4.3.1.1. Phát huy hơn nữa vai trò của Trung tâm Thông tin tín dụng
Trong thời kỳ công nghệ thông tin hiện đại như ngày nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đều tích cực phát huy tính hiệu quả của hệ thống quản lý thông tin khách hàng tại mỗi ngân hàng. Đặc biệt đối với cán bộ tín dụng thông tin của mỗi khách hàng đều hết sức quan trọng trước khi đưa ra quyết định có cho vay hay không, cán bộ tín dụng phải tìm hiểu thông tin khách
109
hàng từ nhiều nguồn thông tin khác nhau. Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy hơn cả là Trung tâm Thông tin ngân hàng Nhà nước lại thiếu tính cập nhật, các thông tin cung cấp chủ yếu nêu lại một số thông tin sẵn có trong đăng ký kinh doanh, các thông tin này do các ngân hàng thương mại cập nhật khi cho vay.
Như vậy, để hỗ trợ hơn nữa cho các ngân hàng thương mại trong quá trình quản lý các khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng, đầu tư trang thiết bị cũng như việc tăng cương cán bộ để cung cấp thông tin một cách cập nhật và chính xác.
4.3.1.2. Hoàn thiện các văn bản pháp quy trong hoạt động tín dụng
NHNN nên hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong quá trình thực hiện cho vay tiêu dùng. Cần có những văn bản quy định cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động này. NHNN cũng cần có sự phối hợp với các Bộ, ngành có liên quan trong hoạt động tín dụng tiêu dùng để tạo điều kiện cho hoạt động này phát triển. NHNN cần có văn bản hướng dẫn cụ thể các loại hình cho vay tiêu dùng mà các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng có thể thực hiện được. Ngoài ra, NHNN nên có các chính sách hỗ trợ cũng như khuyến khích các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng.
4.3.1.3. Kiến nghị khác
NHNN nên linh hoạt hơn trong việc điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc để hoạt động của các NHTM có sự linh hoạt hơn trong hoạt động của mình. Hỗ trợ và tạo điều kiện cho các NHTM phát triển thông qua các biện pháp như: tăng khả năng tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
110
Bên cạnh đó NHNN cũng nên thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ về tín dụng tiêu dùng cho các tổ chức tín dụng, tổ chức các buổi hội thảo về chuyên đề các loại hình tín dụng tiêu dùng, các cuộc trao đổi ý kiến, kinh nghiệm về cho vay tiêu dùng... nhằm nâng cao trình độ cán bộ tín dụng.
4.3.2.Kiến nghị đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
NHNT Việt Nam nên có những chính sách hỗ trợ cho các Chi nhánh trong việc triển khai các loại hình cho vay tiêu dùng mới, triển khai thống nhất trong toàn hệ thống về quy trình, mẫu biểu, loại sản phẩm....Tổ chức chuyển tải ý nghĩa mục đích của chiến lược đến từng cán bộ tín dụng tiêu dùng, hoạch định song song chiến lược mở rộng mạng lưới, tiếp thị quảng cáo, tuyển dụng cán bộ phù hợp.
Sớm xem xét và đưa vào hệ thống chấm điểm tự động đối với khách hàng cá nhân nhằm chuẩn hoá hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí và thời gian trong cho vay.
Tiến hành tổ chức theo dõi đánh giá phân tích định kỳ các món vay, tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng theo những mốc thời gian nhất định.
Trước xu thế cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Ngoại thương cần phải có một số giải pháp mang tính thực tế để nâng cao tính cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ nói chung và đặc biệt đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới đến từng chi nhánh, như cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua ôtô, cho vay du học, cho vay đầu tư chứng khoán,...Mặc dù NHNT đã có quy định cụ thể về cho vay mua nhà trả góp, cho vay du học, cho vay mua ô tô trả góp nhưng hầu hết các chi nhánh của NHNT Việt Nam vẫn chưa tiến hành thực hiện các hình thức cho vay tiêu dùng nói trên do gặp phải một số khó khăn trong quá trình triển khai.
