Bố trí lao động chƣa hợp lý giữa các phòng: Tại trụ sở chi nhánh có số dƣ nợ tín dụng cao nên số lƣợng CBTD nhiều hơn mức cần thiết đẫn đến việc thừa nhân viên. Còn đối với những phòng giao dịch mà khách hàng chủ yếu là cá nhân nhỏ lẻ vì thế số lƣợng khách hàng đông đúc, đòi hỏi nhiều CBTD cùng tham gia để chia ra quản lý nhƣng do quy mô của dƣ nợ tín dụng không cao nên số lƣợng CBTD bị hạn chế. Điều này dẫn đến tình trạng một CBTD phải quản lý nhiều khách hàng nên không thể quản lý tốt, kiểm soát chặt chẽ tình hình các khoản vay của khách hàng.
Kết luận chƣơng 2
Tóm lại, việc mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh, thu hồi nợ xử lý rủi ro, nợ xấu của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tây Ninh hiện nay là vấn đề đang đƣợc quan tâm hàng đầu. Để làm đƣợc điều này, ngân hàng cần tìm hiểu những đặc thù của từng loại hình kinh doanh của khách hàng, những vấn đề tồn tại trong hoạt động cấp tín dụng và nguyên nhân của những tồn tại trên.
Chƣơng 2 đã tập trung vào đánh giá hoạt động chính của VietinBank chi nhánh Tây Ninh trong công tác huy động vốn và sử dụng vốn của chi nhánh để có đƣợc cái nhìn tổng thể về hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2017-2019. Đồng thời tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng, công tác tăng trƣởng, chất lƣợng tín dụng và xử lý nợ quá hạn. Rủi ro tín dụng trong giai đoạn 2017-2019 đánh giá là cao thông qua các chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, công tác thu hồi nợ còn chậm, tiếp tục phát sinh nợ quá hạn.
Rủi ro tín dụng của ngân hàng, ngoài những nguyên nhân khách quan, thì nguyên nhân chủ quan của ngân hàng đóng vai trò rất lớn trong việc phát sinh rủi ro. Do đó, việc tìm ra nguyên nhân, nguy cơ từ đó có những biện pháp tích cực để phòng ngừa và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là rất cần thiết. Chƣơng 3 của luận văn sẽ tập trung đề xuất các giải pháp khắc phục các nguyên nhân gây ra rủi ro để đảm bảo hoạt động hiệu quả của ngân hàng.
Chƣơng 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH TÂY NINH
3.1.Triển vọng và định hướng phát triển của VietinBank – chi nhánh Tây Ninh đến năm 2025
3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh đến năm 2025:
VietinBank chi nhánh Tây Ninh là chi nhánh cấp I thuộc NHCTVN, là đơn vị hạch toán độc lập, có đội ngũ lao động đƣợc trẻ hoá qua các năm với trình độ đại học hoặc thạc sỹ, đƣợc đào tạo bài bản, chính quy, năng động, sáng tạo và đầy nhiệt huyết. Hiện nay, tại chi nhánh cán bộ trong độ tuổi đoàn thanh niên là: 75/1 3 0 cán bộ, chiếm 64% lao động tại chi nhánh. Các lao động này trong khoảng thời gian từ 3 đến 5 năm nữa sẽ là những cán bộ cứng, có kinh nghiệm, am hiểu thị trƣờng, am hiểu hoạt động ngân hàng, tạo nên cơ sở nền tảng vững chắc về vấn đề con ngƣời tại chi nhánh.
Với sự lớn mạnh của ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam nhƣ hiện nay, sẽ có những hỗ trợ rất lớn từ trụ sở chính cho các chi nhánh về vấn đề đào tạo cán bộ, công nghệ tiên tiến, cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, các chính sách hỗ trợ phát triển thị trƣờng, cải tiến phát triển gia tăng nhiều sản phẩm dịch vụ, gia tăng nhiều tiện ích, lợi ích cho khách hàng.
Ngoài việc góp phần phát triển kinh tế tại địa phƣơng, trong những năm qua chi nhánh còn tham gia nhiều vào các công tác an sinh xã hội, từ thiện đã đƣợc Đảng, chính quyền, các tổ chức đoàn thể, ngƣời dân trên địa bàn hết sức ủng hộ. Vì vậy trong thời gian tới hứa hẹn sẽ đƣợc rất nhiều sự ủng hộ của chính quyền và ngƣời dân trên địa bàn.
