Trực tiếp điều hành và thực hiện các nhiệm vụ của chi nhánh, đảm bảo an toàn tài sản, con người, chỉ đạo, kiểm tra, điều hành theo phân cấp uỷ quyền của cấp trên giao.
Thục hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình theo phân cấp, uỷ quyền của tổng giám đốc, chịu trách nhiệm trước pháp luật, tổng giám đốc về các quyết định của mình.
Đề nghị các vấn đề liên quan đến tổ chức, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương và nghiệp vụ kinh doanh bao gồm:
- Việc bổ nhiệm, bổ nhiệm lại, điều động, luân chuyển, miễn nhiệm, nâng lương, khen thưởng, kỷ luật Phó Giám đốc, các phòng giao dịch và các trưởng, phó phòng chuyên môn nghiệp vụ.
- Phương án hoạt động kinh doanh của chi nhánh
- Báo cáo tài chính tổng hợp và quyết toán hàng năm của chi nhánh
- Việc thay đổi phòng giao dịch
- Việc cử cán bộ học tập, khảo sát nước ngoài theo quy định
- Các vấn đề liên quan đến hoạt động của chi nhánh. Phó Giám đốc:
Trợ giúp giám đốc chỉ đoạ điều hành một số nghiệp vụ do giám đốc phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước giám đốc và pháp luật về các quyết định của mình.
Bàn bạc và tham gia đóng góp kiến với giám đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ của chi nhánh theo nguyên tắc tập trung dân chủ.
2.1.6.2 Phòng Tín Dụng ( Phòng kế hoạch kinh doanh)
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ bộ máy tổ chức Phòng Tín Dụng
Phòng Tín Dụng chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc trong việc quản lý, điều hành và thực hiện tất cả các chức năng và nhiệm vụ của phòng tín dụng chi nhánh, cụ thể như sau:
• Công tác tiếp thị:
o Đánh giá tình hình thị trường và địa bàn định kỳ để tham mưu cho Ban giám đốc để có kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp.
o Hướng dẫn giới thiệu tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ tín dụng.
• Công tác chăm sóc khách hàng:
o Theo dõi và triển khai thực hiện công tác chăm sóc khách hàng.
o Thu thập, tiếp nhận xử lý và phản hồi thông tin về các ý kiến đóng góp, khiếu nại, thắc mắc của khách hàng.
• Công tác thẩm định và quản lý tín dụng:
o Chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc chi nhánh, Ban Tổng giám đốc về kết quả thẩm định và đề xuất cấp tín dụng.
o Kiểm tra giám sát và thực hiện công tác thẩm định theo đúng hướng dẫn, quy trình, quy định, quy chế cho vay của NHKL và NHNN ban hành nhằm hạn chế rủi ro và ngăn ngừa tiêu cực phát sinh trong cho vay.
o Theo dõi đánh giá chất lượng công tác thẩm định, đề xuất Ban giám đốc các biện pháp nhằm cải tiến nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
o Tổ chức tập huấn nghiệp vụ, hỗ trợ nhân viên tín dụng trong tác nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả công việc, đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro trong cho vay.
o Tổ chức lưu trữ toàn bộ hồ sơ cấp tín dụng đang hoạt động, đã hoàn tất và các hồ sơ từ chối cấp tín dụng.
• Các công tác khác:
o Tham mưu cho Ban giám đốc công tác nhân sự của Phòng.
o Phối hợp với các phòng ban, bộ phận trong chi nhánh để thực hiện các công tác Ban giám đốc phân công.
o Thực hiện công tác khác theo sự phân công, chỉ đạo của Ban Giám đốc.
2.1.6.3 Phòng Kế Toán – Ngân quỹ
• Chức năng:
o Tổ chức và quản lý công tác của kế toán, tài chính của ngân hàng, hoạt động theo đúng quy định của ngân hàng và nhà nước giúp giám đốc ngân hàng điều hành, quản lý nguồn vốn và tài sản của ngân hàng một cách chính xác an toàn, hiệu quả và phát triển vốn theo quy định của pháp luật hiện hành.
