6. Cấu trúc luận văn
1.3. Tổng quan về về Agribank chi nhánh Đông Gia Lai
1.3.1. Quá trình hình thành và phát triển
Agribank CN Đông Gia Lai được thành lập và đi vào hoạt động chính thức từ ngày 01/11/2016 là sự chia tách từ Agribank CN Tỉnh Gia Lai.
Sau hơn 1 năm đi vào hoạt động chính thức, trong bối cảnh tình hình kinh tế xã hội tại địa phương còn rất nhiều khó khăn và thách thức, cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng cũng như của các ngân hàng thương mại cổ phần khác (NHTMCP) nhưng Agribank CN Đông Gia Lai đã đưa hoạt động chi nhánh ngày càng ổn định và phát triển bền vững.
Kết thúc năm 2018, tình hình kinh doanh của Agribank CN Đông Gia Lai đạt kết quả khá tích cực và cơ bản toàn diện các chỉ tiêu kinh doanh chính yếu với 5/6 chỉ tiêu thực hiện đạt và vượt kế hoạch trụ sở chính giao và chỉ tiêu huy động vốn đạt xấp xỉ (98,2%) kế hoạch được giao. Trong đó: Huy động vốn đạt: 4.284 tỷ đồng (tăng 17,2 %), tổng dư nợ cho vay đạt: 8.734 tỷ đồng (tăng 28,3%) ,tổng doanh thu phí dịch vụ tăng vượt bậc so với dự kiến trước đó (1,6 tỷ đồng) đạt 25,8 tỷ đồng (tăng 16% ).
So với tình hình chung của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Gia Lai, các chỉ tiêu phản ánh quy mô kinh doanh của Agribank CN Đông Gia Lai đạt mức tăng trưởng khá cao, tạo đà phát triển cho các năm tiếp theo.
1.3.2. Chức năng và nhiệm vụ
Agribank CN Đông Gia Lai thực hiện các chức năng và nhiệm vụ thuộc sự ủy quyền của Agribank. Về mặt pháp lý, Agribank CN Đông Gia Lai là chi nhánh của doanh nghiệp nhà nước, hạch toán phụ thuộc trực thuộc Agribank thực hiện đầy đủ các chức năng, nhiệm vụ như sau:
1.3.2.1. Chức năng
Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của Agribank trên địa bàn theo địa giới hành chính.
Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo sự chỉ đạo của Agribank.
Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của Tổng giám đốc Agribank (Agribank CN Đông Gia Lai, 2018).
1.3.2.2. Nhiệm vụ
Huy động vốn
Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác trong nước và nước ngoài dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Agribank Việt Nam. Việc huy động vốn có thể bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và các công cụ khác theo quy định của Agribank Việt Nam.
Cho vay: Thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các cá nhân và tổ chức kinh tế thuộc mọi thành phần, mọi lãnh vực kinh doanh theo quy định của Agribank Việt Nam.
Kinh doanh ngoại hối:
Huy động vốn mua, bán ngoại tệ và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, NHNN và của Agribank Việt Nam.
Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:
Cung ứng các phương tiện thanh toán;
Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng; Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng;
Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác
Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác
Bao gồm: Thu, phát tiền mặt; máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ, bảo hiểm...và các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước và Agribank Việt Nam cho phép.
Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Giám đốc ngân hàng cấp trên (Agribank CN Đông Gia Lai, 2018).
1.3.3. Cơ cấu tổ chức
Từ khi thành lập đến nay, Agribank Đông Gia Lai đã có đóng góp không nhỏ đến sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội, sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông nghiệp – nông thôn tại những địa bàn vùng sâu vùng xa khó khăn và chủ yếu là đồng bào dân tộc ít người,…. Agribank Đông Gia Lai là Chi nhánh cấp 1, doanh nghiệp hạng 1 trực thuộc sự quản lý toàn diện của Agribank. Về mặt pháp lý, Agribank CN Đông Gia Lai là Chi nhánh của doanh nghiệp nhà nước, thực hiện các chức năng và nhiệm vụ theo sự ủy quyền của Agribank Việt Nam, về cơ bản là đơn vị thực hiện gần như đầy đủ các lĩnh vực của một ngân hàng thương mại. Agribank CN Đông Gia Lai hiện có 16 điểm giao dịch trên địa bàn và là chi nhánh
ngân hàng có mạng lưới rộng khắp. Mạng lưới Chi nhánh được tổ chức bao gồm Ban giám đốc gồm 01 Giám đốc và 02 Phó Giám đốc và 06 phòng ban (Agribank CN Đông Gia Lai, 2018), cụ thể như sau:
-Phòng Kế Toán-Ngân Qũy; -Phòng Tín dụng Doanh nghiệp;
-Phòng Khách hàng Cá nhân và hộ sản xuất; -Phòng Dịch Vụ & Marketing;
-Phòng Tổng Hợp;
-Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
1.3.4. Sản phẩm và dịch vụ cung cấp
Dòng sản phẩm tài khoản thanh toán
- Tài khoàn tiền gửi thanh toán
- Tài khoản tiền giao dịch chứng khoán
Dòng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử
- Dịch vụ ngân hàng trực tuyến (Internet Banking) - Dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn (SMS Banking)
- Dịch vụ ngân hàng 24/7 qua điện thoại (Trung tâm chăm sóc khách hàng),…
Dòng dịch vụ huy động vốn
- Tiết kiệm có kỳ hạn lãi trả trước, trả sau, trả định kỳ hàng tháng, quý, năm...
- Tiết kiệm học đường - Tiết kiệm linh hoạt
- Giấy tờ có giá, trái phiếu do Agribank phát hành. - Tiết kiệm an sinh,….
Dòng sản phẩm dịch vụ thẻ
- Thẻ ghi nợ nội địa Success, Plus Success
- Thẻ liên kết sinh viên (liên kết với các trường cao đẳng, đại học…) - Thẻ lập nghiệp
- Thẻ ghi nợ quốc tế Visa hạng chuẩn - Thẻ ghi nợ quốc tế Visa hạng vàng
- Thẻ ghi nợ quốc tế Master Card hạng chuẩn - Thẻ ghi nợ quốc tế Master Card hạng vàng - Thẻ tín dụng Visa hạng chuẩn
- Thẻ tín dụng Visa hạng vàng
- Thẻ tín dụng MasterCard hạng bạch kim - Thẻ tín dụng JCB hạng vàng
- Thẻ tín dụng Master Card hạng vàng dành cho Công ty - Thẻ trả trước vô danh
- Thẻ phi vật lý
Dòng sản phẩm dịch vụ tín dụng
- Sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên - Sản phẩm cho vay cán bộ quản lý điều hành - Sản phẩm cho vay mua nhà dự án
- Sản phẩm cho vay mua ô tô
- Sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá - Sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản cá nhân - Sản phẩm kinh doanh tài tộc
- Sản phẩm bảo lãnh trong giao dịch nhà đất - Sản phẩm cho vay kinh doanh và tiêu dùng khác - Sản phẩm bảo lãnh khác
Dòng sản phẩm dịch vụ chuyển tiền
- Dịch vụ nhận tiền từ nước ngoài qua SWIFT - Dịch vụ nhận đến trong nước
- Dịch vụ chuyển tiền đi trong nước
- Dịch vụ chuyển tiền đi nước ngoài qua SWIFT, WU, ARS,…
Dòng sản phẩm dịch vụ liên kết với doanh nghiệp
- Dịch vụ thu tiền tiền, nước, viễn thông, học phí…. - Dịch vụ trả và nhận lương tự động
- Dịch vụ Ủy thác đầu tư, phát hành và thanh toán LC,…. (Agribank CN Đông Gia Lai, 2018).
1.4. Tổng quan về thẻ ATM1.4.1. Khái niệm về thẻ ATM 1.4.1. Khái niệm về thẻ ATM
Hiện có 3 loại thẻ thanh toán được nhiều người dùng là thẻ ghi nợ, thẻ trả trước và thẻ tín dụng. Mỗi thẻ có đặc điểm riêng, tuy nhiên tất cả đều có thể thanh toán hoặc rút tiền tại máy ATM, nên được gọi là chung là thẻ ATM. Nói một cách khác, thẻ thanh toán chính là thẻ ATM.
Cách diễn đạt trên đều phản ánh lên đây là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng tiền mua hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy ATM.
Do tính tối ưu hóa nêu trên mà thẻ tín dụng được sử dụng khá thông dụng trong tất cả các lĩnh vực từ bán hàng truyền thông đến bán hàng trực tuyến, thanh toán trực tuyến nhằm tăng tính chuyên nghiệp và nâng cuộc sống lên tầng cao mới.
Thẻ ATM là một loại thẻ theo chuẩn ISO 7810, gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, dùng để thực hiện các giao dịch tự động như mua thẻ điện thoại, thanh toán hóa đơn, kiểm tra tài khoản, rút tiền hoặc chuyển khoản v.v. từ máy rút tiền tự động (ATM). Tại các điểm thanh toán có chấp nhận thẻ thì loại thẻ này cũng được chấp nhận như một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Loại thẻ có chức năng rút tiền dựa trên cơ sở ghi nợ vào tài khoản tại Việt Nam thường được hiểu là thẻ ghi nợ, hay còn gọi là thẻ ghi nợ nội địa. Chủ tài khoản chỉ được rút trong giới hạn tiền có trong tài khoản của mình và phải có sẵn tiền trong tài khoản từ trước. Một số ngân hàng cho phép rút đến mức 0, tuy nhiên có một số ngân hàng khác yêu cầu bắt buộc phải để lại một số tiền tối thiểu trong tài khoản.
1.4.2 Phân loại thẻ ATM
1.4.2.1 Phân loại theo công nghệ
Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard): là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật
những thông tin cần thiết được khắc nổi. Hiện nay người ta không dùng loại thẻ này vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ dễ bị giả mạo.
Thẻ băng từ (Magnetic stripe): Thẻ này được sản xuất dựa trên kỹ thuật
thư tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ loại này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: dễ bị lợi dụng do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá được, có thể đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ chỉ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng các kỹ thuật đảm bảo an toàn.
