7. Kết cầu và nội dung của luận văn
1.4.2. Kinh nghiệm quản trị rủi ro tíndụng của Ngân hàng quốc tế Việt Nam( VIB)
Nam( VIB)
Tại VIB, cơ cấu quản trị đƣợc xác định rõ ràng giữa Hội đồng Quản trị (HĐQT) và Ban điều hành, trong đó HĐQT xác định chiến lƣợc và Ban điều hành là ngƣời thực thi chiến lƣợc, nếu không “rõ ràng” điều này sẽ dẫn đến mâu thuẫn về quyền lợi. Bên cạnh đó, những ủy ban độc lập nhƣ Ủy ban tín
42
dụng độc lập, đƣợc Chủ tịch HĐQT trao quyền và có thành viên HĐQT tham gia, không chỉ giúp HĐQT nắm vững đƣợc tình hình thực tế về tình hình tín dụng mà còn đảm bảo tính minh bạch, chất lƣợng tín dụng tại VIB.
Trên thực tế, quản lý rủi ro tại Việt Nam thƣờng phải đối mặt với vấn đề có quá ít hoặc quá nhiều dữ liệu nhƣng không phù hợp cho quá trình phân tích đánh giá cơ hội hoặc dự phòng rủi ro. Để khắc phục vấn đề này, tại VIB có những phòng ban chuyên trách, mô hình đồng nhất, nhất quán từ các đơn vị kinh doanh đến bộ phận hỗ trợ. Mô hình 3 tầng lớp bảo vệ.( Đơn vị kinh doanh– Đơn vị quản lý– Kiểm toán nội bộ) giúp VIB tăng cƣờng vài trò quản lý và kiểm tra hoạt động của các đơn vị kinh doanh nói riêng và của toàn hệ thống nói chung, đồng thời phòng ngừa lỗ hổng do các hình thức rủi ro gây ra nhƣ: chống rửa tiền, chống tài trợ khủng bố. Hiện tại, VIB đang dần dần thay đổi văn hóa của quản trị rủi ro từ “kiểm soát” sang “hợp tác” mà không ảnh hƣởng đến chất lƣợng RRTD.
1.4.3. Kinh nghiệm Quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank)
Ngân hàng TMCP phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh là một trong những ngân hàng đầu tiên đã công bố thực hiện thành công hệ thống XHTDNB gồm 9 bộ chỉ tiêu xếp hạng dành cho 4 đối tƣợng khách hàng: định chế tài chính, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh và cá nhân. Việc ứng dụng hệ thống này sẽ giúp HDBank đánh giá đƣợc chất lƣợng tín dụng, phân nhóm khách hàng cũng nhƣ lƣợng hóa tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng, quản trị chất lƣợng tín dụng hiệu quả và toàn diện. Tính đến nay, tỷ lệ nợ xấu của HDBank đã đƣợc kiểm soát ở mức trên 1%/năm.
Đồng thời, HDBank đã xây dựng đƣợc khối quản trị rủi ro và kiểm soát tuân thủ theo theo tiêu chuẩn quốc tế gồm các phòng ban(Quản lý rủi ro, Thẩm định giá, Pháp chế, Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Xử lý nợ,..). Các phòng
43
ban này liên kết chặt chẽ với nhau tạo thành quy trình thẩm định khép kín thực hiện các hoạt động quản trị RRTD và rủi ro phi tín dụng nhƣ: rủi ro thanh khoản, rủi ro tỷ giá, pháp lý, rủi ro nhân lực và các hoạt động khác. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã hoàn thành chuẩn hóa nhiều văn bản nội bộ, quy trình xét duyệt thẩm định, đẩy mạnh công tác giám sát từ xa, xây dựng bộ tiêu chuẩn quản trị rủi ro, đơn giản thủ tục vay, thời gian giải ngân nhanh chóng(chỉ trong ba ngày với những hồ sơ hợp lệ) góp phần đem lại sự tín nhiệm và hài lòng cho khách hàng.
Nói tóm lại, công tác quản trị RRTD luôn đƣợc xem nhƣ là nhiệm vụ cấp bách hàng đầu đối với tất cả các ngân hàng trong quá tình tiến hành kinh doanh. Rủi ro là hoàn toàn không thể tránh khỏi, bằng bản lĩnh cũng nhƣ kinh nghiệm của mình các ngân hàng luôn phải tìm mọi biện pháp để đối mặt và vƣợt qua rủi ro để có thể tồn tại và phát triển; nó đòi hỏi phải có sự phối hợp đồng bộ giữa các bộ phận trong ngân hàng từ khâu thiết kế danh mục cho vay cho đến khâu nhận diện, đo lƣờng, kiểm soát và tài trợ khi có rủi ro xảy ra. Bên cạnh đó các ngân hàng cần phải đẩy mạnh, hoàn thiện hơn về các công cụ tài chính góp phần dự báo và phòng vệ rủi ro một cách hiệu quả nhất, tránh tổn thất, mà vẫn đảm bảo đƣợc lợi nhuận.
Hiện nay các ngân hàng trên thế giới đã xây dựng cho mình hệ thống đồng bộ để quản trị rủi ro bao gồm việc xây dựng hệ thống dữ liệu liên quan đến các khoản vay trong danh mục cho vay, để tính toán đƣợc cụ thể mức độ thiệt hại do rủi ro gây nên đối với từng khoản vay cụ thể, và quá trình này đã đƣợc thực hiện từ rất lâu và đang từng bƣớc hoàn thiện. Tuy nhiên, ở Việt Nam vấn đề quản trị ngân hàng vẫn chƣa đƣợc quan tâm đúng mực tƣơng ứng với tầm quan trọng của nó đối với ngân hàng, việc quản trị chỉ dừng lại ở việc trích lập dự phòng, TSĐB, hay các biện pháp né tránh rủi ro đơn thuần nhƣ
44
khâu chọn lọc phân tích khách hàng ngƣời đi vay, các biện pháp về lãi suất... các biện pháp này vẫn chƣa thật sự hiệu quả.
Nội dung tiếp theo của bài viết bàn về tình hình hoạt động và thực trạng quản trị RRTD tại ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Thành Công, để ta có thể xem xét kĩ hơn về vấn đề các NHTM Việt Nam đã làm thế nào để quản trị RRTD cũng nhƣ việc các chuẩn mực quốc tế về quản trị rủi ro tại Việt Nam đã đƣợc áp dụng nhƣ thế nào.
45
CHƢƠNG II. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Để phù hợp với yêu cầu và đối tƣợng nghiên cứu của đề tài, phƣơng pháp đƣợc thực hiện trong quá trình nghiên cứu gồm: Phƣơng pháp thống kê, so sánh, phân tích và điều tra khảo sát. Trong đó phƣơng pháp điều tra khảo sát đƣợc tác giả trú trọng nhất để đƣa ra kết quả nghiên cứu của luận văn: