• Người vay có quyền:
o Từ chối các yêu cầu của NH không đúng với thỏa thuận trong HĐTD.
o Khiếu nại, khởi kiện hoặc yêu cầu bồi thường thiệt hại nếu NH không thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ ghi trong HĐTD.
o Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn cho NH và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp.
o Sử dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện đầy đủ các nội dung khác đã thỏa thuận trong HĐTD và các cam kết liên quan.
o Trả nợ gốc, lãi vay và các loại phí khác (nếu có) đầy đủ và đúng kỳ hạn như đã thỏa thuận trong HĐTD.
o Chịu trách nhiệm trước pháp luật nếu vi phạm các điều khoản đã được thỏa thuận trong HĐTD.
• NHNo&PTNT có quyền:
o Yêu cầu người cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, khả năng tài chính của khách hàng và người bảo lãnh trước khi quyết định cho vay.
o Từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng nếu khách hàng không có điều kiện vay vốn, dự án/ phương án vay vốn không hiệu quả, không phù hợp với quy định của pháp luật và NHKL không có đủ cơ sở để cho vay.
o Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng.
o Chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn nếu phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm HĐTD hoặc có dấu hiệu không an toàn vốn vay.
o Khởi kiện khách hàng vi phạm HĐTD hoặc người bảo lãnh của khách hàng theo quy định của pháp luật.
o Khi người vay không có khả năng trả nợ đến hạn và nếu các bên không có thỏa thuận nào khác thì ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo thỏa thuận trong HĐTD và hợp đồng bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với trường hợp khách hàng được bảo lãnh vay vốn.
o Miễn, giảm lãi tiền vay, giảm phí, điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, mua bán nợ theo quy định của NHNN, NHNo&PTNT Cam Ranh và thực hiện việc đảo nợ, khoanh nợ, xóa nợ theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN.
• NHNo&PTNT Cam Ranh có nghĩa vụ:
o Lưu giữ hồ sơ tín dụng và tài liệu liên quan phù hợp với quy định của pháp luật
2.4 Quy trình tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh: Bước 2
Bước 1
Sơ đồ 2.4 : Sơ đồ quy trình tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh Phân tích, thẩm định TSBĐ
Giải ngân
Bước 6
Tiếp nhận thông tin, tư vấn, hướng dẫn khách hàng Giải chấp TSBĐ Bước 10 Thanh lý HĐTD Bước 9
Kiểm tra, giám sát khoản vay
Bước 7
Thu nợ gốc - lãi , xử lý phát sinh
Bước 8
Tư vấn xét duyệt cho vay
Quyết định cho vay
Bước 3 Lập và ký kết hồ sơ tín dụng cùng các giấy tờ khác có liên quan, Bước 4 Phân tích, thẩm định các điều kiện tín dụng Đồng ý Không đồng ý Quản lý TSBĐ, hồ sơ TSBĐ và các giấy tờ có liên quan
2.4.1 Tiếp xúc, tư vấn, hướng dẫn khách hàng:
Bộ phận Quan hệ khách hàng sẽ phụ trách công việc này.
Nhân viên trong bộ phận yêu cầu cần phải có kiến thức về nghiệp vụ cũng như kiến thức thị trường, có khả năng thuyết phục khách hàng và thái độ làm việc năng động, tích cực.
NVTD tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, xem xét các điều kiện vay vốn: năng lực pháp lý, mục đích sử dụng vốn, tình hình tài chính, phương án hoặc dự án sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo. Nếu khách hàng đủ điều kiện thì hướng dẫn khách hàng lập và nộp các hồ sơ, tài liệu theo quy định.
2.4.2 Thẩm định, phân tích các điều kiện tín dụng:
Bộ phận Phân tích, thẩm định TSBĐ được thành lập sẽ có tác động tích cực cho mục tiêu hoàn thiện hoạt động tín dụng. Nhiệm vụ của bộ phận này là: sau khi nhận được thông tin về TSBĐ từ bộ phận Quan hệ khách hàng, họ sẽ tiến hành các thao tác thu thập thông tin, phân tích, thẩm định TSBĐ. Để có thể thực hiện hiệu quả công việc đòi hỏi nhân viên phải có kiến thức thẩm định giá tài sản vững vàng, thường xuyên thu thập thông tin thị trường, nắm vững các quy định, văn bản hướng dẫn định giá tài sản.
