a) Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng
Bảng 4.14 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại MSB Cần Thơ từ năm 2010 tới 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: người
Nguồn: Phòng kế toán MSB Cần Thơ, từ năm 2010 tới 6 tháng đầu năm 2013.
Chỉ tiêu này đánh giá tình hình khách hàng đến với ngân hàng. Qua bảng 4.14 ta thấy hầu hết lượng khách hàng đến với ngân hàng đều tăng. Năm 2011 số lượng khách hàng vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà tăng 4 người. Do ngân hàng đã cho ra những gói sản phẩm hấp dẫn thu hút khách hàng như vay
Nhóm sản phẩm Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 Mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà 167 171 153 68 71 Mua xe ô tô 154 151 155 65 67 Tiêu dùng khác 64 69 69 21 22 Tổng 385 391 378 154 160
60
mua nhà, xây dựng, sữa chữa nhà với mức cho vay đến 80% giá trị tài sản đảm bảo, thời hạn cho vay tối đa lên đến 10 năm. Số lượng khách hàng vay cho mục đích tiêu dùng khác cũng tăng thêm 5 người. Thông thường các sản phẩm mà khách hàng vay mua sắm trong sinh hoạt tiêu dùng là các vật dụng trong gia đình như ti vi, tủ lạnh, máy giặt, trang thiết bị nội thất,… Đây là những sản phẩm thiết yếu đáp ứng nhu cầu cuộc sống và mỗi món vay có giá trị không cao nhưng có nhiều món vay nên làm cho tốc độ của mục đích vay này tăng cao. Năm 2012 số lượng khách hàng vay mua xe ô tô tăng 4 người, đối với tiêu dùng khác thì số lượng người không đổi, còn đối với vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà giảm đến 17 người là do nền kinh tế trong năm 2012 có nhiều biến động phức tạp, làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân gặp nhiều khó khăn nên nhu cầu vay một số tiền lớn để mua nhà, xây dựng, sửa nhà nhà cũng là một trở ngại lớn đối với nhiều cá nhân và hộ gia đình. Trong 6 tháng đầu năm 2012 số lượng khách hàng đến vay ngân hàng là 154 người, sang 6 tháng đầu năm 2013 số lượng khách hàng tăng lên thành 160 người, trong đó hầu hết lượng khách hàng đến với ngân hàng đối với tất cả nhóm mục đích vay đều tăng. Nguyên nhân của sự tăng số lượng khách hàng là do trong 6 tháng đầu năm 2013 ngân hàng có triển khai chương trình “Cho vay ưu đãi – giảm lãi cả năm” với lãi suất hấp dẫn là 8%/năm nên đã thu hút được nhiều khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng.
b) Tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng / tổng thu lãi cho vay
Bảng 4.15 Thu lãi cho vay tiêu dùng / tổng thu lãi cho vay tại MSB Cần Thơ từ năm 2010 tới 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 Thu lãi cho vay tiêu dùng 6.992 7.519 7.042 3.294 3.358 Tổng thu lãi cho vay 82.430 77.276 68.150 39.595 35.865
Tỷ trọng (%) 8,48 9,73 10,33 8,32 9,36
Nguồn: Phòng kế toán MSB Cần Thơ, từ năm 2010 tới 6 tháng đầu năm 2013.
Qua bảng 4,15 cho thấy, thu lãi từ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng nhưng tỷ trọng này lại có xu hướng tăng qua các năm. Cụ thể, thu lãi từ cho vay tiêu dùng năm 2010 đạt 6.992 triệu đồng, chiếm 8,48% tổng thu lãi cho vay. Qua năm 2011 thu lãi từ cho vay tiêu dùng tăng lên 7.519 triệu đồng, chiếm 9,73% tổng thu lãi cho vay. Thu lãi từ
61
cho vay tiêu dùng tăng trong năm 2011 vì trong năm này doanh số thu nợ tăng lên nhờ vào tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng ổn định, lương và trợ cấp lương của khách hàng vay vốn tăng. Sang năm 2012 mức đóng góp của thu lãi từ cho vay tiêu dùng trong tổng thu nhập có sự giảm nhẹ, nhưng xét về tỷ trọng thì lại tăng lên thành 10,33%. Nguyên nhân là do trong năm 2012 doanh số thu nợ giảm dẫn đến việc thu lãi cho vay tiêu dùng bị giảm xuống. Trong 6 tháng đầu năm 2012 thu lãi từ cho vay tiêu dùng đạt 3.294 triệu đồng, sang 6 tháng đầu năm 2013 con số này tăng lên thành 3.358 triệu đồng. Thu lãi từ cho vay tiêu dùng tăng do tình hình thu nợ trong 6 tháng đầu năm 2013 có phần tốt hơn so với 6 tháng đầu năm 2012. Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng tăng lên từ 8,32% trong 6 tháng đầu năm 2012 lên 9,36% trong 6 tháng đầu năm 2013. Có được kết quả như vậy đã nói lên hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng tốt hơn khi tỷ trọng thu lãi cho vay tiêu dùng trên tổng thu lãi cho vay luôn tăng qua các năm.
c) Hiệu quả đầu tư vào thu lãi cho vay tiêu dùng
Bảng 4.16 Hiệu quả đầu tư vào thu lãi cho vay tiêu dùng tại MSB Cần Thơ từ năm 2010 tới 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 Thu lãi cho vay tiêu dùng 6.992 7.519 7.042 3.294 3.358
Tổng tài sản 973.141 955.337 862.770 813.382 827.721 Hiệu quả đầu tư
vào thu lãi CVTD (%) 0,72 0,79 0,82 0,40 0,41
Nguồn: Phòng kế toán MSB Cần Thơ, từ năm 2010 tới 6 tháng đầu năm 2013.
