Bảng 4.1: NGUỒN VỐN CỦA NHNo & PTNT QUẬN CÁI RĂNG QUA 3 NĂM 2007 – 2009 VÀ 6 THÁNG 2010 ĐVT: triệu đồng Năm Chênh lệch 2008/2007 2009/2008 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 6/2010 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Nguồn vốn huy động 171.974 191.498 201.972 245.610 19.524 11,35 10.474 5,47 Nguồn vốn điều chuyển 5.033 0 41.440 23.730 -5.033 -100,00 41.440 -100,00 Tổng nguồn vốn 177.007 191.498 243.412 269.340 14.491 8,19 51.914 27,11
97.16 100.00 82.98 91.19 2.84 0.00 8.91 17.02 0% 20% 40% 60% 80% 100% Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 06/2010 Vốn điều chuyển Vốn huy động
Hình 3: Tỷ trọng nguồn vốn huy động tại NHNo & PTNT Quận Cái Răng qua 3 năm 2007 – 2009 và 6 tháng 2010
Qua bảng thống kê về nguồn vốn của Ngân hàng (Bảng 4.1) ta nhận thấy nguồn vốn liên tục tăng qua 3 năm. Cụ thể: năm 2007 tổng nguồn vốn là 177.007 triệu đồng, sang năm 2008 là 191.498 triệu đồng, tăng 14.491 triệu đồng so với năm 2007, tương đương tăng 8,19%. Năm 2009 là 243.412 triệu đồng, tăng 51.914triệu đồng so với năm 2008, tương đương tăng 27.11%. Trong đó vốn huy
động luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn dao động trên 82,98%. Cụ
thể, năm 2007 vốn huy động của ngân hàng đạt 171.974 triệu đồng chiếm tỷ
trọng 97,16%, sang năm 2008 nguồn vốn huy động đạt 191.498 triệu đồng chiếm tỷ trọng 100%, tăng 19.524 triệu đồng, tương đương tăng 11,35%. Năm 2009 đạt 201.972 triệu đồng chiếm tỷ trọng 82,98%, tăng 10.474 triệu đồng, tương đương tăng 5,47%. Sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động qua các năm có thể lý giải là do NHNo & PTNT Quận Cái Răng đã đa dạng hóa các hình thức tiền gửi: nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư, huy
động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá như phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ
tiền gửi ... nhận tiền gởi với lãi suất linh hoạt. Chính vì thế đã góp phần làm tăng nguồn vốn huy động của chi nhánh trong những năm gần đây.
Tuy nhiên, trong quá trình kinh doanh không phải lúc nào các Ngân hàng cũng đảm bảo nguồn vốn huy động đủ để đáp ứng cho nhu cầu hoạt động của mình. Chính vì thế khi Ngân hàng thiếu nguồn vốn huy động để cho vay thì phải sử dụng đến nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên, mà nguồn vốn điều chuyển của NHNo & PTNT Quận Cái Răng được sử dụng qua các năm chỉ
chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, chiếm chưa đến 20% so với tổng nguồn vốn vào năm 2009. Chính vì vậy Ngân hàng cần có giải pháp tích cực hơn nữa để tăng nguồn vốn huy động. Cụ thể chi nhánh sử dụng vốn điều chuyển từ
Ngân hàng cấp trên qua các năm như sau: năm 2007 là 5.033 triệu đồng chiếm tỷ
trọng 2,84%. Năm 2008 ngân hàng không còn tiếp nhận vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên, nguyên nhân là do tình hình khủng hoảng kinh tế, ngân hàng cấp trên phải thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ góp phần điều tiết nền kinh tế
cùng với chính phủ. Trong khi đó, hoạt động huy động vốn tại chỗ của ngân hàng tăng, có khả năng đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế trên địa bàn Quận. Đến năm 2009 Ngân hàng sử dụng vốn điều chuyển là 41.440 triệu
đồng, chiếm tỷ trọng 17,02%. Nguyên nhân sử dụng vốn điều chuyển tăng vì doanh số cho vay tại thời điểm này liên tục tăng và nguồn vốn huy động của ngân hàng cũng tăng nhưng vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho khách hàng, vì vậy ngân hàng phải tiếp nhận vốn từ cấp trên để bổ sung kịp thời nguồn vốn bị thiếu hụt.