2.4.2.1 Năng lực pháp lý:
• Đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, cơ sở SXKD:
o Cá nhân vay vốn là công dân Việt Nam đủ 18 tuổi trở lên.
o Không bị mất hoặc hạn chế năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự (Theo quy định của Bộ luật dân dự).
o Căn cứ xác định nhân thân: Sổ hộ khẩu, Chứng minh nhân dân hoặc các loại giấy tờ về nhân thân khác như Hộ chiếu, Giấy phép lái xe ... hoặc xác nhận của cơ quan, đơn vị, Uỷ ban nhân dân có thẩm quyền ...
o Giấy phép hành nghề, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (trong trường hợp pháp luật quy định phải có)
• Đối với khách hàng là doanh nghiệp:
o Doanh nghiệp vay vốn phải có đầy đủ tư cách pháp nhân (trừ doanh nghiệp tư nhân) theo quy định của pháp luật.
o Xem xét điều lệ, quy chế về tổ chức hoạt động của doanh nghiệp để nắm rõ phương thức quản trị, điều hành, xác định người đại diện theo pháp luật trong quan hệ
với các cá nhân, tổ chức (Chủ tịch Hội đồng quản trị/Hội đồng thành viên, Tổng Giám đốc/Giám đốc).
o Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, các giấy tờ về sự uỷ quyền vay vốn, ... phải còn hiệu lực trong thời hạn cho vay.
2.4.2.2 Năng lực SXKD của doanh nghiệp:
Đánh giá qua các tiêu chí mô hình tổ chức hoạt động, cơ cấu lao động, ngành nghề kinh doanh, tình hình hoạt động SXKD, đánh giá về mức độ rủi ro, quan hệ tín dụng với các TCTD.
2.4.2.3 Thẩm định, phân tích năng lực tài chính của khách hàng. 2.4.2.4 Thẩm định phương án sử dụng vốn vay.
2.4.2.5 Thẩm định tài sản bảo đảm. 2.4.3 Trình duyệt:
Sơ đồ 2.5 : Sơ đồ quy trình trình duyệt
2.4.4 Ký kết hợp đồng, giao nhận hồ sơ tài sản bảo đảm.
2.4.5 Quản lý tài sản bảo đảm, hồ sơ tài sản bảo đảm và các giấy tờ liên quan.
2.4.6 Giải ngân:
B1: Chứng từ giải ngân:
Chứng từ của khách hàng: NVTD yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân.
Chứng từ của ngân hàng: NVTD hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ theo mẫu.
B2: Trình duyệt giải ngân:
Nhân viên tín dụng Giám đốc Trưởng phòng tín dụng Đồng ý K hô ng đ ồn g ý Đồng ý K hô ng đ ồn g ý Ký kết hợp đồng, giao nhận hồ sơ TSBĐ
B3: Nạp thông tin vào chương trình điện toán và luân chuyển chứng từ.
2.4.7 Kiểm tra, giám sát khoản vay:
Là quá trình thực hiện các bước công viêc sau khi cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết.
2.4.8 Thu nợ lãi – gốc và xử lý những phát sinh:
2.4.9 Thanh lý HĐTD:
2.4.9.1 Tất toán khoản vay:
Khi khách hàng trả hết nợ, NVTD tiến hành phối hợp với bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí,… để tất toán khoản vay.
2.4.9.2 Thanh lý HĐTD: 2.4.10 Giải chấp tài sản bảo đảm:
2.5 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG:
Dự phòng là khoản tiền được trích lập trên cơ sở phân loại cụ thể các khoản nợ quy định theo quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 cho những tổn thất có thể xảy ra: • Nhóm 1: 0%. • Nhóm 2: 5%. • Nhóm 3: 20%. • Nhóm 4: 50%. • Nhóm 5: 100%.
2.6 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CAM RANH:
Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng và chủ yếu của ngân hàng, nó quyết định phần lớn đến hiệu quả kinh doanh, quá trình tuần hoàn và chu chuyển vốn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng. Trong những năm vừa qua, tình hình kinh tế thị trường có nhiều biến động, dẫn đến thị trường tài chính – ngân hàng cũng đi theo xu hướng chung đó.
