7 Kết luận (Cần ghi rõ mức đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa)
4.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn theo kỳ hạn
Nguồn vốn huy động của ngân hàng phân theo kỳ hạn phản ánh vốn huy động theo từng thời kỳ, có thể theo từng kỳ, từng tháng, từng quý hay từng năm. Từ đó ngân hàng có thể chủ động kiểm soát được nguồn vốn nhằm có kế hoạch đầu tư ở nhiều thời điểm khác nhau trong năm, tránh hiện tượng thừa hay thiếu vốn. Như vậy ngân hàng mới đảm bảo được tín thanh khoản khi khách hàng có nhu cầu rút tiền. Đa số khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời nên lượng tiền có kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Cụ thể từng khoản mục tiền gửi như sau:
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền mà khi gửi vào, khách hàng gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nà. Đồng thời khi gửi tiền khách hàng vẫn được hưởng lãi suất vì vậy góp phần tăng thêm thu nhập của khách hàng. Khách hàng lựa chọn loại tiền gửi này là nhằm mục đích thanh toán và sử dụng các dịch vụ tài chính do ngân hàng cung cấp.
Tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng có xu hướng tăng qua các năm, trong đó năm 2011 tăng 36,30% so với năm 2010, sang năm 2012 tăng 27,77% so với năm 2011 và tiếp tục tăng trong 6 tháng đầu năm 2013. Tính chất của loại tiền gửi này gắn liền với chất lượng dịch vụ. Ngân hàng đã chú trọng công tác phát triển dịch vụ như tăng cường quảng cáo, tiếp thị những tiện ích của sản phẩm, khuyến mãi đến mọi đối tượng khách hàng. Do vậy mà lượng tiền gửi này tăng liên tục. Do vậy mà dịch vụ trả lương qua tài khoản của ngân hàng tăng cao, các dịch vụ khác như: dịch vụ thanh toán VnTopUp, VnMart, ApayBill, Astranfer tạo nhiều điều kiện thuận lợi ngày càng thoả mãn tốt nhu cầu thanh toán của khách hàng nên được nhiều người sử dụng. Các dịch vụ phát triển đã làm tăng lượng tài khoản tại ngân hàng, vì vậy mà lượng tiền gửi không kỳ hạn tăng cao. Tuy chi phí thấp nhưng không ổn định nên không chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này để cho vay.
Tuy nhiên, tỷ trọngtiền gửi không kỳ hạn đang có xu hướng giảm từ năm 2010 đến
năm 2012 so với tổng nguồn vốn huy động nguyên nhân là do trong những năm do tình hình khó khăn chung của nền kinh tế, các doanh nghiệp hoạt động khó khăn, đồng thời hoạt động của các doanh nghiệp tại địa bàn Huyện chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ nên lượng tiền gửi thanh toán thấp. Để có thể thu hút được thêm vốn tiền gửi không kỳ hạn thì ngân hàng cần phải thoả mãn nhiều hơn nữa nhu cầu về thanh toán của khách hàng nhằm góp phần làm tăng vốn tiền gửi này trong các năm tiếp theo.
Bảng 3: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ trong 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Thời gian Chênh lệch
Năm
2010 Năm 2011 Năm 2012 6T/2012 6T/2013
2011/2010 2012/2011 6T2013/6T2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Không kỳ hạn 19.229 33.024 42.195 32.064 52.138 13.795 71,74 9.171 27,77 20.074 62,61
Có kỳ hạn 124.273 176.123 243.066 215.853 270.741 51.850 41,72 66.943 38,01 54.888 25,43
<12 tháng 108.889 156.910 230.320 206.662 256.156 48.021 44,10 73.410 46,78 49.494 23,95
>=12 tháng 15.384 19.213 12.746 9.191 14.585 3.829 24,89 -6.467 -33,66 5.394 58,69
Vốn huy động 143.502 209.147 285.261 247.917 322.879 65.645 45,75 76.114 36,39 74.962 30,24
Tiền gửi có kỳ hạn
Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn đều tăng qua các năm, trong đó năm 2011 tiền gửi có kỳ hạn tăng 41,72% so với năm 2010, năm 2012 nguồn vốn này tiếp tục tăng trong năm 2012 đạt 243.066 triệu đồng tương ứng tăng 38,01% và 6 tháng đầu năm 2013 tăng 25,43% so với cùng kỳ năm 2012. Ngân hàng thu
hút ngày càng nhiều nguồn vốn có kỳ hạn bởi vì đây là nguồn vốn ổn định, lãi suất cao,
phù hợp với thị hiếu của khách hàng. Bên cạnh đó ngân hàng có thể chủ động hơn trong kinh doanh có thể sử dụng nguồn vốn này để cho vay, đầu tư hoặc tài trợ cho các dự án nhằm đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng
Trong tổng nguồn vốn có kỳ hạn thì nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ
trọng cao không chỉ tăng về số tuyệt đối mà tỷ trọng cũng tăng lên liên tục qua các năm. Năm 2011 tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng 75,88% và tỷ trọng này giảm xuống 75,02% vào năm 2011, đến năm 2012 tỷ trọng này tăng lên 80,74%. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng trong năm 2012 là do lãi suất huy động thay đổi liên tục, trong năm 2012 NHNN đã có 5 lần giảm trần lãi suất huy động tính đến 31/12/2012 trần lãi suất huy động đã giảm xuống còn 8%, nên tiền gửi có kỳ hạn ngắn là sự lựa chọn phù hợp, để có thể đễ dàng rút ra khi lãi suất ngân hàng xuống thấp hoặc khi người gửi tiền muốn chuyển hướng kinh doanh khác.
