2.2.3.1 Một số vấn ựề trong quy trình vay vốn HSSV của NHCSXH
+ Nguyên tắc cho vay
Chi nhánh NHCSXH cho vay ựúng ựối tượng quy ựịnh.
Người vay phải sử dụng vốn vay ựúng mục ựắch xin vay, trả nợ ựúng hạn cả gốc và lãi theo thoả thuận.
+ điều kiện vay vốn
HSSV ựang sinh sống trong hộ gia ựình cư trú hợp pháp tại ựịa phương nơi cho vay có ựủ các tiêu chuẩn quy ựịnh là ựối trượng ựược vay vốn.
đối với HSSV năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận ựược vào học của nhà trường.
đối với HSSV năm thứ hai trở ựi phải có xác nhận của nhà trường về việc ựang theo học tại trường và không bị xử phạt hành chắnh trpr lên về các hành vi: Cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu ...
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 21 + Phương thức cho vay
NHCSXH thực hiện cho vay ựối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn thông qua hộ gia ựình của HSSV. Hộ gia ựình là người ựại diện cho HSSV trực tiếp vay vốn, trả nợ NHCSXH và có nghĩa vụ, quyền lợi theo quy ựịnh của pháp luật. (sau ựây gọi là người vay)
Người vay không phải thế chấp tài sản nhưng phải là thành viên của tổ tiết kiệm và vay vốn tại nơi sinh sống, ựược tổ bình xét cho vay lập thành danh sách hộ gia ựình ựề nghị vay vốn chi phắ học tập cho HSSV ựược UBND cấp xã xác nhận.
Việc cho vay ựược thực hiện theo phương thức uỷ thác cho vay từng phần cho các tổ chức chắnh trị - xã hội theo quy ựịnh hiện hành của NHCSXH trên cơ sở thành lập các tổ tiết kiệm và vay vốn (TK & VV). Trường hợp hộ gia ựình chưa là thành viên của tổ TK & VV tại nơi sinh sống thì phải gia nhập tổ TK & VV, ựược tổ họp kết nạp thành viên mới và lập danh sách thành viên bổ sung có xác nhận của UBND cấp xã ựể gửi NHCSXH.
NHCSXH thực hiện cho vay ựến Người vay thông qua các tổ chức nhận uỷ thác. Bên nhận uỷ thác là người giải ngân và thu nợ trực tiếp ựến Người vay và ựược hưởng phắ uỷ thác.
+ Mức vốn cho vay
Mức cho vay cụ thể ựối với từng HSSV ựược xác ựịnh căn cứ vào khả năng tài chắnh của NHCSXH và nhu cầu vay vốn của người vay, nhưng không vượt qúa mức cho vay tối ựa theo quy ựịnh của Hội ựồng quản lý NHCSXH công bố từng thời kỳ. Hiện nay mức cho vay tối ựa quy ựịnh ựối với mỗi HSSV là 800.000ự/ tháng (8.000.000ự/ năm học).
Số tiền xem xét cho vay tối ựa ựối với mỗi hộ gia ựình căn cứ vào số lượng HSSV trong gia ựình, mức vốn cho vay tối ựa của NHCSXH, số tháng từng sinh viên còn phải theo học tại trường kể từ ngày có nhu cầu vay vốn.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 22 Trường hợp HSSV ựược miễn giảm học phắ theo chế ựộ quy ựịnh của Nhà nước, thì vẫn ựược vay theo mức tối ựa do Hội ựồng quản lý NHCSXH công bố.
+ Mục ựắch vay vốn
Vốn vay ựược sử dụng vào việc nộp học phắ, chi phắ ựể mua sắm sách vở, phương tiện học tập nghiên cứu và các chi phắ khác phục vụ cho việc học tập của HSSV.
+ Thời hạn cho vay
Là khoảng thời gian ựược tắnh từ ngày người vay nhận món vay ựầu tiên cho ựến ngày trả hết nợ gốc và lãi, thời hạn cho vay bao gồm thời hạn phát tiền vay và thời hạn trả nợ.
