7. Bố cục của đề tài
1.4.2 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng Maybank (Malaysia)
- Nguyên tắc “Đặt cược cân bằng”:
Cam kết của chủ sở hữu đối với doanh nghiệp hay nói cách khác là tài sản có liên quan của họ là gì. Nguyên tắc này coi trọng phần vốn tự có của doanh nghiệp khi thực hiện dự án, nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng thông qua việc nâng cao trách nhiệm của doanh nghiệp sao cho phần chênh lệch tài trợ cần thiết càng thấp càng tốt. - Nguyên tắc “Ngang bằng”:
Trong trường hợp hai Ngân hàng cùng cho vay đối với một khách hàng, phải bảo đảm rằng vị thế thế chấp của Maybank không tồi hơn so với Ngân hàng cùng cho vay. Đồng thời, tùy thuộc vào phương tiện cấp cho người vay so với định chế tài chính khác.
Ví dụ Công ty X là khách hàng truyền thống của Ngân hàng A nhưng tại Ngân hàng A thì X đã vượt giới hạn tín dụng cho vay đối với khách hàng đơn lẻ nên X chuyển qua Maybank. Trong trường hợp này, trước khi cho vay Maybank nên yêu cầu Công ty X đề nghị Ngân hàng A gửi cho Maybank một thông báo chấp thuận. Khi thanh lý tài sản, cả hai Ngân hàng cùng chia sẽ tổn thất. Với điều kiện, hai Ngân hàng
28
phải cung cấp loại hình cho vay tương ứng với mức độ rủi ro là như nhau. - Nguyên tắc “Bảo vệ”:
Nếu khoản tín dụng đã xác định có tài sản thế chấp ngoài sự bền vững kinh doanh, thì Ngân hàng phải bảo đảm rằng khoản vay hoặc phương tiện được bảo vệ đủ an toàn và chất lượng của tài sản thế chấp. Đảm bảo rằng, Ngân hàng có đầy đủ quyền xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
Nếu khoản tín dụng được xác nhận dựa hoàn toàn vào sức mạnh tài chính của người vay và không cần tới tài sản thế chấp (tín chấp) thì tài sản của người vay phải bảo vệ khoản vay hoặc phương tiện đã cấp.
Ví dụ Ngân hàng A cho vay tín chấp đối với Công ty X thì Ngân hàng A phát hành thông báo cho Công ty X nêu rõ Công ty X không được dùng tài sản của mình để thế chấp vay vốn tại bất kỳ ngân hàng nào. Nếu Công ty X phá vỡ nội dung của thư chấp nhận của Ngân hàng A thì Ngân hàng A có quyền đòi lại vốn vay trước hạn.
- Nguyên tắc “Kiểm soát”:
Ngân hàng cần quan tâm tới việc cơ cấu hợp lý các phương tiện để bảo đảm rằng người cho vay ở thế chủ động. Bảo đảm các phương tiện dành cho mục đích đã định như tiền vay phải được trả trực tiếp cho bên bán hoặc nhà thầu,…chứ không chuyển cho người vay (hạn chế giải ngân bằng tiền mặt) để kiểm soát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích.
- Nguyên tắc “Danh mục cho vay chủ động”:
Cần đa dạng hóa danh mục cho vay của Ngân hàng, bảo đảm không có sự tập trung cao các khoản vay vào một ngành cụ thể. Nghĩa là đừng “ bỏ tất cả trứng vào một giỏ”.
- Nguyên tắc “Lối ra đầu tiên”:
Ngân hàng luôn nhận diện nguồn trả nợ như ai trả, ở đâu, khi nào,…đánh giá độ tin cậy của mỗi nguồn trả. Luôn phân tích các rủi ro hoạt động định tính có ảnh hưởng đến khả năng của doanh nghiệp, tạo đủ dòng tiền và dự báo dòng tiền định lượng. - Nguyên tắc “Kỳ hạn tài trợ phù hợp”:
29
hàng cũng không được chỉ cân nhắc phương tiện rủi ro và bỏ qua phương diện nhu cầu của người vay. Nếu nhu cầu tài trợ là dài hơn thì đừng rút ngắn kỳ hạn. Ngược lại, nếu quãng đời của tài sản được mua là giới hạn thì không cấp kỳ hạn dài tới khi giá trị tài sản bằng không.
- Nguyên tắc “ Phản ánh chính sách quốc gia”:
Chính sách tín dụng của Ngân hàng phải phù hợp với chính sách kinh tế của Chính phủ và đi theo dòng chảy. Ngân hàng cần nhận biết các ngành được ưu tiên để nhận sự hỗ trợ trực tiếp của Chính phủ. Ngân hàng cũng cần lưu tâm tới chương trình xã hội của Chính phủ. Chính phủ có thể tài trợ vốn cho Ngân hàng để ngân hàng cho vay các ngành ưu tiên của Chính phủ,…