3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM HẢI VIỆT NAM
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: VietNam Maritime Commercial Join Stock Tên viết tắt: Maritime bank hoặc MSB
Điện thoại: (84.4) 943 3245 Website: www.msb.com.vn
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngày 12/07/1991, MSB chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố Cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực. Khi đó, những cuộc tranh luận về mô hình ngân hàng cổ phần còn chưa ngã ngũ và MSB đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam. Đó là kết quả có được từ sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới của các cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam…
Ban đầu, MSB chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM. Có thể nói, sự ra đời của MSB tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam.
Nhìn lại chặng đường phát triển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách, cam go nhất của MSB. Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á, Ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn. Tuy vậy, bằng nội lực và bản lĩnh của mình, MSB đã dần lấy lại trạng thái cân bằng và phát triển mạnh mẽ từ năm 2005.
Đến nay, MSB đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng. Vốn điều lệ hiện tại ở mức 8.000 tỷ đồng. Mạng lưới hoạt động không ngừng được mở
21
rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005 lên 230 điểm giao dịch trên toàn quốc (tính đến tháng 07/2012).
MSB có mạng lưới giao dịch trải dài từ Bắc vào Nam với hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch tại những đầu mối kinh tế quan trọng của cả nước như ở Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, TP.HCM, Cần Thơ,…
Hiện nay, MSB đã thiết lập quan hệ với hơn 200 Ngân hàng và các chi nhánh Ngân hàng ở nhiều nước trên thế giới nhằm thúc đẩy tốc độ hoạt động thanh toán quốc tế. Ngoài ra, MSB đã là thành viên của nhiều tổ chức liên Ngân hàng trong nước và thế giới như Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Tổ chức thanh toán toàn cầu Swift,… Vì vậy, vị thế của MSB ngày càng được nâng cao trong thị trường tài chính Việt Nam và trong hội nhập kinh tế quốc tế.
MSB đã triển khai thành công dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán do ngân hàng thế giới tài trợ để không ngừng đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ trên cơ sở sử dụng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.
Cùng với quyết định thay đổi toàn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng,… Đến nay MSB đang được nhận định là một ngân hàng có sắc diện mới, đường hướng hoạt động táo bạo và mô hình giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại nhất Việt Nam.
3.2 NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên chi nhánh: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Cần Thơ.
Tên viết tắt: MSB Cần Thơ.
Trụ sở: số 40 Phan Đình Phùng, Quận Ninh Kiều, TP. Cần Thơ. Điện thoại: (07103) 820792 – Fax: (07103) 820279.
MSB Cần Thơ được khai trương và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 15/11/1993, MSB Cần Thơ là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần xuất hiện sớm nhất tại Thành phố Cần Thơ. Ngay từ ngày thành lập, MSB Cần Thơ đã phát huy thế mạnh vốn có của hệ thống ngân hàng Hàng Hải về công nghệ thông tin, tài trợ cho các dự án Hàng Hải, Bưu điện, Giao thông vận tải và tập trung là đối tượng khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu. Hiện nay,
22
MSB Cần Thơ đang cung cấp tất cả các sản phẩm dịch vụ của hệ thống ngân hàng Hàng Hải như: nhận tiền gửi, cho vay, chuyển tiền, thanh toán quốc tế / tài trợ thương mại (mở thông báo L/C, nhờ thu, bảo lãnh, chiết khấu,…). MSB Cần Thơ là một trong các chi nhánh hoạt động kinh doanh có hiệu quả của MSB, đóng góp vào sự lớn mạnh chung của MSB, giúp MSB đứng vững và phát triển được trong nền kinh tế cạnh tranh và hội nhập hiện nay.
3.2.2 Cơ cấu tổ chức
3.2.2.1 Bộ máy và sơ đồ tổ chức
Bộ máy tổ chức gồm: Ban Giám Đốc, Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng khách hàng cá nhân, Phòng kế toán, Phòng tổng hợp, Phòng dịch vụ khách hàng và Phòng giao dịch.
Hình 3.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức của MSB Cần Thơ
3.2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban a) Ban Giám Đốc
- Giám Đốc chi nhánh: là người chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện và điều hành chung mọi hoạt động của chi nhánh, trực tiếp phụ trách:
+ Các bộ phận nghiệp vụ thuộc các khối kinh doanh tại chi nhánh, bao gồm phòng Khách hàng Doanh nghiệp, phòng Khách hàng Cá nhân và các tổ chức nghiệp vụ khác thuộc các khối kinh doanh MSB đặt tại chi nhánh (nếu có).
+ Tổ chức nhân sự và quản lý tài chính của chi nhánh.
- Phó Giám Đốc chi nhánh là người thay Giám Đốc chi nhánh thực hiện điều hành công việc tại chi nhánh trong phạm vi phân cấp, ủy quyền của Giám Đốc chi nhánh và trong trường hợp Giám Đốc chi nhánh không có mặt tại nhiệm sở. BAN GIÁM ĐỐC PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP PHÒNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG HÀNH CHÍNH PHÒNG GIAO DỊCH
23
b) Các phòng, ban
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: quản lý các hoạt động nghiệp vụ sau: + Huy động vốn doanh nghiệp (không bao gồm các định chế tài chính), quản lý vốn tiền gửi của các định chế tài chính theo sự ủy thác của khối nguồn vốn.
+ Cấp tín dụng doanh nghiệp. + Tài trợ thương mại.
+ Các dịch vụ khác dành cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và bán chéo các sản phẩm dịch vụ thuộc các khối nghiệp vụ khác liên quan tới KHDN.
- Phòng khách hàng cá nhân: quản lý các hoạt động nghiệp vụ sau: + Huy động vốn dân cư, các hộ kinh doanh cá thể.
+ Cấp tín dụng cá nhân (các hộ kinh doanh cá thể, hộ gia đình, tổ hợp tác).
+ Các dịch vụ khác dành cho khách hàng cá nhân (không bao gồm dịch vụ thẻ, dịch vụ kiều hối, thu đổi ngoại tệ, mua bán vàng do khối khách hàng cá nhân ủy thác cho phòng dịch vụ khách hàng đảm nhận).
- Phòng dịch vụ khách hàng: quản lý các hoạt động nghiệp vụ sau: + Dịch vụ tài khoản.
+ Dịch vụ ngân quỹ.
+ Dịch vụ thanh toán trong nước và dịch vụ thanh toán quốc tế theo phân cấp của trụ sở chính.
+ Dịch vụ thu hộ, chi hộ.
+ Dịch vụ thẻ, thu đổi ngoại tệ, kiều hối, mua bán vàng. + Các loại dịch vụ ngân hàng khác.
- Phòng kế toán: quản lý các hoạt động nghiệp vụ sau:
+ Quản lý các tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng Nhà Nước và các tổ chức tín dụng trong nước.
+ Quản lý chế độ hạch toán kế toán tại chi nhánh đảm bảo tuân thủ theo chế độ hạch toán kế toán hiện hành của Nhà Nước và MSB.
+ Quản lý tài chính và chi tiêu nội bộ của MSB tại chi nhánh. + Quản lý việc triển khai các kế hoạch tài chính tại chi nhánh.
24
+ Thực hiện cơ chế cân đối và điều hòa vốn (bao gồm cả chuyển khoản và tiền mặt), duy trì khả năng thanh toán và chi trả tiền mặt của chi nhánh.
+ Kiểm soát thực hiện chế độ chứng từ kế toán, lưu trữ chứng từ kế toán. + Thực hiện chế độ báo cáo kế toán thống kê theo quy định.
- Phòng hành chính:
+ Quản lý các hoạt động nghiệp vụ hành chính tổng hợp tại chi nhánh. + Quản lý và thực hiện công việc quản ký nhân sự, hành chính, văn thư, lễ tân và bảo vệ an ninh tại chi nhánh theo quy định của pháp luật và của MSB.
- Phòng giao dịch:
+ Cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng theo quy định của MSB và pháp luật.
+ Triển khai các hoạt động nghiệp vụ thuộc chức năng nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ thuộc chi nhánh trong phạm vi thẩm quyền giao dịch của phòng giao dịch theo quy định của pháp luật và của MSB.
