7 Kết luận (Cần ghi rõ mức đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa)
4.4.2 Nhân tố chủ quan
Các chính sách huy động vốn ngân hàng đang áp dụng
Trong tình hình hiện nay, để tồn tại và phát triển, ngân hàng luôn đặt ra cho mình những mục tiêu và có những chính sách thiết thực để thực hiện đồng thời kết hợp với những dự báo, phân tích về thị trường và bản thân chi nhánh trong năm tới. Trọng tâm của chính sách huy động vốn của NHNN&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ tập trung vào những nội dung sau:
Linh hoạt trong huy động vốn, phát triển các dịch vụ nhằm thu hút nguồn vốn dựa trên những đặc điểm cụ thể của ngân hàng và địa bàn hoạt động và các vùng lân cận nhưng vân tuân thủ những nguyên tắc, quy định, chế độ của NHNo&PTNT tỉnh Hậu Giang và NHNo&PTNT Việt Nam.
Thực hiện hiệu quả kế hoạch huy động vốn từ NHNo&PTNT Việt Nam và NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Hậu Giang giao xuống mỗi năm bao gồm: Tổng lượng vốn huy động theo kế hoạch, chính sách lãi suất, cơ cấu nguồn vốn huy động… Đồng thời triển
khai thành công các đợt huy động vốn theo các đợt huy động vốn dự thưởng, tặng quà khách
hàng cùng với NHNo&PTNT Chi nhánh Hậu Giang. Từ năm 2010 đến nay
NHNN&PTNTVN Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ thực hiện nhiều chính sách thu hút lượng tiền
gửi từ khách hàng bằng nhiều chương trình khuyến mãi và rút thăm trúng thưởng hấp dẫn. Năm 2010: Chương trình "cùng Agribank mừng đại lễ 1000 năm Thăng Long - Hà Nội", chương trình chào mừng chủ thẻ thứ 5 triệu.
Năm 2011: Huy động tiết kiệm dự thưởng "chào mừng Quốc Khánh 2/9", chương trình Agribank Hậu Giang huy động tiết kiệm dự thưởng "chào mừng 60 năm thành lập ngành".
Năm 2012: Kỳ phiếu dự thưởng, Agribank Hậu Giang phát hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn dự thưởng xuân nhâm thìn
Năm 2013: Nhiều chương trình khuyến mãi đa dạng, phong phú như: phát hành chứng chỉ tiền gửi dự thưởng năm 2013; tiết kiệm dự thưởng 25 năm thành lập Agribank- May mắn nhân ba, gửi tiền trúng liền… thường xuyên được đơn vị triển khai”
Tích cực tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp, ổn định. Tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn của tổ chức kinh tế, đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư trên địa bàn, duy tì nguồn vốn ổn định và phát triển.
Sản phẩm dịch vụ
Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng là yếu tố cực kỳ quan trọng trong hoạt động huy
động vốn của ngân hàng. Để cạnh tranh với các đối thủ trên cùng địa bàn, ngân hàng cần thiết phải hoàn thiện và đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ. Tuy nhiên sản phẩm huy
động vốn của NHNN&PTNT Chi nhánh Huyện Vị thuỷ yếu là các sản phẩm truyền thống như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, các hình thức gửi tiết kiệm, sản phẩm dịch vụ đơn giản chưa có sản phẩm đặc trưng.
Nhiều sản phẩm huy động mới đưa vào áp dụng như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh… nhưng mức độ phổ biến đến khách hàng chưa cao.
Hoạt động Marketing
Trong giai đoạn hiện nay có sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng. Vì vậy
hoạt động Marketing trong lĩnh vực ngân hàng trở nên hết sức quang trọng.
- Nhờ hệ thống mạng lưới rộng khắp, trải dài ở hầu hết các huyện và thị xã trên toàn
quốc nên công tác tuyên truyền, quảng cáo được thực hiện nhanh chóng và tiện lợi hơn các ngân hàng khác trên địa bàn.
- Tuy nhiên hình thức quảng bá khá đơn điệu chỉ treo băng rôn ở chi nhánh.
