* Ban lãnh đạo:
Gồm 1 Giám đốc và 1 Phĩ Giám đốc, cĩ chức năng điều hành và là trung tâm ra quyết định, thực hiện, thiết lập các chính sách, đề ra các chiến lược cụ thể cũng như xét duyệt mọi hoạt động của chi nhánh ngân hàng. Đồng thời chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của đơn vị mình.
- Giám Đốc: là người đứng đầu ngân hàng, được cơ quan cấp trên bổ nhiêm. Là người tổ chức, điều hành mọi hoạt động của ngân hàng và chịu trách nhiệm trước cơ quan Nhà nước và cấp trên về kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị mình. Giám đốc cĩ một số trách nhiệm và quyền hạn sau :
+ Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của ngân hàng.
+ Chỉ đạo, giám sát, kiểm tra các nhân viên thực hiện nhiệm vụ được giao. + Quyết định bổ nhiệm nhân viên, khen thưởng hoặc kỉ luật nhân viên khi khơng thực hiện đúng nhiệm vụ.
- Phĩ Giám Đốc: là người cĩ trách nhiệm hỗ trợ cùng Giám đốc trong việc chỉ đạo điều hành một số mặt theo lĩnh vực hoạt động của đơn vị do Giám đốc phân cơng, ký thay Giám đốc và chịu trách nhiệm trước Giám đốc và pháp luật về những cơng việc đã giải quyết
* Phịng Kế hoạch Kinh Doanh: tham gia xây dựng chiến lược kinh doanh như tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định dự án và đưa ra mức đề nghị cho vay đệ
nợ, cho vay và giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, theo dõi tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, nhu cầu vốn cần thiết để phục vụ đầu tư, từ đĩ trình lên Giám đốc các kế hoạch cụ thể. Tổ chức chỉ đạo thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng (RRTD), kết hợp với kế tốn trong việc theo dõi và thu nợ đến hạn, đơn đốc khách hàng trả nợ đúng thời hạn, đề xuất các biện pháp xử lý các khoản nợ quá hạn. Thực hiện chế độ báo cáo thống kê, tổng kết định kỳ hàng tháng, quý, năm theo quy định của Ngân hàng cấp trên.
* Phịng Kế tốn - Ngân quỹ - Hành chính
Thực hiện các thủ tục liên quan đến thanh tốn, giải ngân cho khách hàng, kiểm tra hồ sơ vay vốn theo quy định, hạch tốn các nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyển nợ quá hạn, quản lý hồ sơ khách hàng, thực hiện các khoản giao nộp ngân sách Nhà nước.
Phân bổ chỉ tiêu kế hoạch tài chính, kế tốn thu chi quyết tốn tiền lương các đơn vị trực thuộc. Thiết kế lập trình để thu thập thơng tin, số liệu cho các phịng nghiệp vụ, cho Ban lãnh đạo phục vụ theo yêu cầu chỉ đạo hằng ngày của hoạt động thơng tin trên địa bàn và chuyển tiếp thơng tin, số liệu lên ngân hàng cấp trên. Xử lý các nghiệp vụ tin học phát sinh trong kinh doanh tại chi nhánh, lên bảng cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, hàng ngày thực hiện các báo cáo theo quy định.
Thủ quỹ, kiểm ngân cĩ trách nhiệm kiểm tra, kiểm sốt tiền mặt, tài sản cĩ giá trong kho hàng ngày, quản lý an tồn cho kho quỹ, thực hiện các quy định về nghiệp vụ thu, phát, vận chuyển tiền trên đường. Ngân quỹ trực tiếp trong việc thu ngân, giải ngân, giao dịch ký gửi tài sản và các chứng từ cĩ giá. Cuối ngày phải đối chiếu tiền mặt và sổ sách phải khớp đúng, hoặc điều chỉnh khi cĩ sai sĩt, thực hiện các báo cáo theo quy định.
3.2 KHÁI QUÁT VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN TRẦN ĐỀ, TỈNH SĨC TRĂNG
Mặc dù những năm vừa qua nền kinh tế bất ổn vì cuộc khủng hoảng kinh tế tồn cầu và sự thay đổi liên tục trong chính sách của NHNN, cộng với thiên tai, dịch họa ngày càng nguy hiểm đã gây ra khơng ít khĩ khăn cho hầu hết tổ chức kinh tế trong đĩ cĩ cả ngân hàng. Thế nhưng với sự nỗ lực của tồn thể nhân viên chi nhánh đã đạt được những kết quả nhất định. Nhìn chung kết quả này chưa
tế cịn diễn biến phức tạp và cạnh tranh khốc liệt như hiện nay. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh thể hiện qua bảng số liệu 3.1 và 3.2.
