Dữ liệu được tác giả sử dụng trong luận văn là dữ liệu thứcấp. Bên cạnh các thông tin do các BIDV Chi nhánh Cẩm Phả cung cấp, phần còn lại được tác giả thu thập trực tiếp từ các thông tin trong báo cáo lãi suất, báo cáo tổng kết hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ của NHNN hoặc thông qua báo cáo thường niên của BIDV. Các dữ liệu thứ cấp được sử dụng trực tiếp hoặc không trực tiếp để minh họa trong luận văn được tác giả thể hiện qua các bảng ghi chép. Kết quả thu thập và xử lý dữ liệu thứ cấp được tác giả sử dụng chủ yếu trong Chương 3 khi đề cập đến thực trạng dịch vụ NHBL tại BIDV Chi nhánh Cẩm Phả.
2.2.2.1. Phương pháp so sánh
Phương pháp này thực hiện so sánh số liệu thực hiện giữa các năm để xem xét sự tăng giảm, tốc độ tăng giảm và xu hướng phát triển của dịch vụ NHBL tại BIDV Chi nhánh Cẩm Phả trong giai đoạn nghiên cứu.
43
2.2.2.2. Phương pháp dự báo thống kê
Dự báo là việc xác định các thông tin chưa biết có thể xảy ra trong tương lai của hiện tượng được nghiên cứu dựa trên cơ sở những số liệu thống kê trong những giai đoạn trước đó. Trong luận văn này các số liệu được dự báo là: Số lượng khách hàng, thị phần sử dụng sản phẩm, số lượng sản phẩm dịch vụ NHBL, nhu cầu về sản phẩm dịch vụ NHBL…
Thống kê là tổng hợp số liệu về tình hình phát triển dịch vụ NHBL tại BIDV Chi nhánh Cẩm Phả và các ngân hàng trên địa bàn, bao gồm: Doanh số, quy mô hoạt động, thu nhập từ hoạt động NHBL, cơ cấu sản phẩm, thu nhập… Từ kết quả số liệu thống kê được, tác giả rút ra được xu hướng và nhận định xu hướng phát triển dịch vụ NHBL của toàn ngành và của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả trong tương lai.
2.2.2.3. Phương pháp tổng kết kinh nghiệm
Là phương pháp sử dụng những thành quả đã ghi nhận được trong quá khứ để đúc kết kinh nghiệm cho hiện tại và tương lai. Phương pháp này sử dụng và kế thừa các công trình nghiên cứu, các báo cáo, các chương trình hội thảo về dịch vụ NHBLđể đúc kết kinh nghiệm, kế thừa những giải pháp phù hợp với thực tế hoạt động tại BIDV Chi nhánh Cẩm Phả.
44
CHƢƠNG 3
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH CẨM PHẢ 3.1. Giới thiệuvề BIDV Chi nhánh Cẩm Phả
3.1.1. Sự hình thành và phát triển
Ngày 26/4/1957, Thủ tướng Chính phủ ban hành Nghị định số 177-TTg thành lập Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài chính thay cho Vụ Cấp phát kiến thiết cơ bản. Để phục vụ công tác cấp phát cho các công trình, nhà máy trên địa bàn một số tỉnh trọng điểm. Chỉ một tháng sau khi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được thành lập, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 233/NĐ-TC-TTCB ngày 27/05/1957 thành lập các Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết tại các tỉnh, khu, thành phố, bao gồm: Hà Nội, Hải Phòng, Hồng Quảng, Bắc Ninh, Phú Thọ, Thái Nguyên, Lào Cai, Thanh Hóa, Nghệ An, Hải Dương, Nam Định.
Bước sang thời kỳ toàn dân sôi nổi bắt tay kiến thiết đất nước, phấn đấu hoàn thành kế hoạch 5 năm lần thứ nhất (1961-1965), ngày 30/10/1963, Quốc hội quyết định sát nhập Khu Hồng Quảng và tỉnh Hải Ninh thànhtỉnh Quảng Ninh để tạo điều kiện cho kinh tế vùng Đông Bắc phát triển nhanh và toàn diện. Cùng với sự hợp nhất của tỉnh Quảng Ninh, từ tháng 11/1963, Chi hàng Kiến thiết Hồng Quảng sáp nhập với Phòng Cấp phát kiến thiết cơ bản trực thuộc Ty Tài chính tỉnh Hải Ninh thành Chi hàng Kiến thiết tỉnh Quảng Ninh.
Việc thay đổi tên Chi nhánh cũng nâng cao trách nhiệm quản lý trên diện rộng hơn và đòi hỏi Chi nhánh phải phát triển mạng lưới, năm 1960 điểm giao dịch Cẩm Phả chính thức ra đời.
