• Cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế
Các hình thức cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác mà ngân hàng Liên Việt cung cấp tại thời điểm hiện tại bao gồm:
- Tài trợ vốn lưu động;
- Hạn mức tín dụng ngắn hạn;
- Tài trợ dự án; - Mua nợ;
- Tài trợ xuất khẩu – Lãi suất hấp dẫn.
Trong các hình thức trên, chỉ có hình thức cho vay mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh và tài trợ dự án là những hình thức cho vay trung và dài hạn. Những hình thức cho vay này thường có thời hạn trên một năm nhằm tài trợ cho những phương án sản xuất kinh doanh và dự án đầu tư đáp ứng được điều kiện vay vốn của ngân hàng Liên Việt. Còn lại các hình thức tài trợ vốn lưu động, hạn mức tín dụng ngắn hạn, tài trợ xuất khẩu đều là những hình thức cho vay ngắn hạn.
Đặc biệt ngân hàng Liên Việt có hình thức cấp tín dụng Mua nợ, nghĩa là ngân hàng Liên Việt cho phép khách hàng chuyển khoản vay của mình từ các tổ chức tín dụng khác về ngân hàng Liên Việt với giá trị mua nợ lên tới 100% giá trị khoản vay. Hình thức cấp tín dụng này nhằm mục đích tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng muốn hưởng những chính sách tín dụng ưu đãi cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng Liên Việt. Đồng thời việc chuyển khoản nợ của khách hàng về lại khiến ngân hàng có thể kiểm soát được tình trạng tín dụng của khách hàng tốt hơn, cũng có nghĩa là kiểm soát rủi ro tốt hơn.
Đối với khách hàng là các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác, thông thường hồ sơ vay vốn có những yêu cầu khác so với khách hàng là cá nhân. Do đó yêu cầu đối với khâu thẩm định hồ sơ vay vốn cũng có những điểm khác biệt. Khối quan hệ khách hàng của ngân hàng Liên Việt được chia làm hai phòng: Phòng khách hàng cá nhân và Phòng khách hàng doanh nghiệp. Việc mỗi phòng phụ trách một loại đối tượng khách hàng cũng làm tăng chất lượng phục vụ khách hàng của ngân hàng.
Ta xét bảng sau:
Bảng 2.3 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2009 Tỉ trọng Tốc độ tăng 2008 Tỉ trọng
Khách hàng doanh
Khách hàng cá nhân 1,454,771 26.82% 114.24% 1,273,385 52.73% Tổng dư nợ 5,423,254 100.00% 224.59% 2,414,752 100.00%
(Nguồn: Báo cáo tài chính 2009)
Ta có thể nhận thấy tỉ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng là khá lớn và có xu hướng tăng lên cả về dư nợ và tỉ trọng.
Điều này được giải thích bởi tình hình kinh tế nước ta trong năm 2008. Thời gian này các ngân hàng thương mại rất khó mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay các doanh nghiệp vì lãi suất cho vay bị đẩy lên quá cao khiến các doanh nghiệp không thể vay vốn của ngân hàng, làm dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chỉ chiếm tỉ trọng thấp.
Tuy nhiên đến năm 2009 khi nền kinh tế có dấu hiệu khả quan hơn, thêm vào đó ngân hàng Liên Việt cũng nới rộng điều kiện cho vay và rút ngắn thời gian xử lý khoản vay thì dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp đã tăng mạnh. Dư nợ cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp năm 2009 tăng tới 347.7% so với năm 2008, đẩy tỉ trọng dư nợ của nhóm khách hàng này lên tới 73.18% trên tổng dư nợ.
Đối tượng khách hàng vay vốn là doanh nghiệp chiếm tỉ trọng lớn nhất vẫn là các doanh nghiệp thương mại, sản xuất và chế biến.
