3.2.1. Các văn bản điều chỉnh hoạt động tín dụng trong đó có tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì :
Quyết định số 1627/2011/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, thay cho Quyết định số 284/2010/QĐ-NHNN. Trong quy chế mới này NHNN cho phép các tổ chức tín dụng thực hiện các loại hình cho vay hợp pháp và nêu rõ phần điều kiện vay vốn là : ‘‘Khách hàng có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả ; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của Pháp luật ’’.
Công văn số 2166/CV-NHNT.QLTD ngày 10/12/2011 về việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên. Trong quy định này, quy định rõ đối với nhân viên có hợp đồng lao động chính thức từ 1 năm trở lên, được vay ưu đãi tối đa 1 năm lương với lãi suất cộng 1% so với lãi suất huy động / năm. Quy định này nhằm giúp cán bộ nhân viên có nhu cầu vay sinh hoạt, mua sắm nhà cửa tiếp cận được nguồn vốn ưu đãi.
54
Quyết định số 35/QĐ-NHNT.QLTD ngày 23/03/2014 của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam về việc ban hành quy định cho vay du học. Trong quy định này giúp cho những du học sinh nước ngoài có thể mở tài khoản và vay ưu đãi gói du học, và thực hiện phát hành gửi tiền vào tài khoản, chứng minh số dư tài khoản theo quy định của các trường nước ngoài.
3.2.2. Nội dung hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì Trên cơ sở tuân thủ các quy định nói trên hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì gồm các nội dung sau:
3.2.2.1.Đối tượng và điều kiện cho vay
- NHNT Việt Trì cho vay tiêu dùng đối với tất cả các cá nhân và hộ gia đình thoả mãn các điều kiện sau:
- Cá nhân, chủ hộ hoặc người đại diện hộ gia đình trong giao dịch với NHNT Việt Trì phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết
- Không có nợ quá hạn tại NHNT Việt Trì và các tổ chức tín dụng khác. - Có tài sản thế chấp trong trường hợp vay có bảo đảm bằng tài sản - Trường hợp vay tín chấp CBCNV phải thoả mãn điều kiện:
+ Cán bộ công nhân viên làm việc tại NHNT Việt Nam, NHNN Việt Nam có thâm niên công tác ít nhất 1 năm trở lên.
+ Cán bộ nhân viên làm việc tại các Bộ, các ngành của Nhà nước có thâm niên công tác trên 5 năm.
3.2.2.2 . Các hình thức tín dụng tiêu dùng
(1) Căn cứ vào phương thức bảo đảm tiền vay:
55
- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Cho vay có đảm bảo bằng tài sản
là việc cho vay của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản của chính khách hàng vay vốn hoặc bằng tài sản của bên thứ ba. Hiện nay, tại NHNT Việt Trì chỉ áp dụng cho vay có tài sản bảo đảm dưới các hình thức cho vay như: cầm cố các chứng từ có giá, thế chấp ôtô (mua ôtô trả góp), thế chấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất ở và nhà ở, cho vay thông qua thẻ tín dụng. Trong đó, hình thức cho vay cầm cố chứng từ có giá là phát triển hơn cả do ưu điểm là hình thức vay này có độ an toàn rất cao, thời hạn vay ngắn do vậy thủ tục vay tiêu dùng theo hình thức này rất đơn giản và nhanh chóng. Ngoài ra, các hình thức vay mua ôtô trả góp và vay thế chấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất ở và sở hữu nhà ở đã được thực hiện tuy nhiên chưa nhiều do có một số hạn chế trong quá trình thực hiện như thủ tục công chứng phức tạp, số lượng cán bộ tín dụng ít nên chưa đảm đương được hết công việc.
- Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản “ tín chấp”: Căn cứ vào
quy định 2167/QĐ-NHNT về việc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với CBCNV, đồng thời áp dụng vào hình thức cho vay tiêu dùng dưới hình thức vay tín chấp tại NHNT Việt Trì phải thoả mãn các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự
- Tổ chức quản lý lao động hoặc Tổ chức quản lý và chi trả thu nhập nơi người vay làm việc là đơn vị có tín nhiệm hoạt động hợp pháp.