Sơ đồ 2.3 : Sơ đồ bộ máy tổ chức Phòng Kế Toán – Ngân quỹ • Nhiệm vụ:
o Tính toán ghi chép và phản ánh tất cả các nghiệp vụ phát sinh của ngân hàng một cách chính xác tuyệt đối, đầy đủ, trung thực, kịp thời và có hệ thống.
o Tổ chức và thiết lập đầy đủ hệ thống sổ sách ,chứng từ kế toán, tổ chức bảo quản và lưu trữ các chứng từ kế toán, các tài liệu dữ liệu kế toán theo quy định của Nhà nước và ngân hàng.
o Thanh toán và nộp các khoản thuế cho ngân sách Nhà nước, theo đúng quy định của Nhà nước và phù hợp với kết quả kinh doanh của ngân hàng.
o Tính toán và trích lập đầy đủ các quỹ, tổ chức phân phối thu nhập theo đúng chế độ chính sách.
o Chấp hành và thực hiện các công việc khác do Tổng giám đốc giao.
o Quản lý, thống kế nguồn quỹ tại ngân hàng.
2.1.6.4 Phòng tổ chức Hành Chính – Quản Trị Nhân sự:
• Chức năng:
Tổ Hành Chính – Quản Trị là một đơn vị chuyên môn trực thuộc chi nhánh ngân hàng, có chức năng quản lý và thực hiện các công việc thuộc lĩnh vực hành chính, quản trị, nhân sự, công nghệ thông tin tại chi nhánh, phòng nghiệp vụ, hội sở, thực hiện chức năng nhiệm vụ của Tổ và thực hiện các công việc khác theo sự phân công của Giám đốc chi nhánh.
• Nhiệm vụ:
o Thực hiện các công tác hành chính, quản trị ngân hàng
o Phát động các phong trào thi đua, làm công tác thi đua khen thưởng.
o Đối chiếu trích nộp BHXH, BHYT.
o Ứng tiền, thanh toán các khoản thu cho nội bộ
o Chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện và theo dõi, kiểm tra công tác áp tải tiền.
o Nắm bắt, theo dõi tình hình nhân sự tham mưu thực hiện các nghiệp vụ về quản lý nhân sự theo các quy chế quy định của ngân hàng và sự phân công của hội sở.
o Thực hiện một số nhiệm vụ khác theo sự phân công của giám đốc chi nhánh.
2.1.7 Công tác đào tạo và chăm lo đời sống cho nhân viên: 2.1.7.1 Đội ngũ nhân sự: 2.1.7.1 Đội ngũ nhân sự:
Qua bảng 2.1, tính tới năm 2012 cho thấy chất lượng nguồn nhân lực tại NHNo&PTNT Cam Ranh khá tốt. Tỷ lệ cán bộ đại học chiếm 66,67% (38/57). Nguồn nhân lực là một trong những yếu tố quan trọng, có vai trò quyết định đến sự thành công của NHNo&PTNT nói chung và chi nhánh Cam Ranh nói riêng trong giai đoạn mới. Nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển mọi mặt của chi nhánh Cam Ranh, đặc biệt là nhu cầu phát triển mạng lưới, trong năm 2012 công tác phát triển nguồn nhân lực cũng được đẩy mạnh và thường xuyên hoàn thiện nhân sự ở các vị trí chủ chốt.
Bảng 2.1 : Tổng hợp tình hình nhân sự (cả chi nhánh và PGD) tại NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh
Đvt: Nhân viên Trình độ chuyên môn Chính thức Đại học 38 Cao đẳng 11 Trung cấp 8 Sơ cấp Cộng 57
(Nguồn : Phòng Hành chính nhân sự NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh)
2.1.7.2 Công tác chăm lo đời sống cho nhân viên:
Trong năm 2012, thu nhập bình quân của cán bộ, nhân viên khoảng 8 triệu đồng/người/tháng. Mức thu nhập ngày càng tăng đã phần nào phản ánh được đời sống vật chất của người lao động tại Ngân hàng Nno&PTNT Cam Ranh ngày càng được chú trọng và liên tục nâng lên một cách thoả đáng.
2.1.8 Sản phẩm và dịch vụ:
2.1.8.1 Khách hàng doanh nghiệp:
• Huy động vốn
o Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.
o Tiền gửi có kỳ hạn. • Tín dụng
o Cho vay đầu tư dự án.
o Cho vay bổ sung vốn lưu động.
o Tài trợ xuất nhập khẩu.
o Cho vay cầm cố chứng từ có giá. • Dịch vụ
o Chuyển tiền trong nước.
o Bảo lãnh thanh toán trong nước.
