• Huy động vốn
o Sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn.
o Sản phẩm tiết kiệm thông thường.
o Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.
o Tiền gửi có kỳ hạn. • Tín dụng
o Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng.
o Cho vay sản xuất kinh doanh.
o Cho vay trả góp cán bộ công nhân viên.
o Cho vay mua xe ô tô.
o Cho vay du học.
o Cho vay trả góp ngày.
o Cho vay xây dựng, sửa chữa và chuyển nhượng bất động sản.
o Cho vay sản xuất nông nghiệp.
o Cho vay cầm cố chứng từ có giá.
o Cho vay tiêu dùng.
o Cho vay kinh doanh chứng khoán liên kết với đối tác. • Dịch vụ
o Dịch vụ chuyển tiền trong nước.
o Dịch vụ nhận chuyển tiền từ trong nước.
2.1.9 Kết quả hoạt động kinh doanh:
Bảng 2.2 : Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh Đvt: Trđ
Tốc độ Tốc độ tăng trưởng tăng trưởng 2010 2011 2012
2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền +/- % +/- %
1. Tổng nguồn huy động 498.100 545.000 641.000 46.900 9,4 96.000 17.6 2. Tổng doanh số cho vay 602.143 626.667 653.846 24.524 11,5 27.179 4,34 3. Tổng doanh số thu nợ 538.843 578.167 613.846 39.324 7,3 35.679 6,2 4. Tổng dư nợ cho vay 421.500 470.000 510.000 48.500 11,5 40.000 8,5 5. Kết quả Tài chính
- Tổng thu nhập 47.424 64.667 99.278 17.243 36,4 34.611 53,5 - Tổng chi phí 39.490 54.838 82.056 15.348 38,9 27.218 49,6 - Lợi nhuận 7.934 9.829 17.222 1.895 23,9 7.393 75,2
(Nguồn : Phòng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh)
Tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng liên tục qua các năm. Theo số liệu thống kê cuối năm 2010, tổng nguồn huy động đặt 498.100 trđ, nhưng năm 2011 đã tăng lên 545.000 trđ ( tăng 46.900 trđ và tăng 9,4% so với năm 2010). Cuối năm 2012, tổng nguồn huy động tăng còn ấn tượng hơn đạt mức 641.000 trđ, tăng 96.000 trđ, tăng 17,6% so với năm 2011. Đạt được kết quả này là nhờ vào sự nổ lực của cán bộ nhân viên chi nhánh đã không ngừng quảng bá và nâng cao hình ảnh của chi nhánh cùng với những chính sách quan tâm , chăm sóc khách hàng tận tình đã góp phần làm cho nguồn huy động tăng đáng kể từ năm 2010 – 2012.
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động huy động vốn và tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Cam Ranh
• Phương thức trả nợ:
○ Vốn gốc được trả hàng tháng, hoặc hàng quý. Tiền lãi được trả hàng tháng và được tính theo dư nợ thực tế.
○ Vốn gốc và lãi được trả hàng tháng với một số tiền cố định (Gốc và lãi).
2.2.1.5 Cho vay du học: Mô tả sản phẩm: Mô tả sản phẩm:
Cho vay du học là việc tài trợ vốn cho các cá nhân có nhu cầu du học tại chỗ hoặc du học nước ngoài.
Đặc tính sản phẩm:
• Loại tiền cho vay: Đồng Việt Nam. • Thời hạn cho vay: Tối đa 84 tháng. • Phương thức trả nợ:
○ Trả vốn cuối kỳ, lãi trả hàng tháng(Áp dụng cho vay ngắn hạn).
○ Vốn trả nhiều kỳ (tháng, quý); Lãi trả hàng tháng (Áp dụng cho vay trung, dài hạn).
2.2.1.6 Cho vay trả góp ngày: Mô tả sản phẩm: Mô tả sản phẩm:
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng trong việc chi tiêu mua sắm hoặc làm vốn kinh doanh nhỏ, lẻ với nhu cầu chi tiêu không lớn, thanh toán dần vốn và lãi hàng ngày.
Đặc tính sản phẩm:
• Loại tiền cho vay: Đồng Việt Nam (VND). • Thời hạn cho vay: Tối đa 180 ngày.
• Phương thức cho vay: Cho vay trả góp ngày theo phương thức vốn cộng lãi chia đều.
• Mức cho vay: Căn cứ vào tình hình khả năng trả nợ của khách hàng. • Có thể cho vay không có tài sản đảm bảo.
2.2.1.7 Cho vay xây dựng, sửa chữa và chuyển nhượng bất động sản: Mô tả sản phẩm: Mô tả sản phẩm:
Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà: là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng trong việc xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà; Thanh toán tiền chuyển nhượng, mua bất động sản...
