Trong hoạt động tín dụng, công tác thu nợ luôn đƣợc Chi nhánh đặc biệt quan tâm. Nó góp phần tạo nguồn vốn cho hoạt động của Ngân hàng và cũng thể hiện khả năng kiểm soát rủi ro của cán bộ tín dụng. Trong suốt quá trình hoạt động, Chi nhánh đã thiết lập đƣợc mối quan hệ với những khách hàng đáng tin cậy, đồng thời thực hiện tốt công tác kiểm soát rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động.
Bảng 4.9 cho thấy tình hình thu nợ của NHN0 Chi nhánh Ngã Năm tƣơng đối tốt, chênh lệch giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ không nhiều, phần nào khẳng định hiệu quả trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Năm 2012 thu nợ tăng 111.026 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 44,89%). Sang năm 2013 lại tăng thêm một lƣợng 150.667 triệu đồng. Giá cả nông sản ổn định, dịch cúm gia cầm năm 2012 đã đi qua, thu nhập sau thu hoạch của bà con tăng cao trả nợ đúng hạn. Thêm vào đó cán bộ tín dụng có sự chuẩn bị về việc dự báo hạn chế rủi ro trong việc thu hồi nợ. Công tác thu hồi nợ có hiệu quả cao tính đến thời điểm cuối quý II/2014 thu nợ là 234.146 triệu đồng (tốc độ tăng trƣởng 33,47%) so với cùng kỳ năm 2013. Để hiểu rõ hơn về việc thu hồi nợ ta đi vào chi tiết từng loại vay cụ thể.
4.3.2.1 Doanh số thu nợ theo thời gian
Trong giai đoạn 2011 – 6 tháng đầu năm 2014, doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỉ trọng cao hơn doanh số thu nợ trung hạn. Ta có thể thấy rõ điều này qua bảng 4.9, cho thấy thời hạn ngắn hạn luôn là mục tiêu trọng tâm của Ngân hàng, cho vay càng mở rộng doanh số thu nợ càng nhiều, thu hút nhiều đối tƣợng vay vốn, nhất là hộ sản xuất nông nghiệp.
Hình 4.4: Biểu đồ cơ cấu doanh số thu nợ hộ sản xuất giai đoạn 2011- 2013
Bảng 4.9: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời gian giai đoạn 2011-2013 Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 233.433 341.933 489.149 108.500 46,48 147.216 43,05 Trung hạn 13.922 16.448 19.899 2.526 18,14 3.451 20,98 Tổng 247.355 358.381 509.048 111.026 44,89 150.667 42,04
Bảng 4.10: Doanh số thu nợ hộ sản xuất giai đoạn 6 tháng 2013-2014 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch 2013 2014 6T 2014/6T 2013
Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%)
Ngắn hạn 166.528 223.493 56.965 34,21
Trung hạn 8.904 10.653 1.749 19,64
Tổng 175.432 234.146 58.714 33,47
Nguồn:Phòng tín dụng của NHN0 & PTNT Chi nhánh Ngã Năm
- Thu nợ ngắn hạn: Đối tƣợng này chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng góp phần quan trọng để nâng cao doanh số thu nợ và thúc đẩy kinh tế phát triển. Cụ thể, năm 2011 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 233.433 triệu đồng chiếm 94,37% trên tổng doanh số thu nợ hộ sản xuất. Năm 2012 doanh số thu nợ có tốc độ tăng trƣởng là 46,48% chiếm 95,41% trong tỷ trọng tổng doanh số thu nợ hộ sản xuất. Đến năm 2013 doanh số này tăng thêm 147.216 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 43,05%) chiếm 96,09% trong cơ cấu doanh số thu nợ. Doanh số thu nợ ngắn hạn tăng do hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả nên bà con nhanh chóng lấy lại vốn, từ đó có điều kiện hoàn trả nợ cho Ngân hàng. Thêm vào đó cho vay ngắn hạn thƣờng có thời gian ngắn dƣới 12 tháng nên việc thu hồi vốn rất nhanh. So với 6 tháng đầu năm 2013 thì năm 2014 doanh số này tăng 56.965 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 34,21%), đây là một dấu hiệu khả quan cho thấy công tác thu nợ của cán bộ tín dụng ngày càng có hiệu quả. Thời hạn ngắn hạn luôn là mục tiêu trọng tâm của Ngân hàng, doanh số thu nợ càng nhiều thì cho vay càng mở rộng, thu hút đƣợc nhiều đối tƣợng vay vốn, nhất là hộ sản xuất nông nghiệp.