2.1.8.2 Khách hàng cá nhân:
• Huy động vốn
o Sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn.
o Sản phẩm tiết kiệm thông thường.
o Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.
o Tiền gửi có kỳ hạn. • Tín dụng
o Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng.
o Cho vay sản xuất kinh doanh.
o Cho vay trả góp cán bộ công nhân viên.
o Cho vay mua xe ô tô.
o Cho vay du học.
o Cho vay trả góp ngày.
o Cho vay xây dựng, sửa chữa và chuyển nhượng bất động sản.
o Cho vay sản xuất nông nghiệp.
o Cho vay cầm cố chứng từ có giá.
o Cho vay tiêu dùng.
o Cho vay kinh doanh chứng khoán liên kết với đối tác. • Dịch vụ
o Dịch vụ chuyển tiền trong nước.
o Dịch vụ nhận chuyển tiền từ trong nước.
2.1.9 Kết quả hoạt động kinh doanh:
Bảng 2.2 : Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh Đvt: Trđ
Tốc độ Tốc độ tăng trưởng tăng trưởng 2010 2011 2012
2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền +/- % +/- %
1. Tổng nguồn huy động 498.100 545.000 641.000 46.900 9,4 96.000 17.6 2. Tổng doanh số cho vay 602.143 626.667 653.846 24.524 11,5 27.179 4,34 3. Tổng doanh số thu nợ 538.843 578.167 613.846 39.324 7,3 35.679 6,2 4. Tổng dư nợ cho vay 421.500 470.000 510.000 48.500 11,5 40.000 8,5 5. Kết quả Tài chính
- Tổng thu nhập 47.424 64.667 99.278 17.243 36,4 34.611 53,5 - Tổng chi phí 39.490 54.838 82.056 15.348 38,9 27.218 49,6 - Lợi nhuận 7.934 9.829 17.222 1.895 23,9 7.393 75,2
(Nguồn : Phòng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh)
Tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng liên tục qua các năm. Theo số liệu thống kê cuối năm 2010, tổng nguồn huy động đặt 498.100 trđ, nhưng năm 2011 đã tăng lên 545.000 trđ ( tăng 46.900 trđ và tăng 9,4% so với năm 2010). Cuối năm 2012, tổng nguồn huy động tăng còn ấn tượng hơn đạt mức 641.000 trđ, tăng 96.000 trđ, tăng 17,6% so với năm 2011. Đạt được kết quả này là nhờ vào sự nổ lực của cán bộ nhân viên chi nhánh đã không ngừng quảng bá và nâng cao hình ảnh của chi nhánh cùng với những chính sách quan tâm , chăm sóc khách hàng tận tình đã góp phần làm cho nguồn huy động tăng đáng kể từ năm 2010 – 2012.
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động huy động vốn và tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Cam Ranh
• Phương thức trả nợ:
○ Vốn gốc được trả hàng tháng, hoặc hàng quý. Tiền lãi được trả hàng tháng và được tính theo dư nợ thực tế.
○ Vốn gốc và lãi được trả hàng tháng với một số tiền cố định (Gốc và lãi).
2.2.1.5 Cho vay du học: Mô tả sản phẩm: Mô tả sản phẩm:
Cho vay du học là việc tài trợ vốn cho các cá nhân có nhu cầu du học tại chỗ hoặc du học nước ngoài.
Đặc tính sản phẩm:
• Loại tiền cho vay: Đồng Việt Nam. • Thời hạn cho vay: Tối đa 84 tháng. • Phương thức trả nợ:
○ Trả vốn cuối kỳ, lãi trả hàng tháng(Áp dụng cho vay ngắn hạn).
○ Vốn trả nhiều kỳ (tháng, quý); Lãi trả hàng tháng (Áp dụng cho vay trung, dài hạn).
2.2.1.6 Cho vay trả góp ngày: Mô tả sản phẩm: Mô tả sản phẩm:
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng trong việc chi tiêu mua sắm hoặc làm vốn kinh doanh nhỏ, lẻ với nhu cầu chi tiêu không lớn, thanh toán dần vốn và lãi hàng ngày.
Đặc tính sản phẩm:
• Loại tiền cho vay: Đồng Việt Nam (VND). • Thời hạn cho vay: Tối đa 180 ngày.
• Phương thức cho vay: Cho vay trả góp ngày theo phương thức vốn cộng lãi chia đều.
• Mức cho vay: Căn cứ vào tình hình khả năng trả nợ của khách hàng. • Có thể cho vay không có tài sản đảm bảo.
