Cùng với sự phát triển nâng cao nguồn nhân lực và công nghệ thì việc mở rộng phát triển hệ thống CN & PGD luôn ựược Ban lãnh ựạo hoạch ựịnh trong chiến lược phát triển của mình. 0 20 40 60 80 100 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số lượng chi nhánh và PGD thuộc Chi nhánh Rạch Giá Số lượng chi nhánh và phòng giao dịch NH Kiên Long
Hình 2.2: Hệ thống Chi nhánh và Phòng Giao dịch của Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá
Tắnh ựến ngày 31/12/2013 toàn hệ thống NHTMCP Kiên Long có 96 CN & PGD ựi vào hoạt ựộng. Trong ựó, riêng NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá có 01 Chi nhánh và 14 Phòng giao dịch chiếm tỷ trọng 15,63% số lượng CN & PGD trong toàn hệ thống. Với mạng lưới rộng khắp các huyện trong tỉnh ựã tạo ựiều kiện rất lớn cho khách hàng khi ựến giao dịch và sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ựặc biệt là nguồn vốn huy ựộng và cho vay nhằm hạn chế khó khăn về thời gian ựi lại, kiểm soát ựịa bàn cho vay giảm thiểu rủi ro.
Nhưng trên thực tế, hiện tại toàn tỉnh Kiên Giang có 15 ựơn vị hành chắnh thì NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá ựã phủ kắn các thành phố và huyện thị trừ các huyện Giang Thành, An Minh và Kiên Hải. đây là khó khăn nhất ựịnh ựối với NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá khi mở rộng CN & PGD toàn các huyện thị
trong thời gian tới, bởi các NHTMCP khác cũng ựang hoạt ựộng trên ựịa bàn có chiến lược mở rộng hệ thống CN & PGD.
Với thực tế hiện tại của ngành Ngân hàng cả nước nói chung, tỉnh Kiên Giang nói riêng thì việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ truyền thống mà chủ yếu là huy ựộng vốn và cho vay, thì kênh phân phối chắnh là các ựiểm giao dịch ựóng vai trò quan trọng hết sức to lớn và cần thiết, ựây là yếu tố quyết ựịnh về quy mô phát triển và khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng ựặc biệt là NHTMCP. Tuy nhiên bên cạnh ựó, việc mở rộng một CN & PGD cũng gặp rất nhiều khó khăn bởi theo Quy ựịnh số 13/2008/Qđ- NHNN ngày 29 tháng 04 năm 2008, theo điều 6 khoản 2 ựiểm a, thì việc mở CN & PGD phải ựảm bảo về Ộhoạt ựộng kinh doanh có lãi trong năm liền kề năm ựề nghị mở Sở giao dịch, Chi nhánh; ựảm bảo các tỷ lệ an toàn trong hoạt ựộng Ngân hàng; phân loại nợ, trắch lập dự phòng rủi ro theo Quy ựịnh; tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ dưới 3% tại thời ựiểm ựề nghị mở Sở giao dịch, Chi nhánh.Ợ.
Với những Quy ựịnh trên NHNN ựã hạn chế mở rộng các CN & PGD của các NHTM. Qua ựó, có thể thấy rằng việc mở rộng hệ thống CN & PGD của các TCTD nói chung và Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá nói riêng là một thách thức, khó khăn khi phải cân ựối nguồn vốn hoạt ựộng, hoàn thành các chỉ tiêu theo Quy ựịnh và yếu tố khó khăn nhất là việc nghiên cứu ựặc ựiểm của thị trường trước khi quyết ựịnh mở một CN & PGD tại ựịa bàn hoạt ựộng. Từ ựó, ựòi hỏi Ban lãnh ựạo NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá cần có chiến lược hoạch ựịnh rõ ràng trong việc phát triển hệ thống CN & PGD hợp lý hơn.
