Bảng 2.3: Bảng tăng trưởng doanh số cho vay theo thời hạn vay
Đvt: Trđ
Tốc độ Tốc độ tăng trưởng tăng trưởng
2010 2011 2012
2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Ngắn hạn 409.457 68 451.200 72 490.384 75 41.743 10,19 39.184 8,68 Trung hạn 192.686 32 175.467 28 163.462 25 -17.219 -8,94 -12.005 -6,84 Tổng Doanh số cho vay 602.143 100 626.667 100 653.846 100 24.524 11,5 27.179 4,34
Từ bảng 2.3 cho ta thấy, doanh số cho vay của ngân hàng tăng dần qua các năm. Năm 2010, doanh số cho vay là 602.143 trđ. Năm 2011 doanh số cho vay là 626.667 trđ, tăng 24.524 trđ, ứng với tăng 11,5% so với năm 2010. Năm 2012 là 653.846 trđ, tăng 27.179 trđ, tăng 4,34%. Sở dĩ có doanh số tăng cao như vậy là do sau khủng hoảng kinh tế, chính phủ đã có những động thái tích cực nhằm bình ổn giá v££ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp có được nguồn vốn để ổn định sản xuất, tăng lượng cung hàng hoá.
Trong hoạt động cấp tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay. Cụ thể: năm 2010, tín dụng ngắn hạn chiếm 68%, năm 2011 chiếm 72% và năm 2012 chiếm tới 75%. Thành phố phát triển đa dạng ngành nghề, nhiều ngành có chu kỳ vốn ngắn nên nhu cầu vốn ngắn hạn cao. Hơn thế nữa, nhiều khách hàng vay vốn để sinh hoạt tiêu dùng, và đó thường là các khoản vay ngắn hạn.
Tỷ trọng tín dụng trung hạn qua các năm như sau: Năm 2010, đạt 192.686 trđ, chiếm 32%, năm 2011 đạt 175.467 trđ, giảm 8,94%, chiêm 28% trong tổng doanh số cho vay. Năm 2012, tín dụng trung hạn đạt 163.462, giảm tiếp 12.005 trđ, giảm 6,84%, chiếm 25% trong tổng doanh số cho vay. Và điều đặc biệt là tị NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh không có doanh số tin dụng dài hạn. Mục đích của tín dụng trung và dai hạn là nhằm giúp cho khách hàng mở rộng quy mô sản xuất, phát triển cơ sở hạn tầng, mua sắm trang thiết bị,… Nhưng sau khủng hoảng, tình hình HĐKD bị ảnh hưởng rất nhiều nên ngân hàng cẩn thận hơn trong vấn đề cho vay trung và dài hạn.
Biểu đồ 2.3: Biểu đồ tăng trưởng doanh số cho vay theo thời hạn vay
2.6.1.3 Theo ngành nghề kinh doanh:
Bảng 2.5: Bảng tăng trưởng doanh số cho vay theo ngành nghề kinh tế
Đvt: Trđ
Tốc độ Tốc độ tăng trưởng tăng
trưởng
2010 2011 2012
2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Nông nghiệp 37.333 6,2 40.733 6,5 46.423 7,1 3.400 9,1 5.690 14 Thủy sản 110.794 18,4 127.840 20,4 140.576 21,5 17.046 15,4 12.736 10 CN,XD,GTVT 154.149 25,6 163.560 26,1 178.500 27,3 9.411 6,1 14.940 9,1 Thương mại, dịch vụ 257.115 42,7 266.960 42,6 272.000 41,6 9.845 3,8 5.040 1,9 Ngành khác 42.752 7,1 27.574 4,4 16.347 2,5 -15.178 -35,5 -2.781 -5 Tổng doanh số cho vay 602.143 100 626.667 100 653.846 100 24.524 11,5 27.179 4,34
(Nguồn : Phòng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh)
Như đã phân tích trên, Cam Ranh là vùng đất được thiên nhiên ưu đãi rất nhiều. Điều kiện tự nhiên thuận lợi phát triển nông lâm ngư nghiệp. Từ sau khi được nâng cấp lên Thành phố Cam Ranh vào 23/12/2010 đã mở ra sự phát triển mới đa ngành nghề tại vùng đât này.
Có thể thấy, ngành có tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay là thương mại dịch vụ, từ năm 2010 – 2012 luôn chiêm tỷ lệ trên 40%. Có thể nói, ngành này là ngành có vòng quay vốn nhanh, hạn chế được nhiều rủi ro, khả năng thu hồi vốn thuận tiên nên ngân hàng tạo rất nhiều thuận lợi cho khách hàng vay trong linh vực này. Tiếp theo là ngành công nghiệp, xây dưng, giao thông vận tải. Cam Ranh đang ngày càng được nâng cấp và phát triển cho nên nhu cầu vốn xây dựng, giao thông vận tải rất lớn. Từ năm 2010 – 2012, tỷ trong doanh số cho vay ngành nay liên tục tăng từ 25% lên 27%. Ngành thuỷ sản phù hợp với tình hình địa phương xếp thứ 3, chiếm tỷ lệ khoang
18% đên 21%. Ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng không được cao nhưng đang tăng lên. Bên cạnh đó là một số ngành khác như tiểu nghiệp cũng có bước phát triển mới.
