4.2.1.1 Tình hình cho vay của MSB Cần Thơ giai đoạn 2010-2012
Bảng 4.3 Tình hình cho vay của MSB Cần Thơ giai đoạn 2010-2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 3.329.836 3.263.572 2.862.153 (66.264) (1,99) (401.419) (12,30) Doanh số thu nợ 3.210.386 3.405.256 3.059.623 194.870 6,07 (345.633) (10,15) Dư nợ 961.479 819.795 622.325 (141.684) (14,74) (197.470) (24,09) Nợ xấu 5.806 7.925 16.827 2.119 36,50 8.902 112,33
Nguồn: Phòng kế toán MSB Cần Thơ, giai đoạn 2010-2012
- Doanh số cho vay
Qua bảng 4.3 cho thấy trong giai đoạn 2010-2012 doanh số cho vay của MSB Cần Thơ liên tục giảm, đây cũng là xu hướng chung đối với hầu hết các ngân hàng trong giai đoạn kinh tế biến động như hiện nay. Năm 2010, doanh số cho vay của MSB Cần Thơ đạt mức 3.329.836 triệu đồng. Năm 2011 doanh số cho vay là 3.263.572 triệu đồng giảm 1,99% so với năm 2010. Đến năm 2012 con số này chỉ còn 2.862.153 triệu đồng giảm 12,30% so với năm 2011. Nguyên nhân gây ra tình trạng sụt giảm liên tục này là do khủng hoảng kinh tế trong giai đoạn 2010-2012, hầu hết các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong công tác sản xuất kinh doanh, hàng tồn kho của doanh nghiệp còn quá nhiều nên vấn đề giải quyết hàng tồn được đặt lên hàng đầu chứ không phải mở rộng sản xuất. Ngoài ra việc hạn chế tăng trưởng tín dụng của NHNN, chủ
38
trương tập trung cho vay lĩnh vực sản xuất nông nghiệp trong khi khách hàng mục tiêu của MSB Cần Thơ chủ yếu thuộc lĩnh vực thương mại, dịch vụ và kinh doanh tiêu dùng.
- Doanh số thu nợ
Trong bất cứ hoạt động tín dụng của ngân hàng nào thì công tác thu hồi nợ luôn luôn được chú trọng và MSB Cần Thơ cũng vậy, vì hiệu quả hoạt động tín dụng còn được thể hiện ở việc thu hồi nợ. Dựa vào doanh số thu nợ ta có thể đánh giá được mức độ hoạt động của ngân hàng có hoạt động hiệu quả hay không. Từ bảng 4.3 ta thấy được tình hình doanh số thu nợ có sự tăng, giảm qua ba năm 2010, 2011 và 2012. Trong năm 2010 doanh số thu nợ là 3.210.386 triệu đồng, đến năm 2011 con số này đạt 3.405.256 triệu đồng tăng 6,07% so với năm trước đó. Nguyên nhân là khách hàng được vay vốn với mức lãi suất thấp nhờ gói hỗ trợ lãi suất của NHNN nên áp lực trả lãi vay cũng nhẹ đi phần nào, một phần do cán bộ tín dụng trong ngân hàng đã nâng cao khả năng đánh giá về khả năng trả nợ của khách hàng trong công tác thẩm định để cho vay, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi vay khi đến hạn. Năm 2012 doanh số thu nợ đạt 3.059.623 triệu đồng, giảm 345.633 triệu đồng tức giảm 10,15% so với năm 2011. Nguyên nhân chủ yếu do số lượng các doanh nghiệp thủy sản làm ăn thua lỗ, phá sản tăng đột biến, một số khách hàng lớn của ngân hàng cũng nằm trong số đó. Từ việc làm ăn thua lỗ, doanh nghiệp không đủ tiền để thanh toán các khoản vay cho ngân hàng.
- Dư nợ
Dư nợ của MSB Cần Thơ liên tục giảm qua ba năm. Năm 2011 dư nợ của ngân hàng đạt 819.795 triệu đồng, giảm 14,74% so với năm 2010.Nguyên nhân là do trong năm 2011 doanh số cho vay giảm trong khi doanh số thu nợ tăng nên dẫn đến dư nợ giảm. Năm 2012, dư nợ chỉ còn 622.325 triệu đồng tiếp tục giảm mạnh đến 24,09% so với năm 2011. Điều này chứng tỏ tình hình tín dụng của ngân hàng trong giai đoạn này bị giảm sút khá mạnh. Nguyên nhân chủ yếu của tình trạng trên là do doanh số cho vay giảm khá mạnh trong năm 2012, ngoài ra do sự thắt chặt tín dụng của ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro nên đã làm cho dư nợ của ngân hàng sụt giảm.
