6. Kết cấu của luận văn
2.2.2.2. Hoạt động thanh toán thẻ
Qua bốn năm hoạt động và phát triển, Techcombank đã đạt được những kết quả nhất định. Hiện tại, bên cạnh việc cung cấp dịch vụ thanh toán cho hệ thống F@st Access, Techcombank còn làm đại lý thanh toán cho các loại thẻ mang thương hiệu Connect 24 bao gồm Vietcombank cùng 16 ngân hàng trong liên minh thẻ và năm loại thẻ quốc tế: Visa Card, Master Card, Amex, JCB và Dinner Club.
Thời gian đầu 8/2004, Techcombank liên kết với Vietcombank để phát hành 10.000 thẻ F@staccess - connect 24 ( loại thẻ liên kết giữa Techcombank và Vietcombank, thẻ này do Vietcombank phát hành ), trong đó đã đạt 25.599 giao dịch rút tiền mặt của chủ thẻ F@staccest qua hệ thống ATM của Techcombank và Vietcombank. Lượng giao dịch mỗi ngày tăng từ 20 -30 giao dịch vào đầu năm 2004 lên đến 700 giao dịch/ ngày vào cuối 2004. Tổng số giao dịch đến cuối năm 2004 là 183,80 tỷ đồng. Sang
năm 2005, mạng lưới thanh toán thẻ giữa Vietcombank và Techcombank , giữa Techcombank và các ngân hàng trong liên minh thẻ tiếp tục mở rộng. Khách hàng có thể rút tiền của nhiều loại thẻ, tại bất kỳ điểm rút tiền nào của Techcombank, Vietcombank và 16 ngân hàng trong liên minh thẻ trên cả nước. Năm 2005 số lượng giao dịch thẻ đạt 543.012, bằng 305,74% so với năm 2004. Doanh số giao dịch cũng tăng mạnh, bằng 332,92% so với năm 2004. Sang năm 2006, số lượng giao dịch đã đạt tới 666.248 giao dịch, bằng 122,9% so với năm 2005. Doanh số giao dịch năm 2006 bằng 365,26% so với năm 2004, và bằng 109,72% so với năm 2005. Đến năm 2007, Techcombank đã ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc với 5.642.686 lượt giao dịch, bằng 846,93% so với năm 2006. Doanh số giao dịch năm 2007 đạt 2.337,66 tỷ bằng 348,20% so với năm 2006.
Bảng 2.6: Tình hình giao dịch thẻ của Techcombank qua các năm Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 So sánh (%) 2005/ 2004 2006/ 2005 2007/2 006 Số giao dịch (lượt) 177.604 543.012 666.248 5.642.686 305,74 122,69 846,93 Doanh số giao dịch (tỷ VND) 183,80 611,90 671,35 2.337,66 332,92 109,72 348,20
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ Techcombank)
Để đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, Techcombank cũng chú trọng phát triển mạng lưới ATM và các điểm chấp nhận thanh toán thẻ trên toàn quốc. Mạng lưới ATM được mở rộng, số POS tăng hàng nghìn máy tạo điều kiện cho người tiêu dùng có thể tiếp cận thẻ nhiều hơn, tạo diện tích rộng cho thẻ thanh toán. Nếu những ngày đầu tiên bước vào thị trường thẻ Techcombank chỉ có 3 máy ATM và 408 máy POS thì đến nay đã có 181 máy ATM và 2.732 máy POS. Số lượng giao dịch thành công trên các máy ATM cũng được Techcombank cải thiện liên tục, tăng sự hài lòng của khách hàng. Tình hình số lượng ATM , POS tăng lũy kế qua các năm như sau:
Bảng 2.7: Số lượng máy ATM, POS tại Techcombank Năm 2004 2005 2006 2007 Số máy ATM 3 39 98 181 Số máy POS 408 1.379 2.313 2.732 Tỷ lệ giao dịch thành công trên hệ thống ATM TCB (%) 70,42 75,62 81,07 88,54
Tỷ lệ tra soát chung (%)
0,22 0,19 0,12 0,07
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ Techcombank)
Tình hình thanh toán qua POS của Techcombank qua các năm cũng đạt được sự tăng trưởng đáng kể:
Bảng 2.8: Tình hình thanh toán qua POS tại Techcombank
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 So sánh (%) 2005/ 2004 2006/ 2005 2007/2 006 Số giao dịch (lượt) 10.698 39.028 70.861 94.789 364,82 181,56 133,77 Doanh số thanh toán (tỷ VND) 48,38 91,21 149,45 217,05 188,53 163,85 145,23 Phí thu từ hoạt động thanh toán (tỷ VNĐ) 0,502 0,915 1,209 1,597 182,27 132,13 132,09
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ Techcombank)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta nhận thấy: rõ ràng việc phát triển số lượng máy rút tiền tự động ATM, mở rộng mạng lưới thanh toán POS đã đáp ứng phần nào nhu cầu thanh toán ngày càng tăng của khách hàng. Mạng lưới ĐVCNT
đã phát triển với số lượng lớn, phản ánh nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên Techcombank trong thời gian qua. Số lượng các giao dịch và lượng tiền thanh toán qua POS ngày càng nhiều và đạt hiệu quả tốt hơn. Tỷ lệ các giao dịch thành công được cải thiện rõ rệt, số lượng các giao dịch phải thực hiện tra soát cũng giảm dần. Tuy nhiên, đây vẫn là một thách thức đặt ra trong thời gian tới, thúc đẩy Techcombank tiếp tục mở rộng, hoàn thiện và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Techcombank không chỉ quan tâm đến mở rộng mạng lưới thẻ mà còn phải đảm bảo chất lượng thanh toán thẻ để giữ vững uy tín ngân hàng, mở rộng thị phần.
