Hi n nay, các ngân hàng ph i tuân th tr n lãi su t huy đ ng VND các k h n d i 12 tháng không đ c v t quá 9%/n m và ch đ c phép huy đ ng v n v i m c lãi su t n đ nh trên c s cung c u c a th tr ng đ i v i các k h n trên 12 tháng. Nh v y, các ngân hàng ch có th c nh tranh v i nhau v lãi su t huy
đ ng các k h n trên 12 tháng khi mà các k h n khác lãi su t đã b kh ng ch . Do v y, đ t ng l i th c nh tranh v lãi su t các k h n dài này, VCB có th th c hi n m t s chính sách sau:
Chính sách lãi su t th a thu n: VCB ch ban hành và niêm y t lãi su t huy đ ng VND c th áp d ng các k h n d i 12 tháng, các k h n còn l i s do t ng chi nhánh n đ nh v i m i tr ng h p c th trên c s ngu n cung c a th
tr ng và nhu c u v v n trung dài h n t i chi nhánh đó, tuy nhiên lãi su t này
không đ c v t quá m c tr n do Ngân hàng ban hành. i v i các tr ng h p chi nhánh mu n huy đ ng v i m c lãi su t th ng l ng v t m c tr n quy
đnh thì có th xin ý ki n t phía phòng Ngu n v n HSC. Chính sách này m t m t làm t ng kh n ng thu hút v n và vì th cân đ i đ c ngu n v n huy đ ng vào và cho vay ra v i m t m c lãi ròng h p lý t i các chi nhánh. M t khác, chính sách s đ a ra m t gi i pháp linh đ ng cho nh ng chi nhánh đ t đ c l i th trong vi c đ a ra các m c lãi su t c nh tranh h n nh ng ngân hàng khác trong vi c thu hút khách hàng m i và gi chân nh ng khách hàng hi n h u.
Chính sách lãi su t linh ho t: Th ng xuyên kh o sát lãi su t huy đ ng các NHTM khác đ xem xét đi u ch nh chính sách lãi su t c a Ngân hàng cho phù h p v i di n bi n c a th tr ng, đ m b o tính linh ho t c a chính sách lãi su t
và t ng kh n ng c nh tranh c a VCB.
Chính sách lãi su t chuyên bi t theo s n ph m, theo đ i t ng:
- i v i nh ng khách hàng có s d ti n g i l n, khách hàng duy trì s d
ti n g i n đnh ho c các khách hàng có s d ng kèm theo các d ch v khác c a VCB nên có chính sách lãi su t riêng, phù h p v i t ng đ i t ng trên nguyên t c đ m b o tuân th quy đnh c a NHNN nh ng t o đ c s h p d n đ thu hút và gi chân khách hàng, c th nh sau:
B ng 3.3: Chính sách lãi su t dành cho đ i t ng khách hàng chuyên bi t
i t ng Chính sách lãi su t Khách hàng cá nhân có s d ti n g i trên 1.000.000.000 VND Lãi su t ti n g i áp d ng = lãi su t ti n g i thông báo k h n t ng ng + 0,2%/n m.
Khách hàng cá nhân và doanh nghi p ti p t c g i l i ngay sau khi đáo h n
Lãi su t ti n g i áp d ng = lãi su t ti n g i thông báo k h n t ng ng + 0,1%/n m.
Khách hàng doanh nghi p có s d ti n g i có k h n trên 1.000.000.000 VND, đ ng th i s d ti n g i thanh toán bình quân 6 tháng g n nh t trên 1.000.000.000 VND.
Lãi su t ti n g i áp d ng = lãi su t ti n g i thông báo k h n t ng ng + 0,1%/n m.
- Trong th i gian t i, VCB c n nghiên c u đ ban hành chính sách lãi su t ti n g i theo hình th c b c thang v i các khách hàng có s d ti n g i l n.
B ng 3.4: Lãi su t ti n g i b c thang VND đ i v i các k h n trên 12 tháng i t ng S ti n g i Lãi su t b c thang i t ng S ti n g i Lãi su t b c thang (%/n m) Khách hàng cá nhân D i 500.000.000 VND Lãi su t thông th ng + 0,05% T 500.000.000 VND đ n 1.000.000.000 VND Lãi su t thông th ng + 0,1% T 1.000.000.000 VND đ n 3.000.000.000 VND Lãi su t thông th ng + 0,15%
Trên 3.000.000.000 VND Lãi su t thông th ng + 0,2% Khách hàng là t ch c kinh t D i 1.000.000.000 VND Lãi su t thông th ng + 0,05% T 1.000.000.000 VND đ n 3.000.000.000 VND Lãi su t thông th ng + 0,1% T 3.000.000.000 VND đ n 5.000.000.000 VND Lãi su t thông th ng + 0,15% ≥ 5.000.000.000 VND Lãi su t thông th ng + 0,2% 3.3.3 Gi i pháp v m ng l i phân ph i
Hi n nay, VCB là m t trong nh ng ngân hàng có h th ng phân ph i l n nh t c a n c ta. Tuy nhiên, đ đáp ng nhu c u phát tri n trong ho t đ ng kinh doanh nói chung và ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng góp ph n đ t các ch tiêu t ng tr ng đã đ c Ban lãnh đ o Ngân hàng đ ra, VCB v n ph i luôn luôn h ng đ n m c tiêu m r ng quy mô nh m khai thác t i đa th tr ng và đáp ng k p th i các nhu c u c a khách hàng. làm đ c đi u này, VCB c n chú tr ng đ n m t s v n
đ sau:
Th nh t, VCB ph i xây d ng m t ng chuyên nghi p đ th c hi n vi c kh o sát nhu c u c a th tr ng d a vào m t s y u t nh : quy ho ch dài h n c a khu
v c, m c s ng c a ng i dân, m c đ phát tri n c a các khu công nghi p,... đ xác
đnh nh ng đ a ph ng có ti m n ng đ m r ng m ng l i chi nhánh.
Th hai, hi n t i m ng l i ho t đ ng c a VCB đã bao ph g n kh p các t nh thành. Theo th ng kê v tình hình phân b c a h th ng chi nhánh VCB, s l ng
chi nhánh đang t p trung cao t i khu v c Tp.HCM (12 chi nhánh) và Hà N i (9 chi nhánh), trong khi đó m c đ t p trung t i các khu v c kinh t tr ng đi m đang phát
tri n v n còn khá ít nh ông Nam b (8 chi nhánh). Do v y, vi c m các chi nhánh và PGD m i có th t p trung vào các khu kinh t tr ng đi m, khu công nghi p, khu công ngh cao, khu đô th, khu th ng m i, khu dân c m i t i các t nh nh : V ng
Tàu, Tây Ninh, Bình D ng, ... vì đây là nh ng th tr ng khá ti m n ng, n i t p trung nhi u nhu c u s d ng d ch v ngân hàng. Bên c nh đó, VCB c n nghiên c u
đ thành l p các chi nhánh c a VCB t i các n c có tình hình chính tr n đ nh và có ti m n ng khai thác, trong đó m t s qu c gia có th h ng đ n là nh ng qu c gia có ho t đ ng h p tác đ u t th ng m i l n v i Vi t Nam.
Th ba, VCB c n ph i nghiên c u m r ng kênh ngân hàng tr c tuy n hi n
đ i, trong đó có th nghiên c u tri n khai hình th c g i ti n cho khách hàng qua
máy ATM, đi n tho i di đ ng. Trong nh ng n m qua, vi c ng d ng công ngh
thông tin vào ngân hàng đã h tr các ngân hàng khá nhi u trong vi c nâng cao ch t
l ng ti n ích ngân hàng, qu n tr đi u hành và qu n tr r i ro c a các ngân hàng. Th c t cho th y, kênh ngân hàng tr c tuy n là ph ng ti n giúp các ngân hàng có th đánh b i các đ i th c nh tranh, t o ra nh ng c h i m i cho vi c phát tri n khách hàng, làm thay đ i cách th c kinh doanh và t ng c ng ch t l ng d ch v . Kênh bán hàng m i này đ c phát tri n theo h ng gi m thi u gi y t hành chính,
thay đ i s phân b ngu n nhân l c theo h ng gi m thi u b ph n nghi p v và
t ng c ng nhân l c cho các b ph n d ch v ch m sóc khách hàng.
Th t , đ thu hút ngày càng nhi u khách hàng s d ng d ch v ngân hàng tr c tuy n thì tr c h t nó ph i d dàng và thu n ti n cho vi c s d ng c a m i đ i
t ng khách hàng. Do v y, các giao di n ngân hàng tr c tuy n nên đ c thi t k và c i ti n theo h ng d dàng nh n bi t, có h ng d n v trình t th c hi n và cách x
lý khi g p s c . làm đ c đi u này, VCB có th t ch c các cu c kh o sát l y ý ki n đóng góp c a khách hàng đ nh k theo t ng khu v c ho c l p đ m c l y ý ki n ngay sau khi khách hàng th c hi n giao d ch tr c tuy n nh m đánh giá s hài lòng c a khách hàng đ i v i h th ng giao d ch ngân hàng tr c tuy n đ k p th i kh c ph c nh ng đi m còn h n ch .
Th n m, vi c phát tri n các s n ph m ngân hàng hi n đ i c ng ph i đi đôi
v i vi c chú tr ng đ n ch t l ng d li u và đ b o m t an toàn c a h th ng công ngh , t ng c ng công tác b o trì đ c bi t l u ý đ n v n đ l i đ ng truy n, ngh n m ch do quá t i, bên c nh đó c n ph i x lý nghiêm các tr ng h p trì tr trong cung c p d ch v đ n khách hàng.
3.3.4 Gi i pháp v truy n thông, khu ch tr ng
Công tác v truy n thông, khu ch tr ng là m t công c r t quan tr ng và có hi u qu trong đi u ki n c nh tranh trong h th ng ngân hàng ngày nay và trong chi n l c xây d ng th ng hi u c a các ngân hàng. Hi n nay, đây là m ng ho t
đ ng marketing đã và đang đ c VCB đ c bi t chú tr ng. Sau đây là m t s gi i pháp nh m duy trì và phát huy th m nh s n có đ ng th i kh c ph c ph n nào các h n ch v n còn t n t i:
V quà t ng:
Chu n hóa trong vi c ch n quà t ng áp d ng trong các ch ng trình khuy n mãi b ng cách:
B c 1: Ti n hành đi u tra nghiên c u s thích c a khách hàng phân nhóm theo m t s tiêu chí nh : ngành ngh , đ tu i, gi i tính, ... đ ch n quà t ng cho phù h p theo t ng ch ng trình áp d ng.
B c 2: Thông báo r ng rãi trong toàn h th ng v m t s s n ph m đ c ch n và l y ý ki n ph n h i t CBNV t i các chi nhánh. ây là nh ng giao d ch viên tr c ti p ti p xúc v i khách hàng, n m b t đ c s thích c a khách hàng và ti p thu ph n h i c a khách hàng t nh ng đ t khuy n mãi tr c nên ý ki n c a các CBNV này có tính th c t cao.
B c 3: Ch n l a các s n ph m làm quà t ng, ký h p đ ng s n xu t s n ph m mang d u n riêng c a VCB và không mang tính đ i trà nh nh ng s n ph m có th tìm th y ngoài th tr ng. Tr ng h p đây là nh ng s n ph m khó v n chuy n xa thì có th đ các chi nhánh t đ t hàng nh ng ph i tuân th nghiêm ch t các tiêu chu n v ki u dáng, ch t li u, v trí in logo, ... đ t o s đ ng b trong toàn h th ng.
B c 4: Ban hành các quy đnh v lo i quà t ng theo t ng s ki n, ch ng h n nh : đ ng h đ c t ng vào các dp khai tr ng chi nhánh ho c PGD m i, áo m a ho c ô
đ c t ng cho nh ng khách hàng đ n g i ti n vào mùa m a, b bát đ a đ c t ng
cho khách hàng có l ng ti n g i l n vào d p t t Âm lch hàng n m, s tay đ c t ng do khách hàng g i k h n m i khi k h n c k t thúc, ...