2.3.2. Hoạt ựộng huy ựộng vốn
Trong những năm qua, hoạt ựộng huy ựộng vốn của NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá không ngừng gia tăng trong tổng nguồn vốn huy ựộng của các TCTD trên ựịa bàn tỉnh Kiên Giang, năm 2011 thị phần huy ựộng vốn của NHTMCP Kiên Long- CN Rạch Giá chiếm 10,46% tương ựương 1.242,86 tỷ ựồng so với tổng nguồn vốn huy ựộng các TCTD ựang hoạt ựộng trên ựịa bàn tỉnh Kiên Giang là 11.880,23 tỷ ựồng. đây là tỷ trọng tương ựối của NHTMCP so với các TCTD ựang hoạt ựộng trên ựịa bàn tỉnh Kiên Giang trong ựó là các NHTMNN lớn như Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn hay Ngân hàng đầu Tư và Phát Triển... luôn là các TCTD hàng ựầu trong huy ựộng vốn.
0 5.000 10.000 15.000 20.000 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Hệ thống TCTD tại Kiên Giang
Ngân hàng Kiên Long - CN Rạch Giá
Hình 2.3: Thị phần huy ựộng vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long-CN Rạch Giá
Trong năm 2012 nguồn vốn huy ựộng của NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá ựạt 1.333,11 tỷ ựồng so với tổng nguồn vốn huy ựộng của các TCTD trên ựịa bàn tỉnh Kiên Giang là 13.599,92 tỷ ựồng chiếm 9,80% thị phần. đây là sự nỗ lực không ngừng của toàn bộ cán bộ công nhân viên Chi nhánh.
Với nguồn vốn huy ựộng năm 2013 của NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá là 1.921,42 tỷ ựồng so với tổng nguồn vốn huy ựộng các TCTD ựang hoạt ựộng trên ựịa bàn tỉnh Kiên Giang là 17.230,28 tỷ ựồng, cho thấy rằng tốc ựộ tăng trưởng huy ựộng của Chi nhánh tuy có tăng về lượng nhưng không ựáng kể. Nếu năm 2011 thị phần huy ựộng vốn của NHTMCP Kiên Long-CN Rạch Giá so với các TCTD ựang hoạt ựộng trên ựịa bàn là 9,80% thì sang năm 2012 thị phần tăng lên 11,15%. Tuy ựã hết sức nỗ lực trong hoạt ựộng huy ựộng vốn của toàn hệ thống Chi nhánh, song một số yếu tố khách quan như sự gia tăng mở rộng hệ thống CN & PGD của các TCTD về hoạt ựộng ở Kiên Giang hay tình hình lạm phát năm 2011 ựã ảnh hưởng trực tiếp ựến hoạt ựộng huy ựộng vốn nói chung.
Bên cạnh ựó, có một số nguyên nhân chủ quan là Ngân hàng chưa chủ ựộng phát triển, quảng bá thương hiệu, nhân viên còn hạn chế về chuyên môn nghiệp vụ, công nghệ lạc hậu.... cũng là những yếu tố ảnh hưởng ựến tình hình huy ựộng của Chi nhánh trong năm qua. Tuy nhiên ựến năm 2012 thì thị phần huy ựộng vốn của Ngân hàng Kiên Long ựã tăng trở lại, ựây là tắn diệu tốt cho những nổ lực vượt qua khó khăn của Ban Lãnh ựạo và tập thể nhân viên toàn chi nhánh.
Qua biểu ựồ huy ựộng vốn của NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá so với các TCTD ựang hoạt ựộng trên ựịa bàn tỉnh Kiên Giang càng khẳng ựịnh trong hoạt ựộng
huy ựộng vốn của Ngân hàng. Ngoài ra, việc hoàn thành tốt chỉ tiêu huy ựộng vốn cũng góp phần cho Chi nhánh cung ứng ổn ựịnh nhu cầu vay vốn trên thị trường cũng như tạo tắnh thanh khoản cao khi trong giai ựoạn cạnh tranh về huy ựộng vốn diễn ra gay gắt và khó lường. Bên cạnh ựó, quá trình huy ựộng vốn sẽ góp phần cung ứng vốn vay trong việc phục vụ sản xuất kinh doanh nhằm thúc ựẩy phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Kiên Giang hiện tại và trong tương lai.