Bảng 2.4 Dư nợ theo ngành kinh tế
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2009 Tỉ trọng 2008 Tỉ trọng
Nông nghiệp và lâm nghiệp 9,691 0.2% 58,343 2.4% Thương mại, sản xuất, chế biến 2,414,462 44.5% 1,231,486 51.0%
Xây dựng 687,130 12.7% 72,399 3.0%
Kho bãi, vận tải và thông tin liên lạc 51,439 0.9% 52,849 2.2% Cá nhân và các ngành nghề khác 2,260,532 41.7% 999,675 41.4%
Tổng dư nợ 5,423,254 100.0% 2,414,752 100.0%
(Nguồn: Báo cáo tài chính 2009)
Dư nợ cho vay ngành thương mại, sản xuất và chế biến năm 2009 giảm về tỉ trọng so với năm 2008 nhưng vẫn đạt 44.5% tổng dư nợ. Các doanh nghiệp thương mại vẫn là đối tượng khách hàng quan trọng bởi nhu cầu vay vốn của những doanh nghiệp này có thể không lớn nhưng thường xuyên và liên tục, chủ yếu bổ sung vốn lưu động và phục vụ nhu cầu xuất khẩu.
Hình thức cho vay chính đối với khách hàng doanh nghiệp chiếm tỉ trọng dư nợ lớn của ngân hàng là cho vay tài trợ vốn lưu động, cho vay mở rộng sản xuất
kinh doanh và cho vay hạn mức tín dụng ngắn hạn. Ngân hàng Liên Việt cung cấp những hình thức cho vay này kết hợp với những tiện ích kèm theo như tư vấn tài chính, tư vấn phương án vay vốn thích hợp với tình hình kinh doanh và khả năng tài chính của từng khách hàng, tài sản đảm bảo tiền vay linh hoạt, tạo điều kiện để khách hàng có thể vay vốn dễ dàng và tiện lợi. Thời gian xử lý khoản vay đối với hình thức cho vay tài trợ vốn lưu động không quá năm ngày làm việc.
Hình thức mua nợ chỉ chiếm tỉ trọng dư nợ nhỏ so với các hình thức khác. Hình thức cho vay tài trợ dự án chủ yếu phục vụ những đối tượng khách hàng thuộc các doanh nghiệp trong ngành xây dựng, nông nghiệp và lâm nghiệp, các doanh nghiệp sản xuất. Để vay vốn được của ngân hàng Liên Việt, khách hàng cần đáp ứng nhiều yêu cầu về năng lực kinh doanh, khả năng tài chính, tính khả thi của dự án. Bên cạnh đó ngân hàng cũng hỗ trợ khách hàng với những dịch vụ đi kèm trọn gói như ứng trước tiền vay, thanh toán trong và ngoài nước, quản lý và tối đa hoá lợi nhuận từ các khoản tiền nhàn rỗi sinh ra từ dự án…
Đặc biệt trong năm 2010, ngân hàng chủ trương phát triển tín dụng nông thôn với đề án “Cho vay ưu đãi nông nghiệp, nông thôn tại vùng Đồng bằng Sông Cửu Long giai đoạn 2010 – 2013” với tổng dư nợ tín dụng dự kiến là 3.000 – 5.000 tỷ đồng cùng lãi suất ưu đãi. Theo đó, ngân hàng Liên Việt là ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tiên đi tiên phong trong việc hỗ trợ lãi suất, góp phần giữ giá lúa đồng bằng Sông Cửu Long. Riêng trong năm 2010, ngân hàng Liên Việt cũng đã có đề án báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với tổng dư nợ tín dụng là 1.200 tỷ đồng.
• Cho vay đối với khách hàng là cá nhân
Thời gian đầu bước vào hoạt động, hoạt động cho vay đối tượng khách hàng là cá nhân của ngân hàng Liên Việt không được chú trọng. Ngân hàng tập trung vào phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp với những điều kiện đảm bảo rõ ràng, khả năng trả nợ thực tế cao và là các doanh nghiệp làm ăn tốt, bước đầu xây dựng những khách hàng chiến lược cho mình. Hoạt động cho vay khách hàng là cá nhân mới chỉ được quan tâm từ năm 2009 với sự mở rộng số lượng hình thức cho vay.
Số lượng hình thức cho vay đối với khách hàng là các cá nhân cũng phong phú hơn so với hình thức cho vay các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác.
- Cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn;
Đặc điểm: Khách hàng có thể vay tối đa 12 tháng với mức vay tối đa là 85% nhu cầu vốn.Lãi suất vay được áp dụng theo biểu lãi suất cho vay ngắn hạn của ngân hàng Liên Việt. Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng, trả gốc cuối kỳ.
