5.2.2.1. Cạnh tranh với các Ngân hàng đối thủ
Ngã năm đã lên Thị Xã các Ngân hàng đối thủ trong Thị Xã (BIDV, MHB, Sacombank) sẽ càng tập trung đầu tƣ hơn nữa. Thế nên để tồn tại bền vững và tăng trƣởng ổn định phía Chi nhánh cần có chính sách cạnh tranh phù hợp: lãi suất tiền gửi và lãi suất huy động vốn (Ngân hàng phải luôn cập nhật thƣờng xuyên văn bản điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng Nhà Nƣớc để có mức lãi suất huy động và cho vay hợp lý), để thu hút khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng cần mở chƣơng trình quay số trúng thƣởng cho khách hàng đến gửi tiền tại Ngân hàng vào dịp cuối năm 2014.
Từng cán bộ tín dụng phải linh hoạt, nhạy bén và nắm bắt địa bàn phụ trách tƣ vấn và thông tin cho đối tƣợng vay vốn để họ hiểu biết và trả nợ đúng hạn. Duy trì mối hợp tác lâu dài với Ngân hàng, bên cạnh các hộ nông dân vay vốn cán bộ tín dụng cũng cần tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn phục vụ việc buôn bán kinh doanh. Tăng cƣờng tìm kiếm khách hàng đến vay vốn để có thể sử dụng tối đa nguồn vốn huy động (phƣơng châm của Ngân hàng là đi vay để cho vay).
5.2.2.2 Tăng tỷ lệ đầu tư vốn trung hạn
Nhƣ đã phân tích trong cơ cấu cho vay hộ sản xuất thì cho vay trung hạn chỉ chiếm khoảng 10% tổng doanh số cho vay. Ngân hàng chƣa đầu tƣ cho vay dài hạn trong lĩnh vực này. Vì thế trong tƣơng lai Ngân hàng nên đầu tƣ nhiều hơn vào cho vay trung và dài hạn để đáp ứng tốt cho nhu cầu vay vốn của ngƣời dân.
5.2.2.3 Giảm tỷ lệ nợ xấu, xử lý thu hồi nợ
Đa số hộ nông dân đều lơ là trong việc đọc hợp đồng tín dụng, vì vậy khi cán bộ tín dụng nói thời hạn trả nợ thì họ cứ nghĩ là đến thời hạn trả nợ thì mới trả nợ đƣợc. Khi làm xong một vụ mùa (thƣờng là 3 tháng) thì chƣa tới thời gian trả nợ họ lại sử dụng số tiền vào việc khác nên khi đến hạn trả nợ thì họ lại hết tiền không trả đƣợc nợ cho Ngân hàng. Việc hiểu sai quy định ảnh hƣởng rất lớn đến công tác thu hồi nợ của Ngân hàng. Cho nên cán bộ tín dụng cần phổ biến cho họ hiểu cặn kẽ về thời hạn trả nợ để họ trả nợ đúng hạn. Giảm bớt tình trạng nợ quá hạn và nghiêm trọng hơn nữa là nợ có khả năng mất vốn.
Cán bộ tín dụng cần theo dõi vốn vay của nông dân chặt chẽ hơn để xem họ sử dụng có đúng mục đích không. Phân loại đánh giá xếp loại khách hàng. Nghiêm túc làm rõ nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ xấu để có hƣớng xử lý thích hợp.
5.2.2.4 Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
Trƣớc khi cho vay cán bộ tín dụng phải nắm bắt đƣợc các thông tin về khách hàng nhƣ: năng lực pháp lý, khả năng điều hành sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, uy tín cũng nhƣ tính khả thi của phƣơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Xem xét kỹ tài sản đảm bảo: Ngân hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu của khoản vay đồng thời phải đánh giá chính xác giá trị vật làm tài sản đảm bảo tại thời điểm khách hàng vay vốn. Sau khi cho vay phải kiểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích không. Kiểm tra mức độ rủi ro trong quá trình sử dụng vốn vay, theo dõi việc thực hiện các điều khoản trong hợp đồng tín dụng để kịp thời phát hiện những vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp. Cán bộ tín dụng cần thƣờng xuyên kiểm tra, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả lãi, nợ gốc đúng hạn.
5.2.2.5 Tăng cường và bồi dưỡng cán bộ tín dụng về số lượng và chất
lượng, sử dụng hiệu quả, hợp lý nguồn nhân lực hiện có.