Qua bảng 4.16 cho thấy, hiệu quả đầu tư vào thu lãi cho vay tiêu dùng luôn tăng qua các năm. Năm 2011, cứ 100 đồng tài sản bỏ ra thì ngân hàng thu về được 0,79 đồng lãi từ cho vay tiêu dùng, tăng 0,07 đồng so với năm 2010. Năm 2012, tỷ lệ này tiếp tục tăng lên thành 0,82 đồng. Sở dĩ hiệu quả đầu tư vào thu lãi cho vay tiêu dùng tăng qua các năm là do thu lãi cho vay tiêu dùng tăng trong khi tổng tài sản lại giảm. Qua ba năm ta thấy ngân hàng đầu tư vào cho vay tiêu dùng ngày càng có hiệu quả. Trong 6 tháng đầu năm 2012 hiệu quả đầu tư vào thu lãi từ cho vay tiêu dùng là 0,40%, sang 6 tháng đầu năm 2013 tỷ lệ này tăng nhẹ lên thành 0,41%. Với kết quả trên, chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng tài sản ngày càng có hiệu quả trong cho vay tiêu dùng.
62
d) So sánh hiệu quả giữa các nhóm sản phẩm
Bảng 4.17 So sánh hiệu quả giữa các nhóm sản phẩm tại MSB Cần Thơ từ năm 2010 tới 6 tháng đầu năm 2013
Nguồn: Phòng kế toán MSB Cần Thơ, từ năm 2010 tới 6 tháng đầu năm 2013.
Trong giai đoạn 2010-2012 cho vay tiêu dùng khác mang lại hiệu quả cao hơn so với các nhóm sản phẩm còn lại. Cứ 100 đồng phát vay trong cho vay tiêu dùng khác trong năm 2010 thì thu lãi về được 44,98 đồng trong khi cứ 100 đồng phát vay trong cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà và mua xe ô tô chỉ thu lãi lần lượt được 23,41 đồng và 18,54 đồng. Năm 2011, lãi từ cho vay mua xe ô tô và của mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà tăng trong khi lãi từ cho vay tiêu dùng khác giảm so với năm trước đó, tuy nhiên thì cho vay tiêu dùng khác vẫn đạt hiệu quả hơn so với hai nhóm sản phẩm còn lại khi lãi từ cho vay/doanh số cho vay tiêu dùng khác có tỷ số cao hơn so với hai nhóm sản phẩm còn lại. Tỷ số này trong năm 2012 của cho vay tiêu dùng khác vẫn cao hơn so với hai nhóm sản phẩm còn lại, cứ 100 đồng phát vay tiêu dùng khác thì thu được 37,58 đồng lãi cao hơn so với lãi từ cho vay/doanh số cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà và mua xe ô tô lần lượt là 26,92 đồng và 18,81 đồng. Điều này cho thấy cho vay tiêu dùng khác góp phần không nhỏ trong việc mang lại hiệu quả kinh doanh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Trong 6 tháng đầu năm 2013 thì cho vay tiêu dùng khác vẫn đạt hiệu quả hơn so với hai nhóm sản phẩm còn lại. Khi 100 đồng phát vay
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6T 2012 6T 2013 DSCV mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà Tr.đ 12.883 18.136 12.451 5.565 6.509 Lãi từ CV mua nhà, xây
dựng, sửa chữa nhà Tr.đ 3.016 3.409 3.352 1.660 1.675 DSCV mua xe ô tô Tr.đ 15.118 13.519 14.399 5.348 5.150 Lãi từ CV mua xe ô tô Tr.đ 2.803 3.018 2.708 1.203 1.228 DSCV tiêu dùng khác Tr.đ 2.608 2.884 2.613 1.588 1.600 Lãi từ CV tiêu dùng khác Tr.đ 1.173 1.092 982 431 455 Lãi từ CV/DSCV mua nhà,
xây dựng, sửa chữa nhà % 23,41 18,80 26,92 29,83 25,73 Lãi từ CV/DSCV mua xe ô tô % 18,54 22,32 18,81 22,49 23,84 Lãi từ CV/DSCV tiêu dùng
63
tiêu dùng khác thì thu lãi được 28,44 đồng cao hơn so với lãi từ cho vay/doanh số cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà và mua xe ô tô lần lượt là 25,73 đồng và 23,84 đồng. Ngân hàng cần mở rộng nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng khác (gồm vay du học, mua sắm đồ dùng gia đình, du lịch, thấu chi cá nhân,…) đến nhiều đối tượng khách hàng hơn nữa để mang lại hiệu quả kinh doanh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
64 CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI MSB CẦN THƠ
5.1 ĐÁNH GIÁ NHỮNG MẶT LÀM ĐƯỢC CŨNG NHƯ MỘT SỐ HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MSB CẦN THƠ