- Tờ bướm giới thiệu sản phẩm dịch vụ quá chung chung nên khách hàng không biết được chi tiết về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng hiện có, vì vậy để có thể gửi tiền khách hàng phải tìm hiểu kỹ hơn làm tốn thời gian của khách hàng và ngân hàng.
Uy tín của ngân hàng
Không thể phủ nhận lãi suất và các chương trình khuyến mại thường thu hút người gửi tiền, song để lựa chọn một bên là ngân hàng có thương hiệu tốt và một bên lãi suất cao
thì đa số vẫn chọn nơi tin cậy uy tín để gửi gắm tài sản.Trong bối cảnh thị trường nhiều biến
động như hiện nay, mức lãi suất hấp dẫn chưa chắc là điều lý tưởng đối với những người có tiền nhàn rỗi, muốn gửi tiền tiết kiệm. Một khi người gửi tiền quyết định chọn gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng thì tiêu chí đầu tiên cần xem xét là uy tín của Ngân hàng đó chứ không phải là lãi suất. Nguyên nhân là bởi vì các ngân hàng nhỏ lẻ có thể đưa ra một mức lãi suất hấp dẫn nhưng lại ẩn chứa nhiều rủi ro hoặc thủ tục không nhanh gọn khi khách hàng muốn rút tiền.
Với lợi thế là Ngân Hàng Thương Mại Nhà Nước, có thời gian hoạt động khá lâu trên địa bàn Huyện nên NHNo&PTNTVN Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ đã và đang được dân cư cũng như doanh nghiệp trên địa bàn tín nhiệm rất cao. Thực tế cho thấy mặc dù mặt bằng lãi suất huy đông liên tục giảm sút nhưng lượng vốn huy động tại ngân hàng vẫn gia tăng trong những năm vừa qua.
Chương 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN
VIỆT NAMCHI NHÁNH HUYỆN VỊ THUỶ - HẬU GIANG
5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THỦY
5.1.1 Những kết quả đạt được
Cơ cấu nguồn vốn chuyển biến theo hướng tăng dần vốn huy động và giảm dần vốn điều chuyển.
Tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm. cụ thể năm 2011 tăng 65.645
triệu đồng tương đương tăng 45,75% so với năm 2010, sang năm 2012 vốn huy động tăng
76.114 triệu đồng tương đương tăng 36,39% so với năm 2011 và có xu hướng tăng trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng 30,24% so với cùng kỳ năm trước.
Tổng nguồn vốn phần nào đáp ứng được nhu cầu sử dung vốn của ngân hàng, thông
qua chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động. Cụ thể: năm 2010 2,17 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia đến năm 2012 1,38 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia, và 6 tháng đầu năm 2013 thì 1,33 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia.
Cơ cấu nguồn vốn huy động, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao và tăng liên tục qua các năm. Cụ thể năm 2011 tăng 65.645 triệu đồng tương đương tăng 41,72% so với năm 2010, sang năm 2012 tăng 76.114 triệu đồng tương đương tăng 38,01% và tiếp tục tăng lên trong 6 tháng đầu năm 2013.
5.1.2 Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được ngân hàng còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục:
Trong những năm qua việc huy động vốn của ngân hàng Nông Nghiệp Huyện Vị Thủy bị mất cân đối về kỳ hạn. Nguồn vốn huy động dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động được, trong khi nguồn vốn ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn, điều đó dẫn đến hạn chế trong cung cấp vốn cho khách hàng khi họ có nhu cầu vay vốn dài hạn. Chính vì vậy mà ngân hàng phải sử dụng đến vốn điều chuyển để có thể đầu tư, kinh doanh cho các dự án trung và dài hạn, làm tăng chi phí sử dụng vốn.
