3.3.3.1 Giải pháp từ cơ chế chính sách pháp luật của Nhà nước
Việc xử lý tài sản đảm bảo qua trung tâm đấu giá và khởi kiện ra tịa án trong thời gian qua đã gây khĩ khăn nhất định, tốn nhiều thời gian và gây khơng ít khĩ khăn trở ngại cho các NHTM. Do vậy, cần tạo điều kiện cho các TCTD nĩi chung và NHTMCP Kiên Long-CN Rạch Giá nĩi riêng đảm bảo tốt trong việc xử lý thu hồi nợ vay cho Ngân hàng. Cần cải cách quy trình giải quyết thủ tục tố tụng liên quan đến xử lý nợ quá hạn được tiến hành nhanh, đơn giản, đồng thời giảm bớt các thủ tục quy trình xử lý về các bước thu hồi nợ và thi hành phát mãi tài sản. Cụ thể, khi cĩ quyết định xử lý từ tịa án cĩ hiệu lực thì nên giao cho TCTD được chủ động trong việc lựa chọn hình thức phát mãi tài sản mà khơng cần phải qua cơ quan thi hành án như hiện nay.
Quốc Hội và Chính Phủ cần giao cho NHNN các cơ chế xử lý, quyền tự quyết mạnh mẽ hơn đối với các NHTM đang hoạt động tại thị trường tài chính Việt Nam. Bên cạnh đĩ, cần cĩ chính sách hỗ trợ trong việc thu hồi nợ xấu đối với khoản vay hộ nơng dân mà nguyên nhân chính là do tình trạng mất mùa, dịch bệnh...xảy ra, nơng nghiệp là ngành thường gánh chịu những rủi ro, thiệt hại nhiều nhất. Song vẫn chưa nhận được nhiều ưu đãi trong chính sách phát triển kinh tế mà ðảng và Nhà Nước đặt ra là cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa nơng nghiệp nơng thơn.
Ngồi ra, Chính Phủ và Bộ Tài Nguyên Mơi Trường cần cĩ sự thay đổi cần thiết về luật đất đai, nên cĩ chính sách tích tụ ruộng đất từ đĩ gĩp phần tập trung sản xuất cĩ hiệu quả, tránh tình trạng nhỏ lẻ, bởi trong thời kỳ cơng nghiệp hĩa hiện đại hĩa nơng nghiệp nơng thơn cần tập trung sản xuất, chăn nuơi trang trại mở rộng các dự án qua đĩ tạo điều kiện cho Ngân hàng cĩ thế tiếp cận tài trợ các dự án, sản xuất kinh doanh nơng hộ, trang trại tập trung. Mặt khác, nếu cĩ nợ quá hạn, nợ xấu cao đối với Chi nhánh Rạch Giá nĩi riêng hay các TCTD nĩi chung khác cũng cĩ thể dễ xử lý thu hồi nợ vay bằng hình thức thanh lý tài sản.
3.3.3.2 Giải pháp từ Ngân hàng Nhà nước
Về hành lang pháp lý cho hoạt động của thị trường tài chính tiền tệ, trên cơ sở NHNN đĩng vai trị chủ đạo trong việc quản lý và điều hành các TCTD, chính vì vậy NHNN cần hồn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng của ngành Ngân hàng, đặc biệt cần cĩ sự hỗ trợ, giúp đỡ đối với những NHTM Cổ phần cĩ qui mơ nhỏ và nguồn vốn yếu như Ngân hàng TMCP Kiên Long mà cụ thể: từng bước hồn thiện và phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành Ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế
bắt buộc các TCTD và doanh nghiệp, hộ khách hàng cĩ quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng (CIC) ngành Ngân hàng. Phải cĩ chế tài khi các TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ kịp thời, thiếu chính xác. Những trường hợp phát hiện NHNN cần mạnh tay xử lý bằng các hình thức.
Nâng cao hiệu quả cơng tác thanh tra, kiểm sốt của NHNN với các TCTD mà cụ thể thanh tra NHNN cần nâng cao chất lượng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ Ngân hàng hiện đại, áp dụng các cơng nghệ hiện đại nhằm giám sát liên tục các hoạt động kinh doanh của NHTM dưới hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa. Thanh tra Ngân hàng thơng qua nghiệp vụ giám sát từ xa nếu phát hiện những sai phạm hay nguy cơ rủi ro mới, cần cảnh báo kịp thời đến các NHTM để cĩ biện pháp ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh nĩi chung và hoạt động tín dụng nĩi riêng.