3.3QUY ĐỊNH VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MSB CẦN THƠ
a) Mục đích vay vốn
♦ Các mục đích vay vốn tiêu dùng bao gồm: - Mua/xây dựng/sửa nhà để ở;
- Du học: bao gồm mục đích chứng minh tài chính, chi trả học phí, sinh hoạt phí và chi phí khác;
- Du lịch; -Cưới hỏi;
- Khám chữa bệnh;
- Mua ô tô, xe máy hoặc các phương tiện vận tải khác phục vụ mục đích tiêu dùng;
- Sinh hoạt tiêu dùng: mua sắm trang thiết bị, nội thất, đồ gia dụng và các vật dụng khác trong gia đình;
- Các mục đích tiêu dùng khác phù hợp với quy định của MSB và quy định của pháp luật.
25
♦ Các mục đích vay vốn tiêu dùng nêu trên áp dụng cho khách hàng vay vốn hoặc bên thứ 3 là bố mẹ ruột hoặc bố mẹ vợ/chồng hoặc anh chị em ruột của vợ/chồng hoặc con ruột của khách hàng.
b) Điền kiện chung đối với khách hàng và người đồng trả nợ
♦ Điều kiện chung đối với khách hàng:
- Có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự đầy đủ;
- Không thuộc trường hợp không được cấp tín dụng hoặc hạn chế tín dụng theo quy định của pháp luật và của MSB;
- Từ 20-60 tuổi, tại thời điểm tất toán khoản vay khách hàng không quá 65 tuổi;
- Có hộ khẩu hoặc tạm trú trong tỉnh/Thành phố có đơn vị kinh doanh của MSB;
- Có khả năng tài chính để trả nợ vay;
- Có tài sản đảm bảo cho khoản vay đáp ứng đủ các điều kiện theo qui định của MSB về bảo đảm tiền vay;
- Không nằm trong danh sách đen (Black-list) của MSB;
- Không có nợ loại 2 trở lên tại thời điểm vay vốn. Không có nợ loại 3,4,5 trong 02 năm gần nhất;
- Đối với khách hàng là người nước ngoài cư trú tại Việt Nam: phải có thời gian lưu trú còn lại dài hơn thời hạn vay vốn ít nhất 1 tháng, đáp ứng đủ các điều kiện của luật pháp và MSB.
♦ Điều kiện chung đối với người đồng trả nợ (nếu có):
Người đồng trả nợ là: vợ/chồng hoặc bố mẹ ruột hoặc bố mẹ vợ/chồng hoặc anh chị em ruột hoặc anh chị em ruột của vợ/chồng hoặc con ruột của khách hàng.
c) Điều kiện về thu nhập
- Thu nhập tối thiểu tại quận nội thành Hà Nội (không tính Hà Tây cũ), Thành Phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng: 10 triệu đồng/tháng.
- Thu nhập tối thiểu tại các huyện ngoại thành Hà Nội (Hà Tây cũ), hoặc các huyện ngoại thành Thành Phố Hồ Chí Minh hoặc Đà Nẵng, Cần Thơ, Vũng Tàu, Bình Dương: 7 triệu đồng/tháng.
- Thu nhập tối thiểu tại các tỉnh/thành phố khác: 5 triệu đồng/tháng.
26
- Mức cho vay đối với từng khoản vay cụ thể được xác định trên cơ sở nhu cầu, khả năng trả nợ thực tế và giá trị tài sản bảo đảm với tỷ lệ 100% phương án vay vốn nhưng không quá 70% giá trị định giá của tài sản bảo đảm. - Hạn mức cho vay tối thiểu 100 triệu đồng và tối da 10 tỷ đồng (trừ trường hợp đặc biệt do cấp có thẩm quyền phê duyệt).
e) Thời hạn cho vay
- Mua/xây dựng/sửa nhà: từ 3 đến 120 tháng. - Mục đích tiêu dùng khác: từ 3 đến 36 tháng.
