mại cổ phần ngoại thương
NHTMCPNT luôn là ngân hàng đi đầu thanh toán trong lĩnh vực này-lĩnh vực là thế mạnh của nền kinh tế Việt Nam trong cả một thời gian dài chiếm khoảng trên dƣới 30% thị phần cả nƣớc. Không những thế NHTMCPNT còn thực hiện tốt và đầy đủ chức năng của một ngân hàng thƣơng mại là trung gian tín dụng (đứng ra tập trung vốn cho nền kinh tế rồi lại phân phối đến những nơi thiếu vốn), trung gian thanh toán( khi là trung tâm xử lý giao dịch thanh toán điện tử toàn hệ thống các ngân hàng thông qua các sản phẩm chủ đạo nhƣ VCB_MONEY-kênh cung cấp tới 97% dịch vụ điện tử cho các khách hàng giao dịch qua NHTMCPNT) và chức năng cung ứng dịch vụ ngân hàng. Tất cả đều đƣợc ngân hàng thực hiện đạt kết quả tốt. Để đạt đƣợc những thành tựu trên một đóng góp quan trọng có tính quyết định là công tác huy động vốn của NHTMCPNT đã có những bƣớc tiến quan trọng:
Xét về cơ cấu nguồn vốn
Tỷ trọng nguồn vốn tiền VNĐ tăng lên qua các năm đã thay đổi cơ cấu nguồn vốn của NHTMCPNT phù hợp với định hƣớng nâng cao tỷ trọng huy động nội tệ trên tổng nguồn vốn. Cơ cấu nguồn vốn VNĐ/ngoại tệ đã đƣợc cải thiện đáng kể. Trong tình hình khó khăn của hệ thống tài chính nhƣ hiện nay, việc duy trì quan hệ với các khách hàng trung thành cũng nhƣ thu hút thêm nhiều khách hàng mới là một việc không đơn giản và nó quyết định sự sinh tồn của một tổ chức tín dụng, NHTMCPNT đã khẳng định đƣợc uy tín của mình trong lòng công chúng bởi lƣợng
vốn huy động từ dân cƣ ngày càng tăng. Thêm vào đó, nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng tuy có giảm trong năm 2008 nhƣng so với mức huy động của toàn ngành ngân hàng thì đó là một con số không nhỏ. Tính đến thời điểm tháng 12 năm 2008, tổng lƣợng vốn NHTMCPNT huy động đƣợc là 189.594 tỷ quy VNĐ chiếm 13.14% tông vốn huy động của toàn ngành ngân hàng.
Một kết quả khác là NHTMCPNT đã cân bằng đƣợc sự mất cân đối trong tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn với tốc độ tăng trƣởng tín dụng là 15,8% và 11,2%. Thêm nữa, nguồn vốn có kỳ hạn ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổn nguồn vốn, nguồn vốn này sẽ giúp ngân hàng chủ động các phƣơng án kinh doanh và có phƣơng án tăng độ dự trữ thanh khoản trong những trƣờng hợp cần thiết. Mặt khác, cùng với việc cổ phần hóa vào cuối năm 2007, NHTMCPNT đã tạo ra thêm đƣợc một kênh huy động vốn mới từ thị trƣờng chứng khoán. Kết quả trên góp phần giúp cho ngân hàng có thể mở rộng phạm vi kinh doanh của mình hơn nữa nhằm đạt đƣợc mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính đa năng.
Xét về quy mô và tốc độ tăng trƣởng của nguồn vốn
Quy mô và tốc dộ tăng trƣởng của nguồn vốn huy động tăng đều qua các năm và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn vốn kinh doanh. NHTMCPNT đã đổi mới căn bản cơ chế huy động vốn cùng với việc đổi mới phƣơng pháp quản lý vốn tập trung, chủ động tìm kiếm các biện pháp thu hút vốn ngoài thị trƣờng và trở thành một trong các ngân hàng thƣơng mại cổ phần có nguồn vốn lớn nhất Việt Nam. Mặt khác duy trì tính lƣu động cao của tiền tệ là khâu then chốt giữ cho ngân hàng vận hành một cách lành mạnh.
Khi xảy ra khủng hoảng kinh tế, dân chúng sẽ đổ sô đi rút tiền, do vậy bất cứ một ngân hàng nào cũng phải có chế độ trữ vốn. NHTMCPNT đã thực hiện rất tốt công tác này nên không có tình trạng thiếu vốn xảy ra. Mặt khác trong tình hình lạm phát nhƣ hiện nay, ngân hàng nhà nƣớc áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ, tính lƣu thông tiền tệ bị giảm bớt để hạn chế lạm phát bằng cách tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc v.v.... nên lƣợng vốn của các ngân hàng thƣơng mại thiếu ít nhiều. Tuy nhiên nhìn vào diễn biến đi lên của tổng nguồn vốn có thể thấy NHTMCPNT đã thực hiện tốt chính sách huy động vốn trong thời gian này.
Xét về khả năng đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn
NHTMCPNT trong những năm qua đã không ngừng đầu tƣ vào công nghệ, phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện ích v.v... Trong các ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTMCPNT đƣợc đánh giá là ngân hàng có hệ thống các sản phẩm huy động đa dạng và đem lại tâm lý an tâm cho khách hàng nhất. Không chỉ huy động qua hệ thống các loại thẻ-vốn là thế mạnh của NHTMCPNT cũng nhƣ các sản phẩm huy động truyền thống của mình, ngân hàng không ngừng triển khai các sản phẩm mới nhƣ “Tiết kiệm đặc biệt linh hoạt, lãi suất đặc biệt hấp dẫn” với VNĐ, USD, EURO với lãi suất hấp dẫn và kỳ hạn phong phú.
Trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng thƣơng mại đang diễn ra căng thẳng nhƣ hiện nay, các sản phẩm huy động mới với những tiện ích gia tăng cho khách hàng là lời cam kết của NHTMCPNT không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đảm bảo an toàn tuyệt đối và hiệu quả sinh lời cao cho mỗi đồng vốn của khách hàng. Đây đồng thời cũng đánh dấu nỗ lực của NHTMCPNT trong việc cung cấp những dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, góp phần khẳng định giá trị của một thƣơng hiệu đƣợc ngƣời tiêu dùng bình chọn là “Dịch vụ đƣợc hài lòng nhất” năm 2008 và Ngƣời bạn đồng hành tin cậy của khách hàng.
Xét về lãi suất huy động vốn
Trong thời kỳ mức lạm phát đạt hai con số nhƣ hiện nay, lãi suất huy động luôn phải lớn hơn mức lạm phát để đảm bảo lợi ích cho ngƣời gửi tiền. Thêm nữa, chi phí huy động của một đồng vốn bằng chi phí lãi cộng mức dự trữ bắt buộc cộng với phí bảo hiểm tiền gửi cộng với dự trữ tiền mặt và từ đi lãi tiền gửi, việc huy động vốn thành công khi chí phí lãi phù hợp để ngân hàng có lợi nhuận. Tuy nhiên có thể thấy NHTMCPNT là ngân hàng có hệ thống lãi suất minh bạch và rõ ràng hợp lý, nên lợi nhuận thu từ hoạt động kinh doanh luôn ở nức cao. Hệ thống lãi suất của ngân hàng luôn đƣợc coi là chuẩn và có ảnh hƣởng lớn tới lãi suất của các ngân hàng thƣơng mại khác.
Xét về quản trị thanh khoản
Trong năm 2008 thị trƣờng vốn VNĐ có nhiều biến động, song với phƣơng án dự phòng thanh khoản ở mức 30.561 tỷ quy VNĐ tại ngân hàng nhà nƣớc chiếm
16% trên tổng nguồn vốn huy động để đảm bảo thế chủ động trong mọi tình huống xấu, ngoài ra còn kịp thời hỗ trợ một số ngân hàng bạn. Trong những thời điểm mà nhu cầu thanh khoản tăng cao NHTMCPNT đã thực hiện các phƣơng án nhƣ bán quay vòng số trái phiếu kho bạc dự phòng, ngoại tệ v.v.. do vậy mà việc quản trị thanh khoản của ngân hàng rất tốt.
Để nắm rõ hơn về quy mô và hoạt động của NHTMCPNT ta xem xét bảng sau: Chú ý: hệ số an toàn vốn tối thiểu hiện phổ biến theo tiêu chuẩn của Basel II với mức 12%
(theo tiêu chuẩn của Basel I do Ủy ban giám sát các ngân hàng Basel ban hành)
Bảng 2.21: So sánh một số chỉ tiêu của bốn ngân hàng lớn nhất Việt Nam
Đơn vị: tỷ VNĐ
Chỉ tiêu Vietcombank BIDV Agribank Vietinbank
Tổng nguồn vốn 197408.036 201382 321444.14 166112 Vốn chủ sở hữu 13551.546 8405 10451.17 10646 Tổng vốn huy động 175434 192635 305671 151459 Tổng dƣ nợ 148706 125596 246188 153880 Tỷ lệ nợ xấu 2.6% <4% 2.7% 1.02% Lợi nhuận sau thuế 2662.876 1374.28 4515.108 1149.442 Hệ số an toàn vốn 12% 6.7% 7.2% 11.62% ROA 1.34% 0.68% 1.4% 0.69% ROE 19.64% 16.35% 43.2% 10.8%
(Nguồn: báo cáo thƣờng niên của Vietcombank, BIDV, Agribank, Vietinbank năm 2007)
Ngày 02/05/2007, Công ty xếp hạng quốc tế Fitch Ratings đã công bố nâng mức xếp hạng cá nhân (Individual) của "tứ đại gia" ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc của Việt Nam, theo đó, xếp hạng của Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
(BIDV), Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam (Incombank) và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đƣợc nâng lên mức 'D/E' từ mức xếp hạng trƣớc đây là 'E', trong khi đó, xếp hạng của Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank) đƣợc nâng lên mức 'D' từ 'D/E', cao nhất trong số các ngân hàng Việt Nam36. Việc nâng mức xếp hạng phản ánh những phát triển tích cực gần đây của các ngân hàng trên. Theo Fitch, Vietcombank đƣợc đánh giá ở mức cao hơn các ngân hàng khác căn cứ theo những kết quả khả quan về việc làm sạch bảng tổng kết tài sản, tái cơ cấu nguồn vốn chủ sở hữu và mở rộng các hoạt động thƣơng mại.
Nhìn vào bảng số liệu 2.21, ta nhận thấy rằng tuy NHTMCPNT đã đạt đƣợc rất nhiều thành tựu trong hoạt động ngân hàng đặc biệt là hoạt động huy động vốn, xong khi xét với ba ngân hàng hàng đầu Việt Nam hiện nay cũng có không ít những hạn chế cần khắc phục bởi hần hết các chỉ số quan trọng của ngân hàng chỉ đứng trung bình thứ ba trong bốn ngân hàng lớn nhất Việt Nam.