Đối tượng và điều kiện vay vốn: Khách hàng phải có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại tỉnh hoặc thành phố nơi có Trụ sở của ngân hàng Liên Việt, là các cá nhân hay hộ kinh doanh có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, liên tục tối thiểu 6 tháng và phải có vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh. Khách hàng phải có tài sản bảo đảm theo quy định của ngân hàng Liên Việt. Ngoài ra khách hàng cần thỏa mãn các yêu cầu khác của ngân hàng Liên Việt.
Hồ sơ cần thiết: Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ngân hàng Liên Việt); Phương án vay vốn (theo mẫu của ngân hàng Liên Việt); Hồ sơ pháp lý; Hồ sơ tài chính; Hồ sơ về tài sản bảo đảm.
- Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp;
Đặc điểm: Khách hàng có thể vay theo nhu cầu với thời hạn tối đa là 48 tháng, mức cho vay tối đa bằng 80% nhu cầu vốn. Khách hàng sẽ phải trả lãi suất theo quy định của ngân hàng Liên Việt tại thời điểm vay vốn. Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng, trả gốc định kỳ theo tuần/tháng/quý.
Đối tượng và điều kiện vay vốn: Khách hàng phải có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại tỉnh hoặc thành phố nơi có Trụ sở của ngân hàng Liên Việt, là các cá nhân hay hộ kinh doanh có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, liên tục tối thiểu 12 tháng và phải có vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh, có vốn tự có tham gia vào phương án, có tài sản bảo đảm theo quy định của ngân hàng Liên Việt và thỏa mãn các yêu cầu khác của ngân hàng.
Hồ sơ cần thiết: Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ngân hàng Liên Việt); Phương án vay vốn (theo mẫu của ngân hàng Liên Việt); Hồ sơ pháp lý; Hồ sơ tài chính; Hồ sơ về tài sản bảo đảm.
- Cho vay mua nhà đất thế chấp bằng nhà đất hình thành từ vốn vay;
Đặc điểm: thời hạn vay tối đa lên tới 240 tháng; Mức vay tối đa 70% giá trị ngôi nhà; Lãi suất vay theo quy định của ngân hàng Liên Việt tại thời điểm vay vốn; Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng, trả gốc định kỳ (tháng/quý).
- Đối với Khách hàng:
• Có hộ khẩu thường trú/KT3 tại tỉnh/thành phố nơi có trụ sở của ngân hàng Liên Việt.
• Trên 22 tuổi. Tổng số tuổi đời và thời gian vay vốn không vượt quá 60.
• Có nguồn thu nhập ổn định, trên 8.000.000 đồng/ tháng, kế hoạch trả nợ rõ ràng, bảo đảm khả năng trả nợ gốc, lãi tiền vay theo thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng.
• Tài sản sẽ mua phải có giấy tờ hợp pháp, hợp lệ và được phép chuyển nhượng.
• Có vốn tự có tham gia vào phương án xin vay tối thiểu là 20%. Không có nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 tại các tổ chức tín dụng trong 2 năm gần nhất.
• Có tài sản bảo đảm khác không phải là tài sản hình thành từ vốn vay theo quy định hiện hành của ngân hàng Liên Việt.
• Nhà ở, đất ở tại các vị trí dễ mua bán, chuyển nhượng: tiếp giáp mặt ngõ có chiều rộng từ 3m trở lên đối với nhà ở riêng lẻ tại các địa bàn là các quận nội thành Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh…; Các khu đô thị mới và chung cư cao cấp.
- Điều kiện đối với chủ đầu tư, nhà ở, đất ở hình thành từ vốn vay:
• Chủ đầu tư có dự án đầu tư, kinh doanh xây dựng nhà ở để bán theo quy định pháp luật.
• Thiết kế nhà ở đã được phê duyệt và đã được xây dựng xong phần móng. Tổng số tiền huy động trước khi bàn giao nhà ở cho khách hàng không được vượt quá 70% giá trị nhà ở ghi trong hợp đồng tương lai.
• Trường hợp chủ đầu tư là các công ty do ngân hàng Liên Việt cho vay tài trợ xây dựng dự án, thì chủ đầu tư phải cam kết hợp tác với ngân hàng Liên Việt bằng các hình thức: ký kợp đồng hợp tác với ngân hàng Liên Việt; ký hợp đồng bảo lãnh.
