2.2.2.1. Kinh nghiệm tại Trung Quốc
Từ năm 1998, Trung Quốc tiến hành cơ cấu lại hệ thống NHTM và DNNN trong thời gian 3 năm, nhằm để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, cụ thể:
- Bán hàng loạt các doanh nghiệp yếu kém, tách khoản nợ của DNNN ra khỏi bảng cân đối kế toán của ngân hàng.
- Xoá bỏ các chi nhánh thua lỗ của các NHTM NN, thành lập các NHTM CP địa phương ở 300 thành phố.
- Tháng 04 năm 1999, Trung Quốc thử nghiệm thành lập công ty xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ cho ngân hàng, công ty CINDA có trách nhiệm thu các khoản nợ khó đòi lên đến 363,2 triệu USD của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc. Tháng 10 năm 1999 một công ty xử lý tài sản thứ 2 ra đời để xử lý nợ khó đòi của Ngân hàng thương mại. Qua thí điểm thành công Trung Quốc đã mạnh dạn chuyển giao toàn bộ số nợ khó đòi lên đến 299 ỷ USD tương đương với 20% GDP cho các công ty xử lý của 4 NHTM lớn nhất đó là: Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc (China Contruction Bank), Ngân hàng Trung Quốc, Ngân hàng Công thương Trung Quốc (Industrial and Commercial Bank of China), Ngân hàng Nông nghiệp Trung.
- Để thực hiện cơ cấu lại hệ thống tài chính, thích nghi với hội nhập quốc tế. Chính phủ hỗ trợ 6 tỷ USD năm 1998 và 8,5 tỷ USD năm 2000 nhằm để khôi phục tình hình tài chính của các NHTM.
2.2.2.2. Kinh nghiệm tại Thái Lan
Sau khủng hoảng tài chính năm 1997, Thái Lan đã nhanh chóng đưa ra những biện pháp cải cách hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng như sau:
26
- Thái Lan đóng cửa 52 chi nhánh ngân hàng và công ty tài chính, tiến hàng tổ chức sắp xếp lại các NHTM.
- Các NHTM Thái Lan đã cố gắng nâng cao chất lượng tín dụng, phân tán rủi ro bằng cách tập trung vào các giải pháp quy định phân loại và lựa chọn khách hàng; hạn mức cho vay đối với một khách hàng không quá 25% vốn tự có; các khoản nợ ngoài bảng tổng kết tài sản hạn chế dưới 50% tổng số vốn; các ngân hàng không được đầu tư quá 20% tổng số vốn vào cổ phần, giấy chứng nhận nợ của một công ty; bên cạnh đó ngân hàng thực hiện 100% dự phòng đối với những tài sản có xếp loại đáng nghi ngờ. Tỷ lệ dự trữ thanh khoản theo quy định là 7% trong đó 2% tiền gửi tại Ngân hàng Trung ương tối đa không quá 2,5% tiền mặt, còn lại dưới dạng chứng khoán, và buộc các ngân hàng bị đóng cửa phải tăng vốn điều lệ lên 15% tổng nguồn vốn thì mới có thể tiếp tục hoạt động.
- Chính phủ tiến hành thành lập cơ quan tái cơ cấu tài chính (Finanncial Restructuring Agency - FRA để quản lý thanh khoản cho 58 chi nhánh ngân hàng và các công ty tài chính có vấn đề. FRA có nhiệm vụ đảm bảo an toàn cả vốn lẫn lãi cho người gửi tiền, đồng thời thành lập công ty quản lý tài sản (Asset Management Company - AMC) có trách nhiệm quản lý các khoản nợ khó đòi, tiến hành xử lý thu nợ.
Với những kiên quyết trong cải cách ngân hàng vừa qua theo “Cơ chế cứu hộ”của Chính phủ đồng thời với sự trợ giúp của IMF 17,2 tỷ USD đã giúp Thái Lan phục hồi sau khủng hoảng.
2.2.2.3. Kinh nghiệm tại Hàn Quốc
Sau khủng hoảng tài chính Đông Nam Á, Hàn Quốc tích cực cải tổ hệ thống ngân hàng, cơ cấu lại các công ty các tập đoàn lớn như sau:
- Tiến hành đóng cửa 16 NHTM và các công ty tài chính thiếu vốn.
