7 Kết luận (Cần ghi rõ mức đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa)
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH
Hiện nay lãi suất của các ngân hàng thương mại chênh lệch không đáng kể. Điều này cho thấy sự cạnh tranh huy động vốn là rất lớn, các NHTM luôn cố gắng dùng mọi biện pháp để tăng lượng vốn huy động và việc cạnh tranh bằng lãi suất đã được các NHTM tận dụng triệt để. Lãi suất của hầu hết các NHTM đều sát hoặc bằng với mức trần mà NHNN quy định tai các thông tư đã trình bày ở trên. Vì vậy, đối với tình hình thị trường hiện nay việc cạnh tranh bằng lãi suất không còn hiệu quả so với trước đây. Do vậy với tình hình hiện nay thì NHNo&PTNT nói chung và đặc biệt là NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thủy nói riêng cần phải tăng cường thực hiện các giải pháp như: Nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa các loại
Nâng cao chất lượng dịch vụ
Hiện nay với xu thế cạnh tranh gay gắt với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng, các sản phẩm và dịch vụ gần như không có sự khác biệt. Vì vậy hiện nay ngân hàng cạnh tranh bằng cách là nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Chất lượng phục vụ càng cao thì lợi thế cạnh tranh càng lớn.
- Cơ sở vật chất: Đầu tư cơ sở hạ tầng, trang thiết bị hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Công nghệ thông tin: Hiện nay khi mà cạnh tranh về lãi suất không còn là yếu tố quyết định đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thì yếu tố công nghệ là vô cùng quan
trọng.Tiếp tục đầu tư hoàn thiện công nghệ như: Phần mềm E-banking gồm internet banking
và SMS banking, Mobile-banking cung cấp các tiện ích như tra cứu số dưtrực tuyến, chuyển
khoản, thanh toán tiền điện nước… nhằm tao điều kiện cho khách hàng thực hiện các giao dịch trực tuyến ngay tại nhà.
Cần lắp đặt thêm máy ATM tại khu vực tập trung nhiều doanh nghiệp để phát triển các dịch vụ thẻ, thực hiện các dịch vụ như chi trả lương, chuyển tiền...và các dịch vụ nhằm tăng thêm nguồn thu từ dịch vụ. Muốn cung cấp các dịch vụ thanh toán hiện đại, tiện ích ngân hàng phải đầu tư hơn nữa cơ sở hạ tầng kỹ thuật, đa dạng hóa nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ thanh toán, ứng dụng phương tiện thanh toán mới, hiện đại, phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử...
- Chất lượng dịch vụ khách hàng: Ngoài cơ sở vật chất khang trang, sản phẩm dịch vụ phong phú thì chất lượng phục vụ khách hàng phải luôn được đặt lên hàng đầu.
Khi khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh ngoài được phục vụ trà nước, báo tạp chí, ghế chờ… thì ngân hàng cần lắp đặt thêm màng hình LCD phát các chương trình giải trí. Đặc biệt là nên thiết kế các nội dung, cung cấp thông tin về các chương trình khuyến mãi, các chương trình tiết kiệm dự thưởng hoặc các thông tin về ngân hàng giúp khách hàng dễ dàng cập nhật thông tin mới nhất của ngân hàng, đảm bảo quyền lợi của khách hàng. Tất cả những điều này nhằm tạo sự thoải mái cho khách hàng khi giao dịch tại chi nhánh.
Ngoài ra, cần thiết lập Website riêng cho chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Vị Thuỷ, nhằm cung cấp thông tin về hoạt động ngân hàng, đồng thời quảng bá các sản phẩm dịch vụ tiện ích mà khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nhất là sản phẩm huy động với biểu lãi suất huy động được cập nhật thường xuyên.
Đa dạng hoá các hình thức huy động
Tăng cường công tác huy động vốn trên địa bàn, đặc biệt là huy động vốn tiền gửi trung và dài hạn nhằm tạo sự chủ động hơn cho Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh đối với các tổ chức kinh tế. Bên cạnh đó, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán,… mặc dù nguồn tiền này không ổn định như tiền gửi có kỳ hạn nhưng bù lại chi phí huy động thấp.
