3.2.1 Nhóm dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ ngân hàng
Đây là nhóm dấu hiệu dễ nhận biết nhất, có tác động trực tiếp, với tốc độ nhanh và trong khoảng thời gian ngắn đến chất lƣợng tín dụng, có thể chuyển từ trạng thái bình thƣờng lên cấp độ rủi ro cao, do đó đòi hỏi những phản ứng nhanh, tích cực và hiệu quả từ phía ngân hàng . Nhóm này còn gọi là dấu hiệu cảnh báo sớm, bao gồm các dấu hiệu sau:
- Khách hàng trì hoãn hoặc gây khó khăn, trở ngại đối với ngân hàng trong quá trình kiểm tra theo định kỳ hoặc đột xuất tình hình sử dụng vốn vay, tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh mà khách hàng không giải thích một cách thuyết phục.
- Khách hàng đề nghị gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nhiều lần không có lý do chính đáng
- Sự sụt giảm bất thƣờng số dƣ tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng - Khách hàng chậm thanh toán các khoản lãi đến hạn
- Mức độ vay gia tăng, yêu cầu các khoản vay vƣợt nhu cầu dự kiến - Tài sản đảm bảo không đủ yêu cầu
3.2.2 Nhóm dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ ngoài ngân hàng
Nhóm dấu hiệu này có tác động trực tiếp đến chất lƣợng tín dụng nhƣng với độ trễ lớn hơn. Các dấu hiệu này đƣợc rút ra từ chính bản thân hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và không dễ nhận biết nếu thiếu sự quản lý chặt chẽ sâu sát của cán bộ tín dụng. Nhóm này bao gồm các dấu hiệu sau:
- Trong tình hình kinh tế nhiều biến động nhƣ hiện nay, chính sách nhà nƣớc cũng thay đổi liên tục để đáp ứng nhu cầu quản lý. Những thay đổi về chính sách nhƣ tác động của thuế, sự thay đổi các biến số kinh tế vĩ mô nhƣ tỷ giá, lãi suất, công nghệ… tác động bất lợi lên chiến lƣợc, kế hoạch sản xuất kinh doanh. Riêng ở Khánh Hòa thì những thay đổi nhƣ vùng quy hoạch, chính sách về đất đai của tỉnh cũng làm ảnh hƣởng đến giá trị của bất động sản
- Sự biến động giá bất động sản, giá chứng khoán, giá vàng…cũng làm ảnh hƣởng đến các khách hàng cá nhân là nhà đầu tƣ bất động sản, vàng…
- Biến động bất thƣờng của thời tiết tác động xấu lên hoạt động kinh doanh của khách hàng, tại địa bàn Khánh Hòa thì chủ yếu là các hoạt động nuôi trồng, đánh bắt thủy hải sản
3.3 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK KHÁNH HÒA
3.3.1 Nâng cao chất lƣợng thẩm định và phân tích tín dụng
Rủi ro tín dụng bắt đầu từ những phân tích và thẩm định tín dụng không cẩn trọng và thiếu chính xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Đây là bƣớc cực kỳ quan trọng và đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất. Quá trình thẩm định cần đáp ứng đƣợc yêu cầu về chất lƣợng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng nhƣ đáp ứng đƣợc các yêu cầu về chất lƣợng phục vụ khách hàng. Giải quyết các đòi hỏi này cần phải thực hiện:
- Thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm. Mỗi khách hàng không chỉ vay tại một ngân hàng mà còn thể vay tại nhiều ngân hàng khác nhau và sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay nào cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của khách hàng do đó việc định ra giới hạn tín dụng cần kèm theo các điều kiện khác đặc biệt là điều kiện về tổng dƣ nợ vay khách hàng nhằm đảm bảo mức độ an toàn trong kinh doanh. Để thực hiện tốt điều này, cần chú trọng đến phân tích định lƣợng vì thông qua việc sử dụng mô hình định lƣợng, mức độ rủi ro sẽ đƣợc lƣợng hóa một cách hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn mức độ rủi ro cùa các khoản vay dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trƣớc khi cấp tín dụng đối với khách hàng. Trong phân tích định lƣợng, ứng dụng và hoàn thiện hệ thống cho điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng. Hệ thống này thƣờng xuyên điều chỉnh sao cho phù hợp với điều kiện kinh tế của Việt Nam.
Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng luôn ở thế chủ động và có giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
- Trên cơ sở giới hạn tín dụng đã đƣợc phê duyệt, trong từng lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro của chính phƣơng án vay đó để giảm bớt thời gian xử lý các giao dịch. Đồng thời cần đƣa ra những rủi ro dự kiến, khả năng kiểm soát của ngân hàng và kịch bản xử lý khi những tình huống xấu xảy ra.
