3. Số tiền bồi thường 1.077 1.431 1.835
4. Tỷ lệ bồi thường 43,1% 43% 46%
(Nguồn: Trang Web của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam)
2.2.1.1 Những mặt đạt được
Cùng với sức nóng của thị trường bảo hiểm Việt Nam trong thời gian qua, thị trường BHCN PNT của nước ta cũng phát triển mạnh cả về số lượng và chất lượng. Tính tới thời điểm hiện tại ở nước ta có 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được cấp giấy phép hoạt động tại thị trường Việt Nam và cả 29 doanh nghiệp đó đều triển khai nghiệp vụ BHCN.
Về đội ngũ khai thác, tất cả các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khi triển khai nghiệp vụ BHCN đều sử dụng hai nguồn lực lượng chính là cán bộ khai thác của công ty và các đại lý chuyên nghiệp để tiến hành khai thác, tìm kiếm khách hàng. Ngoài ra, các DNBH tiến hành thực hiện các liên kết với các đối tác là các ngân hàng, các cơ sở y tế, các bệnh viện, các nhà thuốc và các trường học…
Nhiều doanh nghiệp đã chú trọng và thành công trong việc phát triển sản phẩm bảo hiểm mới có quyền lợi về chăm sóc y tế, thương tật, tử vong cao hơn hấp dẫn với đối tượng khách hàng có thu nhập cao. Nhiều sản phẩm bảo hiểm sức khỏe được các DNBH đưa ra thị trường hấp dẫn với nhu cầu xã hội.
Với số lượng các công ty bảo hiểm trên thị trường nhiều nên có sự cạnh tranh giữa các công ty với nhau tạo động lực thúc đẩy sự phát triển hoạt động triển khai nghiệp vụ BHCN của các công ty. Nhiều DNBH đã chú ý đến hiệu quả hướng tới mục tiêu không lỗ về nghiệp vụ bảo hiểm bằng cách xây dựng công nghệ quản lý khai thác bồi thường hiện đại tiên tiến, đặt chỉ tiêu giảm
chi phí quản lý hành chính và bồi thường. Nhiều DNBH đã chú ý đến phát triển sản phẩm mới, mở rộng các tiện ích của sản phẩm BH, tăng thêm các dịch vụ chăm sóc khách hàng, mở rộng kênh phân phối qua ngân hàng và các tổ chức khác.
2.2.1.2 Những mặt chưa đạt được
Ở khâu khai thác vẫn chưa khai thác được tối đa thị trường, còn bỏ qua nhiều khách hàng tiềm năng.
Khâu tuyên truyền phổ biến về BHCN chưa được thực hiện tốt thể hiện là nhiều người dân còn chưa biết được BHCN PNT là gì và còn nhầm sang bảo hiểm nhân thọ.
Trong khâu giám định bồi thường còn nhiều trường hợp chưa bồi thường kịp thời, đúng, đủ cho khách hàng hoặc tạo sự bất lợi cho khách hàng khi thanh toán và tỷ lệ bồi thường còn cao.
Hiện tượng trục lợi bảo hiểm đang đặt cho các doanh nghiệp bảo hiểm phải có biện pháp quản lý chặt chẽ, ngăn chặn kịp thời. Do thiếu việc làm nhiều người lao động mua bảo hiểm theo mức trách nhiệm khoán bồi thường theo số ngày nằm viện không quá 60 ngày/ năm đã tranh thủ làm thủ tục nhập viện tại cơ sở điều trị quen biết để hưởng lợi bảo hiểm. Nhiều người mua bảo hiểm chăm sóc y tế chế độ cao đã trục lợi bảo hiểm bằng cách cho mượn thẻ khám chữa bệnh, thân quen y bác sĩ để có được hóa đơn điều trị thuốc men (kể cả thuốc bổ, thực phẩm chức năng, chăm sóc sắc đẹp) để đòi tiền bảo hiểm. Một số doanh nghiệp bồi thường theo mức khoán dù bệnh nặng hay nhẹ vẫn chỉ tính theo số ngày nằm viện. Một số doanh nghiệp bồi thường theo chi phí thực tế nhưng lại chấp nhận chứng từ photo nên dễ để xảy ra hiện tượng bảo hiểm trùng. Tình trạng cấp thẻ bảo hiểm không ghi rõ tên, không kèm ảnh nên dễ xảy ra hiện tượng dùng thẻ của nhau. Hiện tượng một số cán bộ y tế
trong bệnh viện liên kết người bệnh kê khai đơn thuốc, những chi phí quá cao, không hợp lý để trục lợi bảo hiểm.
Các doanh nghiệp chưa tiếp cận bán bảo hiểm cho các khu vui chơi giải trí, du lịch nước ngoài, cần phải tiếp cận các công ty tổ chức những sự kiện này.
Thị trường BHCN PNT vẫn tiếp tục phát triển nhưng cạnh tranh gay gắt. Cạnh tranh bằng hạ phí mở rộng điều khoản điều kiện bảo hiểm để giành giật khách không tương xứng với rủi ro chấp nhận bảo hiểm đã làm cho nhiều DNBH nhiều năm liên tục thua lỗ về kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm.
2.2.2 Những thuận lợi và khó khăn cơ bản của thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ người phi nhân thọ
2.2.2.1 Những thuận lợi cơ bản
Một là, Lượng khách hàng tiềm năng lớn. Theo Tổng cục Dân số - Kế hoạch hóa gia đình Dân số của Việt Nam đến cuối năm 2012 là gần 89 triệu người. Với dân số như vậy đây là nguồn khách hàng tiềm năng rất lớn cho thị trường BHCN nói chung và BHCN PNT nói riêng.
