II. CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠ
3.1.Chỉ tiêu định tính
3. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng trung và dài hạn dướ
3.1.Chỉ tiêu định tính
Đảm bảo nguyên tắc cho vay
Một nhóm tín dụng đƣợc coi là có chất lƣợng trƣớc tiên nó phải tuân thủ theo đúng quy chế, thể chế tín dụng, nguyên tắc do ngân hàng ban hành. Các quy chế, nguyên tắc này đƣợc ban hành dựa trên những kinh nghiệm trong quá trình cho vay, dựa trên tình hình của nền kinh tế. Một chính sách tín dụng đƣợc cụ thể hóa, thủ tục đơn giản, thuận tiện, chi phí tổng thể về lãi xuất, về nghiệp vụ thấp tạo điệu kiện nâng cao chất lƣợng tín dụng. Theo đánh giá ban đầu việc tuân theo các quy chế sẽ là cơ sở giúp ngân hàng tránh rủi ro, đảm bảo an toàn nguồn vốn, là thƣớc đo đánh giá chất lƣợng của một khoản tín dụng. Theo đánh giá có ba nguyên tắc cơ bản sau đây:
1. Sử dụng vốn đúng mục đích theo thỏa thuận của hợp đồng tín dụng. Điều này rất quan trọng cho nhân viên tín dụng cho việc kiểm tra, giám sát tình hình khoản tín dụng trong thời gian giải ngân, giám sát thu nợ và thanh toán khoản tín dụng.
2. Phải hoàn trả nợ gốc và lãi theo đúng thời hạn nhƣ đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Để thực hiện đƣợc điều này thì cán bộ tín dụng phải có quy định về thời gian cho vay một cách đúng đắn.
3. Việc đảm bảo tiền vay phải đƣợc thực hiện theo quy định của Chính phủ, thống đốc ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam đối với khách hàng.
Cho vay đảm bảo có điều kiện
Có năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Khả năng tài chính đủ để đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, không vi phạm pháp luật, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội.
Có dự án đầu tƣ hoặc phƣơng án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tƣ, phƣơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
Thực hiện các quy định để đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hƣớng dẫn của NHNN Việt Nam.
Quá trình thẩm định
Quá trình thẩm định là chỉ tiêu định tính quan trọng nhất quyết định tới chất lƣợng khoản vay. Quá trình thẩm định là cách tốt nhất để ngân hàng nắm đƣợc thông tin về khách hàng, về năng lực pháp lý, đạo đức của khách hàng… Đây là khâu không thể thiếu trong quá trình quyết định cho vay và theo dõi khoản vay. Quá trình thẩm định phải tuân theo các quy định về quy trình và nội dung thẩm định cho vay của từng ngân hàng. Một khoản cho vay có chất lƣợng là khoản cho vay đã đƣợc thẩm định và phải đảm bảo các bƣớc của quá trình thẩm định. Việc tuân thủ quy trình thẩm định và nội dung thẩm định cho vay là bắt buộc để một khoản vay đạt chất lƣợng.