Ngân hàng được xem là mạch máu của nền kinh tế. Vì vây, mọi biến động của ngân hàng đều ảnh hưởng đến nền kinh tế và ngược lại, mọi biến động của nền kinh tế đều có tác động đối với hệ thống ngân hàng. NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh cũng bị ảnh hưởng bởi những biến động mang tính hệ thống đó. Tuy nhiên, mức độ ảnh hưởng cao hay thấp còn tuỳ thuộc vào năng lực của chính ngân hàng.
2.6.1 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay:
Hoạt động cho vay cũng như huy động vốn là các hoạt động chủ yếu và quan trọng của NHNo&PTNT chi nhánh Cam Ranh. Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để bổ sung vốn cho nhu cầu SXKD trong nền kinh tế, đặc biệt là nhu cầu vay vốn để mở rộng quy mô SXKD, đa dạng hoá ngành nghề sản xuất của các doanh nghiệp không những có ý nghĩa đối với cả nền kinh tế của Tỉnh mà cả đối với bản thân ngân hàng, bởi vì thông qua cho vay, ngân hàng tạo ra nguồn thu nhập để từ đó trả lại tiền gửi của khách hàng, bù đắp những chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận.
2.6.1.1 Theo thời hạn cho vay:
Bảng 2.3: Bảng tăng trưởng doanh số cho vay theo thời hạn vay
Đvt: Trđ
Tốc độ Tốc độ tăng trưởng tăng trưởng
2010 2011 2012
2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Ngắn hạn 409.457 68 451.200 72 490.384 75 41.743 10,19 39.184 8,68 Trung hạn 192.686 32 175.467 28 163.462 25 -17.219 -8,94 -12.005 -6,84 Tổng Doanh số cho vay 602.143 100 626.667 100 653.846 100 24.524 11,5 27.179 4,34
Từ bảng 2.3 cho ta thấy, doanh số cho vay của ngân hàng tăng dần qua các năm. Năm 2010, doanh số cho vay là 602.143 trđ. Năm 2011 doanh số cho vay là 626.667 trđ, tăng 24.524 trđ, ứng với tăng 11,5% so với năm 2010. Năm 2012 là 653.846 trđ, tăng 27.179 trđ, tăng 4,34%. Sở dĩ có doanh số tăng cao như vậy là do sau khủng hoảng kinh tế, chính phủ đã có những động thái tích cực nhằm bình ổn giá v££ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp có được nguồn vốn để ổn định sản xuất, tăng lượng cung hàng hoá.
Trong hoạt động cấp tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay. Cụ thể: năm 2010, tín dụng ngắn hạn chiếm 68%, năm 2011 chiếm 72% và năm 2012 chiếm tới 75%. Thành phố phát triển đa dạng ngành nghề, nhiều ngành có chu kỳ vốn ngắn nên nhu cầu vốn ngắn hạn cao. Hơn thế nữa, nhiều khách hàng vay vốn để sinh hoạt tiêu dùng, và đó thường là các khoản vay ngắn hạn.
Tỷ trọng tín dụng trung hạn qua các năm như sau: Năm 2010, đạt 192.686 trđ, chiếm 32%, năm 2011 đạt 175.467 trđ, giảm 8,94%, chiêm 28% trong tổng doanh số cho vay. Năm 2012, tín dụng trung hạn đạt 163.462, giảm tiếp 12.005 trđ, giảm 6,84%, chiếm 25% trong tổng doanh số cho vay. Và điều đặc biệt là tị NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh không có doanh số tin dụng dài hạn. Mục đích của tín dụng trung và dai hạn là nhằm giúp cho khách hàng mở rộng quy mô sản xuất, phát triển cơ sở hạn tầng, mua sắm trang thiết bị,… Nhưng sau khủng hoảng, tình hình HĐKD bị ảnh hưởng rất nhiều nên ngân hàng cẩn thận hơn trong vấn đề cho vay trung và dài hạn.