- Đối với cán bộ công nhân viên vay lần đầu cần có ý kiến chấp thuận bằng văn bản của Tổ chức Quản lý lao động hoặc Tổ chức quản lý và Chi trả thu nhập theo mẫu quy định của NHNT Việt Nam.
- Có tín nhiệm đối với NHNT Việt Trì trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ vay đúng hạn cả gốc và lãi.
56
- Có các dự án hoặc phương án làm kinh tế phụ gia đình khả thi và có khả năng hoàn trả nợ, trong trường hợp CBCNV vay vốn để phục vụ đời sống thì có phương án trả nợ. Nguồn trả nợ để làm kinh tế phụ gia đình hoặc phục vụ đời sống là từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu nhập hợp pháp khác.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. Người vay vốn chịu trách nhiệm trước pháp luật trong việc sử dụng vốn vay đúng cam kết.
- Có khả năng tài chính thực hiện nghĩa vụ trả nợ
- Cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của ngân hàng nếu CBCNV sử dụng vốn vay không đúng như cam kết trong hợp đồng tín dụng, cam kết trả nợ trước hạn nếu không thực hiện được các biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo quy định
Theo quy định của NHTN Việt Nam đối tượng vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với CBCNV tại NHNT Việt Trì như sau:
- Công chức, viên chức Nhà nước
- CBCNV Lực lượng Vũ trang - có biên chế dài hạn
- Công nhân viên có ký hợp đồng lao động dài hạn đang làm việc tại các cơ quan Hành chính sự nghiệp, Tổ chức kinh tế Quốc doanh, Ngoài quốc doanh, Liên doanh, 100% vốn đầu tư nước ngoài, Tổ chức chính trị xã hội. Các đối tượng trên phải làm trong các cơ quan/ Tổ chức đóng trên cùng địa bàn Phú Thọ.
Mặc dù đã có những quy định tương đối cụ thể về cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với CBCNV (cho vay tiêu dùng - tín chấp) nhưng trong thực tế tại NHNT Việt Trì doanh số cho vay của hoạt động này rất thấp do hiện nay ngân hàng còn rất thiếu thông tin về các khách hàng cá nhân nên không dám mạo hiểm.
(2) Căn cứ vào phương thức hoàn trả
- Trả một lần: khách hàng có thể trả nợ gốc một lần duy nhất khi đáo hạn, thông thường các khách hàng vay tiền để thanh toán các khoản chi tiêu trong thời
57
gian ngắn, dưới 12 tháng. Tại NHNT Việt Trì số lượng khách hàng vay tiêu dùng theo phương thức này chiếm 75% tổng số khách hàng vay tiêu dùng, dư nợ đến 31/12/2014 là 28 tỷ đồng, các khách hàng này đều thế chấp các chứng từ có giá (sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu...). Phần lớn các khách hàng này cần một số tiền nhỏ hơn số tiền mà họ đang gửi tại ngân hàng, trong khi thời hạn gửi tiết kiệm
chưa đến, họ sẽ bị mất số tiền lãi nếu họ rút trước hạn.
- Trả theo định kỳ: khách hàng sẽ thực hiện trả gốc trên cơ sở cam kết kế hoạch trả nợ ban đầu khi tiến hành ký kết hợp đồng vay, trả hàng tháng, trả 3 tháng hoặc 6 tháng một lần. Số lượng khách hàng vay trả theo kỳ chủ yếu là các khách hàng vay với thời hạn trung và dài hạn, với các hình thức vay như tín chấp, vay mua nhà, ôtô trả góp. Do số tiền vay ban đầu thường rất lớn, nếu phải trả ngay trong thời gian ngắn thì khách hàng không có đủ tiền, họ phải cam kết trả theo nhiều kỳ, với những số tiền trả gốc mỗi kỳ đều bằng nhau.