Việc huy động vốn của ngân hàng chủ yếu tập trung vào huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư chiếm 80%, trong khi đó tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ. Đây là một bất lợi lớn của chi nhánh vì nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế là nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn và tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ như:
thanh toán, thu tiền ký quỹ, chuyển tiền,… Do đó trong thời gian tới ngân hàng cần chú
Các dịch vụ ngân hàng như internet banking, mobile banking, dịch vụ Western Union… đã được triển khai hoạt động tại NHNo&PTNT chi nhánh Vị Thuỷ, tuy nhiên mức độ phổ biến chưa cao do ngân hàng còn tương đối nặng nề về các nghiệp vụ dịch vụ truyền thống, bên cạnh đó người dân chưa nhận thấy được mức độ tiện lợi của các dịch vụ mới so với các dịch vụ cũ. Việc sử dụng các dịch vụ cũ chẳng hạn như chuyển nhận kiều hối bằng giấy chứng minh nhân dân… làm cho công tác giao dịch tốn nhiều thời gian hơn.
5.1.3 Nguyên nhânVề phía ngân hàng: Về phía ngân hàng:
- Nhân sự về mảng huy động vốn còn khá mỏng làm ảnh hưởng đến tính chuyên môn
hoá trong công việc vì ngân hàng đã thực hiện giao dịch một cửa do vậy mà thời gian làm
thủ tục huy động vốn chưa rút ngắn như mong muốn, làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
- Trình độ, năng lực đa số cán bộ tuy đã được nâng lên song vẫn chưa đáp ứng được
yêu cầu phát triển. Số cán bộ có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính còn ít, do đó khả năng tiếp
cận các chương trình công nghệ mới còn hạn chế.
- Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khá tương đồng với các sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng khác chưa tạo được sản phẩm đặc trưng cho ngân hàng mình.
- Chưa có đội ngũ phát triển sản phẩm, tiếp thị chuyên nghiệp nên công tác tuyên truyền và hướng tiếp cận khách hàng còn hạn chế.
- Hệ thống máy ATM còn rất ít so với nhu cầu sử dụng của khách hàng nên khó có
thể giúp cho người dân thay đổi trong việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
- Hiện nay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vị Thuỷ sử dụng hạch toán thông qua hệ thống IPCAS, tuy nhiên mạng thường xuyên xảy ra sự cố và tốc độ xử lý của đường truyền khá chậm làm mất nhiều thời gian, cùng với hệ thống thiết bị chưa đáp ứng được điều kiện của môi trường làm việc hiện đại, do đó ảnh hưởng đến tiến độ làm việc của nhân viên. Đồng thời khả năng luân chuyển hồ sơ giữa các phòng rất chậm nên làm mất nhiều thời gian của khách hàng.
Về phía khách hàng: Nguyên nhân chính là thói quen dùng tiền mặt trong chi tiêu hằng ngày vẫn tồn tại và khó thay đổi được của người dân dẫn đến các dịch vụ ngân hàng còn tương đối xa lạ với người dân.
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THỦY NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THỦY
Hiện nay lãi suất của các ngân hàng thương mại chênh lệch không đáng kể. Điều này cho thấy sự cạnh tranh huy động vốn là rất lớn, các NHTM luôn cố gắng dùng mọi biện pháp để tăng lượng vốn huy động và việc cạnh tranh bằng lãi suất đã được các NHTM tận dụng triệt để. Lãi suất của hầu hết các NHTM đều sát hoặc bằng với mức trần mà NHNN quy định tai các thông tư đã trình bày ở trên. Vì vậy, đối với tình hình thị trường hiện nay việc cạnh tranh bằng lãi suất không còn hiệu quả so với trước đây. Do vậy với tình hình hiện nay thì NHNo&PTNT nói chung và đặc biệt là NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thủy nói riêng cần phải tăng cường thực hiện các giải pháp như: Nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa các loại
Nâng cao chất lượng dịch vụ
Hiện nay với xu thế cạnh tranh gay gắt với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng, các sản phẩm và dịch vụ gần như không có sự khác biệt. Vì vậy hiện nay ngân hàng cạnh tranh bằng cách là nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Chất lượng phục vụ càng cao thì lợi thế cạnh tranh càng lớn.
- Cơ sở vật chất: Đầu tư cơ sở hạ tầng, trang thiết bị hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Công nghệ thông tin: Hiện nay khi mà cạnh tranh về lãi suất không còn là yếu tố quyết định đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thì yếu tố công nghệ là vô cùng quan
trọng.Tiếp tục đầu tư hoàn thiện công nghệ như: Phần mềm E-banking gồm internet banking
và SMS banking, Mobile-banking cung cấp các tiện ích như tra cứu số dưtrực tuyến, chuyển
khoản, thanh toán tiền điện nước… nhằm tao điều kiện cho khách hàng thực hiện các giao dịch trực tuyến ngay tại nhà.
