3.2.1 Tăng cường huy động vốn
Để mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng thì tăng cường huy động vốn là điều kiện không thể thiếu. Cơ cấu huy động vốn quyết định tới chi phí vốn cũng như quyết định cơ cấu cho vay của ngân hàng. Một cơ cấu vốn với nợ dài hạn chiếm tỉ trọng quá nhỏ sẽ cản trở hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng. Ngược lại nếu ngân hàng có tỉ trọng vốn nợ dài hạn cao mà không thể khai thác nhu cầu vay dài hạn của khách hàng thì lợi nhuận sẽ giảm do chi phí vốn cao. Thông thường ngân hàng sẽ phải duy trì một tỉ lệ vốn trung và dài hạn hợp lí để đáp ứng yêu cầu vay vốn của khách hàng khi phát sinh nhu cầu và để đảm bảo thanh khoản cho ngân hàng.
Như vậy hoạt động huy động vốn nợ của ngân hàng phải đáp ứng kịp với nhu cầu cho vay, phù hợp với chính sách cho vay. Muốn như vậy ngân hàng cần phải đa dạng hoá hình thức huy động để thu hút khách hàng gửi tiền, đa dạng hoá kì
hạn gửi tiền để khai thác sự ổn định tương đối của các nguồn tiền nhằm xác định kế hoạch cho vay, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay.
Ngân hàng có thể áp dụng một số giải pháp sau:
- Tạo cho các khoản tiền gửi có tính chuyển hoá dễ dàng. Khi các khoản tiền gửi có thể chuyển sang các kì hạn khác cũng như các hình thức gửi khác có lợi hơn, khách hàng sẽ có nhiều sự lựa chọn và muốn gửi tiền vào ngân hàng. Đối với người gửi tiền thì điều này là rất tiện lợi trong trường hợp lãi suất thị trường thay đổi. Hiện nay các ngân hàng đang thực hiện phương pháp linh hoạt này để thu hút khách hàng. Thêm vào đó, việc linh hoạt trong chuyển hoá hình thức gửi tiền hay kì hạn gửi tiền của khách hàng cũng rút ngắn thời gian giao dịch, giảm bớt các thủ tục cho khách hàng khi có nhu cầu. Tuy nhiên việc này cũng sẽ ảnh hưởng đến tính ổn định của nguồn vốn của ngân hàng. Do đó thông thường khi ngân hàng thực hiện việc chuyển hoá các khoản tiền gửi này sẽ thu một khoản phí nhỏ hoặc yêu cầu khách hàng thông báo trước một thời gian nhất định.
- Rút ngắn thời gian tiến hành thủ tục gửi tiền, nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn hiện có. Ngân hàng có thể nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đến gửi tiền như thực hiện các dịch vụ nhận tiền gửi tận nhà, trả lãi tận nhà hoặc theo yêu cầu, trả lãi trực tiếp vào tài khoản đối với những hình thức tiết kiệm nhận lãi định kì…
- Tăng cường các biện pháp khuyến khích phát triển các tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng. Nên mở các tài khoản trung gian giữa các tài khoản có kỳ hạn và không kỳ hạn, tạo nên tính linh hoạt cho tài khoản.
- Ngân hàng nên chú ý đến nguồn tiền gửi thanh toán này bởi đây là nguồn tiền có chi phí thấp. Việc thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi loại này sẽ giúp ngân hàng hạ lãi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay. Việc phát hành thẻ thanh toán của ngân hàng sẽ góp phần khuyến khích khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán, đồng thời cũng rất tiện ích cho khách hàng khi muốn vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp qua thẻ.
- Cải thiện cơ cấu cho nguồn vốn. Hiện nay cơ cấu vốn nợ của ngân hàng Liên Việt nghiêng về phía tiền gửi ngắn hạn và không kì hạn của các tổ chức kinh tế. Tỉ trọng tiền gửi dài hạn của khách hàng rất nhỏ. Tỉ trọng tiền gửi của khách hàng trên tổng vốn nợ chưa lớn. Tỉ trọng tiền vay của các tổ chức tín dụng khác còn
cao. Ngân hàng thường xuyên phải dựa vào thị trường hai để cân đối nguồn vốn mỗi khi có nhu cầu rút tiền đột xuất báo từ chi nhánh. Như vậy ngân hàng cần mở rộng hơn nữa hoạt động huy động nguồn vốn trung và dài hạn. Trong tương lai nhu cầu vốn tín dụng trung và dài hạn vẫn rất cao, tương ứng với nhu cầu đầu tư hạ tầng cũng như đầu tư mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp. Do đó ngân hàng nên quan tâm đến lĩnh vực này, như có chính sách lãi suất ưu đãi cho các loại tiền gửi có kỳ hạn. Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư là một nguồn khá ổn định và phù hợp với nhu cầu này của ngân hàng. Đối với hình thức huy động kì hạn dài, ngân hàng nên xem xét bổ sung nhiều dịch vụ cũng như ưu đãi lãi suất cho khách hàng để thu hút tiền gửi.
- Nghiên cứu phát triển thêm các hình thức huy động vốn cho ngân hàng. Đối với khách hàng doanh nghiệp có thể mở rộng các hình thức huy động vốn như tài khoản vãng lai, tài khoản thanh toán không lãi và linh hoạt trong hoàn trả, tiền gửi rút gốc linh hoạt, lãi suất huy động linh hoạt, đảm bảo tiền gửi bằng vàng…
Huy động vốn còn có thể được thực hiện dưới các hình thức khác như phát hành trái phiếu doanh nghiệp, phát hành kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi… để huy động với các kì hạn khác nhau. Những hình thức này muốn thu hút khách hàng gửi tiền thì lãi suất huy động là một yếu tố quan trọng. Thêm vào đó ngân hàng có thể cung cấp thêm các dịch vụ giá trị gia tăng khi khách hàng gửi tiền, hoặc thực hiện các chương trình khuyến mãi dự thưởng, học bổng, quà tặng cho khách hàng, lãi suất cộng thêm ...
- Khai thác yếu tố dân số học để tăng cường huy động vốn. Các trường đại học là một trong những thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng. Tuy nhiên khi ngân hàng chưa có được thẻ thanh toán riêng của mình thì việc tiếp cận những đối tượng sinh viên thuộc các trường đại học là tương đối khó khăn, vì đối tượng này thường sử dụng thẻ ATM cho mục đích rút tiền. Do đó ngân hàng cần triển khai phát hành thẻ thanh toán để khai thác tốt hơn nguồn tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kì hạn của các bộ phận dân cư.