111
NHNT Việt Nam nên tổ chức các lớp phổ biến quy trình thực hiện các loại hình cho vay tiêu dùng mới cũng như kinh nghiệm trong quá trình thực hiện và những phương án giải quyết khi có những sự cố xảy ra. Các lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết về pháp luật của các cán bộ tín dụng.
Hoạt động tín dụng tiêu dùng có nhu cầu rất lớn với số lượng khách hàng đông, mỗi khách hàng có một nhu cầu vay khác nhau. Bên cạnh đó, các khách hàng vay tiêu dùng không thường xuyên, không duy trì quan hệ lâu dài do đó mức độ mất uy tín cao hơn các khách hàng là doanh nghiệp. Để quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả, NHNT Việt Nam nên thành lập bộ phận cho vay tiêu dùng thành ba bộ phận riêng biệt:
Bộ phận khách hàng: bộ phận này có nhiệm vụ tiếp cận khách hàng tiềm năng và thẩm định khách hàng là các cá nhân, xác định nhu cầu vay của khách hàng, tìm hiểu tài sản thế chấp của khách hàng trong trường hợp vay có thể chấp và mức độ tín nhiệm của khách hàng trong trường hợp khách hàng vay tín chấp. Bộ phận này chịu trách nhiệm thu hồi các khoản nợ trong hạn của khách hàng.
Bộ phận định giá tài sản và quản trị rủi ro: bộ phận này có nhiệm vụ kiểm tra lại tính hợp lệ của hồ sơ vay, xác định mức độ rủi ro của khoản vay đồng thời định giá tài sản đem thế chấp và xác định hạn mức cho vay đối với khách hàng theo quy định hiện hành.
Bộ phận thu hồi nợ: bộ phận này có nhiệm vụ đôn đốc thu hồi nợ trong trường hợp các khoản nợ bị quá hạn chuyển sang tuỳ theo quy định của ngân hàng, đôn đốc các khoản nợ xấu, nợ khó đòi.
Ngoài ra NHNT Việt Nam nên tăng cường các hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm chấn chỉnh kịp thời các sai sót trong hoạt động tín
112
dụng đồng thời phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động tín dụng trong ngân hàng.
113 KẾT LUẬN
Mặc dù hoạt động tín dụng tiêu dùng mới chỉ được phát triển tại Việt Nam trong khoảng 10 năm gần đây nhưng nó đã mang lại những hiệu quả kinh tế xã hội rất thiết thực, hoạt động này không chỉ làm lợi cho các Ngân hàng thương mại mà còn tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển. Tín dụng tiêu dùng một mặt trở thành biện pháp kích cầu có hiệu quả, mặt khác lại có tác dụng khơi thông nguồn vốn. Thị trường tín dụng tiêu dùng ngày càng cạnh tranh gay gắt, đòi hỏi các NHTM phải vận động, thay đổi đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng tiêu dùng nhằm thu hút khách hàng đồng thời xây dựng hệ thống quản lý tín dụng tiêu dùng tốt nhằm giảm thiểu rủi ro. Chính vì vậy vấn đề cấp thiết đặt ra là làm thế nào để quản lý tốt hoạt động tín dụng tiêu dùng. Việc nhiên cứu thực trạng công tác quản lý tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì để từ đó đưa ra các giải pháp hoàn thiện quản lý tín dụng tiêu dùng tại thời điểm này đặc biệt có ý nghĩa. Với nội dung này, luận văn đã hoàn thành
các nhiệm vụ như sau:
Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận chung tín dụng tiêu dùng, quản lý tín
dụng tiêu dùng cũng như việc nâng cao hiệu quả quản lý, những chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý tín dụng tiêu dùng của NHTM.
Thứ hai, luận văn đi sâu phân tích và đánh giá thực trạng tín dụng tiêu
dùng từ nền kinh tế của NHNT Việt Trì thông qua qui mô, cơ cấu, mối quan hệ , chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân trong quản lý tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì để hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì.
Thứ ba, trên cơ sở lý luận và thực tiễn, luận văn đã đề xuất các giải
pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế để hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì.
114
Với những giải pháp cơ bản đưa ra, tác giả hy vọng công tác quản lý tín dụng tiêu dùng của NHNT Việt Trì sẽ ngày càng có hiệu quả tốt, góp phần khẳng định vị thế về hoạt động tín dụng tiêu dùng trong toàn hệ thống NHNT Việt Trì giữ vững và gia tăng thị phần trên địa bàn tỉnh Phú Thọ. luận văn đã đề xuất những giải pháp hướng tới việc quản lý phát triển tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì. Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị với NHNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước để các giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì có tính đồng bộ và khả thi cao
Tuy nhiên, đây là một nội dung nghiên cứu khá phức tạp, với tầm nhìn, sự hiểu biết và khả năng của tác giả có hạn nên luận văn không tránh khỏi những khiếm khuyết. Tác giả rất mong nhận được sự quan tâm đóng góp ý kiến của các nhà khoa học, các Thầy giáo, Cô giáo, các chuyên gia, đồng
nghiệp để có thể tiếp tục hoàn thiện đề tài nghiên cứu
Qua đây, tôi xin trân trọng cảm ơn TS. Nguyễn Đức Trung và quý Thầy
Cô trong khoa Kinh tế chính trị - Trường Đại học Kinh tế, ĐHQG Hà Nội đã hướng dẫn và đóng góp ý kiến quý báu, giúp đỡ tôi hoàn thiện đề tài này.
115
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Trần Xuân Cầu, 2012. Giáo trình kinh tế nguồn nhân lực. Hà Nội: Nhà
xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân.
2. Trần Kim Dung, 2000. Quản Trị Nguồn Nhân Lực. Thành phố Hồ Chí
Minh: Nhà xuất bản Đại Học Quốc Gia.
3. Frederic S.Mishkin, 2001. Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính. Hà
Nội: Nhà xuất bản khoa học và kỹ thuật.
4. Đoàn Thị Thu Hà và Nguyễn Thị Ngọc Huyền, 2002. Khoa học quản lý.
Hà Nội: Nhà xuất bản Khoa học - Kĩ thuật.
5. Nguyễn Hữu Huân, 2006. Quản trị nhân sự. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống
Kê.
6. Nguyễn Quốc Khánh, 2009. Quản trị nhân lực-thấu hiểu từng người
trong tổ chức. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài Chính.
7. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, 2012. Các văn bản nghiệp vụ tín
dụng ngân hàng. Hà Nội, tháng 7 năm 2012.
8. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, 2013. Cẩm nang tín dụng. Hà Nội,
tháng 3 năm 2013.
9. Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ. Báo cáo thường niên; Báo cáo tổng
kết hoạt động năm 2011, 2012, 2013, 2014. Phú Thọ, tháng 4 năm 2014.
10. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chiến lược tài chính - tiền tệ giai đoạn
2010 - 2015. Hà Nội, tháng 2 năm 2015.
11. Nguyễn Ngọc Quân, 2004. Quản trị nguồn nhân lực. Hà Nội: Nhà xuất
bản Lao Động - Xã Hội.
12.Peter S.Rose, 2001. Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank
management (Xuất bản lần thứ tư). Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chính
13.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam XI, 2005. Luật
116
14. Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010. Luật các
Tổ chức tín dụng. Hà Nội, tháng 8 năm 2010.
15.Nguyễn Văn Tiến, 2010. Giáo trình Kinh tế Tiền tệ Ngân hàng. Hà Nội:
Nhà xuất bản Thống kê.
16.Lê Văn Tư, 2011. Quản trị Ngân hàng Thương mại. Hà Nội: Nhà xuất