3.4 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2010 TỚI 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013
3.4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MSB Cần Thơ giai đoạn 2010-2012 2010-2012
Vấn đề quan tâm hàng đầu của các ngân hàng là làm thế nào để có được lợi nhuận cao nhất, đồng thời hạn chế được rủi ro ở mức thấp nhất có thể mà vẫn đạt được những mục tiêu trong kế hoạch kinh doanh của mình. Trong tình hình kinh tế khó khăn, nhiều biến động như hiện nay cùng với sự cạnh tranh gay gắt của rất nhiều ngân hàng trên toàn địa bàn thì việc giữ vững và nâng cao lợi nhuận cũng như thu nhập cho ngân hàng lại là bài toán nan giải. Cụ thể, kết quả hoạt động kinh doanh của MSB Cần Thơ được thể hiện thông qua bảng 3.1 dưới đây:
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MSB Cần Thơ giai đoạn 2010-2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % 1. Tổng thu nhập 112.605 107.202 97.123 (5.403) (4,80) (10.079) (9,40) Thu nhập từ lãi 96.977 90.913 80.176 (6.064) (6,25) (10.737) (11,81) Thu nhập ngoài lãi 15.628 16.289 16.947 661 4,23 658 4,04 2. Tổng chi phí 81.479 84.982 78.297 3.503 4,30 (6.685) (7,87) Chi phí từ lãi 71.336 73.875 65.256 2.539 3,56 (8.619) (11,67) Chi phí ngoài lãi 10.143 11.107 13.041 964 9,50 1.934 17,41 3. Lợi nhuận 31.126 22.220 18.826 (8.906) (28,61) (3.394) (15,27)
27
Thu nhập
Qua bảng 3.1 ta thấy thu nhập của MSB Cần Thơ đều giảm qua các năm. Nếu năm 2011 thu nhập giảm 4,80% tương đương giảm 5.403 triệu đồng so với năm 2010 thì đến năm 2012 thu nhập tiếp tục giảm 9,40% tương đương giảm 10.079 triệu đồng triệu đồng so với cùng kỳ năm trước đó. Cũng như xu hướng chung của hầu hết các ngân hàng ở Việt Nam, nguồn thu chính của MSB Cần Thơ chủ yếu là thu nhập từ lãi vay, đây là khoản thu chiếm tỷ trọng cao nhất trong các khoản thu do hoạt động kinh doanh của ngân hàng mang lại. Năm 2011 thu từ lãi giảm 6.064 triệu đồng (giảm 6,25%) so với năm 2010, đến năm 2012 nguồn thu đó lại giảm đến 11,81% tương đương giảm 10.737 triệu đồng. Nguyên nhân thu nhập từ lãi giảm là do lãi suất cho vay trong năm 2012 giảm so với năm 2011, ngoài ra do trong năm 2012 tình hình kinh tế khó khăn làm giảm khả năng trả nợ của khách hàng dẫn đến thu nhập từ lãi trong năm 2012 của ngân hàng giảm đi phần nào.
Nếu như thu nhập từ lãi của ngân hàng không mấy khả quan thì thu nhập ngoài lãi lại biến đổi ngược lại, theo chiều hướng tích cực. Thu nhập ngoài lãi liên tục tăng qua ba năm. Cụ thể, năm 2010 thu nhập ngoài lãi đạt 15.628 triệu đồng. Đến năm 2011 thu nhập ngoài lãi tăng lên đạt 16.289 triệu đồng, tăng 661 triệu đồng tức tăng 4,23% so với 2010. Sang năm 2012 nguồn thu này tiếp tục tăng 4,04% tương đương tăng 658 triệu đồng so với 2011. Đồng thời cơ cấu thu nhập ngân hàng cũng chuyển biến mạnh mẽ, thu ngoài lãi ngày càng chiếm tỷ trọng cao hơn. Nếu như năm 2010 tỷ trọng thu nhập ngoài lãi chiếm 13,88% thì đến năm 2012 tỷ trọng của thu nhập ngoài lãi lên đến 17,45%, mức tăng đáng kể trên chứng tỏ MSB Cần Thơ đã và đang nắm bắt được xu hướng mới của ngành ngân hàng trên thế giới, chú trọng vào các hoạt động dịch vụ vừa tốn ít chi phí vừa đem lại thu nhập cao mà lại hạn chế được rủi ro. Do nhận thấy được tầm quan trọng của các loại hình dịch vụ trong hoạt động kinh