Đặc tính sản phẩm:
• Thời hạn cho vay:
○ Đối với cho vay sửa chữa, hợp thức hoá nhà ở: Thời hạn cho vay tối đa 36 tháng;
○ Đối với cho vay xây dựng nhà, chuyển nhượng bất động sản: Thời hạn cho vay lên đến 15 năm.
• Loại tiền vay: VND;
• Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng. • Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của NH.
• Phương thức trả nợ: Trả góp vốn chia đều hàng tháng, lãi hàng tháng tính theo dư nợ giảm dần, hoặc các phương thức trả nợ khác.
2.2.1.8 Cho vay sản xuất nông nghiệp: Mô tả sản phẩm: Mô tả sản phẩm:
• Là sản phẩm tín dụng tài trợ vốn cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ hải sản...), phát triển cây công nghiệp... Các dịch vụ hỗ trợ nông nghiệp thuộc khu vực nông thôn.
Đặc tính sản phẩm:
• Loại tiền vay: VND.
• Thời gian cho vay: Phù hợp với phương án, dự án vay vốn của khách hàng. • Mức cho vay: Tùy theo nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng. Tối đa 85% dự án.
• Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của NH.
• Phương thức trả nợ: Trả lãi theo mùa vụ nhưng không quá 06 tháng/ lần và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng, hàng quý, các phương thức trả nợ khác (nếu vay trung, dài hạn).
Mô tả sản phẩm:
Cho vay cầm cố chứng từ có giá, vàng, ngoại tệ là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ... có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng. Đặc biệt, khách hàng cầm cố chứng từ có giá do NH phát hành được vay vốn với lãi suất ưu đãi.
Đặc tính sản phẩm:
• Loại tiền vay: VND, USD, EUR.
• Thời hạn vay: Được xác định phù hợp với nhu cầu của người vay và tối đa bằng thời gian còn lại của chứng từ có giá.
• Mức cho vay: Dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và trị giá của tài sản cầm cố. • Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của NH.
• Phương thức trả nợ:
○ Trả vốn cuối kỳ, lãi trả hàng tháng (Áp dụng cho vay ngắn hạn).
○ Vốn trả nhiều kỳ (tháng, quý); Lãi trả hàng tháng (Áp dụng cho vay trung, dài hạn).
• Đối với các chứng từ có giá do NH phát hành được áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi.
2.2.1.10 Cho vay tiêu dùng: Mô tả sản phẩm: Mô tả sản phẩm:
• Cho vay tiêu dùng hỗ trợ bạn và gia đình những khoản chi cho các nhu cầu cần thiết trong đời sống, từ chi trả học phí, cưới hỏi, du lịch, mua sắm… đến các chi phí phát sinh đột xuất như chữa bệnh…
Đặc tính sản phẩm:
• Thời hạn cho vay: Tối đa 36 tháng. • Loại tiền vay: VND
• Mức cho vay: Căn cứ vào nhu cầu, khả năng trả nợ của Khách hàng mà ngân hàng quyết định mức cho vay. Tuy nhiên, mức cho vay không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo (Trừ trường hợp tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá).
• Phương thức trả nợ: Vốn gốc trả hàng kỳ, lãi trả theo dư nợ thực tế hoặc phương thức khác.
2.2.1.11 Cho vay kinh doanh chứng khoán liên kết với đối tác: Mô tả: Mô tả:
Cho vay kinh doanh chứng khoán hỗ trợ các cá nhân, tổ chức kinh doanh chứng khoán có mở tài khoản lưu ký tại các công ty chứng khoán mà NH liên kết.
Đặc tính sản phẩm:
• Thời hạn cho vay: Tối đa 03 tháng cho mỗi món vay. • Loại tiền cho vay: VND
• Hình thức cho vay: Cấp hạn mức tín dụng ngắn hạn cho nhà đầu tư. • Lãi suất cho vay: Theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ. • Tỷ lệ cho vay: Theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ.
• Tài sản đảm bảo: Loại chứng khoán cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể theo danh mục chứng khoán cầm cố trong từng thời kỳ. Chứng khoán cầm cố được niêm yết có sẵn trong tài khoản của khách hàng, chứng khoán niêm yết đã khớp lệnh mua đang chờ về.
2.2.2 Khách hàng doanh nghiệp: 2.2.2.1 Cho vay đầu tư dự án: 2.2.2.1 Cho vay đầu tư dự án: Mô tả:
Khách hàng là các tổ chức Việt Nam và ngoài nước có nhu cầu vay vốn thực hiện dự án đầu tư trong nước.
Đặc tính sản phẩm:
• Thời hạn cho vay: Căn cứ vào thời gian hoàn vốn của từng dự án mà ngân hàng quyết định thời hạn cho vay.
• Được ân hạn trong thời gian triển khai dự án nhằm giảm áp lực trả nợ cho khách hàng.
• Lãi suất: Theo quy định trong từng thời kỳ của NH. • Giải ngân: Theo tiến độ của dự án
• Tài sản đảm bảo: Bất động sản.