Nhìn chung, dư nợ của MSB Cần Thơ giai đoạn 2010-2012 giảm khá nhiều. Điều này đã phản ánh được thực trạng kinh tế Việt Nam giai đoạn bấy giờ: tình hình sản xuất khó khăn, trì trệ, doanh nghiệp không đủ vốn sản xuất kinh doanh nhưng lại không đủ tiêu chuẩn để vay ngân hàng. Tín dụng tăng trưởng âm là tình hình chung đối với hầu hết các ngân hàng trên địa bàn. Tuy nhiên, MSB Cần Thơ đã nỗ lực hết mình để mức giảm đó không đáng kể, mặc
39
dù kinh tế khủng hoảng nhưng tín dụng của ngân hàng vẫn được giữ ở mức ổn định. Ngoài ra, ngân hàng cần nhận thức được những biến động của nền kinh tế trong tương lai để có những chính sách phù hợp, nâng cao mức tăng trưởng tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất của xã hội đồng thời nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.
- Nợ xấu
Nợ xấu của MSB Cần Thơ liên tục tăng. Cụ thể, nếu như năm 2010 nợ xấu chỉ ở mức 5.806 triệu đồng thì đến năm 2011 nợ xấu lên đến 7.925 triệu đồng, tăng 2.119 triệu đồng tức tăng 36,50%, mặc dù vậy tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ năm 2011 vẫn ở mức kiểm soát là 0,97%. Bước sang năm 2012 nền kinh có nhiều biến động, hoạt động kinh doanh của các cá nhân, tổ chức gặp nhiều khó khăn cho nên tình hình nợ xấu vào năm 2012 tăng đột biến 112,33% so với năm trước. Nguyên nhân do năm 2012, hàng loạt các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ diễn ra khá phổ biến đặc biệt là các công ty thủy sản lâm vào tình trạng khó khăn, không bán được hàng dẫn đến phá sản nên xảy ra tình trạng nợ xấu cho ngân hàng.
4.2.1.2 Tình hình cho vay của MSB Cần Thơ giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012-2013
Bảng 4.4 Tình hình cho vay của MSB Cần Thơ giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6T 2012 6T 2013
6T 2013/6T 2012
Số tiền %
Doanh số cho vay 1.096.542 989.467 (107.075) (9,76)
Doanh số thu nợ 1.300.547 1.115.835 (184.712) (14,20)
Dư nợ 615.790 495.957 (119.833) (19,46)
Nợ xấu 11.747 13.199 1.452 12,36
Nguồn: Phòng kế toán MSB Cần Thơ, giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012-2013.
Chú giải
6T: 6 tháng đầu năm
- Doanh số cho vay
Doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2013 đạt 989.467 triệu đồng, giảm 9,76% so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân là do nợ xấu năm trước cao
40
nên trong năm 2013 ngân hàng đã quản lý chặt chẽ công tác cho vay. Ngoài ra, trong 6 tháng đầu năm 2013 nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp chưa cao; một số ngành, lĩnh vực hoạt động sản xuất, kinh doanh có tính mùa vụ và chưa có nhu cầu vay vốn ở các tháng đầu năm.
- Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ 6 tháng đầu năm 2012 đạt 1.300.547 triệu đồng, sang 6 tháng đầu năm 2013 doanh số thu nợ đạt 1.115.835 triệu đồng, giảm 184.712 triệu đồng tức giảm 14,20%. Nguyên nhân là do doanh số cho vay giảm khá nhiều, ngoài ra do tình hình khó khăn chung của nền kinh tế cũng như trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nên tình hình thu nợ cũng gặp nhiều khó khăn.
- Dư nợ
Dư nợ 6 tháng đầu năm 2012 đạt 615.790 triệu đồng, sang 6 tháng đầu năm 2013 dư nợ là 495.957 triệu đồng giảm 19,46% tức giảm 119.833 triệu đồng. Nguyên nhân do doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2013 đã sụt giảm so với 6 tháng đầu năm trước đó, mặc dù lãi suất cho vay của ngân hàng được giảm dần trong 6 tháng đầu năm 2013 để giúp cho các doanh nghiệp và cá nhân có khả năng tiếp cận được nguồn vốn vay nhưng do tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn khiến người dân thắt chặt chi tiêu và doanh nghiệp tiếp tục phải thu hẹp sản xuất nên nhu cầu về vốn rất ít, do đó dư nợ 6 tháng đầu năm 2013 vẫn giảm hơn so với 6 tháng đầu năm 2012.
Triệu đồng
Hình 4.1 Tình hình cho vay của MSB Cần Thơ từ năm 2010 tới 6 tháng đầu năm 2013
41 - Nợ xấu
Nợ xấu 6 tháng đầu năm 2012 của MSB Cần Thơ là 11.747 triệu đồng, bước sang 6 tháng đầu năm 2013 nợ xấu là 13.199 triệu đồng, tăng 12,36% so với 6 tháng đầu năm 2012. Mặc dù nợ xấu trong 6 tháng đầu năm 2013 có xu hướng tăng nhưng tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ luôn ở mức an toàn (luôn nhỏ hơn 3%). Nhìn chung, nợ xấu của MSB Cần Thơ tuy có tăng nhưng vẫn đảm bảo nằm trong tầm kiểm soát của ngân hàng. Bên cạnh việc phát huy tốt những mặt làm được trong công tác thu hồi nợ đúng hạn, nợ xấu cần phải được theo dõi thường xuyên hơn với những món vay lớn trong những ngành nhạy cảm với sự biến động thị trường để có các biện pháp xử lý kịp thời.