Thời hạn phát tiền vay là khoảng thời gian tắnh từ ngày người vay nhận món vay ựầu tiên cho ựến ngày HSSV kết thúc khoá học, kể cả thời gian HSSV ựược nhà trường cho phép nghỉ học có thời hạn và ựược bảo lưu kết quả học tập (nếu có)
Trong thời hạn phát tiền vay, người vay chưa phải trả nợ gốc và lãi tiền vay, lãi tiền vay ựược tắnh kể từ ngày người vay nhận món vay ựầu tiên ựến ngày trả kết nợ gốc.
Thời hạn trả nợ là khoảng thời gian ựược tắnh từ ngày HSSV kết thúc khoá học cho ựến khi người vay trả hết nợ gốc và lãi. Người vay và Ngân hàng thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể nhưng thời hạn trả nợ tối ựa không ựược vượt quá thời hạn phát tiền vay.
Trường hợp một hộ gia ựình vay vốn ựể chi phắ học tập cho nhiều HSSV cùng một lúc, nhưng thời hạn ra trường của từng HSSV khác nhau, thì thời hạn cho vay ựược xác ựịnh theo HSSV có thời gian còn phải theo học tại trường dài nhất.
+ Lãi suất cho vay
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 23 nay mức lãi suất này là 0.6%/ tháng.
Lãi suất nợ quá hạn ựược tắnh bằng 130% lãi suất khi cho vay. + định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi tiền vay
Khi giải ngân số tiền cho vay của kỳ học cuối cùng, NHCSXH nơi cho vay cùng người vay thoả thuận việc ựịnh kỳ hạn trả nợ của toàn bộ số tiền cho vay. Người vay phải trả nợ gốc lần ựầu tiên trong thời gian 6 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khoá học. Số tiền cho vay ựược phân kỳ trả nợ tối ựa 6 tháng một lần, phù hợp với khả năng trả nợ của người vay do ngân hàng và người vay thỏa thuận.
Trường hợp người vay vốn ựể chi phắ học tập cho nhiều HSSV cùng một lúc, nhưng thời hạn ra trường của từng HSSV khác nhau, thì việc ựịnh kỳ hạn trả nợ ựược thực hiện khi giải ngân số tiền cho vay kỳ học cuối cùng của HSSV ra trường sau cùng.
+ Gia hạn nợ
đến thời ựiểm trả nợ cuối cùng ghi trong hợp ựồng, nếu người vay chưa có khả năng trả hết nợ do nguyên nhân khách quan, thì ựược ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ.
Thời gian cho gia hạn nợ tuỳ theo từng trường hợp cụ thể, ngân hàng có thể gia hạn nợ một hoặc nhiều lần cho một khoản vay, nhưng thời gian gia hạn nợ tối ựa bằng 1/2 thời hạn trả nợ ựã ựược quy ựịnh.
+ Chuyển nợ quá hạn
Việc chuyển nợ quá hạn ựược thực hiện trong các trường hợp: Người vay sử dụng vốn sai mục ựắch.
đến thời hạn trả nợ cuối cùng, người vay không ựược xem xét cho gia hạn nợ thì chuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quá hạn.
Sau khi chuyển nợ quá hạn, ngân hàng nơi cho vay phối hợp với chắnh quyền sở tại, các tổ chức chắnh trị xã hội, tổ TK & VV có biện pháp tắch cực thu hồi nợ. Trường hợp, người vay có khả năng trả nợ nhưng không trả thì
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 24 xem xét chuyển hồ sơ sang cơ quan pháp luật ựể xử lý thu hồi vốn theo quy ựịnh của pháp luật.
Rủi ro và xử lý rủi ro
Ngân hàng Chắnh sách xã hội ựược trắch lập quỹ rủi ro tắn dụng vào chi phắ nghiệp vụ ựể bù ựắp những khoản rủi ro do nguyên nhân khách quan thuộc diện ựơn lẻ, cục bộ. Mức trắch ựược tắnh bằng 0.02% trên số dư nợ bình quân năm. Trường hợp quỹ dự phòng rủi ro tắn dụng không sử dụng hết trong năm, ựược chuyển sang năm sau. Trường hợp quỹ dự phòng rủi ro không ựủ số rủi ro trong năm, Chủ tịch Hội ựồng quản lý trình Bộ trưởng Bộ tài chắnh giải quyết.
Người vay không trả ựược nợ do nguyên nhân khách quan gây ra như: thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh, chắnh sách Nhà nước thay ựổi, giá cả thị trường biến ựộng, ựược giải quyết như sau:
Trường hợp xảy ra trên diện rộng, thực hiện theo quyết ựịnh của Thủ tướng Chắnh phủ.