- Thu nợ trung hạn: Chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp dao động từ 3% - 6%. Năm 2011 tổng doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất chiếm 5,63% trong tổng doanh số thu nợ. Năm 2012 thu nợ hộ sản xuất tăng 2.526 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 18,14%). Bƣớc sang năm 2013 thu nợ đạt 19.899 triệu đồng chiếm 3,91% tăng 3.451 triệu đồng. Mặt dù kinh doanh trung hạn có rủi ro nhiều, khả năng lợi nhuận thấp nhƣng Ngân hàng với công tác thu hồi nợ có hiệu quả cao ý thức trả nợ của ngƣời vay cho nên thu hồi nợ có hiệu quả. Tình hình thu nợ trung hạn cũng có khởi sắc trong 6 tháng đầu năm 2014 tăng 1.749 triệu đồng (tƣơng ứng tăng
19,64%) so với cùng kỳ năm 2013. Mặc dù cho vay trung hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, nhƣng cũng góp phần vào chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng.
Nhƣ vậy, ta có thể thấy doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao và tăng qua các năm. Khi đồng vốn đƣợc xoay vòng nhanh Ngân hàng có thể tiếp tục cho vay làm tăng doanh số cho vay. Đạt đƣợc kết quả đó cũng nhờ đội ngũ cán bộ công nhân viên nhiệt tình việc kiểm tra giám sát sử dụng vốn của khách hàng đƣợc tăng cƣờng chú ý nên công tác thu hồi nợ luôn đƣợc cán bộ tín dụng thực hiện triệt để.
4.3.2.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo đối tượng
Bảng 4.11: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng giai đoạn 2011-2013
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) TT-CN 158.233 240.705 351.751 82.472 52,12 111.046 46,13 KD phục vụ NN 75.200 101.228 137.398 26.028 34,61 36.170 35,73 HĐNN 13.922 16.448 19.899 2.526 18,14 3.451 20,98 Tổng 247.355 358.381 509.048 111.026 44,89 150.667 42,04
Nguồn: Phòng tín dụng của NHN0 & PTNT Chi nhánh Ngã Năm
Không chỉ dừng lại việc tìm hiểu tình hình thu nợ tại năm 2013 ta tiếp tục đi vào bảng số liệu tình hình thu nợ đến giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014. Sau đây là bảng số liệu mô tả tình hình thu nợ hộ sản xuất theo đối tƣợng tính đến thời điểm hiện nay là có khả quan hay không.
Bảng 4.12: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng giai đoạn 6 tháng 2013-2014 Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm Chênh lệch
2013 2014 6T 2014/ 6T 2013
Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%)
TT-CN 130.875 179.960 49.085 37,51
KD phục vụ NN 35.653 43.533 7.880 22,10
HĐNN 8.904 10.653 1.749 19,64
Tổng 175.432 234.146 58.714 33,47
Nguồn:Phòng tín dụng của NHN0 & PTNT Chi nhánh Ngã Năm
- Thu nợ trồng trọt - chăn nuôi: Doanh số thu nợ trồng trọt-chăn nuôi đứng vị trí hàng đầu trong tỷ trọng doanh số thu nợ hộ sản xuất theo đối tƣợng. Doanh số này tăng liên tục qua các năm. Năm 2011 doanh số thu nợ đối tƣợng này đạt 158.233 triệu đồng chiếm 63,97% trong cơ cấu thu nợ, bƣớc sang năm 2012 dƣ nợ tăng lên một lƣợng 82.472 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 52,12%) so với năm 2011, dƣ nợ của đối tƣợng này chiếm 67,16% trong cơ cấu dƣ nợ hộ sản xuất. Cuối năm 2013 dƣ nợ trồng trọt-chăn nuôi tăng lên 111.046 triệu đồng so với năm 2013. Doanh số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp của đối tƣợng trồng trọt - chăn nuôi tăng liên tục qua 3 năm. Sở dĩ có sự gia tăng nhƣ vậy là do điều chỉnh lại về giá cả vật tƣ nông nghiệp, đầu ra nhiều sản phẩm nông nghiệp gặp nhiều thuận lợi, kinh nghiệm trồng trọt - chăn nuôi của ngƣời dân đƣợc tăng cƣờng, …làm cho thu nhập ngƣời dân dần tăng lên trả đƣợc nợ vay cho Ngân hàng. Bên cạnh đó, do các hộ sản xuất nông nghiệp đã nắm bắt đƣợc xu hƣớng của thị trƣờng cùng sự đôn đốc và chất lƣợng của cán bộ tín dụng nên hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng đƣợc đảm bảo, việc trả nợ của khách hàng đảm bảo đúng thời hạn. Tiếp tục đẩy nhanh tốc độ hoạt động để nâng cao chất lƣợng tín dụng trồng trọt - chăn nuôi sang quý II năm 2014 với tốc độ tăng trƣởng 37,51% (tƣơng ứng tăng 49.085 triệu đồng) so với cùng kỳ năm 2014, nhờ Ngân hàng hỗ trợ vốn nên hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả, trả đƣợc nợ cho Ngân hàng.