Triển khai thành công và có hiệu quả cao với mô hình khối khách hàng tại chi nhánh (bao gồm khối khách hàng doanh nghiệp và khối khách hàng bán lẻ). Với mô hình này ngoài việc chính là cho vay, ngân hàng còn mở rộng thêm các dịch vụ giá trị gia tăng nhƣ: chăm sóc khách hàng, tƣ vấn tài chính, tƣ vấn giao dịch, cung cấp tới khách hàng nhiều sản phẩm với nhiều tiện ích,… Hứa hẹn đem lại hiệu quả cao, qua đó nhằm từng bƣớc nâng cao đời sống cán bộ, ngƣời lao động.
Phấn đấu xây dựng VietinBank chi nhánh Tây Ninh trở thành ngân hàng hiện đại có phong trào thi đua sôi nổi, có các tổ chức Đảng, chính quyền, đoàn thể quần chúng vững mạnh, đoàn kết, có đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ, văn minh trong giao tiếp, có các chuyên viên giỏi trên các lĩnh vực nghiệp vụ, biết sử dụng thành thạo các dịch vụ ngân hàng hiện đại, là một chi nhánh ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn có các dịch vụ hoàn hảo, tiện nghi, hiện đại, thời gian nhanh chóng thuận tiện, có độ tin cậy cao với tất cả các đối tƣợng khách hàng.
Định hƣớng: trong những năm tới VietinBank chi nhánh Tây Ninh tiếp tục củng cố vững chắc thị phần của mình, đồng thời mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động, phát triển gắn liền với kiểm soát rủi ro, nâng cao công tác quản trị điều hành, phấn đấu mỗi năm tỉ lệ tăng trƣởng bình quân với định hƣớng phát triển nhƣ sau:
- Nguồn vốn tăng tối thiểu: 20%
- Dƣ nợ thông thƣờng tăng tối thiểu: 15% - Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dƣ nợ: dƣới 1% - Lợi nhuận tăng tối thiểu: 10%
- Doanh thu dịch vụ đạt tối thiểu: 15% tổng doanh thu.
3.1.2. Mục tiêu cụ thể hoạt động kinh doanh năm 2020:
Trên cơ sở chiến lƣợc kinh doanh chung đã đƣợc xác định, các kế hoạch kinh doanh của từng bộ phận nhƣ kế hoạch tài chính, kế hoạch marketing, kế hoạch nhân
sự,… đƣợc xây dựng và triển khai thực hiện nhƣng vẫn đảm bảo tính thống nhất về mục tiêu chiến lƣợc trở thành chi nhánh VietinBank bán lẻ tốp đầu trong hệ thống VietinBank, hoạt động đa năng – đa lĩnh vực dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại cùng với đội ngũ cán bộ nhân viên thân thiện và tinh thần trách nhiệm cao.
Bảng 3. 1: Mục tiêu năm 2020 của VietinBank - chi nhánh Tây Ninh
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2020
Lợi nhuận trƣớc thuế 130.000
Dƣ nợ cho vay khách hàng 4.800.000
Huy động tiền gửi khách hàng 3.500.000
(Nguồn kế hoạch kinh doanh VietinBank Tây Ninh năm 2020)
3.1.3. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng trong thời gian tới:
Trong giai đoạn 2017 - 2019, tổng dƣ nợ tín dụng của ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tây Ninh vẫn có sự tăng trƣởng, mặc dù nền kinh tế năm qua không khả quan, có nhiều biến động không thể biết trƣớc. Sang năm 2020, ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tây Ninh có chủ trƣơng tiếp tục duy trì và phát triển hoạt động tín dụng nhƣ sau:
Với mục tiêu là giảm rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất. Tăng trƣởng tín dụng
đối với mọi thành phần kinh tế an toàn, hiệu quả, cho vay phải thu hồi đƣợc cả vốn
gốc và lãi; lành mạnh hoá dƣ nợ tín dụng; Phân tích và đánh giá toàn diện về khách
hàng để có giải pháp tổng thể trong hoạt động đầu tƣ tín dụng.
Tập trung tăng trƣởng quy mô hoạt động bằng cách giao kế hoạch kinh doanh cụ thể cho từng chi nhánh, phòng giao dịch, trong đó, phòng giao dịch phải đạt mức quy mô hoạt động tối thiểu.
Kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng; thực hiện các biện pháp cứng rắn để đốc thúc thu hồi nợ kết hợp với việc xử lý tài sản bảo đảm của các khoản nợ xấu tồn đọng từ năm trƣớc.