Hiện nay, cạnh tranh huy động tiết kiệm giữa các ngân hàng đang diễn ra rất gay gắt không chỉ để đảm bảo nguồn vốn ổn định mà còn là phương thức để giữ chân khách hàng. Vì thể ngoài việc đưa ra các hình thức khuyến mãi như tặng quà, bốc thăm may mắn, quay số
trúng thưởng… đã rất quen thuộc với khách hàng, do vậy để tiếp tục thu hút khách hàng ngân hàng cần đưa ra các sản phẩm huy động vốn mới như:
- Phát triển thêm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm online: Hiện nay tại một số ngân không chỉ dừng lại ở các hình thức huy động TK tại quầy giao dịch, các ngân hàng đang tận dụng hệ thống công nghệ để đẩy mạnh huy động trực tuyến với việc ban hành các sản phẩm TK online cho phép khách hàng không phải đến ngân hàng mà chỉ cần nhấp chuột là có thể giao dịch vào bất cứ thời điểm nào, tại bất cứ nơi đâu thông quan mạng internet.
+ TK online cho phép người gửi tiền có thể lựa chọn nhiều hình thức TK đa dạng như TK lĩnh lãi cuối kỳ, TK lĩnh lãi hàng tháng, tiết kiệm không kỳ hạn, TK lãi suất bậc thang,…Người gửi chỉ phải thực hiện các thao tác đơn giản, có tính bảo mật cao, được chứng thực bằng các sao kê điện tử, tích hợp với các dịch vụ hỗ trợ như Internet Banking, SMS Banking để kiểm soát tài sản của mình, cũng như tất toán tự động khi đáo hạn.
+ Hình thức tiết kiệm online sẽ giúp người có tiền không cần phải cất giữ những cuốn
sổ tiết kiệm nữa. Những khoản tiền gửi online đã được chứng thực bằng các sao kê điện tử,
giúp khách hàng dễ dàng kiểm soát tài chính của mình, cũng như thực hiện các thao tác tất
toán tự động khi đáo hạn. Những bản sao kê có chứng thực của ngân hàng cũng có giá trị
tương tự như các loại hình tiết kiệm thông thường giao dịch trực tiếp tại quầy.
- Phát triển thêm hình thức gửi tiền qua ATM (Autobank): Hình thức gửi tiền qua
ngân hàng tự động - Autobank đã được sử dụng rộng rãi trên thế giới từ nhiều năm. Dịch vụ
này cho phép khách hàng có thể thực hiện hoàn toàn tự động các giao dịch gửi tiền, rút tiền, đổi ngoại tệ tại ATM giúp khách hàng có được sự linh hoạt và chủ động khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, xóa bỏ hạn chế về thời gian.
ATM của NHNo&PT chỉ dừng lại ở một vài tiện ích đơn lẻ như: rút tiền, chuyển
khoản, truy vấn số dư dẫn đến việc khách hàng chưa được phục vụ một cách tốt nhất và chưa mặn mà với giao dịch tự động, đồng thời không phát huy được tối đa các tính năng ưu việt của dịch vụ này.
Với lợi thế mạng lưới hoạt động rộng khắp, nếu ngân hàng áp dụng thêm hình thức huy động này sẽ thu hút rất nhiều vốn nhàn rỗi, đồng thời tận dụng triệt để lợi thế hiện có của NHNo&PTNTVN.
Giữ mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền
Có thể nói, trong bối cảnh hiện nay, ngân hàng cần phải chăm sóc tốt khách hàng để
biến nguồn vốn ngắn hạn thành nguồn vốn dài hạn. Bởi vì hiện nay khách hàng có rất nhiều
sự lựa chọn nên chính ngân hàng phải tự đi tìm khách hàng cho mình. Bởi vậy, nhiệm vụ giữ mối quan hệ tốt với khách hàng là rất quan trọng.
Đối với khách hàng truyền thống có quan hệ lâu năm với ngân hàng: Giữ tốt mối quan hệ với khách hàng thông qua các hoạt động tín dụng, tạo mối quan hệ hai chiều gắn bó thân thiết giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế bởi vì ngoài việc thanh toán vốn vay tại ngân hàng, họ sử dụng thêm các dịch vụ như: thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh ngân hàng, chi trả lương cho công nhân.