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến 2012
Đơn vị tính (ĐVT): Triệu đồng
Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % 1. Tổng thu nhập 23.849 28.847 36.314 4.998 20,96 7.467 25,88 - Thu nhập lãi 20.219 24.058 31.308 3.839 18,99 7.250 30,14 - Thu nhập ngồi lãi 3.630 4.789 5.006 1.159 31,93 217 4,53
2. Tổng chi phí 20.952 24.576 29.040 3.624 17,30 4.464 18,16
- Chi phí lãi 18.781 21.784 26.480 3.003 15,99 4.696 21,56 - Chi phí ngồi lãi 2.171 2.792 2.560 621 28,60 (232) (8,31)
3. Lợi nhuận 2.897 4.271 7.274 1.374 47,43 3.003 70,31
Nguồn: Phịng kế hoạch kinh doanh NHNN&PTNT huyện Trần Đề, 2010, 2011, 2012.
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 6 tháng đầu năm 2013/2012 Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 Số tiền % 1. Tổng thu nhập 18.450 14.877 (3.573) (19,37) - Thu nhập lãi 16.593 14.007 (2.586) (15,58) - Thu nhập ngồi lãi 1.857 870 (987) (53,15)
2. Tổng chi phí 15.154 11.787 (3.367) (22,22)
- Chi phí lãi 12.545 10.387 (2.158) (17,20) - Chi phí ngồi lãi 2.609 1.400 (1.209) (46,34)
3.2.1 Thu nhập
Nhìn chung, tổng thu nhập của ngân hàng tăng liên tục từ năm 2010-2012. Cụ thể tổng thu nhập năm 2011 so với năm 2010 tăng 20,96%, đến năm 2012 tại tiếp tục tăng 25,88%. Qua bảng 3.1 và 3.2, thu nhập chủ yếu của ngân hàng chính là thu nhập lãi bởi nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng là cho vay. Thu nhập ngồi lãi chỉ chiếm một phần nhỏ và cĩ xu hướng tăng/giảm theo thu nhập lãi qua các năm từ 2010 đến 6/2013.
Cuối năm 2010, tình hình kinh tế của Việt Nam cũng như thế giới diễn biến phức tạp. Đồng Việt Nam mất giá và lạm phát tăng cao đến 18,13% (Bích Diệp, 2011), thêm nữa đồng đơ la Mỹ và giá vàng tiếp tục leo thang dẫn đến việc người dân khơng cịn muốn nắm giữ tiền mặt mà thay vào đĩ chuyển hướng sang các tài sản đầu tư khác như vàng và USD. Trước tình hình đĩ, việc huy động diễn ra chậm hơn nên đẩy lãi suất huy động lên cao đồng thời nâng lãi suất cho vay cĩ khi lên đến 25%/năm, đối với NHNN&PTNT thì lãi suất cho vay ngắn hạn tối thiểu 17%/năm (vào ngày 12/9/2011) hơn 3,5%/năm so với năm 2010 cùng thời gian đĩ. Ngồi ra, ngành thủy sản huyện Trần Đề đang phát triển do huyện cĩ cảng cá Trần Đề, nơi đây hàng chục tàu cá mua bán mỗi ngày nên nhu cầu vay vốn để nuơi trồng và đánh bắt thủy sản của các hộ gia đình và các doanh nghiệp khá cao. Chính vì vậy mà thu nhập lãi tăng 18,99%.
Nhưng những bất ổn trong năm 2011 tiếp tục gây ảnh hưởng đến tình hình kinh tế năm 2012, tuy vậy thu nhập lãi vẫn tăng 25,88% bởi vì phần thu từ những khoản cho vay với lãi suất cao ở năm 2011. Bên cạnh đĩ ngân hàng Agribank tiến hành hạ lãi suất cho vay ngắn hạn cịn 15,5%/năm đối với các ngành nơng nghiệp, thủy sản đầu năm 2012 để giúp những doanh nhiệp, hộ gia đình rơi vào khĩ khăn cĩ thêm vốn tiếp tục kinh doanh, sản xuất trong tình trạng căng thẳng của nền kinh tế, dẫn đến thu nhập lãi tăng thêm .
Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013 và 2012, tình hình kinh tế bất ổn những năm trước khiến các doanh nghiệp cũng như hộ gia đình trên địa bàn đã vay quá nhiều và tình trạng khơng thể trả nợ đúng hạn ngày càng tăng nên việc thu lãi cũng chậm lại. Thêm nữa là tình hình cho vay ngắn hạn cũng khơng khả quan do sau một quãng thời gian biến động, nhất là tình hình nợ xấu cĩ xu hướng tăng khiến cho ngân hàng thắt chặt các yêu cầu cho vay cũng như xét duyệt các phương án, dự án kinh doanh kĩ càng hơn. Hơn thế nữa là việc hạ lãi suất cho vay để tăng trưởng tín dụng khiến cho thu nhập bị giảm xuống một phần, từ đĩ mà
3.2.2 Chi phí
Tổng thể, chi phí ngân hàng qua các năm đều tăng, chi phí lãi chiếm phần lớn và chi phí ngồi lãi cĩ sự giảm xuống năm 2012. Thời kỳ 6 tháng đầu năm giữa 2012 và 2013 cùng giảm ở chi phí lãi lẫn ngồi lãi.
Cuối năm 2010 do biến động của các yếu tố trong và ngồi nước nên tình hình kinh tế cũng như tài chính nước ta gặp nhiều thử thách. Đặc biệt là năm 2011, lạm phát đạt mức kỷ lục và giá vàng tăng đến 49 triệu đồng/lượng (vào ngày 22/8/2011) ảnh hưởng đến nhu cầu gửi tiền của người dân, song song đĩ cũng ảnh hưởng đến vốn huy động mà ngân hàng sử dụng để cho vay. Khơng những thế, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) lại quyết định cơ chế lãi suất thỏa thuận giữa ngân hàng thương mại và khách hàng dẫn đến tình trạng các ngân hàng thi nhau tăng lãi suất tiền gửi để tăng nguồn vốn huy động, đồng thời đảm bảo khoản vốn cần dùng để cho vay. Trong tình hình đĩ, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn cũng huy động với lãi suất 14%/năm cao hơn 2%/năm so với năm 2010 dẫn đến chi phí lãi tăng, ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí (tăng 15,99% so với năm 2010). Bên cạnh đĩ, chi phí ngồi lãi cũng tăng do chi nhánh bổ sung thêm cơ sở hạ tầng cũng như trích thưởng cho nhân viên, tăng 28,6%.
Với tất cả những nổ lực chính phủ và NHNN lạm phát cả năm 2012 đã được kiềm chế ở mức 6,81% (Như Nguyễn, 2012), tỷ giá cũng được ổn định giúp cho nền kinh tế dần dần hồi phục. Tuy liên tục hạ lãi suất tiền gửi tối đa chỉ cịn 11%/năm với kỳ hạn 12 tháng (Mai Phương – Trụ sở chính Agribank, 19/6/2012) nhưng do nền kinh tế vẫn chưa khỏe hẳn, cộng thêm việc các tài sản đầu tư khác như vàng hay ngoại tệ dần hạ nhiệt, lại thêm thị trường bất động sản đang ứ đọng nên lượng tiền nhàn rỗi của dân cư cũng về với ngân hàng. Vì vậy, chi phí lãi vẫn tăng nhiều và cao hơn năm trước, tăng 21,56%.
Sang đầu năm 2013, lãi suất huy động cao nhất cũng chỉ cịn 8%/năm giúp cho chi phí lãi của ngân hàng giảm đáng kể. Nhưng cũng vì lãi suất ngân hàng giảm nhiều khiến cho khách hàng khơng cịn hứng thú với kênh đầu tư tiền gửi tiết kiệm nữa làm chi phí giảm thêm. Vì thế chi phí lãi giảm đến 17,2% so với 6 tháng đầu năm 2012. Cịn chi phí ngồi lãi cũng giảm đáng kể (giảm 46,34%) do tình hình khĩ khăn nên chi nhánh hạn chế các chi phí như thưởng nhân viên, chi phí cho hoạt động của chi nhánh… dẫn đến chi phí chung giảm 22,22%. Tuy chi phí giảm là tốt nhưng do tình hình bất ổn của nền kinh tế, chi phí lãi từ tiền gửi giảm cho thấy ngân hàng đang dần huy động kém hơn những năm trước và cĩ
3.2.3 Lợi nhuận
Lợi nhuận từ năm 2010 đến 2012 tăng đáng kể với tình hình chung là thu nhập và chi phí đều tăng, qua bảng 3.1 và 3.2 ta thấy rõ hơn tốc độ tăng trưởng của thu nhập và chi phí của chi nhánh. Cịn những tháng đầu năm 2013 lợi nhuận cĩ chiều hướng giảm.
Năm 2011, thu nhập (tăng 20,96%) cĩ tốc độ tăng trưởng cao hơn chi phí (tăng 17,3%) nên lợi nhuận tăng trưởng nhanh (tăng 47,43%) so với năm 2010, một phần là do lãi suất cho vay và lãi suất huy động cĩ chênh lệch 3% - 4%/năm. Hơn nữa chi phí ngồi lãi cũng như lãi tăng khơng nhiều do chi nhánh hạn chế những khoản chi khơng cần thiết, khoản tiền thưởng khơng chi nhiều do tình hình kinh tế khĩ khăn.