Ngày 03/11/1986, NHNN Việt Nam ra quyết định số 147/NH-QĐ thành lập các chi nhánh khu vực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng tỉnh/thành phố, theo đó Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Quảng Ninh có 4 đơn vị trực thuộc là Cẩm Phả, Uông Bí, Đông Triều và Tiên Yên. Điểm giao dịch Cẩm Phả được chuyển mô hình thành Chi nhánh cấp II Cẩm Phả trực thuộc Chi nhánh Quảng Ninh.
45
Từ ngày 01/11/2006, Chi nhánh cấp II Cẩm Phả chuyển thành Phòng giao dịch Cẩm Phả trực thuộc Chi nhánh Quảng Ninh.
Từ ngày 01/01/2016, Phòng giao dịch Cẩm Phả chính thức tách ra khỏi Chi nhánh Quảng Ninh và thành lập Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả.
Hiện nay, BIDV Chi nhánh Cẩm Phả là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hạch toán phụ thuộc, có con dấu và cân đối kế toán riêng theo quyết định số 1153/QĐ-HĐQT ngày 31/08/2012 của BIDV về việc ban hành “Quy chế tổ chức và hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam”. BIDV Chi nhánh Cẩm Phả có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp, chịu sự ràng buộc về quyền lợi và nghĩa vụ đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chịu trách nhiệm cuối cùng về nghĩa vụ do sự cam kết của Chi nhánh trong phạm vi được uỷ quyền.
Trong suốt quá trình phát triển, BIDV Chi nhánh Cẩm Phả đã trở thành một ngân hàng lớn mạnh trên địa bàn. Cùng với quá trình xây dựng, trưởng thành và phát triển của toàn hệ thống, bằng sự cố gắng, nỗ lực, năng động, sáng tạo, BIDV Chi nhánh Cẩm Phả đã vượt qua mọi khó khăn, thách thức và trở thành một ngân hàng có uy tín, vị thế trên địa bàn, đóng góp xứng đáng vào sự nghiệp xây dựng đất nước và phát triển kinh tế xã hội của địa phương qua các thời kỳ. BIDV Chi nhánh Cẩm Phả đã không ngừng phát triển và lớn mạnh về mọi mặt, tốc độ tăng trưởng các hoạt động cho vay và huy động vốn hàng năm luôn ở mức cao, lợi nhuận hàng năm đều vượt kế hoạch được giao. Từ những kết quả đó, BIDV Chi nhánh Cẩm Phả đã được NHNN, UBND tỉnh Quảng Ninh, BIDV Việt Nam tặng nhiều bằng khen.
3.1.2. Chức năng và nhiệm vụ NHBL
- Là đầu mối tiếp nhận các chỉ đạo về hoạt động NHBL của BIDV, xây dựng kế hoạch và đề xuất biện pháp triển khai, phát triển hoạt động NHBL tại Chi nhánh.
- Là đầu mối tiếp nhận, tổ chức triển khai thực hiện các sản phẩm/dịch vụ, quản lý sản phẩm/dịch vụ tại Chi nhánh (quản lý sản phẩm).
46
- Trực tiếp bán các sản phẩm dịch vụ NHBL tới khách hàng; là đầu mối đề xuất và triển khai các chương trình marketing, tìm kiếm khách hàng mới, tư vấn và chăm sóc khách hàng…
- Hoàn thiện thủ tục hồ sơ, thủ tục tác nghiệp tín dụng bán lẻ, phi tín dụng bán lẻ theo đúng thẩm quyền và quy định, quy trình nghiệp vụ của BIDV.
- Thực hiện chính sách sau bán hàng: Phân tích, đánh giá khách hàng và đề xuất các biện pháp chăm sóc, duy trì cũng như gia tăng sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng.
3.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả
Tính đến 31/12/2018, tổng số lao động của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả là 86 người. Bộ máy tổ chức của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả như sau:
Sơ đồ 3.1. Bộ máy tổ chức của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ - BIDV Chi nhánh Cẩm Phả)
Mô hình tổ chức thể hiện Hội sở Chi nhánh là trung tâm điều hành toàn bộ Chi nhánh theo nguyên tắc tập trung, toàn diện, các phòng giao dịch bám sát địa bàn, đã tạo nên sự năng động, nhạy bén, nắm bắt tình hình thực tế, nhu cầu của khách hàng nhằm phục vụ một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng và qua đó thực hiện thành công kế hoạch kinh doanh được giao hàng năm, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội thành phố Cẩm Phả.