Bảng 2.4: Kết quả huy ựộng vốn của NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá
đơn vị tắnh: tỷựồng
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) I. Tiền gửi các TCKT 0,001 0,0001 0,001 0,0001 0,001 0,0001 1.Tiền gửi thanh toán 0,001 0,0001 0,001 0,0001 0,001 0,0001
2. Tiền gửi có kỳ hạn 0 0 0 0 0 0
II. Tiền gửi khác hàng 1.242,8 99,99 1.333,11 99,99 1.921,42 99,99
1. Tiền gửi thanh toán 2,22 0,18 2,09 0,16 6,27 0,33
2. Tiền gửi có kỳ hạn 18,5 1,49 0 0 0 0
3. Tiền gửi tiết kiệm 1.221,9 98,31 1330,82 99,83 1.914,91 99,66
3.1 Không kỳ hạn 3,96 0,32 2,79 0,21 4,19 0,22
3.2 Có kỳ hạn 1.217,9 97,99 1.328,03 99,62 1.910,72 99,44 4. Kỳ phiếu, trái phiếu 0,22 0,02 0,20 0,02 0,24 0,01
Tổng cộng 1.242,8 100 1.333,11 100 1.921,42 100
(Nguồn: Báo cáo hoạt ựộng Kienlongbank-CN Rạch Giá năm 2011-2013)
Qua bảng trên cho ta thấy ựược nguồn vốn huy ựộng của Chi nhánh có sự tăng trưởng qua các năm, song nếu so sánh tỷ trọng tổng huy ựộng vốn của các TCTD ựang hoạt ựộng trên ựịa bàn thì giảm ựáng kể qua các năm.
Cụ thể năm 2011 tổng nguồn vốn huy ựộng của NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá ựạt 1.242,8 tỷ ựồng. Trong ựó chiếm phần lớn là tiền gửi khách hàng 1.221,9 tỷ ựồng chiếm 99,99% tỷ trọng huy ựộng vốn của năm 2011, phần còn lại là tiền gửi các
TCKT ựạt 0,001 tỷ ựồng chiếm tỷ trọng 0,0001%. Trong tổng nguồn vốn huy ựộng thì tiền gửi khách hàng có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn khoảng 97,99%. điều này càng chứng tỏ khách hàng tiền gửi cá nhân ựóng vai trò quan trọng trong vốn huy ựộng của Ngân hàng. đó là thành công của Ngân hàng trong việc huy ựộng vốn bởi sự tin tưởng của khách hàng.
Cũng qua bảng số liệu trên trong năm 2012 tình hình huy ựộng vốn của NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá cũng có sự tăng trưởng so với năm 2011 cụ thể huy ựộng năm 2012 của Chi nhánh ựạt 1.333,11 tỷ ựồng chiếm khoảng 9,80% trong tổng nguồn vốn huy ựộng các TCTD ựang hoạt ựộng trên ựịa bàn tỉnh Kiên Giang. Trong ựó tiền gửi khách hàng ựạt 1.333,11 tỷ ựồng chiếm tỷ trọng 100% cơ cấu huy ựộng vốn của toàn Chi nhánh, ựặc biệt là TGTK có kỳ hạn ựạt 1.328,03 tỷ ựồng chiếm 99,62% và tiền gửi thanh toán ựạt 2,09 tỷ ựồng chiếm 0,16% trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy ựộng năm 2012. Qua ựó, càng chứng tỏ sự tin tưởng của khách hàng tiền gửi cá nhân vào Ngân hàng và sự phục vụ tốt của Ngân hàng trong việc quan tâm ựến khách hàng tiền gửi cá nhân. Song, cũng qua ựây càng cảnh báo trong cơ cấu tỷ trọng tiền gửi giữa khách hàng cá nhân và các TCKT khi Ngân hàng chỉ chú trọng vào tiền gửi khách hàng cá nhân mà không chú trọng ựến quảng bá, tiếp thị, nâng cao chất lượng phục ựối các TCKT có tiềm năng lớn và nhất là khi họ có lượng tiền gửi tương ựối ổn ựịnh so với khách hàng tiền gửi cá nhân.
