2.5.2.1 Hạn chế vềựịnh hướng và ựiều hành hoạt ựộng bán lẻ:
Tuy Ngân hàng Kiên Long ựã ựưa ựịnh hướng phát triển các sản phẩm - dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhưng về kế hoạch, chiến lược dẫn ựường chỉ ựang trong giai ựoạn xây dựng nên chưa ựược hoạch ựịnh một cách bài bản, chưa phân ựoạn khách hàng bán lẻ rõ ràng ựể làm cơ sở thiết kế từng sản phẩm tại từng chi nhánh trong ựiều kiện hoạt ựộng cụ thể. Từ ựó dẫn ựến các chi nhánh triển khai hoạt ựộng tắn dụng bán lẻ một cách tự phát, còn chồng chéo trong quản lý, vận hành chưa ựảm bảo tắnh thông suốt nên làm giảm tắnh chuyên nghiệp cũng như chất lượng phục vụ khách hàng.
2.5.2.2 Hạn chế về mô hình tổ chức:
Có thể nói rằng việc phân rõ bộ phận bán buôn và bộ phận bán lẻ trong mô hình hoạt ựộng kinh doanh ngân hàng sẽ giúp ngân hàng ngày càng chuyên nghiệp hơn trong công tác phục vụ khách hàng. Tuy nhiên mô hình hoạt ựộng của Chi nhánh Rạch Giá hiện không phân ựịnh rõ ràng hai bộ phận này. Các bộ phận nghiệp vụ ựều phục vụ chung cho cả hai nhóm ựối tượng này. Vấn ựề này bắt nguồn từ việc Ngân hàng Kiên Long vẫn chưa chuyển khai phân ựịnh rỏ ràng hai bộ phận này.
Ngoài ra, tuy sản phẩm bán lẻ ựược cả hệ thống Kienlongbank triển khai nhiều nhưng chưa có Trung tâm hỗ trợ khách hàng bán lẻ ựể giải ựáp nhanh những thắc mắc cũng nhữ tiếp nhận kiến nghị của khách hàng bán lẻ. đó là một hạn chế cho Chi nhánh Rạch Giá trong công tác phát triển hoạt ựộng tắn dụng bán lẻ. Một số NHTM cổ phần như ACB, Techcombank, Ầ hiện ựã thành lập trung tâm tư vấn, hỗ trợ khách hàng, nhờ ựó nắm bắt ựược nhu cầu , sở thắch của họ, trên cơ sở ựó phát triển loại sản phẩm- dịch vụ phù hợp, vì thế hoạt ựộng tắn dụng bán lẻ của các Ngân hàng này rất phát triển.
2.5.2.3 Hạn chế về quy trình cấp tắn dụng:
Hiện tại, hầu hết các sản phẩm tắn dụng bán lẻ tại Chi nhánh Rạch Giá ựều ựược xây dựng thành quy trình nhưng nhìn chung vẫn còn sơ sài, chưa chi tiết và cụ thể. Nguyên nhân là do Ngân hàng Kiên Long chỉ ựưa ra những nguyên tắc chung chứ
không ựưa ra quy trình cho từng sản phẩm cụ thể. Trường hợp chi nhánh nào muốn phát triển một sản phẩm thì phải tự mình xây dựng quy trình, và ựa số trình ựộ của CB-CNV tại Chi nhánh có thể nói là chưa ựủ tầm ựể xây dựng một quy trình ựúng chuẩn, ựúng pháp luật và tiến theo thông lệ quốc tế cho tất cả những sản phẩm Ờ dịch vụ tắn dụng.
2.5.2.4 Hạn chế về loại hình sản phẩm tắn dụng bán lẻ:
Mặc dù danh mục sản phẩm tắn dụng bán lẻ hiện có của hệ thống Kienlongbank nói chung và của Chi nhánh Rạch Giá nói riêng so với các ngân hàng khách tương ựối ựầy ựủ nhưng còn ựơn giản chưa thật sự chi tiết nên chưa ựáp ứng kịp nhu cầu ngày càng ựa dạng của khách hàng. Cụ thể là chưa chuyển khai ựược một số sản phẩm tắn dụng bán lẻ tiềm năng của một số NHTM khác trong ựịc bàn hiện có như: cho vay ựầu tư, kinh doanh chứng khoán, hay hình thức cho vay mua hàng trả góp trên cơ sở phối hợp với các nhà phân phối lớn, cho vay thẻ tắn dụng, Ầ.