Ngoài ra trên địa bàn Huyện Vị Thuỷ và các vùng lân cận đa phần người dân hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và buôn bán nhỏ lẻ, vì thế hình thức tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, hoặc chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn,… vừa nhằm mục đích sinh lời khi nông nhàn, vừa đảm bảo linh hoạt trong việc sử dụng vốn của mình khi vào mùa vụ là lựa chọn hàng đầu của người dân. Nắm bắt được nhu cầu này của người dân nên ngân hàng luôn chú trọng công tác huy động vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng để khách hàng có sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình đồng thời thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng.
Đến cuối tháng 6 năm 2013 tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng của ngân hàng vẫn duy trì ở mức cao. Là do ảnh hưởng của các đợt giảm trần lãi suất huy động trong những năm vừa qua. Khách hàng có xu hướng gửi tiền kỳ hạn ngắn để linh động kỳ hạn nguồn vốn. Hơn nữa hiện nay lãi suất tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chỉ cao hơn lãi suất kỳ hạn dưới 12 tháng khoản 1-2%. do đó, tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng của ngân hàng vẫn duy trì với tỷ trọng cao.
Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên
Ngược với sự tăng lên liên tục cả về số tuyệt đối và tỷ trọng của tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng thì tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên lại có xu hướng tăng trong năm 2011 và giảm mạnh trong năm 2012. Nguyên nhân tiền gửi này giảm trong năm 2012 NHNN đưa ra nhiềuchính sách nhằm hạn chế lạm phát ổn định vĩ mô nền kinh tế trong đó đối với ngành ngân hàng thì trong năm NHNN đã có 5 lần giảm lãi suất huy động. Do tình hình lãi suất huy động thay đổi thường xuyên khách hàng không muốn gửi tiền kỳ hạn dài
tại ngân hàng vì họ sợ khi ngân hàng giảm lãi suất thì tiền của họ bị mất giá trong khi gửi tiền kỳ hạn ngắn có thể linh động được nguồn vốn và họ có thể rút ra khi cần dùng đến.
Đến tháng 6 năm 2013, trong khi lãi suất huy động kỳ hạn ngắn đang ở mức thấp người dân có xu hướng chuyển sang gửi tiền kỳ hạn dài để hưởng lãi suất cao hơn. Ngoài ra hiện nay ngân hàng áp dụng nhiều chính sách khuyến khích khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài để hưởng lãi suất cao. Nếu khách hàng cần tiền gấp mà chưa đến hạn thanh toán thì có thể thế chấp sổ tiết kiệm vay tiền của ngân hàng. Mức lãi suất này rất thấp, chủ yếu là giúp khách hàng không bị tính lãi không kỳ hạn, do đó khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài cũng tăng lên. 13.40 10.72 75.88 15.79 9.19 75.02 14.79 4.47 80.74 16.15 4.52 79.33 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6T/2013 Dưới 12 tháng Không kỳ hạn Từ 12 tháng trở lên
Hình 3: Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn trong 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Nhìn chung qua 3 năm tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Tạo điều kiện rất thuận lợi cho ngân hàng trong việc thực hiện các nghiệp vụ cho vay. Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động có kỳ hạn và đang có xu hướng gia tăng. Đồng thời nguồn vốn huy động kỳ hạn dưới 12 tháng có xu hướng giảm về tỷ trọng trong năm 2012 và tăng trở lại trong 6 tháng đầu năm 2013 nhưng vẫn ở mức thấp. Sự mất cân đối về kỳ hạn trong huy động vốn làm cho ngân hàng rất khó trong việc cho vay trung và dài hạn. Trong thời gian tới với những chính sách bỏ trần lãi suất huy động trên 12 tháng và bỏ trần lãi suất huy động trên 6 tháng vào tháng 06/2013 của NHNN có thể sẽ có những tác động tích cực trong việc cân đối kỳ hạn tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc cho vay trung và dài hạn.