Hai là, Nhận thức và nhu cầu bảo hiểm ngày càng tăng. Tình hình kinh tế của nước ta đang phát triển thu nhập của người dân từ đó cũng được nâng lên cùng với đó là nhận thức và nhu cầu về BHCN dân cũng được nâng cao. Các DNBH cần khai thác tốt mặt thuận lợi này.
Ba là, Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi. Với sửa đổi bổ sung một số điều luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010 của nhà nước ta đã tạo hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và BHCN PNT nói riêng. Ngoài ra, trong thời gian gần đây các văn bản pháp luật của nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm của các công ty.
biệt là các công ty bảo hiểm nước ngoài sẽ đa dạng hóa và thúc đẩy sự phát triển của thị trường. Hơn nữa mở cửa thị trường tạo điều kiện tăng cường trao đổi kiến thức và kỹ năng chuyên ngành, góp phần thúc đẩy năng lực cạnh tranh của các công ty bảo hiểm trong nước.
2.2.2.2 Những khó khăn cơ bản
Một là, Nhận thức và nhu cầu bảo hiểm của người dân tăng song vẫn chưa cao. Mặt khác, do tác động của lạm phát những người có thu nhập trung bình sẽ không dành tiền cho bảo hiểm bởi họ còn nhiều vấn đề cần phải chi tiêu. Và trong thời kỳ khủng hoảng cũng vậy, mua bảo hiểm hầu như là không được người dân nghĩ tới đặc biệt là ở nông thôn và người lao động làm thuê tại các thành phố trong khi họ là những người cần được bảo hiểm hơn cả.
Hai là, Mặc dù đã có hành lang pháp lý đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, song nó còn chưa hoàn thiện và còn nhiều kẽ hở tạo điều kiện cho việc vi phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm.
Ba là, Sự cạnh tranh không lành mạnh trong nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ của một số công ty bảo hiểm như hạ phí, mở rộng điều kiện, điều khoản bảo hiểm phi kỹ thuật, tăng hoa hồng…gây khó khăn các công ty mới thành lập triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này.
Bốn là, Mặc dù hoạt động được một thời gian nhưng nhìn chung các công ty bảo hiểm phi nhân thọ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm nay còn khá non trẻ, ít kinh nghiệm trong khai thác và quản lý, nguồn nhân lực tương đối đông nhưng kiến thức chuyên ngành chưa cao nên sẽ có những khó khăn lớn trong hoạt động triển khai BHCN PNT.
Năm là, Mặc dù có những đặc điểm, những quyền lợi độc lập nhưng nhìn chung BHCN PNT còn có sự cạnh tranh với bảo hiểm con người nhân thọ, bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội. Bởi trên thực tế thì có thể coi đây là loại
hình bảo hiểm bổ sung cho nhu cầu cao hơn của người dân về bảo hiểm y tế nhưng với tình hình kinh tế, nhận thức và nhu cầu ở nước ta hiện nay thì người dân chỉ tham gia bảo hiểm y tế mà chưa thể tham gia BHCN hoặc nếu tham gia thì sẽ tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Hiện tại, mức phí bảo hiểm tại Việt Nam vẫn còn khá cao do đó các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam sẽ phải cạnh tranh khá vất vả khi gặp những tập đoàn bảo hiểm tầm cỡ với chương trình bảo hiểm toàn cầu có mức phí rất thấp. Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trong nước sẽ đứng trước sức ép cạnh tranh lớn trong khi năng lực về công nghệ, vốn còn yếu và nhỏ bé.
Cạnh tranh về nhân lực giữa các công ty bảo hiểm sẽ diễn ra sôi động, khi các công ty bảo hiểm nước ngoài mới tham gia thị trường sẽ tìm mọi cách lôi kéo các nhân lực có kiến thức và kinh nghiệm của các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước.
Thị trường phát triển nhanh về qui mô, đa dạng về sản phẩm, một số lĩnh vực bảo hiểm trước đây chỉ dành cho các doanh nghiệp trong nước sẽ bị dỡ bỏ dần, sức ép cạnh tranh và yêu cầu trình độ quản trị của các doanh nghiệp trong nước ngày càng cao hơn.
Mức độ cạnh tranh cao có thể dẫn tới hiện tượng liên kết giữa các công ty bảo hiểm lớn, thôn tính các doanh nghiệp nhỏ, ảnh hưởng tới sự cạnh tranh lành mạnh của thị trường, gây thiệt hại cho các công ty vừa và nhỏ.
2.3 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ ở PJICO Thăng Long PJICO Thăng Long
2.3.1 Tình hình khai thác
Khai thác là khâu đầu tiên của quá trình kinh doanh bảo hiểm và nó chi phối mạnh mẽ đến các khâu kế tiếp. Bởi vậy, khai thác bảo hiểm ảnh hưởng
lớn tới kết quả kinh doanh và là khâu có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của các công ty bảo hiểm.
Nghiệp vụ BHCN là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm thế mạnh của PJICO Thăng Long, vì vậy đẩy mạnh công tác khai thác nghiệp vụ này góp phần không nhỏ đối với việc nâng cao doanh thu phí bảo hiểm cho công ty.
Các sản phẩm BHCN mà công ty đang triển khai là một hệ thống các sản phẩm đa dạng với nhiều sản phẩm bảo hiểm đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng. Với 9 nhóm nghiệp vụ chính và hơn 20 sản phẩm bảo hiểm cụ thể như sau:
BẢNG 2.5: HỆ THỐNG SẢN PHẨM BHCN PNT TẠI PJICO THĂNG LONG
Số TT
Mã sản
phẩm Tên sản phẩm