4.1.2. Hoạt động huy động vốn của 6 tháng đầu năm từ 2008 – 2010 Bảng 4.2: NGUỒN VỐN CỦA NHNo & PTNT QUẬN CÁI RĂNG
TRONG 6 THÁNG ĐẦU NĂM TỪ 2008 - 2010 ĐVT: triệu đồng 6 tháng đầu năm Chênh lệch 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Nguồn vốn huy động 175.687 203.163 245.610 27.476 15,64 42.447 20,90 Nguồn vốn điều chuyển 0 6.429 23.730 6.429 X 17.301 269,11 Tổng nguồn vốn 175.687 209.592 269.340 33.905 19,30 59.748 28.51
(Nguồn: Phòng kinh doanh từ năm 2008 – 2010)
Qua bảng 4.2 ta thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng có chiều hướng tăng dần qua các năm. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2008 tổng nguồn vốn đạt
175.687 triệu đồng. Sang 6 tháng đầu năm 2009 tổng nguồn vốn đạt 209.592 triệu đồng, tăng 33.905 triệu đồng, tương đương tăng 19,30% so với 6 tháng đầu năm 2008. Đến 6 tháng đầu năm 2010 tổng nguồn vốn của ngân hàng là 269.340 triệu đồng, tăng 59.748 triệu đồng, tương đương tăng 28,51% so với 6 tháng đầu năm 2009. Có được kết quả như trên là do Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú với các mức lãi suất hấp dẫn. Ngoài ra ngân hàng còn tăng cường công tác quảng bá, đổi mới phong cách, tác phong làm việc ...
Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ lệ cao và tăng trưởng qua các năm. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2008 nguồn vốn huy động đạt 175.687 triệu đồng. Sang 6 tháng đầu năm 2009 nguồn vốn huy
động đạt 203.163 triệu đồng, tăng 27.476 triệu đồng, tương đương tăng 15,64% so với 6 tháng đầu năm 2008. Đến 6 tháng đầu năm 2010 nguồn vốn huy động
đạt 245.610 triệu đồng, tăng 42.477 triệu đồng, tương đương tăng 20.89% so với 6 tháng đầu năm 2009. Qua các năm ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng là do ngân hàng mở rộng công tác huy động vốn và người dân thấy
được lợi ích của việc đem tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng. Ngân hàng luôn duy trì khách hàng cũ, cán bộ nhân viên của ngân hàng luôn tranh thủ tìm kiếm khách hàng mới nhằm huy động được nhiều vốn nhàn rỗi phục vụ cho hoạt động của ngân hàng có hiệu quả hơn.
Bên cạnh vốn huy động, thì ngân hàng còn nhận sự hỗ trợ vốn từ ngân hàng cấp trên thông qua hoạt động điều chuyển vốn. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2008 ngân hàng không nhận vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Sang 6 tháng đầu năm 2009 chi nhánh phải nhận vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên là 6.429 triệu đồng. Đến 6 tháng đầu năm 2010 thì chi nhánh nhận vốn điều chuyển từ
ngân hàng cấp trên là 23.730 triệu đồng là do trong 6 tháng đầu năm 2010 chính sách của chi nhánh là cho tăng dư nợ (6 tháng đầu năm 2010 dư nợ của chi nhánh tăng 33,20% trong khi nguồn vốn huy động chỉ tăng 20,89%). Do đó chi nhánh phải nỗ lực hơn nữa và tìm ra nhiều biện pháp huy động vốn hiệu quả hơn, để
4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT QUẬN CÁI RĂNG: Bảng 4.3: MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÍN DỤNG CHỦ YẾU QUA 3 NĂM 2007 – 2009 VÀ 6 THÁNG 2010 ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 6/2010
Doanh số cho vay 219.765 193.979 306.684 191.803 Doanh số thu nợ 213.010 189.765 240.134 162.796 Dư nợ 149.459 153.673 220.223 249.231
Nợ xấu 6.022 7.647 3.406 4.871
Qua bảng 4.3 nhìn chung ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ và nợ
xấu tăng giảm không ổn định qua các năm. Dư nợ liên tục tăng qua các năm. Để (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hiểu rõ từng chỉ tiêu chúng ta đi vào phân tích chi tiết cụ thể:
4.2.1. Phân tích doanh số cho vay
Hoạt động cho vay là hoạt động chính yếu và quan trọng, nó mang lại thu nhập cho ngân hàng. Doanh số cho vay của Ngân hàng tăng giảm không đều qua 3 năm. Nguyên nhân của sự tăng, giảm doanh số cho vay ta sẽ đi vào phân tích cụ thể theo thời hạn tín dụng và theo thành phần kinh tếđể thấy rõ hơn.