Biểu đồ 2.5: Biểu đồ tăng trưởng doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh Đvt: Trđ
2.6.1.4 Theo mục đích sử dụng vốn:
Bảng 2.6: Bảng tăng trưởng doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn
Đvt: Trđ
Tốc độ Tốc độ tăng trưởng tăng trưởng
2010 2011 2012
2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Cho vay tiêu dùng 57.204 9,5 67.680 10,8 79.769 12,2 10.476 18,3 12.089 17,86 Cho vay SXKD 544.939 90,5 558.987 89,2 574.077 87,8 14.048 2,6 15.090 2,7 Tổng Doanh số cho vay 602.143 100 626.667 100 653.846 100 24.524 11,5 27.179 4,34
(Nguồn : Phòng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh)
Ta thấy, tỷ trọng doanh số cho vay SXKD chiếm tỷ lệ rất cao, khoảng 90% trong tổng doanh số cho vay. Mặc dù giảm qua 3 năm do khủng hoảng kinh tế, từ mức 90,5% năm 2010, xuống 87,8% trong năm 2012 nhưng về lượng thì luôn tăng trưởng đều và tốt từ 544.939 trđ lên mức 574.077 trđ. Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ thấp khoàng 10% nhưng đã tăng dần và tăng một cách nhanh chóng trong giai đoạn 2010 – 2012. Điều này là do sự phát triển kinh tế của địa phương đa nâng cao đời sống của người dân, nhu cầu chi tiêu mua sắm tăng cao. Điều này thể hiện sự phát triển mới tại địa phương.
Biểu đồ 2.6: Biểu đồ tăng trưởng doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn Đvt: Trđ
2.6.1.5 Theo tài sản đảm bảo:
Bảng 2.7: Bảng tăng trưởng doanh số cho vay theo tài sản đảm bảo
Đvt: Trđ Tốc độ Tốc độ tăng trưởng tăng trưởng 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Cho vay có tài sản đảm
bảo 481.714 80 488.800 78 516.538 79 7.086 1,47 27.738 5,67 Cho vay không có tài
sản đảm bảo 120.429 20 137.867 22 137.308 21 17.438 14,5 -559 -0,4
Tổng Doanh số cho vay 602.143 100 626.667 100 653.846 100 24.524 11,5 27.179 4,34
Cho vay có tài sản đảm bảo luôn chiếm tỷ trọng cao, khoang 80% trong tổng doanh số cho vay của NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh. Cụ thể, năm 2010 là 481.714 trđ tăng lên 516.538 trđ. Cho vay có tài sản đảm bảo sẽ đảm bảo cho ngân hàng một sự an toàn cũng như khả năng thu hồi nợ khi xảy ra rủi ro. Trong khi cho vay không có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng thấp khoảng 20% và lại giảm trong giai đoạn 2011 – 2012. Cho vay không có tài sản đảm bảo chủ yếu ngân hàng cho vay đỗi với những cá nhân doanh nghiệp có làm ăn lâu năm và uy tín với ngân hàng
Biểu đồ 2.7: Biểu đồ tăng trưởng doanh số cho vay theo tài sản đảm bảo
2.6.1.6 Theo loại tiền
Bảng 2.8: Bảng tăng trưởng doanh số cho vay theo loại tiền
Đvt: Trđ
Tốc độ Tốc độ tăng trưởng tăng trưởng
2010 2011 2012
2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Cho vay bằng VNĐ 602.143 100 626.667 100 653.846 100 24.524 11,5 27.179 4,34 Cho vay bằng Ngoại tệ 0 0,0 0 0,0 0 0,0 0 0,0 0 0,0 Tổng Doanh số cho vay 602.143 100 626.667 100 653.846 100 24.524 11,5 27.179 4,34
NHNo&PTNT chỉ hoạt động kinh doanh nội địa, không có lĩnh vực xuất khẩu nên cho vay bằng đồng Việt Nam chiếm tới 100%. Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay bằng VNĐ đúng bằng tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay.
2.6.2 Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ:
Doanh số thu nợ là số tiền mà ngân hàng thu hồi từ các khoản nợ đã cho vay trong khoảng thời gian nhất định. Để hoạt động có hiệu quả và bền vững thì ngoài việc mở rộng doanh số cho vay còn phải chú trọng đến công tác thu nợ. Chính vì thế, thi nợ là một vấn đề rất quan trọng. Nếu như doanh số cho vay thể hiện tình hình hoạt động của ngân hàng là khả quan hay không thì doanh số thu nợ lại càng khẳng định được hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng.