Cần lắp đặt thêm máy ATM tại khu vực tập trung nhiều doanh nghiệp để phát triển các dịch vụ thẻ, thực hiện các dịch vụ như chi trả lương, chuyển tiền...và các dịch vụ nhằm tăng thêm nguồn thu từ dịch vụ. Muốn cung cấp các dịch vụ thanh toán hiện đại, tiện ích ngân hàng phải đầu tư hơn nữa cơ sở hạ tầng kỹ thuật, đa dạng hóa nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ thanh toán, ứng dụng phương tiện thanh toán mới, hiện đại, phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử...
- Chất lượng dịch vụ khách hàng: Ngoài cơ sở vật chất khang trang, sản phẩm dịch vụ phong phú thì chất lượng phục vụ khách hàng phải luôn được đặt lên hàng đầu.
Khi khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh ngoài được phục vụ trà nước, báo tạp chí, ghế chờ… thì ngân hàng cần lắp đặt thêm màng hình LCD phát các chương trình giải trí. Đặc biệt là nên thiết kế các nội dung, cung cấp thông tin về các chương trình khuyến mãi, các chương trình tiết kiệm dự thưởng hoặc các thông tin về ngân hàng giúp khách hàng dễ dàng cập nhật thông tin mới nhất của ngân hàng, đảm bảo quyền lợi của khách hàng. Tất cả những điều này nhằm tạo sự thoải mái cho khách hàng khi giao dịch tại chi nhánh.
Ngoài ra, cần thiết lập Website riêng cho chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Vị Thuỷ, nhằm cung cấp thông tin về hoạt động ngân hàng, đồng thời quảng bá các sản phẩm dịch vụ tiện ích mà khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nhất là sản phẩm huy động với biểu lãi suất huy động được cập nhật thường xuyên.
Đa dạng hoá các hình thức huy động
Tăng cường công tác huy động vốn trên địa bàn, đặc biệt là huy động vốn tiền gửi trung và dài hạn nhằm tạo sự chủ động hơn cho Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh đối với các tổ chức kinh tế. Bên cạnh đó, khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán,… mặc dù nguồn tiền này không ổn định như tiền gửi có kỳ hạn nhưng bù lại chi phí huy động thấp.
Hiện nay, cạnh tranh huy động tiết kiệm giữa các ngân hàng đang diễn ra rất gay gắt không chỉ để đảm bảo nguồn vốn ổn định mà còn là phương thức để giữ chân khách hàng. Vì thể ngoài việc đưa ra các hình thức khuyến mãi như tặng quà, bốc thăm may mắn, quay số
trúng thưởng… đã rất quen thuộc với khách hàng, do vậy để tiếp tục thu hút khách hàng ngân hàng cần đưa ra các sản phẩm huy động vốn mới như:
- Phát triển thêm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm online: Hiện nay tại một số ngân không chỉ dừng lại ở các hình thức huy động TK tại quầy giao dịch, các ngân hàng đang tận dụng hệ thống công nghệ để đẩy mạnh huy động trực tuyến với việc ban hành các sản phẩm TK online cho phép khách hàng không phải đến ngân hàng mà chỉ cần nhấp chuột là có thể giao dịch vào bất cứ thời điểm nào, tại bất cứ nơi đâu thông quan mạng internet.
+ TK online cho phép người gửi tiền có thể lựa chọn nhiều hình thức TK đa dạng như TK lĩnh lãi cuối kỳ, TK lĩnh lãi hàng tháng, tiết kiệm không kỳ hạn, TK lãi suất bậc thang,…Người gửi chỉ phải thực hiện các thao tác đơn giản, có tính bảo mật cao, được chứng thực bằng các sao kê điện tử, tích hợp với các dịch vụ hỗ trợ như Internet Banking, SMS Banking để kiểm soát tài sản của mình, cũng như tất toán tự động khi đáo hạn.