• Mức miễn thường
Trong nhiều nghiệp vụ bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm thường đưa ra quy định về việc ỏp dụng mức miễn thường. Cỏch thức biểu thị mức miễn thường khỏ đa dạng: bằng một số tiền nhất định /1 sự cố hoặc thụng qua tỷ lệ miễn thường; một tỷ lệ % nhất định của giỏ trị tổn thất, kốm theo mức tối thiểu là một số tiền nhất định /1 sự cố (vớ dụ: trong một hợp đồng bảo hiểm cho một cụng trỡnh xõy dựng cú quy định: mức khấu trừ = 10% giỏ trị tổn thất; khụng thấp hơn 500 $ /1 sự cố). Trong bảo hiểm giỏn đoạn kinh doanh, mức miễn thường lại cú thể quy định bằng một số ngày nhất định.
Quy định mức miễn thường chi phối trực tiếp việc tớnh số tiền bồi thường, số tiền trả bảo hiểm. Với giảđịnh là chưa tớnh đến cỏc điều khoản khỏc, như là giới hạn trỏch nhiệm bảo hiểm ..., trường hợp miễn thường cú khấu trừ (cũn gọi là mức khấu trừ) số tiền bồi thường của bảo hiểm sẽ bằng giỏ trị thiệt hại của đối tượng bảo hiểm trong sự cố bảo hiểm trừđi mức khấu trừ.
• Vớ dụ: vẫn là hợp đồng bảo hiểm cho cụng trỡnh xõy dựng với quy định về mức khấu trừ núi trờn và trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đó xảy ra 3 sự cố bảo hiểm với thiệt hại của đối tượng bảo hiểm trong cỏc sự cố như sau:
- Sự cố thứ nhất: 500 $ - Sự cố thứ hai: 5.000 $ - Sự cố thứ ba: 500.000 $ Sự cố Thiệt hại của đối tượng bảo hiểm ($) Mức khấu trừ ($) Số tiền bồi thường của bảo hiểm ($) <1> 500 10% x 500 = 50 ( < m=> mức khấu trứừc t là 500 ối thiểu 500) Khụng bồi thường <2> 5.000 10% x 5000 = 500 ( = mức tối thiểu 500) => mức khấu trừ là 500 5000 – 500 = 4500 <3> 500.000 10% x 500.000 = 50.000 ( >500) => mức khấu trừ là 50.000 500.000 – 50.000 = 450.000
Trường hợp miễn thường khụng khấu trừ, số tiền bồi thường của bảo hiểm sẽ bằng giỏ trị thiệt hại của đối tượng bảo hiểm trong sự cố bảo hiểm khi giỏ trị thiệt hại đú lớn hơn mức miễn thường
• Vớ dụ: Trong một hợp đồng bảo hiểm tài sản cú quy định về mức miễn thường khụng khấu trừ là 200 $/ 1 sự cố. Xảy ra 1 sự cố bảo hiểm, nếu thiệt hại của đối tượng bảo hiểm là 100 $ bảo hiểm khụng bồi thường; nếu thiệt hại của đối tượng là 1000 $ => bảo hiểm sẽ bồi thường 1000 $ (với giảđịnh là chưa tớnh đến cỏc điều khoản khỏc)
Mức miễn thường cú thể được đưa ra như một quy định bắt buộc của loại nghiệp vụ bảo hiểm hoặc để bờn mua bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn. Điều này xuất phỏt từ những mục đớch khỏc nhau của việc đưa mức miễn thường vào hợp đồng bảo hiểm. Mức miễn thường cú thể nhằm loại những tổn thất dạng hao hụt tự nhiờn, thương mại thụng thường khỏi trỏch nhiệm bảo hiểm hoặc mang dụng ý trỏnh việc bỏ ra cỏc chi phớ về giỏm định, thu thập hồ sơ, thủ tục thanh toỏn... một cỏch khụng cú hiệu quả kinh tếđối với những tổn thất nhỏ. Đặc biệt, sự linh hoạt của mức miễn thường sẽđỏp ứng được nhu cầu tự gỏnh chịu một phần tổn thất để giảm phớ bảo hiểm của khỏch hàng bảo hiểm. Hơn nữa, mức miễn thường cũng cũn là một biện phỏp gúp phần ngăn ngừa rủi ro đạo đức, giảm thiểu nguy cơ tinh thần trong kinh doanh bảo hiểm.
-> Bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ
Cú nhiều loại tỷ lệ chi phối cỏch tớnh số tiền bồi thường, tiền trả bảo hiểm, thụng dụng nhất là tỷ lệ: Số tiền bảo hiểm
Giỏ trị bảo hiểm
Sự chờnh lệch giữa số tiền bảo hiểm và giỏ trị của đối tượng bảo hiểm cú thể xảy ra và dẫn đến tỡnh trạng bảo hiểm dưới giỏ trị (under – insurance). Đối với bảo hiểm dưới giỏ trị, việc giảm số tiền bồi thường theo tỷ lệ trờn là hoàn toàn hợp lý.
• Vớ dụ: Hợp đồng bảo hiểm cho hàng dự trữ trong kho với số tiền bảo hiểm là 8.000 $. Xảy ra sự cố bảo hiểm, vào thời điểm đú trị giỏ hàng trong kho là 10.000 $, tổng thiệt hại của hàng là 5.000 $. Nếu trong hợp đồng ỏp dụng điều khoản bồi thường theo tỷ lệ, số tiền bồi thường của bảo hiểm sẽ là:
8.000 $
5.000 $ x --- = 4.000 $ 10.000 $
Một số nghiệp vụ bảo hiểm, người bảo hiểm lại đưa ra tỷ lệ bồi thường cụ thể. Nếu khỏch hàng chấp nhận ký kết hợp đồng bảo hiểm, đối với tất cả cỏc tổn thất xảy ra, người bảo hiểm chỉ bồi thường một phần thiệt hại theo tỷ lệ thoả thuận đú. Lý do cơ bản của quy định này là bắt nguồn từ chủ ý muốn tỏc động đến ý thức trỏch nhiệm của bờn được bảo hiểm trong bảo vệ an toàn cho đối t- ượng bảo hiểm và hạn chế tổn thất ngay từ khi thoả thuận hợp đồng bảo hiểm. Đú là một biện phỏp cần thiết đối với số nghiệp vụ bảo hiểm như là bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu, tớn dụng thương mại, bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm vật nuụi, bảo hiểm cõy trồng - những loại bảo hiểm cú sự phức tạp trong quản lý rủi ro và dễ bị chi phối bởi nguy cơ tinh thần.
Loại tỷ lệ thứ ba: tỷ lệ theo phớ bảo hiểm. Số tiền bồi thường hoặc tiền trả bảo hiểm bị giảm đi bởi tỷ lệ:
Số phớ bảo hiểm đó nộp Số phớ bảo hiểm lẽ ra phải nộp
• Vớ dụ: 1 hợp đồng bảo hiểm chỏy cú số tiền bảo hiểm là 1.000.000 $, tỷ lệ phớ bảo hiểm thoả thuận ghi trong hợp đồng là 0,4 %. Xảy ra sự cố chỏy, thiệt hại của đối tượng bảo hiểm là 500.000 $. Phỏt hiện cú việc cung cấp thụng tin sai sút khụng cố ý của người tham gia bảo hiểm khi
ký kết hợp đồng bảo hiểm. Nếu kờ khai thụng tin chớnh xỏc thỡ tỷ lệ phớ bảo hiểm phải là 0,5 %. Số tiền bồi thường của bảo hiểm sẽ giảm đi như sau:
0,4 % x 1.000.000 $
500.000 $ x --- = 400.000 $ 0,5 % x 1.000.000 $
Tỷ lệ theo phớ bảo hiểm cú thểđược quy định cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm, nhưng ngay cả khi khụng được quy định cụ thể sẽ vẫn được ỏp dụng như một quy tắc xử sự trong bảo hiểm khi cú sự sai sút, nhầm lẫn trong cung cấp thụng tin và thụng bỏo rủi ro thay đổi của bờn mua bảo hiểm. Sự nhầm lẫn tuổi người được bảo hiểm khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ tử kỳ cú thể dẫn đến việc mức phớ định ra trong hợp đồng bảo hiểm thấp hơn mức phớ tương ứng với độ tuổi đỳng của người được bảo hiểm và hiển nhiờn là doanh nghiệp bảo hiểm phải giảm số tiền trả bảo hiểm nếu như khụng ỏp dụng cỏc biện phỏp khỏc.
-> Bồi thường theo tổn thất thứ nhất
Khi vận dụng quy tắc bồi thường này, người bảo hiểm bồi thường theo giỏ trị thiệt hại thực tế của đối tượng bảo hiểm và tối đa là bằng số tiền bảo hiểm.
•Vớ dụ: hợp đồng bảo hiểm trộm cướp cho tài sản, giỏ thị trường của tài sản là 500.000 $, số tiền bảo hiểm thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm là 400.000 $. Xảy ra sự cố bảo hiểm, nếu thiệt hại của tài sản là 50.000 $, bảo hiểm bồi thường 50.000 $; nếu bị mất toàn bộ, bồi thường 400.000 $