Có được sự tăng trưởng như vậy phải kể đến những yếu tố chủ quan và khách quan thuận lợi.
Nguyên nhân chủ quan đó là hệ thống công nghệ thanh toán thẻ ngày càng được cải tiến, hệ thống xử lý dữ liệu hoạt động tương đối ổn định, phát huy được các chức năng vốn có. Vào cuối năm 2004, Techcombank đã ký kết hợp đồng “Triển khai phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ” với Compass Plus (Liên bang Nga). Theo hợp đồng ký kết, hãng Compass Pluss sẽ thực hiện triển khai hệ thống phần mềm chuyển mạch (Switching) và hệ thống quản lý thẻ (CMS) cho Techcombank, đưa vào vận hành vào quý II năm 2005.
Compass Plus là một công ty cung cấp giải pháp thẻ nổi tiếng của Nga và Châu Âu có quan hệ đối tác chiến lược với các nhà cung cấp hàng đầu thế giới về thiết bị phần cứng cho hệ thống thanh toán điện tử, mạng thanh toán quốc tế, hệ thống máy chủ, phần mềm hệ thống và cơ sở dữ liệu là Microsoft, Compad, VISA International, MasterCard, Sun Mircosystems, Oracle,…Các sản phẩm và dịch vụ của Compass Plus được đánh giá cao trong lĩnh vực hệ thống thanh toán điện tử.
Phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ đã tạo cho Techcombank một cơ sở hạ tầng vững chắc để gia nhập thị trường thẻ cũng như giúp phục vụ khách hàng với quy trình giám sát, phát hành và quản lý thẻ nhanh hơn. Bên cạnh đó, phần mềm cũng sẽ tăng tính bảo mật cho người dùng thẻ - vấn đề đang được nhiều khách hàng quan tâm.
Việc Techcombank gia nhập liên minh thẻ của Vietcombank và 16 ngân hàng khác cũng góp phần vào sự tăng trưởng dịch vụ thẻ của Techcombank. Liên minh này chính thức đi vào hoạt động từ tháng 01 năm 2004, liên kết cùng phát triển trong các lĩnh vực: kết nối hệ thống ATM, POS, phát hành và thanh toán thẻ. Sự liên kết này tạo ra liên minh đông đảo, cho phép các khách hàng sử dụng các loại thẻ do Techcombank phát hành có thể rút tiền, thanh toán tại các máy của các ngân hàng trong liên minh. Đồng thời liên minh thẻ này tạo ra một cộng đồng đông đảo các ngân hàng tham gia hoạt động: phát hành, thanh toán thẻ, cùng hợp tác phát triển, tiết kiệm chi phí, đặc biệt góp phần nâng cao hiệu quả thanh toán cho thẻ của các ngân hàng thành viên nói chung và thẻ của Techcombank nói riêng.
Một nguyên nhân chủ quan nữa là do chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ của Techcombank không ngừng được nâng cao, các sản phẩm thẻ của Techcombank đã có sức hấp dẫn thu hút số lượng người sử dụng ngày một nhiều, đã dần tìm được chỗ đứng và có sức cạnh tranh trên thị trường thẻ Việt Nam.
Với việc thành lập Ban dịch vụ khách hàng, các khách hàng thẻ đã có một đường dây nóng hỗ trợ 24/7 các phải hồi của khách hàng, khắc phục nhanh chóng các sự cố có thể xảy ra. Đây cũng là một nỗ lực rất lớn của Techcombank trong việc chăm sóc khách hàng tốt hơn với chất lượng cao hơn.
Nguyên nhân khách quan là do đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, đặc biệt là những người trẻ tuổi có thói quen mua sắm nhiều. Do vậy số người tiếp cận với xu hướng mua bán hiện đại – thanh toán không dùng tiền mặt ngày một nhiều hơn, và số tiền giao dịch cũng ngày một tăng. Đặc biệt là các đối tượng khách hàng trẻ, những người đang sống theo phong cách: chi tiêu nhiều khi còn trẻ và bắt đầu tích luỹ khi bước vào lứa tuổi trung niên, chính lượng khách hàng trẻ này đã góp phần lớn vào số lượng giao dịch, doanh số giao dịch thẻ.
Ngoài ra, ngành du lịch Việt Nam đã phát huy hiệu quả trong việc quảng bá tiềm năng du lịch và hình ảnh của Việt Nam ra thế giới, khách du lịch quốc tế tới Việt Nam ngày càng nhiều. Những khách quốc tế này khi đến Việt Nam thường sử dụng thẻ quốc tế để thanh toán, đóng góp quan trọng vào doanh số hoạt động thanh toán thẻ của Techcombank.
2.3.ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Qua thực trạng về hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng của Techcombank, có thể thấy Techcombank đã có những bước tiến mạnh mẽ, và đã đạt được một số thành công đáng kể. Tuy nhiên trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ, Techcombank cũng vẫn còn có những hạn chế cần khắc phục do nhiều lý do tạo nên.