Quy trình cho vay là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho ựến khi quyết ựịnh cho vay, giải ngân, giám sát tắn dụng.
Sơ ựồ 2.4 Quy trình cho vay căn bản
Nguồn: Nguyễn Minh Kiều; (2009): Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước này do cán bộ tắn dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như:
Ớ Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng Ớ Khả năng sử dụng vốn vay
Ớ Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)
Bước 2: Phân tắch tắn dụng
Phân tắch tắn dụng là xác ựịnh khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay.
Lập hồ sơ vay vốn Phân Tắch Tắn dụng Ra quyết ựịnh cho vay Giải ngân
Bước 1 Bước 2 Bước 3 Bước 4
Giám sát tắn dụng
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 19 Mục tiêu:
Tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn ựến rủi ro cho ngân hàng, dự ựoán khả năng khắc phục những rủi ro ựó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
Phân tắch tắnh chân thật của những thông tin ựã thu thập ựược từ phắa khách hàng trong bước 1, từ ựó nhận xét thái ựộ, thiện chắ của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết ựịnh cho vay.
Bước 3: Ra quyết ựịnh cho vay
Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết ựịnh ựồng ý hoặc từ chối cho vay ựối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Khi ra quyết ựịnh, thường mắc 2 sai lầm cơ bản: đồng ý cho vay với một khách hàng không tốt Từ chối cho vay với một khách hàng tốt.
Cả 2 sai lầm ựều ảnh hưởng ựến hoạt ựộng cho vay, thậm chắ sai lầm thứ 2 còn ảnh hưởng ựến uy tắn của ngân hàng.
Bước 4: Giải ngân
Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tắn dụng ựã ký kết trong hợp ựồng tắn dụng.
Bước 5: Giám sát tắn dụng
Nhân viên tắn dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản ựảm bảo, tình hình tài chắnh của khách hàng,... ựể ựảm bảo khả năng thu nợ.
Rủi ro của quy trình
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 20 Cho vay không ựủ theo số lượng yêu cầu
Cho vay không kịp thời
Việc xác lập một quy trình tắn cho vay và không ngừng hoàn thiện nó ựặc biệt quan trọng ựối với một ngân hàng
Về mặt hiệu quả, một quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay và giảm thiểu rủi ro cho vay, ựảm bảo ựộ tin cậy của khách hàng, bảo vệ tài sản của ựơn vị
Về mặt quản lý, quy trình cho vay có tác dụng:
Ớ Tăng cường vai trò kiểm tra kiểm soát của từng cá nhân, bộ phận, làm cơ sở cho việc phân ựịnh quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt ựộng cho vay
Ớ Làm cơ sở ựể thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn.