Chỉ số này thể hiện cho ta thấy chất lượng của công tác quản lý tài sản của ngân hàng. Tại ngân hàng, thành phần tạo ra thu nhập chủ yếu là các khoản tín dụng và tăng trưởng tín dụng là biện pháp hữu hiệu để gia tăng lợi nhuận. Từ bảng số liệu, ta thấy tổng tài sản cũng như lợi nhuận của ngân hàng đều tăng dần qua các năm, nhưng tỷ số ROA vẫn tăng đều qua các năm cụ thể : năm 2010 là 0,8%, năm 2011 là 0,88%, đến năm 2012 tỷ số ROA là 0,89%, sang 6 tháng năm 2013 tỷ số này đạt 0,68% vẫn tăng 0,07% so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận cao hơn tốc độ tăng trưởng của tài sản qua các năm, điều này càng cho thấy công tác quản lý, cũng như tín dụng của ngân hàng ngày càng hiệu quả, vì thế
59
ngân hàng cần quản lý và kiểm tra chặt chẽ hơn nữa về tình hình tài sản tại SGD, nâng cao chất lượng từng khoản mục, đặc biệt là khoản mục tín dụng, không chỉ nâng cao chất lượng mà ngân hàng cần phải có chiến lược phát triển nhằm thu hút khách hàng nhiều hơn, trên cơ sở tăng trưởng lợi nhuận, góp phần tăng uy tín, thương hiệu của ngân hàng trên địa bàn hoạt động.
60
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – SỞ GIAO DỊCH
HẬU GIANG 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
Mặc dù đạt được tín hiệu khả quan về kết quả kinh doanh cũng như thực trạng về tín dụng luôn tăng trưởng nhưng trong thời gian qua ngân hàng vẫn còn tồn tại một số trở trở ngại cần được cải thiện như:
- Nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn ngày càng tăng nhưng chưa đáp ứng hết cũng như sử dụng triệt để nguồn vốn huy động để mang lại tối đa lợi nhuận.
- Một số khách hàng vẫn chưa sử dụng đúng mục đích vay vốn dẫn đến nợ xấu những năm qua vẫn đang chiếm tỷ lệ vượt mức cho phép của ngân hàng.
- Chênh lệch khá lớn về cơ cấu cho vay chủ yếu là cho vay ngắn hạn trong lĩnh vực nông nghiệp, đây là lĩnh vực chịu rất nhiều ảnh hưởng vào thị trường nên tiềm ẩn rủi ro rất lớn cho ngân hàng cho những năm tới.
Nguyên nhân
- LienVietPostBank – Sở Giao dịch Hậu Giang hoạt động với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng quốc doanh với mức lãi suất cho vay thấp hơn nhiều so với các NHTM nên thu hút hầu như 70% lượng khách hàng trên địa bàn.
- Địa bàn hoạt động của ngân hàng quá rộng và lượng khách hàng nhỏ lẻ ngày càng gia tăng nên khâu kiểm soát trong và sau khi cho vay còn lơ là, dẫn đến khách hàng sử dụng nguồn vốn sai mục đích.
- Do Hậu Giang là một vùng đất thuần nông và chính sách ưu đãi đề án tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn từ 2010 -2013 của ngân hàng nên lĩnh vực nông nghiệp luôn được ưu đãi và thu hút khách hàng.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG
5.2.1 Giải pháp nâng cao công tác huy động vốn
5.2.1.1 Cơ sở đề ra giải pháp
61
triển tốt hơn thể hiện qua mức huy động năm sau cao hơn năm trước, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng. Vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp nên cần triển khai huy động tối đa công suất trên địa bàn. Tuy nhiên huy động vốn của ngân hàng còn một số tồn tại như:
- Lãi suất tiền gửi còn nhiều biến động và thường thấp hơn so với các Ngân hàng thương mại Quốc doanh.
- Chưa có hệ thống máy ATM trên địa bàn để huy động vốn.
- Công tác truyền thông, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ còn gặp nhiều khó khăn do chưa có Phòng Marketing riêng biệt.
5.2.1.2 Giải pháp
- Thu hút hơn nữa hoạt động chuyển tiền ngoại hối trên địa bàn.
- Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với lãi suất thị trường. Đa dạng các kỳ hạn gửi và lãi suất cụ thể không thấp hơn lãi suất huy động của các NHTM trên địa bàn, nhưng vẫn đảm bảo lợi ích cho cả hai bên người gửi tiền và ngân hàng.
- Áp dụng các hình thức huy động dự thưởng trúng vàng, quà tặng khuyến mãi cho khách hàng gửi vào và một số hình thức huy động khuyến mãi khác phù hợp với sở thích người dân trên địa bàn theo từng thời kỳ.
- Kết hợp với ban đền bù giải tỏa, tìm hiểu những hộ có nguồn thu từ đền bù giải tỏa để có hướng tiếp thị khuyến khích khách hàng gửi vào.
- Triển khai các sản phẩm dịch vụ hiện đại như: thẻ ATM, thẻ thanh toán, thẻ ghi nợ để thu hút tiền nhàn rỗi với lãi suất thấp.
- Chế độ hoa hồng phù hợp cho những tổ chức, cá nhân tìm kiếm và vận động khách hàng gửi vào ngân hàng.
- Mở thêm một số Phòng Giao dịch ở một số huyện, xã ven thành phố Vị Thanh.
- Tăng cường giao lưu thiết lập quan hệ giữa ngân hàng với các đơn vị trong và ngoài địa bàn, thông qua việc mở các chương trình học bổng, hoặc các chương trình từ thiện vì người nghèo... Từ đó tranh thủ sự đồng tình và khuyến khích đơn vị giao dịch qua ngân hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi.
- Hàng tháng cần tiến hành treo pano, áp phích tại các tuyến đường chính nơi có nhiều người qua lại, cũng như phát tờ rơi, tờ bướm, nhằm giới thiệu gói sản phẩm dịch vụ huy động của ngân hàng tới từng nhà, từng khách hàng ở những vùng ven, địa bàn đang phát triển nhằm thu hút ngày càng nhiều khách
62
hàng, tăng thị phần tạo ra lượng khách hàng truyền thống ổn định trong kinh doanh.
- Thường xuyên đưa ra các chương trình khuyến mãi trên truyền hình làm cho khán giả nhận biết về sản phẩm của chúng ta nhanh hơn bất cứ một bộ phận thông tin đại chúng nào khác. Dù chi phí có cao nhưng đây là phương tiện quảng cáo rất hữu hiệu. Truyền hình kết hợp âm thanh, hình ảnh, động tác, tình tiết sẽ thu hút khách hàng rất lớn vì đa số nông dân ngoài thời gian làm việc thì tivi là một người bạn rất thân thiết vào mỗi tối.
5.2.2 Giải pháp nâng cao doanh số cho vay
5.2.2.1 Cơ sở đề ra giải pháp
Qua thực trạng phân tích số liệu cho thấy, doanh số cho vay của ngân hàng đều gia tăng ổn định qua các năm cho thấy ngân hàng đã có những bước đi đúng đắn trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, tuy nhiên chủ yếu tập trung cho vay trong ngắn hạn và ngân hàng chỉ cho vay đối với khách hàng là cá thể là chủ yếu, đa số thuộc ngành nông nghiệp.
Doanh số cho vay chưa sử dụng triệt để nguồn vốn huy động do mức lãi suất cho vay của ngân hàng quá cao so với các ngân hàng quốc doanh trên địa bàn nên khiến cho khách hàng đặc biệt là các hộ sản xuất rất khó khăn tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng.
Mức phán quyết cho vay của các Phòng Giao dịch khá thấp, các khoản vay trên 200 triệu đồng phải trình về Sở Giao dịch phê duyệt, đã không tạo được tính chủ động cho Phòng Giao dịch và gây tốn kém thời gian cho khách hàng.
5.2.2.2 Giải pháp
- Xác định lãi suất đầu vào hợp lý, để đầu ra lãi suất cho vay được hạ thấp mà vẫn đảm bảo lợi nhuận.
- Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, chủ thể vay, thời hạn vay nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Cần tìm kiếm và nhanh chóng hợp tác dịch vụ giữa LienVietPostBank với các nhà kinh doanh thương mại, dịch vụ khác như: dịch vụ thẻ ATM hợp tác dịch vụ thanh toán với các nhà cung cấp dịch vụ điện, nước, bưu chính viễn thông, truyền hình cáp, vệ sinh môi trường…
- Thiết kế mô hình hợp tác tín dụng trả góp với nhà kinh doanh bất động sản, nhà ở, ô tô, máy tính, thiết bị đắt tiền khác, đối với hộ nuôi trồng thủy sản đẩy mạnh cho vay theo tổ nhóm.
63
- Kết hợp với các hộ nông dân tổ chức các buổi khuyến nông để thu hút hơn nữa lượng khách hàng dồi dào này.
- Tiếp cận và quyết tâm lôi kéo các khách hàng lớn kinh doanh hiệu quả. - Bổ sung thêm cán bộ tín dụng để phục vụ cho công việc cho vay, thẩm định, bảo lãnh để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, không ngừng nâng cao chất lượng chuyên môn cho các cán bộ tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng sử dụng vốn được tăng trưởng, an toàn và hiệu quả.
- Nâng cao mức độ phê duyệt, phán quyết cho Phòng Giao dịch có thể tăng lên mức phán quyết từ 300 – 500 triệu đồng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng.
5.2.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng
5.2.3.1 Cơ sở đề ra giải pháp
Qua phân tích các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng của ngân hàng cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng là khá tốt với vòng quay vốn tín dụng luôn lớn hơn một đang có xu hướng tăng dần qua từng năm, hệ số thu nợ đạt tương đối cao trung bình trên 90% và cũng đang có xu hướng tăng dần. Tuy nhiên lợi nhuận trên doanh thu đang có chiều hướng giảm dần qua các năm và tỷ lệ nợ xấu vẫn trên 2% vượt mức cho phép của kế hoạch ngân hàng chủ yếu do các khoản nợ quá hạn xử lý còn chậm một mặt do khách hàng cố tình dây dưa, né tránh, một mặt do các thủ tục xử lý tài sản đảm bảo của các cơ quan pháp lý còn quá nhiều khó khăn.
5.2.3.1 Giải pháp
- Tiết kiệm cắt giảm nguồn chi phí hoạt động đến mức thấp nhất.
- Áp đặt chi phí khoán cho một số khâu, phòng ban có sử dụng nguồn chi phí khó kiểm soát.
- Cán bộ tín dụng cần phải thẩm định thật kỹ trước khi quyết định cho vay về năng lực và tài chính (nguồn thu nhập chính của khách hàng từ đâu, có ổn định không). Đối với khách hàng truyền thống cũng cần phải thẩm định trước và sau khi cho vay để nhằm nắm rõ về tình hình sản xuất kinh doanh của họ, không vì chủ quan mà đánh giá sai khách hàng.
- Cán bộ tín dụng cần giám sát, theo dõi khách hàng để đảm bảo thu nợ vào thời điểm kết thúc mùa vụ hoặc kỳ sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo trả nợ đúng hạn tránh để khách hàng sử dụng vốn sang kinh doanh lĩnh vực khác dẫn đến rủi ro không thu hồi được nợ sau này.
64
sử dụng vốn có đúng mục đích của khách hàng để hạn chế rủi ro và kịp thời xử lý, vì hiện nay địa bàn hoạt động của ngân hàng quá lớn và nguồn khách hàng chủ yếu là lĩnh vực nông nghiệp nên việc kiểm tra rất khó khăn và mất rất nhiều thời gian đi lại của cán bộ tín dụng vì thế nó nằm ngoài khả năng của cán bộ tín dụng.
- Hàng tháng, hàng quý cần tổ chức sơ kết, đánh giá tình hình cho vay của từng cán bộ tín dụng để có chế độ khen thưởng cũng như mức lương hợp lý cho những cán bộ tín dụng thực hiện tốt nhiệm vụ.
- Tổ chức kiểm tra định kỳ hàng tháng, quý để phân loại nợ tốt, nợ xấu để kịp thời xử lý.
65
CHƢƠNG 6 KẾT LUẬN 6.1 KẾT LUẬN
Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Sở Giao dịch Hậu Giang là một ngân hàng mới thành lập từ khi chia tách tỉnh không lâu nhưng nhìn chung trong thời gian qua ngân hàng đã nhanh chóng thích ứng cơ chế thị trường, bám sát mục tiêu nhiệm vụ của ngân hàng, đã xác định đúng đối tượng phục vụ chủ yếu là “Nông nghiệp & Nông thôn” và ngân hàng còn mở rộng giao dịch với nhiều đối tượng khác nhau.
Với sự nỗ lực không ngừng quyết tâm của toàn bộ cán bộ trong ngân hàng thì trong các năm qua ngân hàng đã đạt được một kết quả kinh doanh rất khả quan như: lợi nhuận và nguồn vốn huy động ngày càng tăng trưởng đều nhưng bên cạnh đó ngân hàng chưa sử dụng thật hiệu quả nguồn vốn huy động vào cho vay, ngân hàng cần tăng cường hơn nữa các biện pháp để sử dụng triệt để nguồn vốn huy động giúp ngân hàng đạt được lợi nhuận cao nhất trong những năm tới.
Quy mô tín dụng từng bước mở rộng, trong các kết quả đạt được của ngân hàng thì tăng trưởng tín dụng của ngân hàng không ngừng tăng, doanh số cho vay liên tục tăng, khả năng thu hồi đạt kết quả khá tốt, dư nợ tăng theo tương ứng bên cạnh đó thì nợ xấu cũng tăng cao do ảnh hưởng của dịch bệnh, giá cả tăng cao do những khách hàng đến vay phần lớn là nông dân làm nông nghiệp nên phụ thuộc vào điều kiện khách quan rất lớn.
Tóm lại hiệu quả tín dụng đạt được của ngân hàng trong thời gian qua là rất tốt nó đã thể hiện uy tín của ngân hàng được nâng cao, khẳng định vị thế cạnh tranh trên địa bàn hoạt động của mình. Đạt được kết quả như trên là nhờ sự chỉ đạo, quan tâm sâu sắc của Ban lãnh đạo trong tỉnh, đồng thời cùng nỗ lực phấn đấu vì nhiệm vụ chung của toàn thể cán bộ công nhân viên, với tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ, thực hiện đơn vị trong sạch vững mạnh.
6.2 KIẾN NGHỊ
Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Sở Giao dịch Hậu Giang cùng với quá trình phân tích thực trạng tín dụng của ngân hàng. Với mục tiêu nhằm nâng cao hiệu quả và hạn chế rủi ro trong tín dụng của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Sở Giao dịch Hậu Giang, em xin phép đưa ra một số kiến nghị như sau:
66
6.2.1 Kiến nghị với NHNN
Cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các ngân hàng một cách chặt chẽ để tạo ra sự cạnh tranh công bằng và lành mạnh giữa các ngân hàng và thông tin cho các ngân hàng trong cùng hệ thống một cách kịp thời và chính xác.
NHNN cần có những chính sách, văn bản quản lý chặt chẽ và xử lý nghiêm những trường hợp vi phạm quy định về chính sách tiền tệ như: không tuân thủ lãi suất huy động cũng như lãi suất cấp tín dụng dẫn đến tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, làm cho khách hàng gặp nhiều khó khăn, các qui trình cấp tín dụng sai dẫn đến nợ xấu và nợ quá hạn… NHNN hoàn thiện hơn chính sách về các mục dự trữ và dự phòng để ngân hàng hoạt động ổn định, hiệu quả và an toàn cho khách hàng.
6.2.2 Kiến nghị đối với các cơ quan chức năng, ban ngành trên địa bàn bàn
Các UBND xã, phường và các tổ chức chính trị xã hội… cần đơn giản hóa các giấy tờ công chứng, xác nhận thủ tục vay vốn (như: giấy đề nghị vay vốn, giấy ủy quyền…) nhằm tạo thuận lợi đảm bảo về mặt thời gian, chi phí đối với người dân có nhu cầu vay vốn.
Sở Tư pháp nên hướng dẫn chỉ đạo đôn đốc Tòa án, Phòng thi hành án về thủ tục pháp lý cũng như bàn giao, tiến hành cưỡng chế phát mãi nhanh tài sản thế chấp để xử lý thu hồi nợ, góp phần phối hợp tốt giữa ngân hàng với tòa án nhằm xử lý các khoản nợ tồn đọng hiệu quả hơn.
Sở Thông tin và Truyền thông nên duy trì và tiếp tục đảm bảo thông tin