2.5.2.5 Hạn chế về khâu tiếp thị, quảng bá thương hiệu và sản phẩm dịch vụ:
Hiện tại số lượng sản phẩm - dịch vụ tại Chi nhánh Rạch Giá khá ựầy ựủ nhưng vẫn chưa phát triển tương xứng với vị thế của mình. Một số cán bộ vẫn còn mang tâm lý khách hàng vay cần ngân hàng nên chưa chủ ựộng trong quá trình cho vay, hoạt ựộng tắn dụng nói chung và hoạt ựộng tắn dụng bán lẻ nói riêng của Chi nhánh còn bị ựộng, khi khách hàng có nhu cầu vay thì mới tìm ựến ngân hàng chứ chi nhánh chưa chủ ựộng tìm ựến khách hàng, chưa kắch thắch, khơi gợi nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Mặc khác, Chi nhánh vẫn còn chưa chú trọng ựến việc Marketing, quảng bá thương hiệu. Các sản phẩm tắn dụng vẫn chưa phổ biến ựến khách hàng một cách rộng rãi. Các tờ rơi, quảng cáo về các sản phẩm tắn dụng vẫn chưa ựược thực hiện hoặc thực hiện nhưng còn ắt, sơ sài, chưa cụ thể và chưa chuyên nghiệp. Nguyên nhân do bộ phận dịch vụ Ờ Marketing của chi nhánh chưa ựược thành lập nên gây hạn chế cho khâu tiếp thị, quảng bá thương hiệu của chi nhánh.
2.5.2.6 Hạn chế về công tác ựào tạo:
Mặc dù chi nhánh có quang tâm ựến hoạt ựộng ựào tạo ựội ngũ cán bộ nhưng chất lượng và nội dung ựào tạo chưa ựáp ứng ựầy ựủ cho nhu cầu thực tế. Chi nhánh chỉ mới chú trọng ựào tạo trình ựộ chuyên môn nghiệp vụ nhưng chưa chú trọng ựến kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng, cũng như công tác giới thiệu và bán chéo sản phẩm ngân hàng. Chắnh ựiều này không chỉ ảnh hưởng ựến mảng tắn dụng bán lẻ mà còn ảnh hưởng ựến toàn bộ hoạt ựộng kinh doanh của Chi nhánh Rạch Giá.
2.5.2.7 Hạn chế về mặt công nghệ:
Hiện nay, tại một số NHTM cổ phần và các NHTM nước ngoài ựã và ựang áp dụng dịch vụ HomeBanking và Internet Banking. Thông qua hai dịch vụ này, khách hàng vay vốn có thể gửi giấy ựề nghị vay vốn trực tuyến, rất thuận lợi cho việc giao dịch nên rất thu hút ựược khách hàng tham gia. Về mặt này, Ngân hàng Kiên Long vẫn chưa ứng dụng các cộng nghệ hiện ựại như: gửi ựơn vay vốn trực tuyến, tư vấn vay online, Ầ nên chưa ựược thuận tiện, chưa ựáp ứng ựược nhu cầu vay vốn nhanh chóng và kịp thời của khách hàng.
Với một số hạn chế ựiển hình nêu trên cũng ựã phần nào gây ảnh hưởng lớn ựến công tác phát triển hoạt ựộng tắn dụng bán lẻ cũng như chất lượng phục vụ khách hàng của chi nhánh. Vấn ựề này ựòi hỏi Chi nhánh Rạch Giá cần phải nhanh chóng khắc phục nếu muốn ựạt hiệu quả cao, từ ựó góp phần khẳng ựịnh thương hiệu của mình trên ựịa bàn hoạt ựộng.
