6. Kết cấu của luận văn
2.2.2.1.Hoạt động phát hành thẻ
* Các sản phẩm thẻ Techcombank phát hành:
Hiện tại, các sản phẩm thẻ Techcombank phát hành đều là loại thẻ ghi nợ tài khoản khách hàng, trong đó bao gồm:
a.F@stAccess
Bắt đầu từ ngày 15/12/2003, theo công văn số 0565/NHNN và số 00621/NHNN của Ngân hàng nhà nước thành phố Hà Nội, Techcombank chính thức phát hành thẻ thanh toán mang thương hiệu F@stAccess. Thẻ F@stAccess là hình thức thẻ thanh toán, được sử dụng trong lãnh thổ Việt Nam
trên cơ sở số tiền có trên tài khoản của khách hàng mở tại Techcombank. Đây là một trong những loại thẻ nội địa hiện đại nhất hiện nay tích hợp được các chức năng: Rút tiền và thanh toán (tính năng thông thường của thẻ), tính năng tiết kiệm thông qua sản phẩm F@stSaving và tính năng ứng trước tài khoản thanh toán thông qua sản phẩm F@stAdvance. Đồng thời, để tạo thuận tiện cho khách hàng trong việc sử dụng, thẻ F@st Access được chia ra làm ba hạng chính: Chuẩn, Vàng và Đặc biệt. Cụ thể về hạng thẻ và mức phí như sau:
Bảng 2.1:Biểu phí thẻ F@stAccess
Đơn vị tính: VND
Cơ sở Chuẩn Vàng Đặc biệt
Phí phát hành thẻ 90.000 110.000 130.000
Phí phát hành nhanh 180.000 200.000 240.000
Phí thường niên Miễn phí Miễn phí Miễn phí
Phí phát hành lại thẻ do hỏng mất 60.000 90.000 110.000
Phí phát hành lại nhanh 120.000 170.000 200.000
Phí cấp lại PIN 20.000 20.000 20.000
Số tiền rút tối đa một ngày 10.000.000 15.000.000 20.000.000
Số tiền rút tối đa một lần 2.000.000 2.000.000 2.000.000
Số tiền chuyển khoản tối đa 1 ngày
10.000.000 15.000.000 20.000.000
(Nguồn: Trung tâm thẻ Techcombank)
Vào trung tuần tháng 02/2006, Techcombank đã chính thức cho ra mắt thẻ F@staccess-i, một loại thẻ ghi nợ nội địa phát hành nhanh với nhiều tính năng ưu đãi dành cho khách hàng. Điểm đặc biệt của loại thẻ này là khi khách hàng đăng ký phát hành thẻ sẽ không mất thời gian chờ đợi (từ 5-10 ngày như loại thẻ F@stAccess) mà sẽ nhận được ngay thẻ.
Hệ thống Techcombank sẽ ghi lại dữ liệu về khách hàng căn cứ trên đơn đăng ký định danh thẻ do khách hàng khai và nộp lại cho ngân hàng. Trong thời gian 6 tiếng kể từ khi ngân hàng nhận được Đơn đăng ký dịnh danh thẻ của khách hàng, thẻ sẽ được kích hoạt để khách hàng sử dụng. Như vậy, so với thẻ F@stAccess , các thủ tục phát hành F@stAccess-i đơn giản hơn rất nhiều. Sự đơn giản ấy nhằm hướng tới mục tiêu:Tạo sự thoải mái thuận tiện tối đa cho khách hàng khi đến với dịch vụ thẻ của Techcombank. Đặc biệt, F@stAccess-i không những mang đầy đủ tính năng của thẻ thanh toán nội địa mà khách hàng còn có thể nộp tiền vào tài khoản thẻ thông qua hệ thống máy EDC được lắp đặt tại tất cả các quầy giao dịch của Techcombank. Và chủ thẻ được hưởng hạn mức rút tiền tối đa một ngày là 15 triệu đồng, ưu đãi về lãi suất ở mức 0.21%/tháng đối với số dư trong tài khoản lớn hơn 8 triệu đồng.