3.1.4. Giải pháp chung để thực hiện:
Tiếp tục củng cố và nâng cao chất lƣợng tín dụng. Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay, thực hiện nghiêm túc cơ chế tín dụng của NHCT, đặc biệt là chú trọng các khâu thủ tục hồ sơ, quy trình cấp tín dụng, quản lý tín dụng, kiểm tra, kiểm soát tiền vay. Rà soát, đánh giá, phân loại khách hàng, tập trung vốn đầu tƣ cho các khách hàng có tiềm lực tài chính, kinh doanh có hiệu quả đồng thời cƣơng quyết giảm dƣ nợ đối với khách hàng kinh doanh không có hiệu quả, thua lỗ.
Đổi mới cơ cấu tín dụng theo hƣớng: tăng tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản (tài sản bảo đảm phải có tính thanh khoản cao). Đẩy mạnh cho vay khách hàng bán lẻ với lãi suất tốt, nhằm phân tán rủi ro, mang lại lợi nhuận cao hơn cho chi nhánh. Mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế.
Xây dựng lực lƣợng khách hàng chiến lƣợc, có chính sách, cơ chế thích hợp đối với khách hàng có năng lực tài chính tốt, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tín nhiệm đối với ngân hàng. Đồng thời thực hiện cho vay theo nguyên tắc thị trƣờng và thƣơng mại, cho vay và đầu tƣ phải đảm bảo chất lƣợng, hiệu quả, bền vững.
Thƣờng xuyên tổ chức học tập nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng. Nâng cao vai trò, trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng đối với quá trình đầu tƣ tín dụng.
Chi nhánh phải có những biện pháp để xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu để đảm bảo tính an toàn và sinh lời cho hoạt động của ngân hàng nhƣ: xử lý các tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng...Tăng cƣờng các biện pháp thu hồi nợ quá hạn, nợ gia hạn. Thực hiện ngay một số nội dung nhƣ: rà soát lại các khoản nợ quá hạn, đánh giá từng khoản nợ, trên cơ sở đó đề ra kế hoạch và biện pháp xử lý cụ thể, tập trung cán bộ thu nợ, không để tình trạng nợ nần kéo dài. Thực hiện phân
công từng đồng chí trong ban lãnh đạo trực tiếp chỉ đạo thu hồi nợ quá hạn, nợ ngoại bảng đối với từng khách hàng cụ thể. Giao chỉ tiêu cụ thể thu hồi nợ xấu cho từng cán bộ và có kiểm điểm đánh giá hàng tháng, hàng quý.
3.2. Những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại VietinBank – chi nhánh Tây Ninh. nhánh Tây Ninh.
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định.
Công tác thẩm định là rất quan trọng trƣớc khi ngân hàng ra quyết định cho vay, vì vậy cần nâng cao chất lƣợng thẩm định dựa trên cơ sở:
- Đánh giá tư cách người vay: đánh giá mục đích tín dụng, khách hàng có thiện chí trả nợ khi đến hạn không, phải thu thập các thông tin về khách hàng nhƣ: kết quả vấn tin CIC lịch sử quan hệ tín dụng, thông tin về tình hình trả nợ thuế của khách hàng, các thông tin liên quan đến nhân phẩm cùa khách hàng thông qua bạn hàng của khách hàng, thông qua ngƣời đứng đầu đơn vị, địa phƣơng, hàng xóm, ngành, lĩnh vực kinh doanh, kinh nghiệm về lĩnh vực đó,..
- Năng lực của người vay: ngƣời đi vay phải có năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự để ký kết hợp đồng tín dụng, năng lực tài chính, năng lực quản trị điều hành.
Quan trọng nhất là năng lực tài chính: cần xem xét các chỉ tiêu phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, đặc biệt đối với khách hàng doanh nghiệp trên cơ sở báo cáo tài chính của khách hàng, tham khảo cả báo cáo thuế.
Đối với khách hàng cá nhân: Đánh giá tài chính trên cơ sở tổng tài sản của khách hàng, các nguồn thu nhập
- Thu nhập của người vay: xác định nguồn trả nợ của khách hàng vay, trên cơ sở hiệu quả của phƣơng án/dự án, xác định ròng tiền của khách hàng (ngân hàng kiểm soát ròng tiền qua việc yêu cầu chuyển doanh thu qua tài khoản mở tại ngân hàng cho vay), trên cơ sở tính toán hiệu quả phƣơng án/dự án và lịch sử hoặc có
nguồn thu nhập ổn định (đối với cá nhân vay tiêu dùng) của ngƣời vay có đủ khả năng trả nợ hay không.