Trong hoạt động mở rộng CN & PGD của các NHTM về khu vực nơng thơn, nhằm phát triển dư nợ, tăng trưởng huy động, đưa vào cung ứng các sản phẩm dịch vụ cho đối tượng khách hàng là nơng dân vùng nơng thơn, NHNN cần thực hiện nghiêm chỉnh các chủ trương chính sách của Chính Phủ, kiểm tra kiểm sốt nghiêm các NHTM trong thực thi các Nghị định như: Nghị định 41/2010/Nð-CP về chính sách phát triển nơng nghiệp, nơng thơn. ðây là chính sách đúng đắn và ý nghĩa nhằm phát triển kinh tế xã hội khu vực nơng thơn, song đơi khi vì mục đích lợi nhuận các Ngân hàng đã cạnh tranh thiếu lành mạnh làm sai lệch trong chỉ đạo của Chính Phủ và NHNN làm ảnh hướng xấu đến chính sách chung về phát triển kinh tế xã hội vùng nơng thơn mới.
3.3.3.3 Giải pháp từđiều kiện tự nhiên và xã hội
Cần cĩ giải pháp thiết thực nhằm thúc đẩy hoạt động giao thơng đi lại thuận tiện và đáp ứng nhu cầu đến giao dịch của khách hàng đến Ngân hàng. Cụ thể:
Ngân hàng cần đẩy mạnh các sản phẩm dịch vụ về vùng nơng thơn khi nhu cầu cuộc sống và giao thương ở khu vực nơng thơn ngày càng cao, qua đĩ khắc phục những yếu kém và hạn chế nhằm đáp ứng thu hút các nhà đầu tư vào tỉnh nhà khơng phải lo lắng mà luơn cảm thấy tự tin khi đầu tư vào tỉnh Kiên Giang. Ngồi ra, cần mở rộng các CN & PGD tập trung ở tận cơ sở như ấp, thơn hay mở điểm giao dịch tại chợ nơng thơn, chợ xã đảo hay lập những tổ tín dụng lưu động bằng mơ tơ, xe máy, thuyền bè…để phục vụ đến bà con nơng dân vùng sâu, qua đáp ứng kịp thời nguồn vốn về vùng nơng thơn khĩ khăn đi lại.
Giải pháp về dân số, số người trong độ tuổi lao động và thu nhập bình quân: với dân số khoảng 1,8 triệu người và dân số tập trung khu vực nơng thơn chiếm khoảng 73,1% và trình độ học vấn cịn thấp, cho thấy những hạn chế và khĩ khăn nhất định đối với sự phát triển tín dụng khu vực nơng thơn của Ngân hàng TMCP Kiên Long-CN Rạch Giá. Vì vậy, nhân viên Ngân hàng cần tận tình hướng dẫn và loại bỏ những thủ tục khơng cần thiết đối với những hộ vay đặc biệt là hộ nơng dân nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh nhằm giảm thiểu những thủ tục rườm rà, phức tạp. Mặt khác, cần hợp tác hỗ trợ của chính quyền địa phương cùng với các hội như nơng dân, phụ nữ… để cĩ thể phát huy vai trị của các tổ chức đồn thể trong việc tuyên truyền, quảng bá hướng dẫn các thủ tục vay vốn, cách sử dụng vốn qua đĩ giúp người nơng dân cĩ nhìn nhận đúng mức tầm quan trọng của nguồn vốn vay, sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
3.3.3.4 Giải pháp từ nền kinh tế thị trường
Trong chiến lược phát triển của Chi nhánh cần xây dựng thương hiệu lâu dài, bởi yếu tố thương hiệu là đặc trưng hàng đầu của doanh nghiệp. Yếu tố thương hiệu vừa giúp làm nâng cao hình ảnh Chi nhánh Ngân hàng vừa đáp ứng những kỳ vọng của người khách khi sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
Cần cĩ chiến lược phân khúc và định vị thị trường trong hoạch định phát triển, xem khách hàng mục tiêu là nơng dân sản xuất ở vùng nơng thơn. ðây là một thị trường đầy tiềm năng ở thời điểm hiện tại và trong tương lai, do vậy Chi nhánh cần tập trung phát triển sản phẩm tín dụng nơng nghiệp nơng thơn. Bên cạnh đĩ, nên kết hợp với các chính sách hỗ trợ của Chính Phủ và NHNN nhằm tận dụng các chính sách hỗ trợ từ những chương trình này nhằm gia tăng thị phần và quảng bá thương hiệu phát triển hoạt động kinh doanh.