Tháng 12/2006, Techcombank đã cho ra mắt thẻ thanh toán F@stAccess Visa Debit. Đây là thẻ thanh toán quốc tế mang nhãn hiệu Visa do Techcombank phát hành dựa trên cơ sở số dư tiền gửi của khách hàng mở tại Techcombank.
Techcombank Visa Debit đã và đang trở thành chiếc thẻ được nhiều khách hàng yêu thích. Thẻ Techcombank Visa Debit hoạt động theo các chuẩn mực quốc tế của Visa, và được kết nối trực tiếp với tài khoản thanh toán của khách hàng, có thể sử dụng tại hàng triệu ATM, thanh toán qua internet và mạng lưới chấp nhận thẻ rộng khắp của Visa ở Việt Nam và thế giới.
Ngoài ra, với thẻ F@stAccess Visa Debit khách hàng có thể chi tiêu vượt quá số tiền trên tài khoản của mình với dịch vụ ứng trước tài khoản F@stAdvance, tự động tiết kiệm với dịch vụ F@stSaving, không những thế thời gian phát hành thẻ cũng nhanh hơn chỉ với 5 ngày làm việc. Để biết rõ hơn về tính năng nổi trội của sản phẩm F@stAccess Visa Debit, ta có bảng so sánh:
Bảng 2.2: Tính năng của F@stAccess Visa Debit
TCB VCB
NH khác trong liên
Trong nước Nước ngoài F@stAccess X X X F@stAccess Visa Debit X X X X X
( Nguồn: Trung tâm thẻ Techcombank)
F@stAccess Visa Debit gồm 2 hạng chính gồm thẻ vàng (Gold) và thẻ chuẩn (Classic) với các hạn mức như bảng sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 2.3: Biểu phí F@stAccess Visa Debit
Loại phí Chuẩn Vàng
Phí phát hành thẻ 70.000 VND 100.000 VND
Phí thường niên (thu theo tháng) 8.000 VND 16.000 VND
Phí phát hành lại thẻ 50.000 VND 50.000 VND
Phí cấp lại PIN 20.000 VND 20.000 VND
Phí thay đổi hạn mức sử dụng 20.000 VND 20.000 VND
Phí đặt hàng, dịch vụ qua thư, điện thoại, internet
0.15% số tiền giao dịch ( tối thiểu 50.000 VND)
Phí rút tiền mặt 2% số tiền giao dịch
(tối thiểu 50.000 VND) Phí khiếu nại của chủ thẻ
(chỉ thu khi khiếu nại sai)
10.000 VND ( 1 giao dịch)
80.000 VND ( 1 giao dịch)
Hạn mức rút tiền tối đa 1ngày 20.000.000 VND 40.000.000 VND
Hạn mức thanh toán tối đa 1ngày 50.000.000 VND 100.000.000 VND
( Nguồn: Trung tâm thẻ Techcombank)
* Thực trạng hoạt động phát hành thẻ trong thời gian qua
Ngay từ khi mới thành lập trung tâm thẻ năm 2004, Techombank đã xác định thẻ là lĩnh vực mũi nhọn cạnh tranh do đó đã không ngừng mở rộng mạng lưới thẻ, nâng cao tính năng thẻ. Mặc dù gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam khá muộn, nhưng cho đến nay, sản phẩm thẻ F@st Access của Techcombank vẫn được khách hàng đánh giá là một trong những thẻ thanh toán tiện ích nhất trên thị trường, đã được bình chọn là sản phẩm Sao Vàng
Đất Việt năm 2005.
Thành công ban đầu của Techombank là 17.848 thẻ trong 6 tháng đầu thành lập so với mức kế hoạch là 15.500 thẻ, tức đạt 115% thực hiện. Sang đến năm 2005, chỉ trong 3 tháng đầu, lượng thẻ phát hành lên đến 25.000 thẻ (tăng 140% so với 6 tháng đầu thành lập) và đạt đến 50.556 thẻ vào cuối 2005, tức là tăng 202,23% so với ba tháng đầu năm. Tính đến 31/10/2006 tổng số thẻ ghi nợ nội địa được Techcombank phát hành luỹ kế là trên 105.000 thẻ. Tính riêng trong tháng 10/2006, Techcombank đã phát hành mới 9.000 thẻ, là tháng “cao điểm” trong công tác phát hành và thanh toán thẻ của Techcombank. Tổng số thẻ phát hành luỹ kế tính đến 31/12/2006 đã đạt gần 130.000 thẻ (con số này vào cuối năm 2005 là 50.000 thẻ). Số lượng thẻ được phát hành trong năm 2007 tiếp tục tăng lên, trung bình với tốc độ 250% so với năm 2006 và đạt xấp xỉ 279.000 thẻ tại thời điểm 31/12/2007. Lượng thẻ phát hành trung bình mỗi tháng đạt 12.500 thẻ, có tháng cao điểm trong quý IV năm 2007 đạt 22.000 thẻ. Những con số trên cho thấy đã và đang có những bước tăng trưởng ngoạn mục về thẻ.