Tuỳ theo nhu cầu và khả năng trả nợ gốc của người vay mà cán bộ tín dụng sẽ cùng khách hàng xác định phương thức trả nợ sao cho phù hợp, đối với các khoản vay có nguồn trả nợ từ lương hoặc các khoản thu nhập mang tính chất thường xuyên thì khách hàng chọn phương thức hoàn trả định kỳ, hầu hết các khoản vay này có thời hạn dài từ 36 tháng đến 60 tháng. Đối với các khoản vay trả một lần có thời hạn ngắn hơn thường là nhỏ hơn 12 tháng.
(3) Căn cứ mục đích tiêu dùng: tại NHNT Việt Trì đang áp dụng
những hình thức vay tiêu dùng như sau:
- Vay mua ôtô trả góp: hiện tại các khách hàng mua ôtô trả góp tại NHNT Việt Trì phải có số tiền ít nhất là 40% trị giá xe phải thanh toán, số tiền còn lại khách hàng sẽ vay ngân hàng và cam kết trả chậm trong vòng 3 năm. Hầu hết các khách hàng mua xe trả góp sẽ được chiết khấu tiền mua xe theo một tỷ lệ nhất định được thoả thuận giữa ngân hàng và nhà cung cấp xe. Với hình thức cho vay mua ôtô trả góp như vậy, rất nhiều cá nhân có cơ hội
58
mua ôtô trong khi chưa tích luỹ đủ tiền nhưng trong tương lai họ có khả năng đủ để chi trả khoản tiền còn vay ngân hàng. Sau một năm thực hiện cho mua ôtô trả góp, số lượng khách hàng vay mua ôtô trả góp tại NHNT Việt Trì tương đối đông với số lượng khách hàng là 98 cá nhân và mức dư nợ đến 31/12/2014 là 19 tỷ đồng.
- Cho vay phát hành thẻ tín dụng: Các khách hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại NHNT Việt Trì chủ yếu với mục đích tiêu dùng, với các loại thẻ như: VISA, MASTER, AMEX, chủ thẻ có thể sử dụng hạn mức tín dụng của thẻ mà ngân hàng cấp để chi tiêu dùng. Khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán ở cả trong nước và nước ngoài, với lý do các hình thức thanh toán qua thẻ tín dụng rất thuận tiện. Ưu điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng trong chi tiêu hàng hoá dịch vụ là không phải mất phí trong khi đó nếu chủ thẻ rút tiền mặt thì sẽ phải mất một khoản phí rút tiền mặt, thông thường rất cao. Trong ba năm hoạt động cho vay thông qua thẻ tín dụng quốc tế, NHNT Việt Trì đã phát triển không ngừng phát triển loại hình tín dụng này. Năm 2012 doanh số sử dụng thẻ là 6,8 tỷ đồng, năm 2013 là 12 tỷ đồng tăng 180% so với năm 2012, năm 2014 là 26 tỷ đồng, tăng 209% so với năm 2013. Chứng tỏ nhu cầu đối với việc sử dụng thẻ tín dụng trong tiêu dùng của người dân ngày càng có nhu cầu tăng cao.
3.2.3 Quy trình quản lý tín dụng tiêu dùng
Nói chung quy trình tín dụng tiêu dùng cũng phải tuân thủ các quy trình tín dụng khác như hình thức cho vay kinh doanh, tuy nhiên do có những đặc điểm khác biệt nhất định so với hình thức cho vay kinh doanh nên quy trình tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì thực hiện như sau:
Bước 1
1. Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến ngân hàng đề nghị vay vốn, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay và phỏng vấn khách
59
hàng để tìm hiểu các thông tin về khách hàng để tìm hiểu các thông tin phục vụ cho việc thẩm định hồ sơ vay vốn.
2. Hướng dẫn khách hàng lập Hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp hợp lệ của hồ sơ, hồ sơ vay vốn gồm có:
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm kế hoạch/ phương án trả nợ - Chứng minh thư nhân dân, hộ khẩu
- Tài sản bảo đảm tiền vay (trong trường hợp vay thế chấp) - Phương án sử dụng tiền vay (nếu có)
- Riêng đối với đối tượng hưởng lương và trợ cấp xã hội, phải có giấy xác nhận của Tổ chức Quản lý và chi trả thu nhập của CBCNV về mức thu nhập từ tiền lương, trợ cấp hoặc thu nhập khác mà CBCNV được chi trả thường xuyên, ổn định trong thời gian vay vốn.