4.2.1.1. Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng:
Bảng 4.4: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG QUA 3 NĂM 2007 – 2009 ĐVT: triệu đồng Năm Chênh lệch 2008/2007 2009/2008 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Ngắn hạn 166.300 167.041 239.933 741 0,45 72.892 43,64 Trung – dài hạn 53.465 26.938 66.751 -26.527 -49,62 39.813 147,79 Tổng cộng 219.765 193.979 306.684 -25.786 -11,73 112.705 58,10
75.67 86.11 78.23 24.33 13.89 21.77 0% 20% 40% 60% 80% 100% Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Ngắn hạn Trung, dài hạn
Hình 4: Tỷ trọng doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng qua 3 năm 2007 – 2009
Qua bảng 4.4 ta thấy doanh số cho vay tại chi nhánh qua các năm có sự biến
động tăng hoặc giảm không theo một chiều mà giảm trong năm 2008 và tăng trong năm 2009. Cụ thể: năm 2007, doanh số cho vay là 219.765 triệu đồng, đến năm 2008 là 193.979 triệu đồng, giảm 25.786 triệu đồng so với năm 2007, tương
đương giảm 11,73%. Sang năm 2009, doanh số cho vay đạt 306.684 triệu đồng, tăng 112.705 triệu đồng so với năm 2008, tương đương tăng 58,10%. Năm 2008 do chính sách thắt chặt tiền tệ, khủng hoảng kinh tế, lãi suất cao, lạm phát tăng cao... Ngân hàng hạn chế cho vay làm cho doanh số cho vay trong năm 2008 giảm. Năm 2009 nhu cầu vay vốn của người dân trên địa bàn tăng đột biến nên doanh số cho vay trong năm 2009 tăng cao Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn và bền vững, trong đó doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay trên 75%. Đối với doanh số cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng thấp dưới 25%. Cụ thể:
Doanh số cho vay ngắn hạn: Hoạt động cấp tín dụng của NHNo & PTNT Quận Cái Răng thì doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng khá lớn trên tổng doanh số cho vay. Nguyên nhân do khách hàng vay vốn tại chi nhánh chủ
yếu là hộ gia đình, cá nhân và đối tượng chủ yếu là nông dân và hộ sản xuất nhỏ
lẻ, đối tượng vay vốn chủ yếu như: nông nghiệp, sản xuất kinh doanh. Doanh số
cho vay ngắn hạn qua các năm đạt kết quả như sau: Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 166.300 triệu đồng chiếm tỷ trọng 75.67%, sang năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 167.041 triệu đồng chiếm tỷ trọng 86,11%, tăng 741 triệu đồng so với năm 2007. Doanh số cho vay ngắn hạn trong năm 2008 giảm là
do trong năm 2008 Chính Phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệđể giảm lạm phát và hạn chế lượng tiền ra ngoài lưu thông nên doanh số cho vay ngắn hạn trong năm 2008 hầu như không tăng. Đến năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn
đạt 239.933 triệu đồng chiếm tỷ trọng 78.23%, tăng 72.892 triệu đồng so với năm 2008 là do trong năm 2009 tình hình kinh tếổn định sự tăng trưởng doanh số cho vay còn có sựảnh hưởng bởi yếu tố kinh tế-xã hội ngày càng phát triển kéo theo nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của các cá nhân, doanh nghiệp ở Thành Phố Cần Thơ nói chung và trên địa bàn Quận Cái Răng nói riêng.
Doanh số cho vay trung – dài hạn: Mục đích của khách hàng vay vốn trung − dài hạn tại chi nhánh là cải tạo vườn, phát triển cơ sở hạ tầng, mua sắm thiết bị cho phân xưởng, xây dựng và sửa chữa nhà hay phục vụđời sống cán bộ
công nhân viên ... Năm 2007 doanh số cho vay trung – dài hạn đạt 53.465 triệu
đồng chiếm tỷ trọng 24,33%, sang năm 2008 đạt 26.938 triệu đồng chiếm tỷ
trọng 13,89%, giảm 26.527 triệu đồng so với năm 2007 là do trong năm 2008 lãi suất cho vay liên tục tăng nhằm hạn chế rủi ro về lãi suất có thể xảy ra nên chi nhánh đã hạn chế cho vay trung – dài hạn làm cho doanh số cho vay trung – dài hạn trong năm 2008 giảm. Đến năm 2009, doanh số cho vay trung – dài hạn đạt 66.751 triệu đồng chiếm tỷ trọng 21,77%, tăng 39.813 triệu đồng so với năm 2008, trong năm 2009 doanh số cho vay trung - dài hạn tăng là do chi nhánh mở
rộng đầu tư tín dụng đến tất cả các thành phần kinh tế trên địa bàn Quận. Hơn nữa, trong năm này tình hình kinh tế ổn định, các cơ sở sản xuất kinh doanh mở
rộng qui mô đầu tư, trang bị thêm máy móc thiết bị, nên doanh số cho vay tăng. Tóm lại, hoạt động cho vay của ngân hàng luôn gắn liền với đời sống của người dân, ngân hàng có thể bổ sung và đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế khác nhau.