- Điều kiện tài trợ đối với nhà ở, đất ở đã có Giấy chứng nhận:
• Nhà ở, đất ở tại các vị trí dễ mua bán, chuyển nhượng: tiếp giáp mặt ngõ có chiều rộng từ 3m trở lên đối với nhà ở riêng lẻ tại các địa bàn là các quận nội thành Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh…; các khu đô thị mới và chung cư cao cấp.
Đặc điểm: Thời hạn vay tối đa lên tới 240 tháng; Mức vay tối đa lên tới 80% giá trị ngôi nhà; Lãi suất vay tính theo quy định của ngân hàng Liên Việt tại thời điểm vay vốn; Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng, trả gốc định kỳ (tháng/quý).
Đối tượng và điều kiện vay vốn: Có hộ khẩu thường trú/KT3 tại tỉnh/thành phố nơi có trụ sở của ngân hàng Liên Việt. Khách hàng phải trên 22 tuổi, tổng số tuổi đời và thời gian vay vốn không vượt quá 60, có nguồn thu nhập ổn định, trên 8.000.000 đồng/ tháng, kế hoạch trả nợ rõ ràng, bảo đảm khả năng trả nợ gốc, lãi tiền vay theo thỏa thuận tại hợp đồng tín dụng; Tài sản sẽ mua phải có giấy tờ hợp pháp, hợp lệ và được phép chuyển nhượng; Có vốn tự có tham gia vào phương án xin vay tối thiểu là 20%; Không có nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 tại các tổ chức tín dụng trong 2 năm gần nhất; Có tài sản bảo đảm khác không phải là tài sản hình thành từ vốn vay theo quy định hiện hành của ngân hàng Liên Việt; Nhà ở, đất ở tại các vị trí dễ mua bán, chuyển nhượng
- Cho vay mua ôtô trả góp;
Đặc điểm: Thời hạn vay vốn: tối đa 60 tháng; Mức cho vay tối đa: 70% giá trị xe đối với trường hợp cho vay thế chấp bằng chính xe mua (trường hợp cho vay hoàn vốn, tỷ lệ là 60%) và 90% đối với trường hợp có tài sản bảo đảm khác; Lãi suất vay theo quy định của ngân hàng Liên Việt tại thời điểm vay vốn; Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng, trả gốc định kỳ (tháng/quý).
Đối tượng và điều kiện vay vốn: Có hộ khẩu thường trú/KT3 tại tỉnh/thành phố nơi có trụ sở của ngân hàng Liên Việt; Mua xe phục vụ cho việc đi lại cá nhân (không phải để kinh doanh); Có khả năng hoàn trả nợ vay; Mua xe mới 100%, từ 4 đến 9 chỗ ngồi, có giá trị trên 20.000 USD. Trường hợp thế chấp bằng chính xe mua, xe mua phải mang các nhãn hiệu thông dụng theo quy định của ngân hàng Liên Việt; Thỏa mãn các yêu cầu khác theo quy định của ngân hàng Liên Việt.
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá;
Đặc điểm: Thời gian cho vay: tối đa không quá 12 tháng; Đồng tiền vay: VND, USD; Mức cho vay: tối đa không quá 95% giá trị thanh toán Giấy tờ có giá do ngân hàng Liên Việt phát hành và tối đa không quá 90% giá trị thanh toán
Giấy tờ có giá do các tổ chức khác phát hành; Lãi suất: theo quy định hiện hành của ngân hàng Liên Việt.
Đối tượng: Là cá nhân có đủ năng lực Pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của Pháp luật; Có Giấy tờ có giá thuộc Danh mục Giấy tờ có giá ngân hàng Liên Việt nhận cầm cố.
Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ngân hàng Liên Việt); Hồ sơ Giấy tờ có giá: Bản chính (bản gốc) Giấy tờ có giá và các giấy tờ chứng minh nguồn gốc, quyền sở hữu hợp pháp đối với Giấy tờ có giá (nếu có); Bản sao Giấy Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu hoặc Giấy tờ tùy thân có giá trị tương đương còn hiệu lực; Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán;
Đặc điểm: Thời gian cho vay: tối đa 3 ngày làm việc; Mức cho vay tối đa bằng tổng giá trị chứng khoán đã khớp lệnh và được xác nhận của Công ty chứng khoán trừ đi các khoản chi phải trả cho Công ty Chứng khoán và lãi phải trả cho ngân hàng Liên Việt; Lãi suất: theo quy định hiện hành của ngân hàng Liên Việt.