Rủi ro tín dụng bắt đầu từ những phân tích và thẩm định tín dụng không cẩn trọng và thiếu chính xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Đây là bƣớc cực kỳ quan trọng và đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất. Quá trình thẩm định cần đáp ứng đƣợc yêu cầu về chất lƣợng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng nhƣ đáp ứng đƣợc các yêu cầu về chất lƣợng phục vụ khách hàng. Giải quyết các đòi hỏi này cần phải thực hiện:
- Thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm. Mỗi khách hàng không chỉ vay tại một ngân hàng mà còn thể vay tại nhiều ngân hàng khác nhau và sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay nào cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của khách hàng do đó việc định ra giới hạn tín dụng cần kèm theo các điều kiện khác đặc biệt là điều kiện về tổng dƣ nợ vay khách hàng nhằm đảm bảo mức độ an toàn trong kinh doanh. Để thực hiện tốt điều này, cần chú trọng đến phân tích định lƣợng vì thông qua việc sử dụng mô hình định lƣợng, mức độ rủi ro sẽ đƣợc lƣợng hóa một cách hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn mức độ rủi ro cùa các khoản vay dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trƣớc khi cấp tín dụng đối với khách hàng. Trong phân tích định lƣợng, ứng dụng và hoàn thiện hệ thống cho điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng. Hệ thống này thƣờng xuyên điều chỉnh sao cho phù hợp với điều kiện kinh tế của Việt Nam.
Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng luôn ở thế chủ động và có giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
- Trên cơ sở giới hạn tín dụng đã đƣợc phê duyệt, trong từng lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro của chính phƣơng án vay đó để giảm bớt thời gian xử lý các giao dịch. Đồng thời cần đƣa ra những rủi ro dự kiến, khả năng kiểm soát của ngân hàng và kịch bản xử lý khi những tình huống xấu xảy ra.
- Cần phối hợp chặt chẽ các điều kiện tín dụng trong hợp đồng tín dụng nhƣ lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phƣơng án, dự án, các tài sản đảm bảo… Để đảm bảo lợi ích thu đƣợc phải tƣơng xứng với mức độ rủi ro. Dựa trên mức lãi suất cơ bản của ngân hàng nhà nƣớc ban hành và chi phí vốn của mình Techcombank nên xây dựng mức lãi suất tham khảo và giao cho các chi nhánh quyền chủ động xác định mức lãi suất phù hợp đối với từng khách hàng