Bước khởi đầu với những con số chưa lớn nhưng lại là bước khẳng định thêm uy tín thẻ của Techcombank. Cùng với công tác phát triển các sản phẩm thẻ mới, đầu năm 2005 Techcombank đã cho ra mắt sản phẩm thẻ phát hành
ngay F@staccess-I và chính thức cung cấp thẻ F@staccess Visa Debit vào
trung tuần tháng 12.2006. Chỉ trong một thời gian ngắn ra mắt, Techcombank đã phát hành gần 3.000 thẻ visa tính đến thời điểm 31/12/2006 và đạt gần 51.000 thẻ tại thời điểm 31/12/2007, với tốc độ tăng trưởng trung bình 30% mỗi tháng. Đây là kết quả bước đầu sau rất nhiều nỗ lực của Techcombank cho việc gia nhập thị trường thẻ quốc tế.
đạt mức 330.000 thẻ. Trong 330.000 thẻ có 279.000 thẻ Techcombank F@stAccess, 51.000 thẻ Techcombank Visa. Như vậy, sau chưa đầy 4 năm phát hành thẻ, số thẻ tính đến cuối năm 2007 đã gấp hơn 18 lần so với năm 2004. Đây là một nguồn vốn huy động giá rẻ, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bảng 2.4: Bảng Tổng kết tình hình phát hành thẻ của Techcombank
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số lượng thẻ phát hành (thẻ) 17.848 50.566 129.002 329.975 Tỷ lệ tăng trưởng so với năm trước ( %) 283,31 255,12 255,79
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ của trung tâm thẻ Techcombank)
Cùng với sự tăng trưởng về số lượng thẻ, hoạt động phát hành thẻ của Techcombank còn ghi nhận sự gia tăng đáng kể về mức thu phí dịch vụ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 2.5: Bảng thu phí các hoạt động phát hành thẻ của Techcombank
Quý Phí phát hành thẻ ( lũy kế )
Phí cấp lại thẻ
Phí cấp lại
pin Phí tra soát
Quý I/2005 232.532.501 1.570.000 1.540.182 63.000 Quý II/2005 354.379.547 1.897.000 1.728.762 120.000 Quý III/2005 421.479.110 2.751.000 2.149.837 179.000 Quý IV/2005 470.236.524 3.620.000 2.536.705 164.000 Quý I/2006 567.379.302 3.165.000 2.079.436 180.000 Quý II/2006 653.764.526 3.799.000 2.287.380 216.000 Quý III/2006 774.297.208 3.001.000 1.784.157 166.000 Quý IV/2006 1.032.604.396 1.846.000 1.106.177 99.000 Quý I/2007 1.301.365.541 1.981.000 1.183.609 107.000 Quý II/2007 1.624.485.660 1.677.000 994.232 92.000 Quý III/2007 2.083.843.410 2.712.000 1.590.771 157.000 Quý IV/2007 2.663.300.500 2.828.000 1.654.402 165.000 Tổng 30.838.000 20.635.650 1.708.000
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ của trung tâm thẻ Techcombank)
Nhìn vào bảng trên cho thấy phí phát hành thẻ tăng lên theo các quý, điều này tương ứng với lượng thể phát hành tăng. Mức phí này tăng đều đặn không chỉ tăng doanh thu cho ngân hàng mà còn cho thấy thị trường thẻ ngày càng mở rộng, khẳng định phần nào uy tín và thương hiệu Techcombank trong thị trường thẻ Việt Nam và trong lòng người sử dụng. Đây cũng là những cố gắng của ngân hàng trong việc giữ vững và thúc đẩy mở rộng mạng lưới thẻ. Sự thành công này xuất phát từ nhiều nguyên nhân:
Thứ nhất: Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng ổn định, nhu cầu đi lại và tiêu dùng của người dân lớn hơn, vì thế cách thức thanh toán bằng tiền mặt tỏ ra không còn phù hợp, thay vào đó là xu thế thanh toán thông qua thẻ ngân hàng.