- Bán 51% Korea First Bank cho New Bridge Bank (Mỹ), 70% Seoul Bank cho Hong Kong - Shanghai Bank Cooporation.
27
- Thành lập công ty quản lý tài sản (Korean Asset Management Cooporation - KAMKO) với số vốn 21.000 tỷ Won tương đương 5% GDP, tiến hành mua lại nợ khó đòi từ các ngân hàng năm 1998 là 12.600 tỷ Won, 1999 là 15.400 tỷ Won.
- Thành lập Ủy Ban Giám sát Tài chính (Financial supervisory Commission - FSC là cơ quan thực hiện chức năng quản lý Nhà nước, giám sát các hoạt động tài chính tiền tệ mà trong giai đoạn trước đây Hàn Quốc đã buông lỏng. FSC yêu cầu các NHTM phải đạt tỷ lệ vốn tự có trên tổng tài sản tối thiểu 8% trong năm 2000, riêng đối với các tập đoàn (Chaebol lớn nhất phải giảm tỷ lệ nợ trên vốn từ 470% cuối năm 1997 xuống 368% cuối năm 1998 và dưới 200% cuối năm 1999.
- Thực hiện kế hoạch cơ cấu nợ và tái cấu trúc vốn cho các Chaebol bằng cách buộc các Chaebol lớn giảm bớt một số công ty con không hiệu quả, loại bỏ những công ty phụ thuộc nên tập trung vào các ngành kinh doanh chính yếu nhằm hạn chế khả năng sản xuất thừa. Sắp xếp, hợp nhất một số công ty kinh doanh như: buộc Samsung và Daewoo trao đổi công ty xe hơi và điện tử cho nhau, yêu cầu LG và Huyndai hợp nhất công ty điện tử của mình.
- Tiến hành tự do hoá cán cân thanh toán vốn, khuyến khích tư bản nước ngoài mua lại các doanh nghiệp trong nước, mở cửa 11 trong 42 ngành mà không cho phép nước ngoài đầu tư vào, tự do hoá việc vay vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp, cho phép người nước ngoài mua bất động sản trong nước.
- Cải cách công tác quản trị ngân hàng và doanh nghiệp, từng bước hạn chế phương thức thống trị gia đình, bãi bỏ quy định không cho người nước ngoài làm giám đốc, doanh nghiệp phải công bố công khai thông tin tài chính.
2.2.2.4. Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế
Qua khảo sát một số nét về tình hình quản lý tín dụng khách hàng cá nhân ở một số nước, có thể rút ra một số bài học đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế như sau:
28
- Vấn đề an toàn trong hoạt động tín dụng là vấn đề quan trọng hàng đầu đối với các NHTM.
- Chú trọng và tăng cường công tác thông tin, sàng lọc thông tin và tập hợp những thông tin tin cậy giúp cho ngân hàng tìm được người vay tiền có triển vọng. Tăng cường chất lượng khâu thẩm định ban đầu cũng như giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng tiền vay để giảm tối đa các khoản nợ bị mất mát.
- Quản lý tín dụng tập trung quản lý tài sản có. Thông qua việc xếp loại các tài sản có và trích lập quỹ dự phòng, NHTM vừa giám sát được chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân vừa có biện pháp kịp thời để bù đắp rủi ro mất vốn, đảm bảo khả năng thanh toán khi cần thiết.
Thông qua một số kinh nghiệm quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM một số nước trên thế giới giúp chúng ta có một cái nhìn khá toàn diện chính xác về thực trạng chất lượng tín dụng của NHTM để đề ra những giải pháp phù hợp có tính khả thi cao trong việc góp phần nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, để đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh ổn định, phát triển bền vững và có hiệu quả.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong chương này luận văn đã trình bày cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng tại một số quốc gia như Trung Quốc, Thái Lan và Hàn Quốc và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế.
29
CHƯƠNG 3: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
Chương 3, là chương xác định phương pháp nghiên cứu sử dụng trong luận văn, giúp xác định được phương pháp tiếp cận vấn đề, cũng như quy trình để thực hiện nghiên cứu luận văn.