3.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả giai đoạn
2016-2018
Từ khi thành lập đến nay, BIDV Chi nhánh Cẩm Phả luôn cố gắng hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch đặt ra với mức tăng trưởng tốt. Trong giai đoạn 2016-
47
2018, Chi nhánh đã có sự chuyển biến thực sự trong chiến lược đổi mới, đầu tư phát triển nguồn nhân lực, năng lực quản trị điều hành, cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động. Nhờ đó, đến nay BIDV Chi nhánh Cẩm Phả đã xây dựng được vị thế vững chắc với các khách hàng. Bảng số liệu sau cho thấy rõ hơn kết quả đạt được của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả trong 3 năm gần đây:
Bảng 3.1. Kết quả kinh doanh của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả 2016-2018
TT Tên chỉ tiêu Năm 2016
(tỷ đ) Năm 2017 (tỷ đ) Năm 2018 (tỷ đ) Tăng trƣởng BQ 2016- 2018 I Các chỉ tiêu về quy mô
1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 4.085 5.125 5.724 18,4% 2 Dư nợ tín dụng bình quân 3.525 4.783 5.618 26,2% 3 Huy động vốn cuối kỳ 5.359 6.083 6.772 12,4% 4 Huy động vốn bình quân 4.448 5.445 6.362 19,6%
5 Số lượng laođộng 82 82 86 2,4%
II Các chỉ tiêu về cơ cấu, chất lƣợng
1 Tỷ lệ dư nợ/Huy động vốn 0,76 0,84 0,83 2 Tỷ trọng dư nợ TDH/Tổng dư nợ 0,53 0,41 0,34 3 Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/Tổng dư nợ 0,30 0,31 0,31
4 Tỷ lệ nợ xấu 0,56% 0,25% 0,09%
III Các chỉ tiêu hiệu quả
1 Lợi nhuận trước thuế 82 104 136 28,8%
2 LNTT bình quân đầu người 1,0 1,3 1,6 25,8%
3 Thu dịch vụ ròng 14,9 16,9 20,9 18,4%
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ - BIDV Chi nhánh Cẩm Phả)
Qua bảng số liệu về hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả giai đoạn 2016-2018 ta có thể thấy quy mô của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả ngày càng được mở rộng cả về dư nợ và huy động vốn với tốc độ tăng trưởng khá cao. Lợi nhuận trước thuế của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả liên tục tăng trưởng, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2016-2018 đạt 28,8%/năm. Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm qua các năm và ở mức thấp. Trong điều kiện nền kinh tế các năm qua tương đối khó khăn thì việc duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng, huy động vốn, lợi nhuận trước thuế hàng năm ổn định, các chỉ tiêu quy mô phù hợp và nợ xấu giảm dần như BIDV Chi nhánh Cẩm Phả là một kết quả rất khả quan.
48
3.1.4.1. Hoạt động tín dụng
Dư tín dụng năm 2018 của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả đạt 5.724 tỷ đồng, tăng 599 tỷ đồng so với năm 2017, tốc độ tăng trưởng bình quân trong giai đoạn 2016-2018 đạt 18,4%. Tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh đảm bảo đúng theo định hướng của BIDV, giảm dần tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn (tỷ lệ dư nợ trung dài hạn/tổng dư nợ giảm từ 53% năm 2016 xuống còn 34% năm 2018), đẩy mạnh cho vay cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Cùng với việc tăng trưởng, chất lượng tín dụng của Chi nhánh luôn được đảm bảo. Cho vay đảm bảo an toàn hiệu quả, tăng trưởng trong giới hạn và cơ cấu tín dụng được giao hàng năm. Năm 2016 dư nợ tín dụng bán lẻ đạt 1.221 tỷ đồng, đến năm 2018 số dư cuối kỳ đã là 1.757 tỷ đồng, sản phẩm tín dụng bán lẻ của chi nhánh phần lớn phục vụ nhu cầu sinh hoạt, kinh doanh và hướng tới các tầng lớp dân cưnhư sản phẩm mua nhà, mua ô tô, tín chấp, kinh doanh... Tỷ trọng tín dụng bán lẻ, tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa có sự tăng trưởng cao. Nợ xấu luôn duy trì ở mức thấp và dưới mức cho phép, tỷ lệ nợ xấu các năm 2016-2018 lần lượt là 0,56%; 0,25%; 0,09%. Hàng năm Chi nhánh thực hiện trích đủ 100% dự phòng rủi ro theo quy định.