Biểu đồ 2.3: Biểu đồ tăng trưởng doanh số cho vay theo thời hạn vay
2.6.1.3 Theo ngành nghề kinh doanh:
Bảng 2.5: Bảng tăng trưởng doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế
Đvt: Trđ
Tốc độ Tốc độ tăng trưởng tăng
trưởng
2010 2011 2012
2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Nông nghiệp 37.333 6,2 40.733 6,5 46.423 7,1 3.400 9,1 5.690 14 Thủy sản 110.794 18,4 127.840 20,4 140.576 21,5 17.046 15,4 12.736 10 CN,XD,GTVT 154.149 25,6 163.560 26,1 178.500 27,3 9.411 6,1 14.940 9,1 Thương mại, dịch vụ 257.115 42,7 266.960 42,6 272.000 41,6 9.845 3,8 5.040 1,9 Ngành khác 42.752 7,1 27.574 4,4 16.347 2,5 -15.178 -35,5 -2.781 -5 Tổng doanh số cho vay 602.143 100 626.667 100 653.846 100 24.524 11,5 27.179 4,34
(Nguồn : Phòng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh)
Như đã phân tích trên, Cam Ranh là vùng đất được thiên nhiên ưu đãi rất nhiều. Điều kiện tự nhiên thuận lợi phát triển nông lâm ngư nghiệp. Từ sau khi được nâng cấp lên Thành phố Cam Ranh vào 23/12/2010 đã mở ra sự phát triển mới đa ngành nghề tại vùng đât này.
Có thể thấy, ngành có tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay là thương mại dịch vụ, từ năm 2010 – 2012 luôn chiêm tỷ lệ trên 40%. Có thể nói, ngành này là ngành có vòng quay vốn nhanh, hạn chế được nhiều rủi ro, khả năng thu hồi vốn thuận tiên nên ngân hàng tạo rất nhiều thuận lợi cho khách hàng vay trong linh vực này. Tiếp theo là ngành công nghiệp, xây dưng, giao thông vận tải. Cam Ranh đang ngày càng được nâng cấp và phát triển cho nên nhu cầu vốn xây dựng, giao thông vận tải rất lớn. Từ năm 2010 – 2012, tỷ trong doanh số cho vay ngành nay liên tục tăng từ 25% lên 27%. Ngành thuỷ sản phù hợp với tình hình địa phương xếp thứ 3, chiếm tỷ lệ khoang
18% đên 21%. Ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng không được cao nhưng đang tăng lên. Bên cạnh đó là một số ngành khác như tiểu nghiệp cũng có bước phát triển mới.
Biểu đồ 2.5: Biểu đồ tăng trưởng doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh Đvt: Trđ
2.6.1.4 Theo mục đích sử dụng vốn:
Bảng 2.6: Bảng tăng trưởng doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn
Đvt: Trđ
Tốc độ Tốc độ tăng trưởng tăng trưởng
2010 2011 2012
2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Cho vay tiêu dùng 57.204 9,5 67.680 10,8 79.769 12,2 10.476 18,3 12.089 17,86 Cho vay SXKD 544.939 90,5 558.987 89,2 574.077 87,8 14.048 2,6 15.090 2,7 Tổng Doanh số cho vay 602.143 100 626.667 100 653.846 100 24.524 11,5 27.179 4,34
(Nguồn : Phòng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh)
Ta thấy, tỷ trọng doanh số cho vay SXKD chiếm tỷ lệ rất cao, khoảng 90% trong tổng doanh số cho vay. Mặc dù giảm qua 3 năm do khủng hoảng kinh tế, từ mức 90,5% năm 2010, xuống 87,8% trong năm 2012 nhưng về lượng thì luôn tăng trưởng đều và tốt từ 544.939 trđ lên mức 574.077 trđ. Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ thấp khoàng 10% nhưng đã tăng dần và tăng một cách nhanh chóng trong giai đoạn 2010 – 2012. Điều này là do sự phát triển kinh tế của địa phương đa nâng cao đời sống của người dân, nhu cầu chi tiêu mua sắm tăng cao. Điều này thể hiện sự phát triển mới tại địa phương.
Biểu đồ 2.6: Biểu đồ tăng trưởng doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn Đvt: Trđ
2.6.1.5 Theo tài sản đảm bảo:
Bảng 2.7: Bảng tăng trưởng doanh số cho vay theo tài sản đảm bảo
Đvt: Trđ Tốc độ Tốc độ tăng trưởng tăng trưởng 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Cho vay có tài sản đảm
bảo 481.714 80 488.800 78 516.538 79 7.086 1,47 27.738 5,67