- Cần phối hợp chặt chẽ các điều kiện tín dụng trong hợp đồng tín dụng nhƣ lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phƣơng án, dự án, các tài sản đảm bảo… Để đảm bảo lợi ích thu đƣợc phải tƣơng xứng với mức độ rủi ro. Dựa trên mức lãi suất cơ bản của ngân hàng nhà nƣớc ban hành và chi phí vốn của mình Techcombank nên xây dựng mức lãi suất tham khảo và giao cho các chi nhánh quyền chủ động xác định mức lãi suất phù hợp đối với từng khách hàng
3.3.2 Rèn luyện, nâng cao năng lực, phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng, chính sách đãi ngộ hợp lý chính sách đãi ngộ hợp lý
Con ngƣời vừa là yếu tố trung tâm, vừa là nền tảng để phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro tín dụng nhƣng đồng thời cũng là nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng từ những rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, năng lực yếu kém. Một mô hình quản lý rủi ro tín dụng có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhƣng những con ngƣời cụ thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng đƣợc các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất tín dụng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. Do đó các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu trong xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng. Một số nội dung trong giải pháp này là:
- Tiêu chuẩn của cán bộ tín dụng: cán bộ tín dụng đƣợc coi là những ngƣời đầu tiên bảo vệ ngân hàng trƣớc những thiệt hại về tín dụng do đó cần tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lƣợng của đội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trƣờng đầy rủi ro. Do đó, cán bộ tín dụng phải có kỹ năng, khả năng nhận biết sớm những dấu hiệu rủi ro và tuân thủ quy tắc đạo đức nhƣ sau:
+ Thực hiện các công việc đƣợc giao với tinh thần trách nhiệm cao, trung thực, minh bạch và công khai.
+ Không đƣợc tham gia các hoạt động kinh doanh bị cấm
+ Không đƣợc sử dụng thông tin, chỉ đạo nội bộ phục vụ cho bất kỳ một tổ chức khác không phải là ngân hàng hoặc mục đích cá nhân
+ Không đƣợc sử dụng nguồn lực ngân hàng cho mục đích cá nhân, tự chịu trách nhiệm trong tất cả các quyết định mà mình tham gia
- Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lƣợng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả. - Tăng cƣờng công tác đào tạo, tái đào đạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thƣờng xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng nhƣ khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ đƣợc tạo lập quá dài
Hiện nay, thực tế cho thấy cƣờng độ làm việc của cán bộ tín dụng trong thời gian qua là khá căng thẳng, thậm chí việc làm thêm ngoài giờ cũng khá phổ biến. So với các ngân hàng khác thì áp lực về chỉ tiêu của cán bộ Techcombank là cao hơn rất nhiều, cán bộ tín dụng không chỉ có chỉ tiêu cho vay mà cả huy động. Chính điều này đã dẫn đến những hạn chế các hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra và kiểm soát các khoản cho vay. Vì vậy, để đảm bảo an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt các cơ hội kinh doanh mới thì việc tăng cƣờng cả về số lƣợng và chất lƣợng sẽ giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trƣởng tín dụng đồng thời đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng.
Chi nhánh cũng cần phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn và có thái độ rõ ràng hơn đối với cán bộ tín dụng nhằm để hạn chế rủi ro trong cho vay nhƣ là:
- Về năng lực công tác: đòi hỏi những cán bộ có liên quan đến hoạt động cho vay phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ ngân hàng phải luôn tu dƣỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm. . Do đó, cán bộ tín dụng cần có những kỹ năng để nhận biết rủi ro và tuân thủ các nguyên tắc đạo đức sau
+ Thực hiện các công việc đƣợc giao với tinh thần trách nhiệm cao, trung thực, minh bạch và công khai.
+ Không đƣợc tham gia các hoạt động kinh doanh bị cấm
+ Không đƣợc sử dụng thông tin, chỉ đạo nội bộ phục vụ cho bất kỳ một tổ chức khác không phải là ngân hàng hoặc mục đích cá nhân
+ Không đƣợc sử dụng nguồn lực ngân hàng cho mục đích cá nhân, tự chịu trách nhiệm trong tất cả các quyết định mà mình tham gia
Ngân hàng Techcombank nói chung và chi nhánh Khánh Hòa nói riêng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thƣởng hợp lý, công bằng: đối với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên đƣợc biểu dƣơng, khen thƣởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng lƣơng trƣớc thời hạn hoặc đề bạt lên vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai phạm thì tùy theo mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật.