Chi nhánh cần xây dựng, hoạch định cho mình chiến lược quản trị rủi ro thanh khoản, đây là yếu tố quan trọng hàng đầu hiện nay đối với NHTM đặc biệt là các NHTMCP cĩ quy mơ như nhỏ nhằm đối phĩ với tác động của nền kinh tế. Dựa vào quản trị rủi ro thanh khoản Chi nhánh cần thực hiện những yêu cầu cơ bản như: xây dựng hệ thống thơng tin quản lý hiệu quả, cĩ khả năng ước tính nhu cầu thanh khoản cho các tình huống khác nhau, đa dạng hĩa nguồn vốn và những kế hoạch ứng phĩ với những tình huống ảnh hưởng đến thanh khoản. Cần chủ động hơn huy động vốn từ các chương trình nguồn cung tín dụng với việc huy động tiết kiệm, mặc dù những khoản tiết kiệm nhỏ của người nơng dân gửi tiền đối với Chi nhánh, song nĩ vẫn đảm bảo
tính gắn kết truyền thống lâu dài của hoạt động tín dụng cũng như tính tự chủ của người đi vay với Ngân hàng. Sự kết hợp hài hịa giữa tín dụng và tiết kiệm được đánh giá là quan trọng và thành cơng của các tổ chức tài chính trên thế giới nhằm chống lại những tác động của nền kinh tế thị trường.
3.4. KIẾN NGHỊðỐI VỚI CÁC CẤP QUẢN LÝ VÀ CƠ QUAN KHÁC 3.4.1. Kiến nghịđối với Quốc Hội, Chính Phủ và các Bộ Ngành
Xây dựng và quản lý các quy hoạch phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, sử dụng đất, thực hiện chính sách giao đất và cấp chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho các hoạt động xúc tiến đầu tư và cho vay, thế chấp trong tín dụng nơng nghiệp nơng thơn tốt hơn. ðặc biệt, nên khuyến khích chính sách tích tụ ruộng đất thơng qua những điều chỉnh thích hợp về hạn điền, thời gian, phương thức giao đất hay mơ hình nơng thơn mới, thực hiện cánh đồng mẫu lớn nhằm giúp người nơng dân thuận lợi trong việc canh tác, mở rộng sản xuất. Qua đĩ tạo điều kiện trong việc đẩy nhanh phát triển nơng nghiệp nơng thơn.
Hỗ trợ đào tạo cán bộ và hoạt động của các TCTD nhằm tạo điều kiện để các Ngân hàng khẩn trương tăng cường mở rộng hệ thống CN & PGD phục vụ đến các vùng sâu, xa, nơng thơn. Tạo điều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn đơn giản hĩa thủ tục và rút ngắn thời gian vay vốn khi phải đăng ký giao dịch bảo đảm, mặt khác cần cĩ chính sách ổn định giá nơng sản để giảm thiểu rủi ro cho các hộ nơng dân và các TCTD khi giá nơng sản ổn định sẽ tạo điều kiện tốt cho người dân trả nợ vay Ngân hàng và qua đĩ giúp các hộ nơng dân điều chỉnh kế hoạch sản xuất phù hợp hơn với thị trường. Cần hỗ trợ các NHTM trong việc bơm thêm nguồn vốn nhằm cung ứng kịp thời vốn vay cho người nơng dân được đủ số lượng vay vốn phục vụ sản xuất. Qua đĩ, giúp giảm lãi suất cho vay đối với người dân ở vùng nơng thơn hạn chế chi phí sản xuất gia tăng lợi nhuận, nhằm cải thiện thu nhập.
Cần tạo lập và duy trì mơi trường kinh tế vĩ mơ cho hoạt động các NHTM, mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định là điều kiện và là tiền đề cơ bản cho hoạt động của các NHTM nĩi chung và NHTMCP Kiên Long-CN Rạch Giá nĩi riêng ổn định và phát triển lâu dài. Việc nền kinh tế vĩ mơ ổn định trong đĩ cĩ chính sách xuất nhập khẩu nơng sản, giá cả nơng sản…sẽ gĩp phần giúp người dân đặc biệt đối với người dân sản xuất nơng nghiệp, nơng thơn cải thiện và thay đổi đời sống tốt hơn.
3.4.2. Kiến nghịđối với Ngân hàng Nhà nước
thức cho vay vốn của Ngân hàng theo hướng giảm bớt các thủ tục phiền hà, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân dễ dàng và nhanh chĩng vay vốn với chi phí giao dịch thấp đồng thời tăng cường nguồn vốn hỗ trợ cho các NHTM cung cấp vay vốn về nơng thơn, cần cĩ chính sách đặc biệt như về Quy định, Nghị định và Thơng Tư quy chế cho vay với đối tượng là nơng dân như: về thời hạn vay vốn, cơ cấu vay vốn hay hạn mức vốn vay…nhằm đảm bảo tiềm năng cho vay của từng vùng miền nơng thơn.