Trường hợp xảy ra ở diện ựơn lẻ, cục bộ ựược cho gia hạn nợ hoặc xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro của Ngân hàng Chắnh sách xã hội do Hội ựồng quản lý quyết ựịnh.
Những thiệt hại do nguyên nhân chủ quan của người vay, của tổ chức nhận uỷ thác, của cán bộ, viên chức Ngân hàng Chắnh sách xã hội gây ra thì các ựối tượng này phải bồi hoàn và bị xử lý theo quy ựịnh của pháp luật.
+ Kiểm tra vốn vay
Kiểm tra trước khi cho vay: thực hiện từ cơ sở thông qua khâu bình xét, lập danh sách hộ ựề nghị vay vốn do tổ TK & VV, tổ chức chắnh trị xã hội và UBND cấp xã thực hiện. Khi nhận ựược hồ sơ vay vốn, cán bộ ngân hàng kiểm tra tắnh hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ.
Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra chữ ký nhận tiền vay, chứng minh thư nhân dân của người vay phải khớp ựúng với người ựứng tên vay hoặc
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 25 người ựược uỷ quyền.
Kiểm tra sau khi cho vay: NHCSXH uỷ thác cho các tổ chức chắnh trị xã hội, tổ TK & VV thực hiện việc kiểm tra sử dụng vốn vay theo ựịnh kỳ, ựột xuất. NHCSXH phối hợp với các tổ chức nhận uỷ thác tiến hành kiểm tra khi cần thiết.
+ Quyền và nghĩa vụ của các bên
đối với người vay:
Có quyền trả nợ trước hạn và từ chối các yêu cầu của ngân hàng trái với những quy ựịnh trên.
Có nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi ựầy ựủ, kịp thời, phải kê khai ựầy ựủ, trung thực các thông tin liên quan ựến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tắnh chắnh xác của các thông tin ựã cung cấp, thực hiện ựầy ựủ các cam kết ghi trong hồ sơ vay vốn.
đối với ngân hàng nơi cho vay:
Có quyền từ chối yêu cầu của người vay trái với những quy ựịnh trên và yêu cầu người vay trả nợ trước hạn nếu phát hiện hộ vay sử dụng vốn vay sai mục ựắch.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 26
2.2.3.2 Thủ tục và quy trình nghiệp vụ cho vay HSSV của NHSCXH
đối tượng
Nội dung
đối với hộ gia ựình đối với HSSV mồ côi
Hồ sơ vay - Giấy ựề nghị vay vốn kiêm Phương án sử dụng vốn vay (mẫu số 01/TD)
- Giấy xác nhận của nhà trường (Mẫu 01/TDSV) hoặc Giấy báo nhập học (bản chắnh hoặc bản photo có công chứng).
- Danh sách hộ gia ựình có HSSV ựề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD).
- Biên bản họp Tổ TK&VV (mẫu số10/TD) - Giấy ựề nghị vay vốn kiêm Phương án sử dụng vốn vay (mẫu số 01/TD) - Giấy xác nhận của nhà trường (Mẫu 01/TDSV) hoặc Giấy báo nhập học (bản chắnh hoặc bản photo có công chứng).
Phương thức vay Vay thông qua hộ gia ựình Vay trực tiếp tại Phòng giao dịch NHCSXH. Quy trình vay
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 27
đối với hộ gia ựình:
Sơ ựồ 2.5. Quy trình cho vay HSSV thông qua Hộ gia ựình
(1) Học sinh sinh viên học sẽ xin xác nhận theo mẫu 01/TDSV tại trường nơi ựang học tập, trường học nơi sinh viên học tập sẽ căn cứ vào thông tin trên hồ sơ cũng như quá trình học tập của sinh viên tại trường ựể xác nhận những thông tin trên giấy xác nhận.
Tổ TK&VV
Ngân hàng Chắnh sách xã hội Ban xoá ựói giảm nghèo xã, phường. Người ựề nghị vay vốn UBND xã (1) (7) (2) 3 (8) (6) (5) (4) (9)
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 28
Mẫu số: 01 /TDSV
(Do HSSV lập)
TRƯỜNG(CƠ SỞ đÀO TẠO) ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.ẦẦẦẦ