6. Cấu trúc luận văn
2.1.1. Mộtsố khái niệm liên quan
2.1.1.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng
Theo Kotler & Armstrong (2004) dịch vụ là những hoạt động hay lợi ích mà doanh nghiệp có thể cống hiến cho khách hàng nhằm thiết lập, củng cố và mở rộng những quan hệ và hợp tác lâu dài với khách hàng.
Theo quan niệm của WTO: “Một dịch vụ tài chính là bất cứ một dịch vụ nào có bản chất tài chính được một nhà cung cấp dịch vụ tài chính của một nước thành viên chào. Các dịch vụ tài chính bao gồm tất cả dịch vụ bảo hiểm và tất cả dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác”, trong đó các dịch vụ ngân hàng bao gồm các hoạt đồng nhận tiền gửi, cho vay tất cả các loại; các dịch thanh toán như: thanh toán bằng thẻ thanh toán của ngân hàng, thanh toán bằng séc, thanh toán bằng ủy nhiệm chi/ủy nhiệm thu, cho thuê tài chính, bảo lãnh…
Như vậy, dịch vụ ngân hàng tức là tất cả các hoạt động mà ngân hàng cung cấp cho xã hội.
2.1.1.2. Khái niệm về thẻ thanh toán tại ngân hàng
Thẻ thanh toán tại ngân hàng gọi tắt là thẻ ngân hàng. Tại điều 2 của quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, ban hành theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của thống đốc NHNN Việt Nam, thì: “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điêu kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”.
Ngoài ra, còn có khái niệm khác về thẻ ngân hàng – theo Nguyễn Đăng Dờn và cộng sự (2009): Thẻ ngân hàng là một loại công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng phát hành và bán cho các đơn vị và cá nhân để họ sử dụng trong thanh toán
tiền mua hàng hóa, dịch vụ,… hoặc rút tiền tại các ngân hàng đại lý hay tại các quầy trả tiền tự động (ATM).
Có thể phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, cụ thể là:
- Theo công nghệ sản xuất: Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard); Thẻ băng từ (Magnetic stripe); Thẻ thông minh (Smart Card).
- Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ: Thẻ tín dụng (credit card); Thẻ ghi nợ (debit card); Thẻ trả trước (prepaid card); Thẻ rút tiền tự động (cash card)
- Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: Thẻ nội địa; Thẻ quốc tế
Các tiện ích và nghiệp vụ liên quan đến sản phẩm thẻ: Khách hàng có thể vấn tin số dư, in sao kê giao dịch, rút tiền, chuyển khản tại máy ATM mà không cần phải đến trực tiếp ngân hàng. Có thể dung thẻ để thanh toán hóa đơn mua hàng tại các đơn vị chấp nhận thẻ có gắn POS/EDC hoặc thanh toán bằng mPOS. Khách hàng còn có thể dung thẻ để mua hàng trên các trang web bán hàng trực tuyến và thanh toán theo chỉ dẫn của đơn vị bán hàng. Khách hang vay tiền cũng có thể nhận tiền vay qua thẻ hoặc vay dưới hình thức thấy chi tài khoản, mang lại cho khách hàng sự tiện ích.
2.1.1.3. Khái niệm về dịch vụ thẻ của ngân hàng
Dịch vụ thẻ là dịch vụ mà tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng những tiện ích, phương thức thanh toán không dùng tiền mặt khi sử dụng sản phẩm thẻ dựa trên sự phát triển công nghệ thông tin, khoa học và kĩ thuật.
Dịch vụ thẻ ngân hàng là sự phát triển cao của các dịch vụ ngân hàng, được phát triển dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại mà các ngân hàng đã cung cấp rất nhiều dịch vụ và tiện ích thông qua thẻ.
Dịch vụ thẻ có ưu thế về nhiều mặt trong việc thoả mãn nhu cầu của khách hàng vì tính tiện dụng, an toàn, được sử dụng rộng rãi trên thế giới, đặc biệt ở những nước có nền kinh tế phát triển. Mỗi ngân hàng có những chiến lược riêng để chiếm lĩnh thị trường và phát triển thương hiệu dịch vụ thẻ của mình.Sự cạnh tranh phát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng hiện nay đã khiến cho nhu cầu của người tiêu dùng ngày càng được đáp ứng và thị trường dịch vụ thẻ cũng trở nên sôi động hơn.