Bảng 4.5: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG TRONG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2008 – 2010 ĐVT: triệu đồng 6 tháng đầu năm Chênh lệch 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Ngắn hạn 69.855 129.253 181.690 59.398 85,03 52.437 40,57 Trung – dài hạn 15.335 27.912 10.113 12.577 82,01 -17.799 -63,77 Tổng cộng 85.190 157.165 191.803 71.975 84,49 34.638 22,04
(Nguồn: Phòng kinh doanh từ năm 2008 – 2010)
Qua bảng 4.5 ta thấy rằng doanh số cho vay qua các năm của chi nhánh khôngổn định. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2008 đạt 85.190 triệu đồng. Sang 6 tháng
đầu năm 2009 doanh số cho vay đạt 157.165 triệu đồng, tăng 71.975 triệu đồng, tương đương tăng 84,49% so với 6 tháng đầu năm 2008. Đến 6 tháng đầu năm 2010 doanh số cho vay đạt 191.803 triệu đồng, tăng 34.638 triệu đồng, tương
đương tăng 22,04% so với 6 tháng đầu năm 2009. Nguyên nhân là do 6 tháng đầu năm 2009 Chính Phủ thực hiện nhiều chính sách vĩ mô để giúp nền kinh tế thoát khỏi sự khủng hoảng và giảm lạm pháp như: nới lỏng chính sách tiền tệ, kích cầu nền kinh tế, hỗ trợ lãi suất trong vay vốn, ... làm cho người vay tiền làm ăn có hiệu quả và có khả năng trả nợ cho ngân hàng nên họ đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh làm cho doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên.
Doanh số cho vay ngắn hạn: 6 tháng đầu năm 2008 đạt 69.855 triệu đồng. Sang 6 tháng đầu năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 129.253 triệu đồng, tăng 59.398 triệu đồng, tương đương tăng 85,03% so với 6 tháng đầu năm 2008. Còn 6 tháng đầu năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 181.690 triệu đồng, tăng 52.437 triệu đồng, tương đương tăng 40,57% so với 6 tháng đầu năm 2009. Nguyên nhân tăng trong 6 tháng đầu năm 2009, 2010 là do ngân hàng có chính sách cho tăng dư nợ và tình hình kinh tế trên địa bàn phát triển ổn định.
Doanh số cho vay trung – dài hạn: Qua bảng số liệu ở trên ta thấy doanh số
năm 2008 đạt 15.335 triệu đồng. Sang 6 tháng đầu năm 2009 doanh số cho vay trung – dài hạn đạt 27.912 triệu đồng, tăng 12.577 triệu đồng, tương đương tăng 82,01% so với 6 tháng đầu năm 2008. Đến 6 tháng đầu năm 2010 thì doanh số (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
cho vay trung – dài hạn đạt 10.113 triệu đồng, giảm 17.799 triệu đồng, tương
đương giảm 63,77% so với 6 tháng đầu năm 2009. Do xã hội ngày càng phát triển nhu cầu đầu tư mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, xây dựng mới, cải tạo vườn ngày càng nhiều thì nhu cầu vốn trung − dài hạn là thật sự cần thiết do đó Ngân hàng đã mở rộng cho vay trung − dài hạn nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu phát triển kinh tế xã hội ở địa phương, nhưng qua các năm doanh số cho vay trung − dài hạn chưa cao.
4.2.1.2. Doanh số cho vay theo loại hình sản xuất của khách hàng
Ngân hàng NHNo & PTNT Quận Cái Răng đầu tư tín dụng ngắn, trung và dài hạn cho tất cả các thành phần kinh tế và mọi loại hình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng trong những năm qua đã giải quyết phần nào về nhu cầu vốn của các cá nhân, hộ nông dân và tổ chức kinh tế. Với nguồn vốn huy động được Ngân hàng đã đẩy mạnh công tác đầu tư cho vay đối với tất