-Thu nợ kinh doanh phục vụ nông nghiệp: Năm 2012 doanh số thu nợ kinh doanh phục vụ nông nghiệp là 101.228 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 34,61%) so với năm 2011, chiếm 28,25% trong cơ cấu thu nợ hộ sản xuất. Đến với năm 2013 doanh số này tăng thêm 36.170 triệu đồng (tƣơng ứng tăng
35,73%) so với năm 2012. Nhìn chung thu nợ của đối tƣợng kinh doanh phục vụ nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng khoảng 26% trong cơ cấu, doanh số thu nợ đối tƣợng này không ngừng tăng lên. Ta thấy nguồn vốn đầu tƣ cho các hộ kinh doanh tăng lên mà nguồn thu về cũng tăng nguyên nhân là do kinh doanh tạo nguồn thu ổn định, hộ kinh doanh làm ăn có hiệu quả nên khả năng thu nợ cao, có đƣợc kết quả nhƣ vậy cũng là nhờ sự nỗ lực của cán bộ tín dụng của Ngân hàng, quy trình thẩm định cho vay tốt, nên việc thu hồi nợ cũng không gặp nhiều khó khăn.
-Hoạt động nông nghiệp sau thu hoạch: Đây là lĩnh vực không mang lại lợi nhuận trực tiếp vì đây thuộc đối tƣợng vay trung hạn vì vậy đối tƣợng này chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu. Với mục đích cho vay là mua máy phục vụ nông nghiệp. Tuy nhiên doanh số này cũng tăng đều qua các năm: năm 2012 doanh số này là 16.448 triệu đồng tăng 2.526 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 18,14%), bƣớc sang năm 2013 con số thu nợ đối tƣợng này tăng thêm 3.451 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 20,98%). Tính đến thời điểm 6 tháng đầu năm 2014 thu nợ đối tƣợng này là 10.653 triệu đồng. Vì thuộc đối tƣợng trung hạn nên doanh số thu nợ có phần tăng trƣởng ở các năm trở về sau, gần tới thời gian đáo hạn.
Tóm lại doanh số thu nợ của các đối tƣợng hộ sản xuất nông nghiệp đều tăng qua các năm, với tốc độ tăng nhƣ trên cho thấy Ngân hàng đã làm tốt công tác thu nợ và chất lƣợng tín dụng cũng đạt hiệu quả khả quan, trong đó vai trò và sự phấn đấu hết mình của từng cán bộ tín dụng trong việc thẩm định dự án đạt hiệu quả cao và việc thu, xử lý nợ khi đến hạn và sự trợ giúp của chính quyền địa phƣơng nên việc thu hồi nợ có diễn biến khá tốt. Từ các kết quả có đƣợc từ tình hình cho vay và thu nợ, phần nào cũng thấy đƣợc kết quả hoạt động của Ngân hàng trong những năm qua là tƣơng đối. Qua đó có thể đi vào phân tích tình hình dƣ nợ và nợ xấu của Ngân hàng để có thể tìm hiểu chi tiết hơn về hoạt động của Ngân hàng.