7 Kết luận (Cần ghi rõ mức đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa)
4.2.3 Phân tích tình hình huy động vốn theo hình thức huy động
Nguồn vốn ngân hàng huy động được có nhiều hình thức khác nhau tuỳ vào mục đích mà khách hàng đầu tư cùng với định hướng phát triển nguồn vốn của ngân hàng. Tại NHNo&PTNT chi nhánh Vị Thuỷ có 3 hình thức huy động nhằm đáp ứng nhu cầu và định hướng phát triển của ngân hàng là tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và giấy tờ có giá. Ba hình thức huy động này có tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng khác nhau trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
4.08 14.10 0.75 81.06 4.32 12.030.39 83.26 5.49 10.120.55 83.84 6.62 9.65 0.67 83.06 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6T/2013
2. Tiền gửi dân cư 4.Tiền gửi TCTD 3. Tiền gửi TCKT 1. Tiền gửi KBNN
Bảng 5: Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 -2012 và 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Thời gian Chênh lệch
Năm
2010 Năm 2011 Năm 2012 6T/2012 6T/2013
2011/2010 2012/2011 6T2013/6T2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
TG TT 33.176 41.085 51.125 45.352 54.875 7.909 23,84 10.040 24,44 9.523 21,00
TGTK 103.998 157.595 220.895 190.422 250.111 53.597 51,54 63.300 40,17 59.689 31,35
GTCG 6.328 10.467 13.241 12.143 17.893 4.139 65,41 2.774 26,50 5.750 47,35
Vốn huy động 143.502 209.147 285.261 247.917 322.879 65.645 45,75 76.114 36,39 74.962 30,24
Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán là loại hình tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng với mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử…giúp nhu cầu thanh toán, chuyển tiền của khách hàng được thực hiện một cách an toàn, nhanh chóng,
thuận tiện. Qua bảng số liệu ta thấy tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng thấp trong tổng
nguồn vốn huy động của ngân hàng và có xu hướng tăng qua các năm. Cụ thể năm 2011, tiền gửi thanh toán tăng 23,84% so với năm 2011, sang năm 2012 tiền gửi này tăng 24,44% so với năm 2012. Đến 6 tháng đầu năm 2013 thì tiền gửi thanh toán tăng 21% so với cùng kỳ năm 2012. Có được kết quả trên là do từ năm 2010 đến nay ngân hàng luôn chú trọng việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cải tiến nâng cấp chất lượng dịch vụ mang đến ngày càng nhiều lợi ích cho ngân hàng.Đồng thời, có nhiều sự thay đổi tích cực như:
Nếu trước đây, khách hàng mở tài khoản TGTT chỉ được thực hiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ trên số dư tài khoản hiện có. Tuy nhiên để tiện lợi cho khách hàng trong việc giao dịch thanh toán, trong những năm gần đây khách hàng mở tài khoản TGTT KKH còn được ngân hàng cấp một hạn mức thấu chi, cho phép khách hàng chi vượt số dư tài
khoản ở một hạn mức nhất định. Tương tự, hình thức cho vay thấu chi này còn được áp
dụng đối với khách hàng mở tài khoản thẻ ATM.
Tuy nhiên nếu xét về tỷ trọng tiền gửi thanh toán trên tổng vốn huy động tỷ trọng tiền gửi này đang có xu hướng giảm là do khách hàng chủ yếu của ngân hàng vẫn là hộ nông dân, các doanh nghiệp trên địa bàn chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nên khối lượng giao dịch thanh toán qua ngân hàng nhỏ. Mặt khác, ngân hàng chưa chú trọng công tác tuyên truyền giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng. Nên lượng tiền gửi thanh toán của ngân hàng có tăng nhưng tỷ trọng giảm.
Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Vị Thủy nói riêng và ngành ngân hàng nói chung, tiền gửi thanh toán cũng là khoản vốn huy động khá hấp dẫn, bởi chi phí cho loại tiền gửi này thấp. Ngoài ra nó không chỉ giúp người sở hữu thuận lợi trong giao dịch mà còn giúp Nhà nước quản lý có hiệu quả lượng tiền mặt lưu thông.
Tiền gửi tiết kiệm
Khi xét cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng thì tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổn vốn huy động, và tiền gửi của đối tượng này chủ yếu dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm, một loại tiền gửi mà họ có thể đầu tư lượng tiền nhàn rỗi của mình với kỳ vọng tích luỹ sinh lợi.