Đối với khách hàng lần đầu đến giao dịch với ngân hàng thì việc tạo ấn tượng đẹp đầu tiên đối với khách hàng là hết sức cần thiết. Vì vậy khi tạo ấn tượng khởi đầu tốt thì đến
thái độ, phong cách phục vụ của nhân viên Ngân hàng là rất quan trọng. Do vậy những nhân viên tiếp xúc thường xuyên và trực tiếp với khách hàng đòi hỏi phải có thái độ phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình, vui vẻ, tận tâm với khách hàng để khách hàng có thể cảm nhận được ngân hàng không chỉ là nơi giao dịch mà còn là người bạn thân thiết. Điều đó sẽ thu hút và giữ chân được khách hàng đến với ngân hàng.
Ngoài ra Ngân hàng còn chú trọng đến khách hàng là các tổ chức kinh tế như các doanh nghiệp, xí nghiệp,… mở thẻ ATM miễn phí cho công nhân viên,… bởi vì nhu cầu sử dụng thẻ của họ rất lớn. Tuy hiện tại thì việc sử dụng số dư trên tài khoản ATM để bổ sung nguồn vốn hoạt động của chi nhánh không đáng kể. Nhưng đối tượng đó sẽ là nguồn khách hàng tiềm năng rất lớn đối với ngân hàng trong tương lai. Đồng thời đây cũng là cách quản bá thương hiệu một cách hiệu quả.
Tăng cường quảng bá hình ảnh Agribank ra công chúng
Quảng bá hình ảnh của ngân hàngqua các chương trình cố dịnh (chương trình vì cộng
đồng, tài trợ, từ thiện,…) tài trợ một số chương trình lâu dài như: tài trợ học bổng cho học sinh nghèo, tài trợ bếp ăn bệnh viện,… nhằm tạo ấn tượng tốt đối với người dân.
Tạo phong cách làm việc mới mẽ hiệu quả: Xây dụng đội ngũ cán bộ có khả năng giao tiếp tốt, am hiểu và nắm vững các nghiệp vụ chịu trách nhiệm tư vấn cho khách hàng, bố trí nhân viên có đầy đủ năng lực để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng khi cần thiết
nhằm thể hiệnphong cách chuyên nghiệp, ân cần và hiệu quả.
Ngân hàng cần cải thiện các tờ bướm giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, trên tờ bướm cần đưa ra các biểu phí dịch vụ giúp cho khách hàng dễ dàng tìm hiểu, so sánh và lựa chọn dịch vụ.
Tóm lại, với những giải pháp trên thì đó mới là từ phía ngân hàng nỗ lực từ phía ngân hàng là chưa đủ, sự phối hợp giữ các bộ ngành, địa phương, doanh nghiệp, trong việc triển khai các giải pháp nhằm phát triển các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn, góp phần nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Tăng cường phối hợp với các chi nhánh, phòng giao dịch để tận dụng lợi thế mạng lưới ngày càng mở rộng, tạo tiện lợi tốt nhất cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch tại ngân hàng.
Chương 6
KẾT LUẬN
Trong những năm qua, để đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế thì
NHNo&PTNTVN Chi nhánh Huyện Vị Thủy đã có những chính sách huy động vốn phù
hợp. Với những sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng mang tính cạnh tranh cao. Mặt khác,
NHNo&PTNTVN Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ với uy tín lâu năm, am hiểu thị trường cũng
như khách hàng có chiến lược huy động vốn phù hợp và một lợi thế nữa của ngân hàng đó là đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm, tâm huyết với nghề, có sự đoàn kết chặt chẽ trong hoạt động. Tất cả những điều này đã giúp nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng liên tục qua các năm cho thấy ngân hàng đã tạo được một chỗ đứng vững chắc trong lòng khách hàng.
Trong tổng nguồn vốn huy động được thì tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất. Xét về mặt kỳ hạn thì khách hàng chủ yếu lựa chọn kỳ hạn dưới 12 tháng nên nó luôn chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốn huy động được, tiền gửi không kỳ hạn tuy không ổn định và phải dự trữ nhiều nhưng cần được chú trọng gia tăng nguồn vốn này vì chi phí trả cho nguồn vốn này thấp và nó giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: séc, uỷ nhiệm chi, chuyển tiền qua tài khoản hoặc bằng giấy chứng minh thư… Vốn huy động đã dần đáp ứng được nhu cầu vay vốn của người dân nên giảm
được tỷ trọng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên giúp chi nhánh tiết kiệm được chi phí
khá lớn.