Về thu nhập, so với các ngân hàng khác thì mức lƣơng của của cán bộ tín dụng Techcombank ở mức trung bình, trong khi đó áp lực công việc, áp lực chỉ tiêu rất nặng. Đây cũng là một nguyên nhân làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng, cũng nhƣ tinh thần làm việc của cán bộ tín dụng. Vì thế, chi nhánh không thể bỏ qua việc xây dựng chính sách đãi ngộ nhân sự, thực hiện cơ chế tài chính thông thoáng nhằm thu hút đƣợc nhân tài và duy trì đủ nhân lực chất lƣợng có thể đảm trách các hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì việc tăng trƣởng tín dụng hàng ngày không đồng bộ với số lƣợng và chất lƣợng của cán bộ tín dụng phụ trách nên dễ dẫn đến những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng. Các ngân hàng mới
thành lập lại thu hút nhân sự với chính sách đãi ngộ tốt hơn đã dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” nhất là trong tình hình khan hiếm nhân lực trong ngành tài chính ngân hàng nhƣ hiện nay. Đứng trƣớc tình hình nhƣ vậy, việc xây dựng chính sách đãi ngộ để thu hút nhân sự là vấn đề bức thiết và cấp bách.
3.2.3 Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra nội bộ
Hàng năm, Techcombank sẽ có cuộc kiểm tra đột xuất tới các chi nhánh, tuy nhiên , số lƣợng các lần kiểm tra khá ít nên hiệu quả chƣa cao. Vì thế cần tăng cƣờn công tác kiểm tra nội bộ và cần tập trung và tăng tần suất kiểm tra các khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi các biện pháp quản lý nợ có vấn đề và khả năng thu hồi nợ. Công tác kiểm tra nội bộ cần thực hiện có trọng điểm, theo các ngành nghề, lĩnh vực đang tiềm ẩn nguy cơ rủi ro để kịp thời chấn chỉnh và đề xuất các giải pháp để tăng cƣờng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng
3.2.4 Giải pháp xử lý nợ có vấn đề và xử lý tổn thất tín dụng
- Tăng cƣờng hiệu quả xử lý nợ có vấn đề:
Nợ xấu luôn luôn tồn tại ở bất cứ ngân hàng nào, do đó thiết lập cơ chế xử lý nợ là một đòi hỏi khách quan. Để giảm thiểu tổn thất rủi ro khi xảy ra, cần có sự phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của các bộ phân có liên quan cũng nhƣ bộ máy đủ mạnh để giải quyết những vấn đề phát sinh trong tiến trình xử lý, một cách kịp thời và nhanh chóng nhất.
Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất đa dạng mà đôi khi những rủi ro đó ngân hàng không lƣờng trƣớc đƣợc. Vì vậy và áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là cực kỳ quan trọng. Một số giải pháp cần thực hiện:
- Hoàn thiện về mặt pháp lý của các tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợi trong xử lý tài sản đảm bảo, nguồn thu nợ thứ hai khi rủi ro tín dụng xảy ra. Qua xử lý một số tài sản bảo đảm tiền vay cho thấy sở hữu về tài sản không rõ ràng, không có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản rất khó khăn. Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là khách hàng do ngại tốn chi phí nên không đăng ký sở hữu tài sản
- Thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ và trích lập dự phòng: Thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà không tuân thủ chính xác trong việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trƣờng hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro và hạ bậc nợ, thực hiện trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
3.3 KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Techcombank
3.3.1.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng của Techcombank.
Chính sách tín dụng là nền tảng và là kim chỉ nam cho các hoạt động tín dụng của Techcombank. Nội dung chính của Chính sách tín dụng gồm : định hƣớng phát triển tín dụng và mức độ chấp nhận rủi ro – khẩu vị rủi ro tín dụng của riêng TCB; các nguyên tắc hành vi ứng xử đối với mối quan hệ nội bộ và tƣơng tác với đối tác bên ngoài trong hoạt động tín dụng để củng cố văn hóa tín dụng của Techcombank. Chính sách tín dụng của Techcombank nên đƣợc xây dựng theo hƣớng mở, tạo điều kiện cho Ban điều hành áp dụng một cách sáng tạo, linh hoạt để kịp thời thích nghi với môi trƣờng kinh doanh cạnh tranh mạnh mẽ và yếu tố môi trƣờng luôn thay đổi nhƣng luôn phải đảm bảo tính tuân thủ pháp luật một cách cao nhất Khi thực hiện chính sách tín dụng của Techcombank, không chỉ vì mục đích lợi nhuận mà còn có