Hiện nay số lƣợng cán bộ tín dụng chỉ có 8 ngƣời còn ít so với qui mô trên địa bàn. Các hộ lại phân bố rộng khắp ở các xã gây khó khăn cho công tác thẩm định và đôn đốc thu nợ. Vì vậy việc tuyển dụng thêm nhân sự cho bộ phận tín dụng cần thực hiện càng sớm càng tốt (nên bổ sung ít nhất là 2 cán bộ tín dụng để có thể bám sát địa bàn chặt chẽ hơn).
Khâu tuyển chọn cán bộ tín dụng là quan trọng nhất và tiên quyết trong biện pháp nhân sự tại Ngân hàng. Phải chọn ngƣời có trình độ chuyên môn, vi
tính, ngoại ngữ, sức khỏe, … có sự hiểu biết tƣơng đối về lĩnh vực nông nghiệp, gần gũi trong cung cách nói chuyện và tiếp xúc với nông dân. Mạnh dạn trong công tác thu hồi xử lý nợ.
Thực tế tại địa bàn nông nghiệp nông thôn cán bộ làm công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn do trình độ nhận thức của ngƣời dân còn hạn chế. Nhiều khi nhận đƣợc khoản vay mà họ không biết phải sử dụng thế nào là hiệu quả nhất vì thế đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có sự am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học trong lĩnh vực nông nghiệp từ đó tƣ vấn, gợi ý hƣớng dẫn họ sản xuất, nếu làm đƣợc đều này thì hiệu quả đồng vốn sẽ rất cao chất lƣợng tín dụng sẽ có hiệu quả. Từ đó làm cho họ tin yêu và gắn bó hơn với Ngân hàng.
5.2.2.6 Giữ chân khách hàng truyền thống
Ngân hàng cần giữ vững những khách hàng truyền thống nên ƣu tiên về việc đơn giản các thủ tục trong cho vay. Đối với những khách hàng không thanh toán đƣợc nợ do những nguyên nhân khách quan nhƣng vẫn còn có khả năng sản xuất Ngân hàng có thể xem xét cho gia hạn nợ hoặc cho vay vốn tiếp tục nhằm giúp khách hàng khôi phục sản xuất. Đối với các khách hàng thƣờng xuyên nên khuyến khích bằng các hình thức nhƣ họp mặt, các chƣơng trình khuyến mãi ƣu đãi. Bên cạnh đó thái độ luôn thân thiện là chìa khóa tạo niềm tin cho khách hàng và uy tín cho Ngân hàng (luôn áp dụng văn hóa giao tiếp Agribank trong ứng xử với khách hàng).
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Nhƣ đã biết, Ngã Năm (thuộc vùng trũng của Tỉnh Sóc trăng) là một Thị Xã thuộc vùng nông thôn, với hơn 75% dân số sống bằng nghề nông là chủ yếu, đa phần hoạt động của họ nghiên về trồng trọt và chăn nuôi (Khu vực I của cơ cấu kinh tế) là trọng yếu, nên việc phát triển nông nghiệp nơi đây là một hƣớng đi rất quan trọng, có ảnh hƣởng không nhỏ đến đời sống của dân cƣ, đến các hộ gia đình, các cá nhân, tổ chức kinh tế của vùng.
Nhận thức đƣợc tầm quan trọng đó, nên trong những giai đoạn qua bằng khả năng tài chính cũng nhƣ uy tín của mình NHN0 & PTNT Chi nhánh Ngã Năm cũng đã không ngừng tăng trƣởng nguồn vốn, tăng cƣờng cho vay nhằm đáp ứng và bổ sung nguồn vốn thiếu hụt tạm thời, kịp thời cho các cá nhân, các thành phần kinh tế trong Thị Xã, nhằm thúc đẩy kinh tế của vùng phát triển, vƣơn tầm cao mới thông qua các hình thức cho vay của mình. Khách hàng của Chi nhánh thƣờng là các hộ gia đình, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ và có số lƣợng đông nhất thời gian qua. Sự tăng lên của doanh số cho vay, thu nợ, hay dƣ nợ và thậm chí là nợ xấu của Chi nhánh cũng dƣờng nhƣ đa số tập trung vào các đối tƣợng này. Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế của Ngã Năm có nhiều chuyển biến tích cực hơn, nhờ vào nguồn vốn vay đƣợc của Chi nhánh mà dân cƣ có điều kiện mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập, từng bƣớc phát triển cuộc sống gia đình.