2.6.2.1 Theo thời hạn cho vay:
Bảng 2.9: Bảng tăng trưởng doanh số thu nợ theo thời hạn vay
Đvt: Trđ Tốc độ Tốc độ tăng trưởng tăng trưởng 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- % (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngắn hạn 409.520 76 447.501 77,4 460.998 75,1 37.981 9,3 13.497 3,0 Trung hạn 129.323 24 130.666 22,6 152.848 24,9 1.343 1,0 22.182 17
Tổng Doanh số thu nợ 538.843 100 578.167 100 613.846 100 39.324 7,3 35.679 6,2
(Nguồn : Phòng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh)
Qua bảng 2.9 có thể thấy, doanh số thu nợ năm 2011 tăng rất mạnh so với năm 2010, tăng 39.324 trđ, tăng hơn 7%, năm 2012 tăng lên mức 613.846 trđ, tăng 6,2% so với năm 2011.
Doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiến tỷ trọng cao, năm 2010, chiêm 76%, năm 2011 chiếm hon 77% và năm 2012 chiếm hơn 75%. Xét về lượng thì doanh số thu nợ liên tục tăng, tăng mạnh nhât là năm 2011, tăng gần 38.000 trđ so với 2010. Nguyên nhân là do doanh số cho vay ngắn hạn nhiều, vòng thu hồi vốn ngắn hạn nhanh, khoản tiền vay sẽ được thu hồi ngay trong năm và thường là khoản vay nhỏ. Phương thức này cũng thuận lợi cho khách hàng trong việc trả nợ theo chu kỳ kinh doanh. Nhìn chung, có được kết quả như vậy cho thấy ngân hàng đã đào tạo được đội ngũ nhân viên có trình độ, luôn theo dõi quá trình sử dụng vốn và đôn đốc khách hàng trả nợ, vì thế ngân hàng đã thu hồi được vốn cho vay.
Doanh số thu nợ trung hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn, năm 2007 thu được 129.323 trđ (chiếm 24%). Năm 2011 thu thêm được 1.343 trđ, lên mức 130.666 trđ ( tăng 1% ). Năm 2012, doanh số thu nợ tăng đáng kể lên 152.848 trđ ( tăng 22.182 trđ, tăng 17%). Đặc điểm của loại cho vay này là sẽ định kỳ trả nợ thu dần, vì vậy rất khó đánh giá được tình hình thu nợ đối với cho vay trung hạn thực tế trong năm.
Biểu đồ 2.8: Biểu đồ tăng trưởng doanh số thu nợ theo thời hạn vay
Đvt: Trđ
Bảng 2.10: Bảng tăng trưởng doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Đvt: Trđ
Tốc độ Tốc độ tăng
trưởng tăng trưởng
2010 2011 2012
2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Cho vay hộ GĐ,
cá nhân 345.937 64,2 375.808 65 422.940 68,9 29.871 8,6 47.132 12,5 Cho vay DN,
công ty 192.906 35,8 202.359 35 190.906 31,1 9.453 4,9 -11.453 -5,7
Tổng Doanh số thu nợ 538.843 100 578.167 100 613.846 100 39.324 7,3 35.679 6,2
(Nguồn : Phòng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh)
Cá thể là đối tượng SXKD đa dạng các ngành nghề, doanh số cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng cao hơn doanh số cho vay đối với doanh nghiệp, cho nên doanh số thu nợ cá nhân cũng tăng theo tương ứng. Qua bảng số liệu trên, thu nợ cá nhân, hộ gia đình năm 2010 chiêm hơn 64%, năm 2011 chiêm 65% và năm 2012 chiếm gần 69%. Điều đó chứng tỏ hoạt động SXKD của cá nhân đã có bước phát triển nhanh chóng về quy mô, trình độ quản lý, công nghệ sản xuất,…
Biểu đồ 2.9: Biểu đồ tăng trưởng doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Đvt: Trđ
Do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh té, các doanh nghiệ công ty làm ăn khó khăn nên công tác thu nợ cũng bị ảnh hưởng. Năm 2010, thu nợ doanh nghiệp công ty được 192.906 trd. Năm 2011, thu được thêm 9.453 trđ, lên mức 202.359 trđ. Năm 2012, tình hình thu nợ gặp khó khăn, doanh số thu nợ giảm 11.453 trđ, xuống còn 190.906 trđ. Do đó ngân hàng cần phải tiếp tục quản lý chặt chẽ công tác thu nợ đối với từng thành phần kinh tế. Thực hiện đúng điều này sẽ giúp cho ngan hàng giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn đến mức thấp nhất, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