B c 5: Khi k t thúc ch ng trình, s ki n và đnh k cu i m i n m, các chi nhánh s t ng k t v k t qu huy đ ng th c hi n đ c, s l ng quà t ng theo ch ng trình
kèm theo ý ki n ph n h i nh n đ c t phía khách hàng v các s n ph m khuy n mãi và báo cáo v phòng Chính sách S n ph m Bán l HSC làm c s cho vi c c i ti n s n ph m trong th i gian sau.
V ho t đ ng qu ng cáo:
t ng hi u qu c a các hình th c qu ng cáo, VCB c n th c hi n đ c m t s v n đ sau:
- Qu ng cáo trên truy n hình:
o V n i dung truy n t i: t o ra thông đi p liên k t v i giá tr c t lõi c a th ng
hi u VCB g n v i đnh v th ng hi u VCB trên th tr ng.
o V hình th c: ch ng trình t gi i thi u v Ngân hàng, các đo n qu ng cáo 30 giây ho c 10 giây xen gi a các ch ng trình chi u phim, ca nh c.
o V th i l ng phát sóng: phát sóng hàng ngày, đ c bi t t ng t n su t qu ng cáo vào các khung gi vàng (t 20 gi đ n 23 gi ) trên các kênh truy n hình có t su t khán gi xem đài cao nh HTV7, HTV9, VTV1, VTV3 đ đ m b o ph n l n các đ i t ng khách hàng mà VCB h ng đ n đ u có th xem đ c.
- Qu ng cáo trên báo in và t p chí:
o V n i dung truy n t i: thông tin ng n g n, d hi u và d nh đ i v i ng i
đ c. M c tiêu c a qu ng cáo theo hình th c này là truy n t i thông tin đ n nh ng khách hàng có ít th i gian xem truy n hình. Do v y, VCB nên ch n các lo i báo và t p chí có s l ng đ c gi cao nh : báo Tu i Tr , báo Th Gi i Ph n , báo Ph N , Th i Báo Kinh T Sài Gòn và các báo có uy tín c a đ a ph ng.
o V hình th c: thi t k theo hình th c các m u qu ng cáo nh nh ng thu hút
đ c s chú ý c a ng i đ c. M u qu ng cáo luôn in hình logo và slogan c a
VCB đ khách hàng d nh n di n.
o V th i l ng phát hành: phát hành hàng ngày, đ c bi t là vào các ngày th B y, Ch Nh t đ khách hàng có nhi u th i gian đ đ c và tìm hi u v s n ph m d ch v ho c các ch ng trình khuy n mãi.
- Qu ng cáo trên internet:
o V n i dung truy n t i: đ a ra thông tin chi ti t v s n ph m d ch v ho c các
ch ng trình khuy n mãi đ n khách hàng. i t ng mà Ngân hàng mu n
h ng đ n là các khách hàng tr tu i, n ng đ ng và th ng xuyên c p nh t thông tin th tr ng. Do v y, ngoài trang web www.vcb.com.vn, VCB có th ch n các trang báo m ng có uy tín và đ c nhi u ng i truy c p nh :
www.vnexpress.net, www.dantri.com.vn, www.24h.com.vn đ đ t đ c hi u qu qu ng cáo cao nh t.
o V hình th c: đ ng t i d i hình th c các hình qu ng cáo đ ng k t h p v i các bài vi t gi i thi u s n ph m trên trang Ebank c a www.vnexpress.net, chuyên trang Kinh doanh c a www.dantri.com.vn và chuyên trang Tài chính - B t đ ng s n c a www.24h.com.vn.
o V th i l ng đ ng t i: i v i qu ng cáo trên trang www.vcb.com.vn, các m c qu ng cáo ph i đ c b t đ u t tr c khi các s n ph m, ch ng trình
báo m ng khác, các hình và bài vi t gi i thi u đ c th c hi n khi VCB b t