Tình hình hoạt động của Ngân hàng trong những năm qua đạt nhiều kết quả khả quan, luôn cố gắng khai thác mọi nguồn lực bên trong và bên ngoài để nâng cao nguồn vốn huy động, góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế trong huyện nhất là hộ sản xuất. Ngân hàng luôn có các chính sách ƣu đãi tốt nhất dành cho đối tƣợng nông nghiệp nông thôn, góp phần thực hiện chỉ đạo của Chính phủ trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn. Đội ngũ cán bộ Ngân hàng luôn phục vụ ân cần, niềm nở tạo đƣợc niềm tin tƣởng đối với khách hàng. Vì thế, vốn huy động không ngừng tăng trƣởng, hạn chế đƣợc số vốn điều chuyển từ NHN0 Tỉnh về. Qua đó góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng ngày càng vững mạnh.
Bên cạnh việc huy động vốn, thì việc sử dụng vốn đạt nhiều kết quả khả quan. Đặc biệt là cho vay ngắn hạn, luôn chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay. Nguồn vốn cho vay chủ yếu tập trung nhiều ở hộ nông nghiệp, góp phần tạo nguồn vốn giúp bà con nông dân thực hiện vụ mùa đúng thời điểm,
giảm chi phí dịch bệnh sâu hại, tăng năng suất thu hoạch, cải thiện đời sống cho ngƣời dân, nâng cao mức sống, phát triển nông thôn, hạn chế tín dụng cho vay nặng lãi ở nông thôn. Ngoài cho vay hộ nông nghiệp, Ngân hàng còn cho vay đối với các doanh nghiệp, cán bộ công nhân viên, chi phí xây dựng sửa chữa nhà....thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Tóm lại trong ba năm 2011-2013 và 06 tháng đầu năm 2014, NHN0 & PTNT Chi nhánh Ngã Năm không chỉ thực hiện việc nâng cao tín dụng, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của mình, mà còn thực hiện tốt các định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng, chính sách của Chính phủ, cùng với những chỉ đạo của NHNo & PTNT Việt Nam trong việc phát triển nông nghiệp nông thôn định hƣớng xã hội chủ nghĩa ở nƣớc ta.
Kết quả đạt đƣợc là nhƣ vậy nhƣng hoạt động trong lĩnh vực Ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro. Cũng nhƣ các Ngân hàng thƣơng mại khác, Chi nhánh vẫn không thể tránh khỏi nguy cơ khó thu đƣợc nợ từ khách hàng (nợ xấu vẫn còn tồn tại qua các năm), mặt khác là sự cạnh tranh cao giữa các Ngân hàng hay các nguyên nhân bất khả kháng gây ra các rủi ro trong sản xuất nông nghiệp nhƣ: ảnh hƣởng của khí hậu thời tiết, dịch bệnh,… dẫn đến nợ quá hạn từ khách hàng, hay vẫn còn nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng mà Ban lãnh đạo khó có thể kiểm soát đƣợc.
Do đó, trong việc phân tích đề tài Chi nhánh NHN0 & PTNT Ngã Năm ta thấy bên cạnh những mặt đạt đƣợc hoạt động của Chi nhánh cũng còn tồn tại một số hạn chế. Nhìn chung tỷ lệ vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn của Chi nhánh còn cao, vốn huy động đƣợc không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn ở địa phƣơng và Chi nhánh vẫn còn phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển của Ngân hàng Tỉnh, đây là điểm yếu cần phải khắc phục, mặt khác là nguy cơ khó thu đƣợc nợ từ khách hàng. Cho nên, bên cạnh những mặt tích cực do nghiệp vụ tín dụng mang lại Chi nhánh cũng cần quan tâm hơn nữa đến công tác huy động vốn nhằm tạo sự cân đối giữa đầu vào và đầu ra để có thể chủ động hơn về nguồn vốn trong việc cấp tín dụng cho khách hàng; đồng thời cũng cần đẩy mạnh hơn nữa trong công tác thu nợ để giảm thiểu nợ xấu, rủi ro đến mức thấp nhất. Khi hoạt động có hiệu quả thì Chi nhánh mới có thể mở rộng quy mô, nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ và sản phẩm-dịch vụ đến khách hàng. Vì thế, để tăng cƣờng và phát huy hơn nữa những điểm mạnh, ngăn chặn và khắc phục kịp thời những hạn chế, Chi nhánh cần đề ra nhũng biện pháp thích hợp, bên cạnh đó cũng cần có sự trợ giúp từ các cấp chính quyền địa phƣơng và Ngân hàng Tỉnh.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với các cấp chính quyền địa phƣơng
Các cấp, chính quyền chỉ đạo các ngành tổ chức đánh giá quá trình triển khai thực hiện các chính sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 41/2010/NÐ-CP của Chính phủ và chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch theo Quyết định số 63/2010/QÐ-TTg của Thủ tƣớng Chính phủ để tháo gỡ những vƣớng mắc, khó khăn, đề xuất chỉnh sửa cho phù hợp với thực tiễn.