2.2.1.7 Cho vay xây dựng, sửa chữa và chuyển nhượng bất động sản: Mô tả sản phẩm: Mô tả sản phẩm:
Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà: là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng trong việc xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà; Thanh toán tiền chuyển nhượng, mua bất động sản...
Đặc tính sản phẩm:
• Thời hạn cho vay:
○ Đối với cho vay sửa chữa, hợp thức hoá nhà ở: Thời hạn cho vay tối đa 36 tháng;
○ Đối với cho vay xây dựng nhà, chuyển nhượng bất động sản: Thời hạn cho vay lên đến 15 năm.
• Loại tiền vay: VND;
• Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng. • Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của NH.
• Phương thức trả nợ: Trả góp vốn chia đều hàng tháng, lãi hàng tháng tính theo dư nợ giảm dần, hoặc các phương thức trả nợ khác.
2.2.1.8 Cho vay sản xuất nông nghiệp: Mô tả sản phẩm: Mô tả sản phẩm:
• Là sản phẩm tín dụng tài trợ vốn cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ hải sản...), phát triển cây công nghiệp... Các dịch vụ hỗ trợ nông nghiệp thuộc khu vực nông thôn.
Đặc tính sản phẩm:
• Loại tiền vay: VND.
• Thời gian cho vay: Phù hợp với phương án, dự án vay vốn của khách hàng. • Mức cho vay: Tùy theo nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng. Tối đa 85% dự án.
• Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của NH.
• Phương thức trả nợ: Trả lãi theo mùa vụ nhưng không quá 06 tháng/ lần và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng, hàng quý, các phương thức trả nợ khác (nếu vay trung, dài hạn).
Mô tả sản phẩm:
Cho vay cầm cố chứng từ có giá, vàng, ngoại tệ là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ... có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng. Đặc biệt, khách hàng cầm cố chứng từ có giá do NH phát hành được vay vốn với lãi suất ưu đãi.
Đặc tính sản phẩm:
• Loại tiền vay: VND, USD, EUR.
• Thời hạn vay: Được xác định phù hợp với nhu cầu của người vay và tối đa bằng thời gian còn lại của chứng từ có giá.
• Mức cho vay: Dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và trị giá của tài sản cầm cố. • Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của NH.
• Phương thức trả nợ:
○ Trả vốn cuối kỳ, lãi trả hàng tháng (Áp dụng cho vay ngắn hạn).
○ Vốn trả nhiều kỳ (tháng, quý); Lãi trả hàng tháng (Áp dụng cho vay trung, dài hạn).
• Đối với các chứng từ có giá do NH phát hành được áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi.
2.2.1.10 Cho vay tiêu dùng: Mô tả sản phẩm: Mô tả sản phẩm:
• Cho vay tiêu dùng hỗ trợ bạn và gia đình những khoản chi cho các nhu cầu cần thiết trong đời sống, từ chi trả học phí, cưới hỏi, du lịch, mua sắm… đến các chi phí phát sinh đột xuất như chữa bệnh…
Đặc tính sản phẩm:
• Thời hạn cho vay: Tối đa 36 tháng. • Loại tiền vay: VND
• Mức cho vay: Căn cứ vào nhu cầu, khả năng trả nợ của Khách hàng mà ngân hàng quyết định mức cho vay. Tuy nhiên, mức cho vay không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo (Trừ trường hợp tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá).
• Phương thức trả nợ: Vốn gốc trả hàng kỳ, lãi trả theo dư nợ thực tế hoặc phương thức khác.
2.2.1.11 Cho vay kinh doanh chứng khoán liên kết với đối tác: Mô tả: Mô tả:
Cho vay kinh doanh chứng khoán hỗ trợ các cá nhân, tổ chức kinh doanh chứng khoán có mở tài khoản lưu ký tại các công ty chứng khoán mà NH liên kết.
Đặc tính sản phẩm:
• Thời hạn cho vay: Tối đa 03 tháng cho mỗi món vay. • Loại tiền cho vay: VND
• Hình thức cho vay: Cấp hạn mức tín dụng ngắn hạn cho nhà đầu tư. • Lãi suất cho vay: Theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ. • Tỷ lệ cho vay: Theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ.
• Tài sản đảm bảo: Loại chứng khoán cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể theo danh mục chứng khoán cầm cố trong từng thời kỳ. Chứng khoán cầm cố được