- Giấy tờ khác: Như chứng minh nghề nghiệp... Bước 2
Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ, tiến hành thẩm định các yếu tố liên quan đến món vay như: thu nhập của người vay, mục đích sử dụng tiền vay, tài sản bảo đảm tiền vay (nếu có)... Nếu không cho vay cán bộ tín dụng phải trả lời cho khách hàng bằng văn bản trong thời gian quy định. Nếu hồ sơ vay vốn được đánh giá là có đầy đủ cơ sở để cho vay thì sang bước tiếp theo.
Bước 3 Quyết định cho vay
1. Lập tờ trình thẩm định: Cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định trong
tờ trình cán bộ tín dụng phải đánh giá được đầy đủ các nội dung đã thẩm định, nêu rõ ý kiến của mình là có đồng ý cho vay hay không, lý do sau đó trình trưởng phòng Tín dụng xem xét và duyệt cho vay. Trong tờ trình thẩm định nêu rõ mức cho vay, lãi suất, thời hạn và phương thức cho vay.
Cùng với khách hàng lập hợp đồng tín dụng theo mẫu ban hành tuỳ theo từng loại hình tín dụng tiêu dùng
60
2. Trình Trưởng phòng tín dụng
Sau khi lập xong tờ trình cán bộ tín dụng tập hợp hồ sơ trình Trưởng phòng Tín dụng, Trưởng Phòng tín dụng chịu trách nhiệm :
Kiểm tra, kiểm soát lại hồ sơ vay vốn, những nội dung cán bộ tín dụng nêu trong tờ trình.
Bổ sung thêm những thông tin về khách hàng (nếu có) Có ý kiến độc lập đề xuất cho vay hay không cho vay Kiểm tra lại các điều khoản của Hợp đồng tín dụng Ký hợp đồng tín dụng
3. Trình lãnh đạo
Tập hợp lại hồ sơ vay vốn Tờ trình, Hợp đồng tín dụng
Lãnh đạo có nhiệm vụ ghi ý kiến độc lập quyết định cho vay hay không và ký trên tờ trình tín dụng
Ký hợp đồng tín dụng Bước 4 Giải ngân
Hoàn thiện hồ sơ trước khi giải ngân, nhập ngoại bảng tài sản bảo đảm Bước 5 Kiểm tra, thu nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ và gia hạn nợ
- Kiểm tra sau khi cho vay - Thu nợ gốc và lãi vay
- Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ (nếu có) Bước 6 Xử lý phát sinh
Xử lý phát sinh nợ quá hạn: Trong trường hợp có phát sinh nợ qua hạn, cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm tìm hiểu, phân tích nguyên nhân nợ quá hạn, phân loại nợ quá hạn từ đó báo cáo Trưởng Phòng tín dụng trình lãnh đạo biện pháp xử lý thu hồi nợ.
61 Tất toán tài khoản vay
Thanh lý hợp đồng tín dụng
Giải chấp tài sản bảo đảm tiền vay Lưu hồ sơ
Các thông tin khác về khoản vay
Mức cho vay: được xác định căn cứ vào phương án sử dụng tiền vay của khách hàng tham gia vào phương án, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm tiền vay.
Trường hợp vay không có bảo đảm bằng tài sản thì theo công văn số 2166/CV- NHNT.QLTD qui định mức cho vay tối đa đối với 01 khách hàng là 50 triệu đồng.
Trường hợp vay có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba hạn mức vay sẽ được xác định trên cơ sở trị giá tài sản bảo đảm và theo tính chất của tài sản thế chấp:
- Bằng 70% giá trị tài sản bảo đảm nếu hình thức bảo đảm là thế chấp tài sản như giấy chứng nhận quyền sở hữu đất ở và nhà ở.