Tại các quốc gia phát triển, dịch vụ thẻ ra đời từ rất sớm và đã nhanh chóng trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được yêu thích của nhiều người vì độ an toàn và sự tiện lợi của nó.
Ở Việt Nam, dịch vụ thẻ được các NHTM ứng dụng phát triển khá trễ, song với những tiện ích vốn có của nó, dịch vụ thẻ cũng đã nhanh chóng phát triển và trở thành phương tiện thanh toán khá phổ biến, điều đó được thể hiện rất rõ ở số lượng thẻ phát hành, số lượng máy ATM, mạng lưới chấp nhận thẻ, cũng như doanh số thanh toán thẻ của các NHTM tăng trưởng khá nhanh trong những năm qua. Kể từ đây, hệ thống ngân hàng tiếp xúc với một loại hình dịch vụ mới mẻ nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng cao của nền kinh tế, góp phần hiện đại hóa ngân hàng đồng thời tạo điều kiện để nền kinh tế nước ta hội nhập với khu vực và thế giới.
Nhìn lại những năm qua, bằng những nỗ lực không ngừng của hệ thống ngân hàng Việt Nam, có thể nhận thấy thị trường thẻ Việt Nam đang ngày càng khởi sắc, dịch vụ thẻ đang ngày càng sôi động. Các Ngân hàng đua nhau chiếm lĩnh thị phần trong vùng ảnh hưởng của mình. Sự thành công và phát triển vượt bậc của dịch vụ thẻ tại Việt Nam hiện nay đã khẳng định được xu thế phát triển tất yếu của loại hình dịch vụ này.
Có thể nói, thị trường thẻ đang ngày càng đa dạng và tiện ích hơn cho người sử dụng thông qua việc hiện đại hoá công nghệ của các ngân hàng trong và ngoài nước. Bởi theo họ, thẻ chính là công cụ đắc lực giúp người tiêu dùng tiếp cận dịch vụ ngân hàng nhanh nhất. Thực tế, khi cuộc sống của người dân ngày càng được nâng cao, thì việc sử dụng thẻ và các dịch vụ thanh toán nhiều hơn, thay vì chỉ dùng thẻ để rút tiền mặt như trước.Xác định thẻ là một công cụ giúp khách hàng tự thực hiện nhiều giao dịch qua ngân hàng mọi lúc - mọi nơi, nên các ngân hàng đã cung cấp rất nhiều dịch vụ qua thẻ.
Ban đầu là những dịch vụ đơn giản như: dịch vụ phát hành thẻ; dịch vụ thanh toán thẻ; dịch vụ ATM; thanh toán cước phí bưu điện, internet, bảo hiểm, điện, nước… qua hệ thống ATM, POS.
Sau đó, để gia tăng tiện ích của thẻ, các ngân hàng đã cung cấp các dịch vụ thẻ đa dạng hơn như: dịch vụ chuyển khoản; dịch vụ thanh toán khi mua hàng qua
mạng; dịch vụ gửi tiền trực tiếp qua máy ATM; mở tài khoản có kỳ hạn thông qua việc trích nợ tài khoản thanh toán trên ATM; nạp tiền cho điện thoại các loại (Vntop-up); dịch vụ trảlương, nộp thuế qua ngân hàng; dịch vụ hỗ trợ toàn diện (hỗ trợ khách hàng 24/7; hỗ trợ y tế và du lịch toàn cầu; bảo hiểm 24/24 trên phạm vi toàn cầu; hỗ trợ khẩn cấp tại nước ngoài).
Ngoài ra, các ngân hàng hiện nay đang gia tăng dịch vụ thấu chi qua thẻ: Về cơ bản, dịch vụ thấu chi qua thẻ không khác nhiều với dịch vụ cho vay tiêu dung của các ngân hàng. Thấu chi tài khoản thẻ cung cấp cho khách hàng một hạn mức chi tiêu vượt quá sốtiền có trong tài khoản thẻ và khách hàng có thể sử dụng số tiền đó bất cứ khi nào qua thẻthanh toán, hoặc rút trực tiếp tại các điểm giao dịch của ngân hàng và chỉ trả lãi cho thời gian sử dụng tiền thực tế. Có 2 hình thức để đảm bảo cho khoản thấu chi của khách hàng đó là: đảm bảo bằng tài sản giá trị hoặc tín chấp.