- Bảo đảm tiền vay: là nguồn thu thứ hai có thể dùng để trả nợ vay cho ngân hàng, tài sản này có thuộc danh mục nhận làm tài sản bảo đảm của NHCT không, tài sản có đảm bảo tính pháp lý không, có giá trị bao nhiêu, có tính thanh khoản cao không,…?
- Kiểm soát: đánh giá những ảnh hƣởng do sự thay đổi của luật pháp, quy chế hoạt động, thay đổi của môi trƣờng kinh doanh, khả năng khách hàng có bị tác động nhiều không.
Tóm lại, để thực hiện tốt quá trình chuyên môn hóa của hoạt động thẩm định, qua đó nâng cao chất lƣợng thẩm định, chi nhánh cần thành lập bộ phận thẩm định để thẩm định các món vay mà bộ phận tín dụng trình cho vay (đối với khách hàng hộ kinh doanh, cá nhân là 02 tỷ đồng trở lên và khách hàng doanh nghiệp, tổ chức là từ 05 tỷ đồng trở lên). Từ đó sẽ nâng cao việc quản lý điều hành công tác thẩm định. Quản lý điều hành hoạt động thẩm định cần chú trọng vì đây là khâu quan trọng nó sẽ ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh sau này và ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng thẩm định của chi nhánh.
Đối với những phƣơng án/dự án vay vốn lớn hơn chi nhánh nên tham khảo, cần thiết t h ì nhờ NHCTVN hỗ trợ thẩm định, bởi cán bộ thẩm định tại chi nhánh tuy có kinh nghiệm nhƣng chƣa toàn diện nên việc chấp thuận hoặc từ chối cho vay có thể chƣa chính xác, qua đó chi nhánh cũng có cơ hội học hỏi thêm về nghiệp vụ.
3.2.2. Nâng cao chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng.
Cán bộ làm công tác tín dụng là ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để phân tích và đƣa ra quyết định có nên cho vay hay không. Do đó, trình độ của cán bộ tín dụng có tính chất quyết định đến chất lƣợng tín dụng, ảnh hƣởng tới rủi ro tín dụng. Cán bộ tín dụng có trình độ cao sẽ đánh giá đƣợc đầy đủ những thông tin cần
thiết liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, từ đó sẽ đƣa ra đƣợc những ý kiến chính xác.
Việc không có nhận thức đúng đắn về quy trình tín dụng, các loại rủi ro cũng nhƣ ảnh hƣởng của từng loại rủi ro của các cán bộ tín dụng cùng những sức ép về chỉ tiêu doanh thu, chỉ tiêu dƣ nợ, về giới hạn thời gian sẽ tạo ra những kẽ hở, gây rủi ro cho ngân hàng.
Do đó, VietinBank chi nhánh Tây Ninh cần tiếp tục chú trọng công tác đào tạo tại chi nhánh cho đối tƣợng là các cán bộ tín dụng và một số cán bộ khác trong chi nhánh có nhu cầu đào tạo vào ngày nghỉ cuối tuần của một tuần nào đó trong tháng, mỗi tháng tổ chức một lớp, trên cơ sở giảng viên kiêm chức tại chi nhánh nhƣ: lãnh đạo phòng nghiệp vụ, cán bộ lâu năm có kinh nghiệm giảng dạy, chia sẻ kinh nghiệm. Hoặc liên hệ với trƣờng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực NHCTVN xin đƣợc hỗ trợ, về đào tạo t r ự c t i ế p tại chi nhánh theo từng chuyên đề nhƣ: Thẩm định dự án/ phƣơng án, thẩm định nhận tài sản bảo đảm, dấu hiệu nhận biết các khoản nợ có vấn đề và công tác xử lý nợ, công tác bán hàng,…. trên tinh thần nắm bắt lại quy trình, chế độ thông qua việc phỏng vấn học viên và giải đáp thắc mắc, đồng thời chia sẻ những kinh nghiệm thực tế. P h ƣ ơ n g h ƣ ớ n g đ à o t ạ o n h ƣ t r ê n h ứa hẹn sẽ đem lại hiệu quả cao và sát với thực tế, nhằm khắc phục những điểm yếu của CBTD về kinh nghiệm công tác, rèn l u y ệ n cho cán bộ t í n d ụ n g chủ động nâng cao ý thức học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ.
Cán bộ tín dụng ngoài năng lực trình độ tốt, còn đòi hỏi phải có đạo đức tốt và có tinh thần trách nhiệm cao với công việc. Do vậy việc tuyển dụng, sử dụng lao động tại chi nhánh Tây Ninh đòi hỏi phải đƣợc chú trọng, đƣợc nâng cao, và