Mô tả:
Cho vay bổ sunh vốn lưu động là sản phẩm cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động trong hoạt động kinh doanh.
Đặc tính sản phẩm:
• Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng. • Loại tiền: VND
• Phương thức cho vay: Theo hạn mức tín dụng hoặc từng lần. • Lãi suất: Theo quy định từng thời kỳ của NH.
2.2.2.3 Cho vay đầu tư tài sản cố định: Mô tả: Mô tả:
Cho vay đầu tư tài sản cố định là sản phẩm vay trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư tài sản cố định như máy móc, nhà xưởng,…
Đặc tính của sản phẩm:
• Thời hạn cho vay: Trung, dài hạn. • Loại tiền: VND
• Phương thức cho vay: Từng lần.
• Lãi suất: Theo quy định từng thời kỳ của NH. • Giải ngân: Theo tiến độ.
2.2.2.4 Cho vay cầm cố chứng từ có giá: Đối tượng: Đối tượng:
Là tổ chức trong và ngoài nước đang hoạt động trong lãnh thổ Việt Nam đang sở hữu các giấy tờ có giá có nhu cầu cầm cố tài sản đó để vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
Đặc tính sản phẩm:
• Thời hạn cho vay: Tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng, phương án vay vốn của khách hàng nhưng nhỏ hơn thời gian đáo hạn đối với tài sản đảm bảo là chứng từ có giá.
• Mức cho vay: Căn cứ vào:
○ Nhu cầu vốn, khả năng trả nợ của khách hàng
○ Nguồn vốn của ngân hàng
○ Đối với cổ phiếu, trái phiếu: theo tỷ lệ quy định cụ thể trong danh mục do ngân hàng quy định trong từng thời kỳ.
2.3 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG:
Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do NH đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy định của NHNN Việt Nam.
2.3.1 Mục đích của chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng. Đồng thời cũng thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Chính sách tín dụng được đưa ra nhằm đảm bảo rằng mỗi quyết định tín dụng (quyết định tài trợ vốn) đều khách quan, tuân thủ quy định của NHNN Việt Nam và phù hợp thông lệ chung của quốc tế. Không một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của NH.
2.3.2 Quy định chung về chính sách tín dụng:
2.3.2.1 Đối tượng khách hàng vay tại NHNo&PTNT Cam Ranh:
• Khách hàng doanh nghiệp:
o Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện.
o Các pháp nhân nước ngoài.
o Doanh nghiệp tư nhân.
o Công ty hợp danh. • Khách hàng cá nhân:
o Cá nhân.
o Hộ gia đình.
o Tổ hợp tác.
2.3.2.2 Những đối tượng và nhu cầu vốn không được cho vay:
o Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc.
o Cán bộ công nhân viên của thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay.
o Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc.
o Giám đốc, Phó giám đốc chi nhánh.
o Vợ (chồng), con của Giám đốc, Phó Giám đốc chi nhánh. • Những nhu cầu vốn không được cho vay:
o Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
o Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.
o Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
2.3.2.3 Hạn chế cho vay:
Không được cho vay không có đảm bảo bằng tài sản, cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, mức cho vay đối với những đối tượng sau:
• Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên đang kiểm toán tại, kế toán trưởng của, thanh tra viên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại.
• Các cổ đông lớn của NH.
• Doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định nói trên sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó.
• Tổng dư nợ cho vay đối với các đối tượng trên không quá 5% vốn tự có của.
2.3.2.4 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn:
• Nguyên tắc:
o Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
o Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
• Điều kiện:
o Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
o Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
o Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với các quy định của pháp luật.
o Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật, của ngân hàng. Nếu là hộ gia đình vay không phải áp dụng biện pháp bảo đảm cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; nếu chưa được cấp phải có xác nhận của UBND xã, phường về diện tích đất đang sử dụng không có tranh chấp.
2.3.2.5 Căn cứ xác định mức tiền cho vay:
• Căn cứ xác định mức cho vay:
o Nhu cầu vay vốn của khách hàng.
o Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
o Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định bảo đảm tiền vay của ngân hàng..
o Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
o Khả năng nguồn vốn của ngân hàng nhưng không vượt quá mức ủy quyền phán quyết cho vay của Giám đốc chi nhánh.
o Mức cho vay không có đảm bảo đối với hộ nông dân, hợp tác xá hoặc chủ trang trại phải đảm bảo tuân thủ theo hướng dẫn của Chính phủ và NHNN Việt Nam tại từng thời kỳ.
• Giới hạn tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng tại thời điểm cho vay (trừ những trường hợp cho vay từ các nguồn ủy thác của Chính phủ, của tổ chức và cá nhân hoặc những dự án đã trình và được Chính phủ đồng ý cho vay vượt 15% vốn tự có của NH).
2.3.2.6 Quyền và nghĩa vụ của các bên:
• Người vay có quyền:
o Từ chối các yêu cầu của NH không đúng với thỏa thuận trong HĐTD.