3.1.4.2. Hoạt động huy động vốn
Trong năm các 2017, 2018 mặc dù hoạt động huy động vốn đã không còn quá căng thẳng như các năm trước nhưng công tác huy động vốn vẫn gặp phải sự cạnh tranh gay gắt từ các Ngân hàng bạn, đặc biệt là nhóm NHTM mại cổ phần ngoài quốc doanh, với ưu điểm là lãi suất huy động thường cao hơn của BIDV đã gây ra những khó khăn lớn đối với BIDV Chi nhánh Cẩm Phả. Tuy nhiên, trong giai đoạn này, huy động vốn của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả vẫn liên tục tăng với tốc độ tăng bình quân là 12,4%. Nguồn huy động dân cư chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn huy động và có xu hướng gia tăng qua các năm (năm 2016 chiếm 91,0%, năm 2017 chiếm 93,0%, năm 2018 chiếm 95,3% so với tổng nguồn huy động vốn) tạo nền vốn ổn định. Số lượng khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng, khách hàng tiềm năng, khách hàng mới ngày được mở rộng góp phần tạo nền khách, nền vốn phát triển vững chắc.
49
3.1.4.3. Hoạt động dịch vụ
Trong những năm vừa qua, bằng việc triển khai thành công công nghệ thông tin vào hệ thống NHĐT và sự hợp tác trong liên minh thẻ Smartlink của hệ thống BIDV đã tạo điều kiện thuận lợi cho BIDV Chi nhánh Cẩm Phả triển khai nhiều dịch vụ với nhiều tiện ích đi kèm. Trong đó các hoạt động thanh toán chuyển tiền được thực hiện nhanh chóng chính xác hơn, tra cứu dễ dàng, thu nhiều phí dịch vụ thanh toán. Hoạt động thẻ cũng có những bước phát triển tốt bằng việc miễn phí làm thẻ ATM trong một thời gian khá dài đã thu hút được số thẻ ghi nợ nội địa tăng đáng kể; thẻ của BIDV hiện nay đã được chấp nhận ở tất cả các cây ATM các ngân hàng trong liên minh thẻ. Bên cạnh đó, các dịch vụ tra cứu và giao dịch qua các kênh Internet, SMS, Mobile…được triển khai rộng rãi. Thu dịch vụ của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả giai đoạn 2016-2018 đạt tốc độ tăng trưởng cao 18,4%. Hiện tại, tổng thu nhập về dịch vụ chiếm hơn 15,4% thu nhập của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả. Trong thời gian tới, BIDV Chi nhánh Cẩm Phả sẽ tiếp tục đẩy mạnh đầu tư phát triển mảng dịch vụ để tăng doanh số của hoạt động này.
3.1.4.4. Hiệu quả kinh doanh
Nhờ công tác kế hoạch được thực hiện tốt, ngay từ đầu năm BIDV Chi nhánh Cẩm Phả đã tập trung nguồn lực cho tăng trưởng dư nợ, nguồn vốn, tận dụng các sản phẩm có chênh lệch lãi suất lớn làm tiền đề gia tăng về lợi nhuận cũng như lợi ích khác cho ngân hàng. Kết quả đạt được trong giai đoạn qua là khả quan, lợi nhuận trước thuế năm 2018 của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả đạt 136 tỷ đồng vượt 2,3% so với kế hoạch giao tăng 30,8% so với thực hiện năm 2017, trong đó tỷ trọng thu nhập từ hoạt động huy động vốn 40,9%; tín dụng 40,7%. Cùng với việc gia tăng của lợi nhuận chung thì lợi nhuận bình quân đầu người cũng có xu hướng tăng qua các năm (Từ 1,0 tỷ đồng/người năm 2016 tăng lên 1,6 tỷ đồng/người năm 2018) cho thấy hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Cẩm Phả ngày càng có hiệu quả.
3.1.4.5. Công tác quản trị điều hành
Việc định hướng phát triển đúng có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc tạo lợi thế cạnh tranh so với các Ngân hàng bạn trên địa bàn. Ngay từ thời điểm đầu
50
năm, BIDV Chi nhánh Cẩm Phả đã chủ động xây dựng kế hoạch kinh doanh cho năm dưới sự điều hành của ban lãnh đạo Chi nhánh cùng với sự tham gia của các trưởng, phó các phòng nghiệp vụ. Từng phòng nghiệp vụ trên cơ sở kết quả thực hiện của năm trước, nắm bắt thị trường và rà soát tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để từ đó đề xuất các mảng phát triển đem lợi nhuận cao, chênh lệch lớn. Căn cứ vào kế hoạch do BIDV Việt Nam giao, ban lãnh đạo Chi nhánh đã phân