7 Kết luận (Cần ghi rõ mức đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa)
3.3.1 Phân tích tình hình thu nhập
Trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng ta thấy bao gồm có thu nhập từ lãi và thu nhập ngoài lãi. Thu nhập từ lãi cho vay và lãi tiền gửi, còn thu nhập phi lãi thì có thu kinh
doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng, các khoản thu khác. Qua bảng số liệu ta thấy thu nhập
của NHNo&PTNT chi nhánh Vị Thuỷ từ năm 2010 đến 2012 liên tục tăng qua 3 năm. Nguồn thu chủ yếu của ngân hàng đó là thu từ lãi. Trong đó thu nhập của ngân hàng tăng
lên chủ yếu là từ lãi cho vay. Đáng chú ý trong năm 2011 thu từ lãi tăng 59,86% so với
năm 2010. Trong năm 2011 NHNN ban hành Thông tư 02/2011/TT -NHNN ấn định lãi suất huy đông không vượt qua 14%/năm trong khi lãi suất cho vay của ngân hàng áp dụng dao động từ 17 đến 19,5%/ năm. Từ đó, chênh lệch lãi suất cao hơn trong năm 2010, thu nhập từ lãi của ngân hàng tăng lên làm cho doanh thu của ngân hàng cũng tăng theo. Ngoài ra các khoản thu từ dịch vụ như dịch vụ thẻ, thanh toán, chuyển tiền và các khoản thu khác như kinh doanh ngoại hối, lãi dự chi tăng lên nên kéo thu nhập tăng. Nhưng đến năm 2012 thu nhập của ngân hàng tăng chậm so với năm 2011, trong đó thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của ngân hàng. Thu nhập năm 2012 tăng chậm là do trong năm 2012 Ngân Hàng Nhà Nước đã nhiều lần điều chỉnh giảm lãi suất cho vay nên làm cho lợi nhuận của ngân hàng giảm đáng kể.
Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập của Ngân hàng nhưng thu ngoài lãi không mang tính rủi ro và cũng góp một phần trong tổng thu nhập của ngân hàng. Một số nguồn thu ngoài lãi như: thu phí thanh toán, thu phí dịch vụ…Nguồn thu này tăng giảm không đều qua các năm trong đó năm 2011 giảm 12,46% so với năm 2010 và tăng trở lại trong năm 2012, thu nhập ngoài lãi tiếp tục tăng trong 6 tháng đầu năm 2013. Điều này
khẳng định chất lượng dịch vụ củaNH ngày càng được nâng cao đáp ứng tốt hơn nhu cầu
của khách hàng, góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng. Đây cũng là tiêu chí đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Bởi các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đưa ra gần như tương đồng, dễ bắt chước, cho nên để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của mình
thì chất lượng dịch vụ phải tốt, áp dụng nhiều công nghệ hiện đại,…Từ đó, giúp NH tạo sự
khác biệt trong các sản phẩm dịch vụ mà mình cung cấp với các đối thủ cạnh tranh trong và ngoài ngành. Ngoài ra, thu ngoài lãi của ngân hàng qua các năm tuy có tăng nhưng không nhiều chủ yếu là do trên địa bàn huyện chủ yếu là hộ nông dân và gia đình, các doanh nghiệp còn ít nên nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn hạn chế nên doanh thu ngoài lãi của ngân hàng vẫn còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng thu nhập của ngân hàng.
Bảng 1: Tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Vị Thuỷ trong 3 năm 2010- 2012 và sáu tháng đầu năm 2013
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Thời gian Chênh lệch
Năm
2010 Năm 2011 Năm 2012 20126T 20136T
2011/2010 2012/2011 6T2013/6T2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền % I. Thu nhập 40.728 62.043 73.546 37.604 44.244 21.315 52,34 11.503 18,54 6.640 17,66
1. Thu từ lãi 36.492 58.335 65.917 33.729 39.479 21.843 59,86 7.582 13,00 5.750 17,05
2. Thu ngoài lãi 4.236 3.708 7.629 3.875 4.765 -528 -12,46 3.921 105,74 890 22,97
II. Chi phí 34.527 50.230 66.071 33.985 39.547 15.703 45,48 15.841 31,54 5.562 16,37
1. Chi phí lãi 27.177 40.288 50.333 25.661 28.005 13.111 48,24 10.045 24,93 2.344 9,13
2. Chi phí ngoài lãi 7.350 9.942 15.738 8.324 11.542 2.592 35,27 5.796 58,30 3.218 38,66
III. Lợi nhuận 6.201 11.813 7.475 3.619 4.697 5.612 90,50 -4.338 -36,72 1.078 29,79