Tiền gửi tiết kiệm qua 3 năm 2010 đến 2012 có xu hướng tăng, và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng. Trong đó, lượng tiền gửi này tăng mạnh trong năm 2011 với tỷ lệ 51,54% so với năm 2010, năm 2012 tiền gửi tiết kiẹm tăng 40,17% so với năm 2011. Lượng tiền gửi tiết kiệm tăng lên vì đây là đối tượng huy động chủ yếu nên ngân hàng luôn có chính sách duy trì phương pháp huy động truyền thống như tăng lãi suất tiền gửi để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng tiềm năng đến gửi tiền. Nguyên nhân của sự tăng lên này cũng là do trong các năm qua ngân hàng rất
chú trọng công tác huy động vốn khách hàng cá nhân thực hiện nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng, có nhiều hình thức khuyến mãi đã góp phần nâng cao số dư tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Bên cạnh đó từ năm 2010 đến nay ngân hàng thực hiện hàng loạt các chương trình huy động vốn như: Trong năm 2011 triển khai chương trình huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng “chào mừng 60 năm thành lập ngành ngân hàng” với giải thưởng đặc biệt trị giá 2kg vàng miếng “AAA” và các giải thưởng là vàng miếng cho các khách hàng may mắn. Một điểm hấp dẫn đối với tiền gửi tiết kiệm đó là người tiết kiệm có kỳ hạn đó là có thể dùng sổ tiết kiệm để thế chấp vay vốn khi cần vốn khi chưa đến hạn rút tiền gửi tiết kiệm. Năm 2012 triển khai chương trình tiết kiệm dự thưởng “Giải vàng Agribank mừng quốc khánh 2/9”.
Đến hết 6 tháng đầu năm 2013tiền gửi tiết kiệm đạt 250.111 triệu đồng tăng 31,35% so với cùng kỳ năm 2012. Lượng tiền gửi tiết kiệm vẫn chảy vào ngân hàng là do trong
những tháng đầu năm 2013 ngân hàng thực hiện nhiều chương trình như chương trình tiết
kiệm dự thưởng “Cùng Agribank Hậu Giang kỷ niệm 25 năm ngày thành lập ngành”. Mặt khác, trong giai đoạn hiện nay thị trường bất động sản chưa thể khởi sắc, vàng diễn biến khó lường, việc tích trữ ngoại tệ trong bối cảnh hiện nay được đánh giá là chưa thực sự có
lợi. Do đó, gửi tiết kiệm vẫn là một kênh an toàn đối với những người có tiền nhàn rỗi ngại
rủi ro.
Giấy tờ có giá
Ngoài 2 hình thức huy đông trên thì Chi nhánh còn huy động vốn thông qua phát
hành giấy tờ có giá, nguồn vốn này đóng góp một phần vào nguồn vốn huy động của Chi nhánh và đang có xu hướng tăng liên tục qua các năm. Hình thức huy động vốn này của ngân hàng nhằm tạo nguồn vốn để bù đắp những thiếu hụt tạm thời của ngân hàng và đa dạng hoá hình thức đầu tư cho khách hàng. Phương thức này có ưu điểm là huy động được nguồn vốn lớn trong thời gian ngắn, nhưng nhược điểm là thường phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi, ngân hàng không chủ động trong kế hoạch huy động mà phụ thuộc hoàn toàn vào sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên về chỉ tiêu huy động, thời điểm phát hành và chấm dứt huy động.
Trong 3 năm qua do nhu cầu hoạt động ngân hàng đã gia tăng phát hành giấy tờ có giá chủ yếu là chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu ngắn hạn. Trong năm 2011 ngân hàng đã huy động được 17.467 triệu đồng tăng 54,19% so với năm 2010, sang năm 2012 nguồn vốn huy động theo hình thức này tăng 26,50% so với năm 2011. Nguyên nhân của sự tăng lên của tiền phát hành giấy tờ có giá do nhu cầu về vốn trong những năm qua tăng lên, đồng thời lãi
suất giấy tờ có giá cao hơn lãi suất tiền gửi, cùng với chươngtrình khuyến mãi hấp dẫn kết
hợp rút thâm trúng thưởng nên thu hút được một lượng vốn đáng kể.
Tính đến hết 6 tháng đầu năm 2013 vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá đạt 12.893 triệu đồng tăng 47,35% so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân là do lãi suất trên thị trường liên tục giảm, tính đến 31/12/2012 trần lãi suất huy động còn 8%/năm và tiếp tục giảm trong tháng 03 và tháng 06 năm 2013 với mức 7.5%/năm và 7%/năm. Nên khi ngân hàng phát hành GTCG lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
23.12 4.41 72.47 19.65 5.00 75.35 17.92 4.64 77.44 17.00 5.5 77.46 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6T/2013
TGTK GTCG TGTT
Hình 5: Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động trong 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Qua phân tích nguồn vốn theo hình thức huy động vốn ta thấy nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Thứ 2 là tiền gửi thanh toán và giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp nhất. Với cơ cấu nguồn vốn này ngân hàng rất thuận lợi trong công tác cho vay của ngân hàng.