Tuy nhiên nền kinh tế ngày càng phát triển, sẽ mang lại nhiều cơ hội cho các ngành kinh doanh trong tỉnh do đó ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn để nâng cao khả năng cạnh tranh trên lĩnh vực huy động vốn nói riêng và các lĩnh vực dịch vụ khác của ngân hàng nói chung. Để công tác huy động vốn của ngân hàng đạt hiệu quả cao thì
từng giai đoạn ngân hàng cần thiết lập chiến lược huy động vốn phù hợpvới điều kiện kinh
tế của tỉnh. Trên cơ sở đó tạo nền tảng đưa NHNo&PTNT Huyện Vị Thuỷ trở thành ngân hàng lựa chọn số 1 đối với khách hàng trên địa bàn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. TS. Nguyễn MinhKiều, (2007). “Nghiệp Vụ Ngân Hàng Hiện Đại” tái bản lần thứ 2, Nhà
suất bản Thống kê.
2. Ths. Thái Văn Đại, (2012). “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Tủ sách Đại học Cần Thơ.
3. Luật các tổ chức tín dụng của Quốc hội, số 47/2010/QH12
4. Luận văn đại học (2012): “Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ninh Kiều – Cần Thơ”. Lê Phúc Châu.
5. Luận văn đại học (2012): “Giải pháp mở rộng vốn huy động cho NHTMCP Công thương chi nhánh KCN Trà Nóc – Thành phố Cần Thơ”. Vũ Mỹ Linh
4. Thông tư 02/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng đồng Việt Nam của các tổ chức tín dụng.
5. Thông tư 19/2012/TT-NHNN sửa đổi bổ sung 1 số điều của thông tư số 30/2011/TT- NHNN ngày 28/09/2011 quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của Tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
6. Thông tư 15/2013/TT-NHNN có hiệu lực ngày 28/06/2013 quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
7. Chỉ thị 02/CT-NHNN ngày 07/09/2011 về việc chấn chỉnh việc thực hiện quy định về mức trần lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam và bằng Đô la Mỹ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
8. Thông tư 14/2011/TT-NHNN ngày 01/06/2011 quy định lãi suất vốn huy động tối đa bằng đô la Mỹ (USD) của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng.
9. SBV (01/10/2013). “ Điểm lại quá trình giảm lãi suất giai đoạn 2011-2013”, Gafein.vn http://gafin.vn/20131001101352768p0c34/diem-lai-qua-trinh-giam-lai-suat-giai-doan- 20112013.htm
10. Vũ Ca (02/06/2011) Ngân hàng Nhà nước tiếp tục siết trần lãi suất huy động USD đối với cả tiền gửi của cá nhân lẫn tổ chức.
http://vneconomy.vn/20110602020832163P0C6/tiep-tuc-siet-tran-lai-suat-huy-dong-usd.htm 11. Huyền thư – Thanh Lan (27/06/2013): “Trần lãi suất tiết kiệm về 7%”
http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/tran-lai-suat-tiet-kiem-giam-ve-7- 2839264.html
PHỤ LỤC
ĐVT: Triệu đồng
1. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Vị thuỷ trong 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Chỉ tiêu
Thời gian
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 20126T 20136T
I. Thu nhập 40.728 62.043 73.546 37.604 45.244
1. Thu từ lãi 36.492 58.335 65.917 33.729 40.479
2. Thu ngoài lãi 4.236 3.708 7.629 3.875 4.765
II. Chi phí 34.527 50.230 66.071 33.985 40.547
1. Chi phí lãi 27.177 40.288 50.333 25.661 31.005
2. Chi phí ngoài lãi 7.350 9.942 15.738 8.324 9.542
III. Lợi nhuận 6.201 11.813 7.475 3.619 4.697
2. Nguồn vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thuỷ trong 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Chỉ tiêu Thời gian Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 20126t 20136t Vốn huy động 143.502 209.147 285.261 247.917 322.879 Vốn điều chuyển 200.792 169.253 140.360 128.195 150.877