2.6.2.3 Theo ngành nghề kinh doanh:
Bảng 2.11: Bảng tăng trưởng doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh doanh Đvt: Trđ
Tốc độ Tốc độ tăng
trưởng tăng trưởng
2010 2011 2012
2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Nông nghiệp 36.102 6,7 32.956 5,7 29.465 4,8 -3.146 -8,7 -3.491 -10,6 Thủy sản 118.545 22 121.415 21 125.838 20,5 2.870 2,4 4.423 3,6 CN,XD, GTVT 107.769 20 137.026 23,7 158.372 25,8 29.257 27,1 21.346 15,6 Thương mại, DV 258.645 48 266.535 46,1 278.072 45,3 7.890 3,1 11.537 4,3 Ngành khác 17.782 3,3 20.235 3,5 22.099 3,6 2.453 13,8 1.864 9,2 Tổng Doanh số thu nợ 538.843 100 578.167 100 613.846 100 39.324 7,3 35.679 6,2
(Nguồn : Phòng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh)
Qua bảng số liệu 2.11, có thể thấy, ngành có tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số thu nợ là thương mại dịch vụ, từ năm 2010 – 2012 luôn chiêm tỷ lệ trên 45%. Ngành này là ngành có vòng quay vốn nhanh, hạn chế được nhiều rủi ro, khả năng thu hồi vốn thuận tiên nên ngân hàng thuận lợi trong việc thu nợ ngành này. Tiếp theo là ngành công nghiệp, xây dưng, giao thông vận tải. Cam Ranh đang ngày càng được nâng cấp và phát triển cho nên nhu cầu vốn xây dựng, giao thông vận tải rất lớn. Từ năm 2010 – 2012, tỷ trong doanh số thu nợ ngành nay liên tục tăng từ 20% lên 26%. Do ảnh hưởng của điệu kiện thời tiết khí hậu cho nên doanh số thu nợ ngành thuỷ sản và nông nghiệp liên tục giảm. Ngân hàng đã có nhiều biên pháp cải thiện tình hình nhưng điều kiện khí hậu luôn diễn biến phức tạp ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất của người dân.
Biểu đồ 2.10: Biểu đồ tăng trưởng doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh doanh Đvt: Trđ
2.6.2.4 Theo mục đích sử dụng vốn:
Bảng 2.12: Bảng tăng trưởng doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn
Đvt: Trđ Tốc độ Tốc độ tăng trưởng tăng trưởng 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Cho vay
tiêu dùng 111.540 20,7 124.884 21,6 142.412 23,2 13.344 12 17.537 14 Cho vay SXKD 427.303 79,3 453.283 78,4 471.434 76,8 25.980 6,1 18.151 4,0
Tổng Doanh số thu nợ 538.843 100 578.167 100 613.846 100 39.324 7,3 35.679 6,2
Biểu đồ 2.11: Biểu đồ tăng trưởng doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn Đvt: Trđ
Ta thấy, tỷ trọng doanh số thụ nợ SXKD chiếm tỷ lệ rất cao, khoảng 75% – 80% trong tổng doanh số thu nợ. Mặc dù giảm qua 3 năm do khủng hoảng kinh tế, từ mức 19,3% năm 2010, xuống 76,8% trong năm 2012 nhưng về lượng thì luôn tăng trưởng đều và tốt từ 427.303 trđ lên mức 471.434 trđ. Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ thấp khoàng 20% nhưng đã tăng dần và tăng một cách nhanh chóng trong giai đoạn 2010 – 2012. Điều này là do sự tăng lên của doanh số cho vay tiêu dùng phản ánh đời sống kinh tế địa phương nâng cao, khách hàng tiêu dùng có khả năng trả nợ tốt hơn.
2.6.2.5 Theo tài sản đảm bảo:
Bảng 2.13: Bảng tăng trưởng doanh số thu nợ theo tài sản đảm bảo
Đvt: Trđ
Tốc độ Tốc độ tăng trưởng tăng trưởng
2010 2011 2012
2011/2010 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- %
Cho vay có TS
đảm bảo 431.074 80 468.315 81 500.284 81,5 37.241 8,6 31.969 6,8 Cho vay không
có TS đảm bảo 107.769 20 109.852 19 113.562 18,5 2.083 1,9 3.710 3,4
Tổng Doanh số
thu nợ 538.843 100 578.167 100 613.846 100 39.324 7,3 35.679 6,2
(Nguồn : Phòng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh)
Doanh số thu nợ cho vay có tài sản đảm bảo luôn chiếm tỷ trọng cao, khooảng 80% trong tổng doanh số tu nợ của NHNo&PTNT Chi nhánh Cam Ranh. Cụ thể, năm