đến ngày 31/12/2013 tổng nguồn vốn huy ựộng của NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá ựạt 1.921,42 tỷ ựồng. Trong ựó tiền gửi khách hàng ựạt gần 1.921,42 tỷ ựồng chiếm 99,99% phần còn lại là tiền gửi các TCKT chiếm tỷ trọng 0,0001%. Mặc dù hoạt ựộng huy ựộng vốn của Ngân hàng tăng trưởng hơn so năm 2012 nhưng thực tế huy ựộng TGTK khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao 98,83% trong tổng số nguồn vốn huy ựộng. Bên cạnh ựó, cũng ựánh dấu sự tăng mạnh của tiền gửi thanh toán nếu năm 2012 là 2,09 tỷ ựồng thì sang năm 2013 tiền gửi thanh toán giảm còn 6,27 tỷ ựồng. Qua ựây càng cho thấy sự tăng trưởng của tiền gửi thanh toán trong cơ cấu huy ựộng vốn của Chi nhánh trong năm 2013. Tuy nhiên, sự tăng trưởng trong huy ựộng vốn nhìn chung có tăng song không bền vững bởi TGTK khách hàng cá nhân không ổn ựịnh khi sự mở rộng CN & PGD các TCTD khác ựang vào Kiên Giang bởi họ có nguồn vốn mạnh, sự uy tắn và thương hiệu mạnh càng tạo sự khó khăn trong huy ựộng vốn của Chi nhánh. Mặt khác, Chi nhánh cũng càng ựẩy mạnh hơn trong cơ cấu nguồn
vốn huy ựộng sang các TCKT nơi có sự ổn ựịnh về tiền gửi và hoạt ựộng thanh toán lớn trong các lĩnh vực kinh doanh, ngoài ra cần tập trung quảng bá thương hiệu và nâng cao năng lực phục vụ, cũng như công nghệ hiện ựại trong dịch vụ tiền gửi sẽ góp phần quan trọng trong hoạt ựộng huy ựộng vốn của Ngân hàng hiện tại và lâu dài trong tương lai.
2.3.3. Hoạt ựộng cấp tắn dụng
Bảng 2.5: Tổng hợp doanh số cho vay, tổng thu nợ, tổng dư nợ và tổng nợ quá hạn của Ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Rạch Giá
đơn vị tắnh: tỷựồng Năm 2012/2011 Năm 2013/2012 Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1. Tổng DS cho vay 2.927,62 2.971,62 3.165,58 44 1,5 193,96 6,53 2. Tổng thu nợ 2.697,78 3.126,34 3.204,17 428,56 15,89 77,83 2,49 3. Tổng dư nợ 2.170,26 2.015,54 2.184,95 (154,72) (7,13) 169,41 8,41 4. Tổng nợ quá hạn 35,27 46,54 57,98 11,27 31,95 11,44 24,58
(Nguồn: Báo cáo hoạt ựộng Kienlongbank-CN Rạch Giá năm 2011-2013)
Tổng doanh số cho vay năm 2011 ựạt 2.927,62 tỷ ựồng, ựến năm 2012 tổng doanh số cho vay ựạt 2.971,62 tỷ ựồng, so với năm 2011 thì tổng doanh số cho vay tăng 44 tỷ ựồng tương ứng tỷ lệ 1,5%. Tắnh ựến ngày 31/12/2013 tổng doanh số cho vay Chi nhánh ựạt 3.165,58 tỷ ựồng, nếu so với năm 2012 thì doanh số cho vay tăng 193,96 tỷ ựồng tương ứng tỷ lệ tăng 6,53%. đây là con số khá ấn tượng ựối với một NHTMCPNT vừa mới chuyển ựổi mô hình lên ựô thị sau 05 năm. Bên cạnh ựó, về tổng thu nợ cho vay của Chi nhánh cũng có sự tăng trưởng ựều qua các năm cụ thể nếu như năm 2010 tổng thu nợ ựạt 2.697,78 tỷ ựồng thì ựến năm 2012 tổng thu nợ của NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá ựạt 3.126,34 tỷ ựồng, so sánh năm 2012 với 2011 thì tổng thu nợ tăng 428,56 tỷ ựồng tương ứng tỷ lệ 15,89%, và sang năm 2013 tổng thu nợ ựạt 3.204,17 tỷ ựổng so với năm 2012 thì tổng thu nợ tăng 77,83 tỷ ựồng tương ứng tỷ lệ tăng 2,49% ựây cũng là thành tắch ựáng ghi nhận cho Chi nhánh.