Kết luận chương 2
Với những phân tắch về thực trạng tình hình hoạt ựộng kinh doanh nói chung và về hoạt ựộng tắn dụng bán lẻ nói riêng của Kienlongbank Ờ CN Rạch Giá trong suốt thời gian qua ựã phần nào vẽ lên cho chúng ta thấy bức tranh chung mang tắnh cục diện về ựịnh hướng hoạt ựộng và phát triển cũng như những tình hình triển khai thực hiện cùng những kết quả ựạt ựược với sự phấn ựấu và nổ lực hết mình của tập thể nhân viên và lãnh ựạo chi nhánh.
Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu ựạt ựược vẫn còn tồn tại những mặt hạn chế từ nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan. Với quy mô hoạt ựộng tại ựịa bàn Kiên Giang khá rộng ựòi hỏi chi nhánh cần phải nổ lực hơn nữa trong việc xây dựng cho mình một hướng ựi mới, một hướng phát triển phù hợp với hơn với năng lực hiện có cũng như xu hướng vận ựộng chung của thị trường. Từ ựó, có thể ựề ra những giải pháp cụ thể mang tắnh khả thi cao, góp phần khắc phụ những khó khăn, hạn chế từng bước thúc ựẩy hoạt ựộng tắn dụng bán lẻ của Kienlongbank ngày càng phát triển mạnh mẽ hơn trong bói cảnh cạnh tranh gay gắt, ựồng thời khẳng ựịnh tầm vóc và thương hiệu Kienlongbank với công chúng.
CHƯƠNG 3:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN HOẠT đỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH RẠCH GIÁ - TỈNH KIÊN GIANG
Từ cơ sở lý luận và tình hình hoạt ựộng thực tế trong hai chương trước, chương 3 ựề xuất một số giải pháp ựối với hoạt ựộng của Ngân hàng cũng như
những kiến nghị với cơ quan quản lý nhằm phát triển hơn nữa mảng tắn dụng bán lẻ của Chi nhánh Rạch Giá nói riêng và của Ngân hàng TMCP Kiên Long nói chung.
3.1. DỰ BÁO THAY đỔI MÔI TRƯỜNG KINH DOANH ẢNH HƯỞNG đẾN HOẠT đỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG Ờ CHI NHÁNH RẠCH GIÁ NĂM 2015
3.1.1. Môi trường vĩ mô
Ngay từ năm 2013, nền kinh tế Việt Nam sẽ phải ựối diện với các thách thức về phục hồi sản xuất, ựảm bảo tăng trưởng kinh tế, kiểm soát lạm phát, ổn ựịnh kinh tế vĩ mô và duy trì dòng vốn ựầu tư trục tiếp nước ngoài. Nếu giải quyết ựược những thách thức trên, nền kinh tế năm 2014 sẽ bớt khó khăn hơn và phục hồi vào năm 2015.
Mặc dù vẫn phải ựối mặt với những biến ựộng của tình hình khu vực và thế giới, nhưng với sự phục hồi của nền kinh tế toàn cầu cùng với các nhóm giải pháp của Chắnh phủ ựược dự báo sẽ mang lại những tác ựộng tắch cực tới nền kinh tế Việt Nam năm 2014. Theo ỘDự báo tình hình kinh tế vĩ mô năm 2014Ợ của bộ phận nghiên cứu thị trường của Kienlongbank, với sự phục hồi kinh tế như Mỹ, Nhật, châu Âu; sự ổn ựịnh của các nước mới nổi cùng với các chắnh sách kắch thắch kinh tế của Ngân hàng trung ương các nước sẽ giúp các nền kinh tế thế giới năm 2014 có thể ựặt mức tăng trưởng khoảng 3,5%, tốt hơn năm 2013 là 2,9%. điều này, dự kiến sẽ mang lại những thuận lợi cho việc phục hồi kinh tế Việt Nam trong năm 2014.
Chắnh sách tiền tệ giai ựoạn 2013-2015 nhiều khả năng sẽ theo hướng nới lỏng có kiểm soát, về mặt bằng lãi suất ựiều hành có thể sẽ tiếp tục ựiều chỉnh giảm.