Thẻ thông minh (Smart Card): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán.
Thẻ thông minh được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ một chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ khác nhau. Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng rất phổ biến trên thế giới vì có ưu điểm về mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả được, ngoài ra còn làm cho quá trình thanh toán thuận tiện, an toàn và nhanh chóng hơn.
1.4.2.2 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ
Thẻ tín dụng (credit card): Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến hiện nay.
Chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn không phải trả lãi để mua hàng hoá và dịch vụ. Cuối tháng, khách hàng sẽ nhận được một bảng sao kê (sao kê là một bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ. Sao kê được gửi cho chủ thẻ hàng tháng ngay sau ngày lập bảng sao kê) do ngân hàng gửi tới. Nếu khách hàng thanh toán được hết số tiền nợ thì sẽ không phải trả lãi. Còn nếu trả được một phần (hiện nay quy định thấp nhất là 20% số tiền nợ) thì chủ thẻ phải trả lãi, trả phí hoặc bị phạt theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Thẻ ghi nợ (debit card): Loại thẻ này có quan hệ trực tiếp và gắn liền với
tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản séc. Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặt tại nơi tiếp nhận thẻ như cửa hàng, khách sạn…Thẻ ghi nợ cũng hay rút tiền
tại máy ATM. Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản chủ thẻ.
Thẻ trả trước (prepaid card): Đây là loại thẻ mới được phát triển trên thế
giới, khách hàng khoong cần phải thực hiên các thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu của ngân hàng, họ chỉ cần trả cho ngân hàng một số tiền sẽ được ngân hàng cấp cho một tấm thẻ với mệnh giá tương đương. Đặc tính của thẻ này giống thẻ bình thường, chỉ có điều thẻ được giới hạn trong số tiền có trong thẻ và chi tiêu trong một thời gian nhất định tùy vào quy định của mỗi ngân hàng.
Thẻ rút tiền tự động (cash card): Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử
dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc sử dụng các dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng.
1.4.2.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
Thẻ nội địa: Là lợi thẻ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do vậy
đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ. Thẻ cũng có các đặc điểm như các loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu là phạm vi sử dụng.
Thẻ quốc tế: Là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng
ngoại tệ mạnh để thanh toán. Thẻ này được khách hàng ưa chuộng do tính thuận lợi, an toàn. Các ngân hàng cũng có được lợi ích đáng kể với loại thẻ này như nhận được nhiều sự giúp đỡ trong nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng cơ sở chấp nhận thẻ thấp hơn so với tự hoạt động.
1.4.2.4 Phân loại theo chủ thể phát hành
Thẻ do ngân hàng phát hành (Bank Card): đây là loại thẻ do ngân hàng
cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ này được phát triển rộng không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà đã phát triển trên phạm vi toàn thế giới.
Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch, giải trí
cho các tập đoàn kinh doanh lớn như Diners Club, Amex. Thẻ cũng được sử dụng trên phạm vi toàn cầu với các quy trình thanh toán không khác nhiều so với thẻ do ngân hàng phát hành.
Thẻ thường thiết kế với kích thước chữ nhật tiêu chuẩn để phù hợp với khe đọc thẻ, có kích thước thông thường là 8,5cm x 5,5cm. Trên bề mặt thẻ dập nổi tên chủ thẻ, số thẻ, băng giấy để chủ thẻ ký tên, và băng từ (thẻ từ) hoặc chip (thẻ chip) lưu trữ thông tin về tài khoản đã được khách hàng đăng ký tại Ngân hàng nào đó.
Mặt trước của thẻ bao gồm:
Tên và logo ngân hàng phát hành thẻ. Số thẻ, tên chủ thẻ.
Tháng, năm phát hành thẻ. Mặt sau của thẻ bao gồm : Ô chữ ký dành cho chủ thẻ.
Lời ghi chú bằng tiếng Việt và tiếng Anh. Địa chỉ nơi phát hành thẻ.
Dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hóa.
1.4.4. Lợi ích của việc sử dụng thẻ1.4.4.1. Đối với chủ thẻ 1.4.4.1. Đối với chủ thẻ
Có thể mua hàng hóa và sử dụng dịch vụ tại hơn 20 triệu điểm thanh toán thẻ, rút tiền mặt tại hơn 1 triệu máy ATM tại Việt Nam.
Có thể thanh toán và rút tiền mặt bằng ngoài tệ ở nước ngoài và hoàn trả lại.
Ngân hàng bằng tiền Việt Nam đồng.
Được cung cấp các dịch vụ khách hàng 24/24h.
Số dư trong tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn.
1.4.4.2. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ
Nâng cao hình ảnh, vị thế của cửa hàng.
Thể hiện tính chuyên nghiệp trong phục vụ khách hàng.
Giảm chi phí, tiện dụng và an toàn hơn tiền mặt (do không phải kiểm đếm tiền).
Nâng cao doanh số bán hàng vì thu hút thêm được những khách hàng có thói quen mua sắm thanh toán qua thẻ.
1.4.5.1. Nghiệp vụ phát hành thẻ ATM