đối với của các TCTD, tắnh ựến thời ựiểm hiện nay nguồn mang lại lợi nhuận lớn chắnh là dư nợ cho vay, do ựó dư nợ cho vay ựược các TCTD ựặt lên hàng ựầu và ựối
với Chi nhánh cũng không ngoại lệ. Do ựó, trong những năm qua Ngân hàng luôn có chắnh sách tăng trưởng dư nợ cụ thể năm 2011 tổng dư nợ cho vay ựạt 2.170,26 tỷ ựồng, ựến năm 2012 tổng dư nợ cho vay ựạt 2.015,54 tỷ ựồng so sánh năm 2012 với năm 2011 thì tổng dư nợ giảm 154,72 tỷ ựồng tương ứng tỷ lệ giảm là 7,13%. Qua ựó càng khẳng ựịnh vai trò quan trọng của tổng dư nợ cho vay ựối với Chi nhánh và ựến năm 2013 tổng dư nợ cho vay ựạt 2.184,95 tỷ ựồng so với năm 2012 tổng dư nợ cho vay tăng 169,41 tỷ ựồng tương ứng tỷ lệ tăng 8,41%. Do năm 2012 tình hình tài chắnh gặp khó khăn nên tắn dụng không tăng trưởng như kế hoạch ựề ra. Tuy nhiên qua năm 2013, với sự nổ lực của Lãnh ựạo và tập thể nhân viên chi nhánh dư nợ cho vay tăng trở lại. điều này, một lần nửa ựánh dấu sự nỗ lực và vượt lên của NHTMCP Kiên Long - CN Rạch Giá khi ngày càng có nhiều TCTD mở rộng CN & PGD nhằm mở rộng thị trường, tăng trưởng dư nợ cho vay. đây có thể là thách thức lớn ựối với Chi nhánh trong thời gian tới.
đối với tổng nợ quá hạn thì năm 2011 tổng nợ quá hạn của Chi nhánh là 35,27 tỷ ựồng, sang năm 2012 tổng nợ quá hạn là 46,54 tỷ ựồng nếu so với năm 2010 tổng nợ quá hạn tăng 11,27 tỷ ựồng tương ứng tỷ lệ tăng 31,95%. đánh dấu sự khó khăn trong hoạt ựộng của Chi nhánh trong năm 2011 nguyên nhân là do cuối năm 2011 sự thắt chặt tắn dụng của Chắnh Phủ và NHNN nhằm kìm chế lạm phát ựã ảnh hưởng ựến kế hoạch ựặt ra trong năm và kéo dài qua ựến năm 2012 khi NHNN thực hiện chắnh sách khống chế lãi suất cho vay ra càng làm khó khăn thêm trong tăng trưởng dư nợ qua ựó ựã tạo cho tổng nợ quá hạn tăng lên khi Ngân hàng không cho vay thêm ra nhiều. đến năm 2013 tổng nợ quá hạn ựạt 57,98 tỷ ựồng, nếu so với năm 2012 tổng nợ quá hạn tăng 11,44 tỷ ựồng tương ứng với tỷ lệ giảm 24,58%.
0 500 1,000 1,500 2,000 2,500 3,000 3,500 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng doanh số cho vay Tổng thu nợ
Tổng dư nợ
Tổng nợ quá hạn
Tốc ựộ tăng trưởng về tổng doanh số cho vay, tổng thu nợ, tổng dư nợ hay tổng nợ quá hạn qua các năm nhìn chung rất tốt, ựạt kế hoạch từng chỉ tiêu. Qua ựó, càng cho thấy, với một Ngân hàng vừa chuyển ựổi mô hình sang ựô thị nhưng Chi nhánh luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ ựược giao và ựã có sự phát triển vượt bậc trong quá trình hoạt ựộng. đó là nhờ sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên và khách hàng. Mặt