Đến năm 2012, thu nhập của ngân hàng tăng hơn năm 2011 khá xa, do lãi từ các khoản vay năm trước cũng như các khoản vay mới trong năm cao hơn so với chi phí sử dụng để huy động vốn, cộng thêm chi phí ngồi lãi cĩ chiều hướng giảm do tình hình kinh tế khĩ khăn, ngân hàng hạn chế việc tăng lương và tiền thưởng cho nhân viên cũng như các chi phí hoạt động trong chi nhánh. Do đĩ, lợi nhuận ngân hàng tăng 70,31% so với năm 2011. Tuy lợi nhuận tăng nhưng tình hình khơng mấy khả quan bởi thu nhập từ lãi tăngcao hơn nhiều so với chi phí lãi, chứng tỏ hoạt động huy động vốn đang yếu thế cịn hoạt động cho vay của ngân hàng trước tình hình kinh tế đang dần hồi phục thì cĩ nhu cầu tăng thêm.
Trong những tháng đầu năm 2013, tình hình lợi nhuận ngân hàng cĩ xu hướng giảm so với cùng kỳ năm 2012, cả thu nhập và chi phí đều giảm đáng kể. Trong đĩ, chi phí giảm nhiều hơn do tình hình huy động vốn với lãi suất giảm mạnh chỉ cịn 8%/năm nên người dân khơng muốn gửi tiền tiết kiệm mà chuyển sang kinh doanh hay kênh đầu tư khác. Song song đĩ là lãi suất cho vay giảm để kích cầu vốn giúp các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình sản xuất – kinh doanh dẫn đến tình hình thu nhập giảm.
Tổng thể, tuy giai đoạn 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 nền kinh tế cĩ nhiều khĩ khăn nhưng ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn huyện Trần Đề đã cố gắng phối hợp với các chính sách của tồn hệ thống Agribank, NHNN và Chính phủ để đạt được kết quả hoạt động kinh doanh cĩ hiệu quả cũng như gĩp chút sức hồi phục nền kinh tế huyện Trần Đề.
CHƯƠNG 4
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN
HUYỆN TRẦN ĐỀ, TỈNH SĨC TRĂNG
4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN TRẦN ĐỀ, TỈNH SĨC TRĂNG
4.1.1 Khái quát nguồn vốn
Một ngân hàng thương mại muốn đi vào hoạt động kinh doanh thì nguồn vốn luơn là yếu tố quan trọng hàng đầu phải cĩ. Vì vậy, các ngân hàng phải tạo cho mình một nguồn vốn đủ mạnh và ổn định để đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn của các tổ chức kinh tế và người dân trong vùng. Huy động vốn là hoạt động tiền đề đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với tồn xã hội. Ngân hàng thương mại được sử dụng những biện pháp và cơng cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Khơng ngồi mục đích đĩ, ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng Thơn Trần Đề luơn cố gắng tăng cường nguồn vốn huy động của mình để phục vụ tốt các nghiệp vụ tín dụng tại chi nhánh. Bảng 4.1 và 4.2 cho ta thấy nguồn vốn của ngân hàng trong thời gian qua chủ yếu là từ các nguồn: vốn huy động tại chỗ và vốn điều chuyển từ những chỗ thừa vốn trong cùng hệ thống. Bảng 4.1: Thành phần nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm 2010 – 2012
ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 91.831 120.718 149.197 28.887 31,46 28.479 23,59 + TG khơng kỳ hạn 5.787 15.465 26.400 9.678 167,24 10.935 70,71 + TG CKH < 12 tháng 79.877 99.911 109.593 20.034 25,08 9.682 9,69 + TG CKH >=12 tháng 6.167 5.342 13.204 (825) (13,38) 7.862 147,17 Vốn điều chuyển 30.957 73.492 93.920 42.535 137,40 20.428 27,80 Tổng nguồn vốn 122.788 194.210 243.117 71.422 58,17 48.907 25,18
Bảng 4.2: Thành phần nguồn vốn của ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012-2013 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 Số tiền % Vốn huy động 124.711 131.837 7.126 5,71 + TG khơng kỳ hạn 13.936 18.303 4.367 31,34 + TG cĩ kỳ hạn < 12 tháng 102.194 88.188 (14.006) (13,71) + TG cĩ kỳ hạn >=12 tháng 8.581 25.346 16.765 195,37