Các địa phƣơng, Bộ ngành có liên quan tăng cƣờng hỗ trợ nông dân, các doanh nghiệp trong việc xúc tiến thƣơng mại, tìm kiếm thị trƣờng, xây dựng thƣơng hiệu nông sản đạt chuẩn quốc tế; mở rộng thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế; xây dựng cơ chế liên kết vùng, liên kết với các doanh nghiệp lớn đầu mối để hỗ trợ phát triển sản xuất và thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm.
Ban hành chính sách hỗ trợ về phát triển khoa học, công nghệ, tƣ vấn lựa chọn công nghệ,… nhằm khuyến khích đƣa công nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp (miễn giảm thuế nhập khẩu, cân đối hỗ trợ một phần nguồn vốn đầu tƣ nhà nƣớc với lãi suất thấp, và vốn vay các Ngân hàng thƣơng mại vốn vay và các dịch vụ Ngân hàng khác từ các tổ chức tín dụng.
Ban hành cơ chế, chính sách khuyến khích để các Công ty Bảo hiểm triển khai các sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp, tạo điều kiện và khuyến khích các tổ chức tín dụng đầu tƣ vốn nhiều hơn nữa vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
6.2.2 Đối với NHN0 & PTNT Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng
Tạo điều kiện bổ sung, đào tạo nhằm nâng cao trình độ và nghiệp vụ cho nhân viên Agribank Chi nhánh Ngã Năm để hoạt động của Chi nhánh ngày càng đạt kết quả cao hơn.
Phát động phong trào thi đua, hội thao giữa các Ngân hàng Chi nhánh nhằm rèn luyện sức khỏe, giao lƣu văn hóa và chia sẻ kinh nghiệm với nhau.
Khen thƣởng các cá nhân tổ chức có thành tích xuất sắc nhằm tạo động lực phấn đấu cho cá nhân và tổ chức. Kỷ luật nghiêm hành vi trái đạo đức, vi phạm pháp luật làm gƣơng cho toàn thể cán bộ nhằm tạo hệ thống kỷ luật nghiêm minh trong Ngân hàng.
Đào tạo về luật cho các cán bộ chủ chốt, cán bộ nghiệp vụ vì hiện nay Ngân hàng trong hoạt động hàng ngày điều phải tiếp xúc và phải làm theo tất cả bộ luật có liên quan đến hoạt động của chính mình.
Đa dạng hóa các danh mục đầu tƣ, đa dạng hóa khách hàng. Không tập trung cho vay một loại khách hàng, một ngành hàng mà cần mở rộng đối tƣợng khách hàng, mở rộng đối tƣợng cho vay, mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ,… Ngân hàng Tỉnh thực hiện trƣớc và phổ biến xuống các Ngân hàng Chi nhánh cùng thực hiện.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tham khảo
1. Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng
thương mại. Trƣờng Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị ngân hàng
thương mại. Trƣờng Đại học Cần Thơ.
3. Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh, 2005. Bài giảng Tiền tệ ngân hàng. Tủ sách Đại học Cần Thơ.
4. Phạm Phát Tiến, 2013. Bài giảng môn nghiệp vụ kinh doanh ngân
hàng thương mại. Trƣờng Đại học Cần Thơ.
Các trang website
1. Agribank, 2012. Lãi suất năm 2012.
<http://www.tienphong.vn/Kinh-Te/agribank-tuyen-bo-giam-lai-suat- cho-vay-567344.tpo >. [Ngày truy cập: 05 tháng 11 năm 2014].
2. Agribank, 2012. Chính sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ.
<http://www.sokhdt.soctrang.gov.vn/hotrodoanhnghiep/du-an-phat-trien-
dn-nho-vua/Ke-hoach-hoat-dong/721-Ke-hoach-hoat-dong-nam-2012.html>.
[ Ngày truy cập: 05 tháng 11 năm 2014] 3. Agribank, 2013. Lãi suất năm 2013.
<http://m.cafef.vn/Tai-chinh-ngan-hang/ngan-hang-nao-dang-huy-dong- lai-suat-cao-nhat.201303250018273011ca34.chn>. [Ngày truy cập: 15 tháng 11 năm 2014]