So với các nước trong khu vực, lĩnh vự thương mại ựiện tử ở Việt Nam mới chỉ phát triển ở giai ựoạn ựầu, nhiều dự báo cho thấy thương mại ựiện tử ở Việt Nam sẽ bùng nổ trong tương lai. Thương mại ựiện tử phát triển mạnh mẽ sẽ là ựộng lực thúc (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ựẩy sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng bán lẻ.
Báo cáo mới nhất của Emarketer, một hãng nghiên cứu ựến từ Mỹ cho thấy dịch vụ Internet ở Việt Nam ựang phát triển rất mạnh, phần lớn là nhờ sự sôi ựộng của thị trường ựiện thoại và cơ sở hạ tầng ựược ựầu tư ựúng mức.
3.1.2. Môi trường vi mô
3.1.2.1 Dự báo môi trường ngành
- Giai ựoạn 2011-2015 là giai ựoạn thực hiện ựề án cơ cấu lại hệ thống các TCTD Việt Nam, xu hướng sáp nhập và hợp nhất giữa các ngân hàng sẽ trở nên phổ biến hơn so với việc thành lập mới các ngân hàng. Do ựó, khả năng thị trường xuất hiện thêm các ựối thủ cạch tranh mới là không cao. Tuy nhiện, cạnh tranh giữa các NHTM hiện hữu sẽ ngày càng gay gắt, ựặc biệt là cạnh tranh về sản phẩm-dịch vụ, về giá phắ và về chất lượng phục vụ khách hàng.
- Ngân hàng Nhà nước tiếp tục thực hiện chắnh sách nới lỏng tiền tệ, dự báo lãi suất huy ựộng và cho vay có xu hướng giảm nhẹ ở hầu hết các ngân hàng, mức giá bình quân sản phẩm-dịch vụ không có nhiều biến ựộng nhằm thúc ựẩy khách hàng sử dụng sản phẩm-dịch vụ ngân hàng.
- Phát triển sản phẩm-dịch vụ Ngân hàng điện tử hiện ựang là xu hướng và là một yêu cầu tất yếu ựối với các NHTM hiện nay nhằm gia tăng thị phần và nguồn thu ổn ựịnh, ựa dạng hóa các loại hình sản phẩm-dịch vụ của ngân hàng, củng cố sự hiện diện của ngân hàng trên thị trường góp phần vào việc tăng sức cạnh tranh của ngân hàng. Xu hướng này càng ựược khẳng ựịnh bởi tiềm năng của lĩnh vực Ngân hàng bán lẻ hiện nay còn thể hiện qua cơ cấu dân số trẻ của Việt Nam, tăng trưởng thu nhập bình quân ựầu người và tỷ lệ sử dụng sản phẩm-dịch vụ ngân hàng trong dân cư còn khá thấp so ,với khu vực và các nước phát triển trên thế giới. Trong bối cảnh ựó, các ngân hàng sẽ phải cạch tranh gay gắt bằng việc ựa dạng hóa các sản phẩm-dịch vụ, thực hiện các chắnh sách khuyến mại mạnh mẽ, thường xuyên và liên tục nhằm phục vụ tốt các nhu cầu của khách hàng.
- Các sản phẩm-dịch vụ hiện tại dựa trên nền tảng công nghệ hiện ựại sẽ ngày càng phong phú và trở thành yếu tố quan trọng trong cạnh tranh. Các ngân hàng cần phải xác ựịnh rõ các giá trị mang lại cho khách hàng, cân nhắc lựa chọn các giá trị dẫn ựầu về chất lượng sản phẩm, với ựặt mtinhs vượt trội và giá trị dẫn ựầu về chất lượng phục vụ khách hàng.
- Dịch vụ Ngân hàng điện tử là một trong những quan tâm hàng ựầu của các NHTM trong giai ựoạn hiện nay. Do vậy, các NHTM sẽ tập trung cho việc nghiên cứu phát triển sản phẩm-dịch vụ theo xu hướng có tắnh chất cạnh tranh.
3.1.2.2 Dự báo về nhu cầu của khách hàng ựối với sản phẩm-dịch vụ bán lẻ giai ựoạn 2015-2016
- Dự báo nhu cầu chung của thị trường:
+ Thông thường, khi kinh tế phát triển, nhu cầu sử dụng các sản phẩm-dịch vụ ngân hàng sẽ tăng lên. Bên cạnh ựó, trình ựộ dân trắ ựược nâng cao, thái ựộ ựối với sản phẩm-dịch vụ ngân hàng hiện ựại sẽ cởi mở hơn, dễ chấp nhận hơn. Do vậy, nhu cầu sử dụng sản phẩm-dịch vụ ngân hàng trong giai ựoạn 2015-2016 sẽ tăng hơn so với trước.
+ đối với khách hàng cá nhân, khi có nhu cầu sử dụng sản phẩm tắn dụng bán lẻ ựể phục vụ ựời sống, SXKD,Ầ thì sẽ chọn sản phẩm tắn dụng bán lẻ của ngân hàng ựáp ứng ựược nhu cầu và phù hợp với họ nhất.
+ Các sản phẩm-dịch vụ của hệ thống ngân hàng Việt Nam gần như không có sự khác biệt ựáng kể. Do ựó, một khách hàng dễ dàng chuyển từ sử dụng sản phẩm-dịch vụ của ngân hàng này sang ngân hàng khác. Với ựặc ựiểm này, khách hàng ựòi hỏi ngân hàng phải có chắnh sách thu hút khách hàng vượt trội và mang lại nhiều giá trị (về phắ, lãi suất, về tiện ắch sản phẩm hay về thái ựộ quan tâm, chăm sốc khách hàng, hay chắnh sách hậu mãi,Ầ) cho khách hàng ựể có thể giữ chân khách hàng hiện hữu và phát triển khách hàng tiềm năng.
- Dự báo tiềm năng phát triển hoạt ựộng tắn dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Kiên Long Ờ Chi nhánh Rạch Giá
Theo tổng kết hoạt ựộng năm 2013 của Chi nhánh Rạch Giá cho thấy số liệu như sau:
Bảng 3.1: Số liệu khách hàng sử dụng sản phẩm-dịch vụ của Kienlongbank đối tượng Khách hàng KH sử dụng TD bán lẻ Tổng số KH của chi nhánh Tỷ lệ sử dụng TD bán lẻ/Tổng số khách hàng Cá nhân 12.358 21.652 57,07 % Doanh nghiệp 52 95 54,74 %
(Nguồn: Báo cáo hoạt ựộng Kienlongbank-CN Rạch Giá năm 2013)
Từ số liệu trên, có thể thấy Ngân hàng TMCP Kiên Long-Chi nhánh Rạch Giá có nền khách hàng hiện hữu rộng lớn. đồng thời, tỷ lệ khách hàng sử dụng sản phẩm-dịch vụ tắn dụng bán lẻ khá cao và còn nhiều tiềm năng phát triển.
3.2. XÁC đỊNH THỊ TRƯỜNG MỤC TIÊU, đỊNH VỊ DỊCH VỤ VÀ đỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT đỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ
3.2.1. Xác ựịnh thị trường mục tiêu:
3.2.1.1 Phân ựoạn thị trường:
Ngân hàng TMCP Kiên Long Ờ Chi nhánh Rạch Giá nên phân ựoạn thị trường theo tiêu chắ kinh tế xã hội kết hợp với tiêu chắ nhân khẩu học. Theo ựó, có thể xác ựịnh tiêu thức phân ựoạn như sau:
- Tầng lớp xã hội và thu nhập:
Chi nhánh Rạch Giá sẽ tập trung khai thác dựa trên nền tản khách hàng hiện hữu có giao dịch thường xuyên với ngân hàng. Trong ựó, có thể chia ra thành các nhóm khách hàng như sau:
+ Khách hàng cá nhân:
Khách hàng làm nông nghiệp: là nhóm khách hàng có số lượng lớn, chiếm khoảng 70% khách hàng cá nhân. Vì vậy, số lượng và doanh số giao dịch của khách