Thứ hai: Techcombank đã phát triển thẻ F@st Access – Connect 24 và gia nhập liên minh thẻ của VCB và 16 ngân hàng cổ phần khác. Việc gia nhập liên minh này giúp Techcombank nâng cao được khả năng thanh toán, tạo ấn tượng tốt đối với khách hàng về dịch vụ thẻ của mình.
Thứ ba: Với nỗ lực của toàn thể nhân viên, Techcombank đã tiến hành nghiên cứu thị trường cũng như chịu khó đầu tư công nghệ, đã triển khai thành công các sản phẩm thẻ: F@st Access, F@st Access-i và F@st Access Visa Debit. Hai dòng sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa: F@stAccess và F@stAccess-i với nhiều tính năng hiện đại như: thấu chi, tiết kiệm, thanh toán, truy vấn thông tin tài khoản mọi lúc mọi nơi. Đặc biệt, khách hàng có thể rút tiền và mua sắm tại hơn 1 nghìn máy ATM và hàng ngàn POS của Techcombank và các ngân hàng khác trong liên minh thẻ với Vietcombank.
Thứ tư: Techcombank được biết đến là một ngân hàng chịu khó đầu tư công nghệ. Hiện nay ngân hàng đã triển khai thành công phần mềm quản lý thẻ của hãng CompassPlus để nâng cao hiệu quả phát hành cũng như hỗ trợ khách hàng tra cứu thông tin và kiểm soát tài khoản bằng Homebanking, Mobilebanking, kèm theo đó là dịch vụ hậu mãi và giải đáp khách hàng 24/24 cả 7 ngày trong tuần.
Tuy nhiên, bên cạnh sự thành công, ngân hàng cũng vấp phải những vấn đề nan giải hiện nay của thị trường thẻ Việt Nam. Mức phí cấp lại thẻ, cấp lại pin và thực hiện tra soát tăng lên trong các quý phản ánh thực trạng bị mất, bị lộ tin tăng. Sở dĩ xảy ra tình trạng này là do mạng lưới ATM của Techcombank còn mỏng. Với khối lượng giao dịch lớn mỗi ngày khiến các máy ATM không đáp ứng kịp nhu cầu của khách hàng, do đó dễ xảy ra những trục trặc với các máy rút tiền như máy nuốt thẻ, thẻ không được thanh toán hoặc bị thanh toán
nhầm. Bên cạnh đó là ý thức chủ quan của chủ thẻ khi dùng thẻ đã không chú trọng đến tính bảo mật của thẻ. Một thực tế hiện nay của các doanh nghiệp trả tiền lương cho công nhân qua thẻ: chủ thẻ nhờ đồng nghiệp đi rút lương hộ, việc làm này dễ dàng xảy ra tình trạng thanh toán sai khi người đi rút hộ có chủ ý. Cũng xảy ra tình trạng chủ thẻ ghi pin lên thẻ hoặc cho vợ , chồng dùng chung hay để thẻ bên ngoài, con cái đem thẻ đi rút tiền tiêu, đến khi tài khoản bị hao hụt mới phát hiện ra và buộc phải đi xin cấp lại pin mới. Mặt khác, những hiện tượng trên cho thấy khả năng quản lý của thị trường thẻ Việt Nam còn lỏng lẻo và sự cảnh giác của chủ thẻ còn thấp nên tội phạm dễ dàng lợi dụng. Ngoài ra, đây cũng là vấp váp tất yếu buộc các ngân hàng thương mại phải vượt qua để hoàn thiện thị trường thẻ, nâng cao quy trình và nghiệp vụ phát hành, đảm bảo an toàn cho người dùng thẻ.