Dự trữ bắt buộc làm hạn chế nguồn vốn cho vay, do vậy cần hạn chế sử dụng cơng cụ dự trữ bắt buộc, chỉ sử dụng cơng cụ này trong trường hợp thật cần thiết, khi sử dụng phải chủ động, linh hoạt theo diễn biến thị trường nhằm tăng khả năng kiểm sốt được tổng phương tiện thanh tốn trong nền kinh tế đồng thời phải bảo đảm tạo điều kiện cho các NHTM nĩi chung Ngân hàng TMCP Kiên Long-CN Rạch Giá nĩi riêng sử dụng nguồn vốn khả dụng linh hoạt và hiệu quả.
Khuyến khích và tạo điều kiện cho các TCTD mở thêm các CN & PGD về đến các xã thay vì chỉ tập trung ở các trung tâm huyện, thị. Qua đĩ, sẽ tạo điều kiện cho các hộ nơng dân đến giao dịch, giảm thời gian đi lại, chi phí tốn kém trong giao dịch tại Ngân hàng hay TCTD, mặt khác việc mở thêm các CN & PGD sẽ giúp các TCTD cĩ thể huy động vốn, cho vay hay thực hiện tốt các chính sách trong phát triển nơng nghiệp, nơng thơn của Quốc hội hay Chính phủ cĩ hiệu quả cao hơn, nhanh hơn.
3.4.3. Kiến nghịđối với các cấp chính quyền tỉnh Kiên Giang
Tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt khuyến khích phát triển đẩy mạnh kinh tế nhiều thành phần, phát triển hỗ trợ các ngành. Tiếp tục đầu tư cho xây dựng kết cấu hạ tầng, chuyển đổi cơ cấu sản xuất nơng, lâm ngư nghiệp theo hướng cơng nghiệp hĩa và hiện đại. Trong đĩ, đặc biệt chú trọng đến xây dựng giao thơng đường xá, thủy lợi nhằm tạo điều kiện cho người dân đi lại thuận lợi khi đến giao dịch tại các Ngân hàng, giảm bớt thời gian và khĩ khăn trong giao thơng.
Nhà nước cần cĩ những chính sách ưu đãi, chương trình hỗ trợ lãi vay cho việc đầu tư máy mĩc, thiết bị sản xuất, hỗ trợ trong chuyển đổi sản xuất như Nghị định 41/2010 về cho vay phát triển nơng nghiệp nơng thơn, hay chương trình hỗ trợ lãi suất. Bên cạnh đĩ kết hợp với TCTD đảm bảo cho vay khơng cĩ tài sản đảm bảo (cho vay khơng cần tài sản thế chấp) song vẫn giữ được sự cần thiết trong quản lý nợ và rủi ro, cũng như kế hoạch trả nợ gốc và lãi đúng như hợp đồng đã ký kết với Ngân hàng mà khơng cĩ sự phát sinh pháp lý nào xảy ra. Qua đĩ, vừa giúp thuận lợi cho Ngân hàng và khách hàng khi thực hiện vay vốn sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vay vốn
của người nơng dân để đổi mới máy mĩc, thiết bị và cơng nghệ hay mở rộng diện tích canh tác. Gĩp phần thực hiện tốt cơ giới hĩa nơng nghiệp nơng thơn, đẩy mạnh phát triển kinh tế khu vực nơng thơn, cải thiện và nâng cao đời sống của hộ nơng dân.
3.4.4. ðối với Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Rạch Giá (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cần xây dựng chiến lược thị trường và thị phần trong thời gian tới, nên đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu thị trường và phân khúc thị trường, từ đĩ cĩ hướng đầu tư chiếm lĩnh thị trường và phát triển thị phần trên địa bàn. Tăng cường mở rộng hệ thống CN & PGD, tăng cường cơng tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm và dịch vụ đến với người dân, đặc biệt là vùng nơng thơn, vùng sâu.
Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, trong cơng tác thẩm định cho vay, cán bộ tín dụng (CBTD) Ngân hàng cần áp dụng tốt các kỹ thuật phân tích tín dụng, đặc biệt là nguyên tắc 6C theo Trần Huy Hồng & cộng sự (2010) cụ thể (i) đặc tính tư cách của người vay (character), (ii) năng lực người vay (capacity), (iii) thu nhập của người vay (cash), (iv) đảm bảo tiền vay (collateral), (v) các điều kiện (conditions), (vi) kiểm sốt (control). Nếu thực hiện tốt những nguyên tắc này, gĩp phần hạn chế rủi ro, đảm bảo an tồn trong hoạt động cho vay.
Xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng vay vốn là yếu tố quan