1.4.1.1. Kinh nghi m c a Trung Qu c
Ho t đ ng tín d ng t i Trung Qu c cho th y các kho n N x u c a các NHTM t i n c này th ng xu t phát t :
Th nh t, d n tín d ng t ng quá nhanh, trong khi cho vay nh ng l nh v c ngoài th tr ng truy n th ng và d a vào th ch p, ng i b o lãnh, danh ti ng – là nh ng ngu n tr n th y u – mà không đánh giá ngu n tr n chính.
Th hai, trình đ chuyên môn c a cán b tín d ng có nhi u h n ch so v i tiêu chu n.
Th t , giám sát sau gi i ngân kém.
1.4.1.2. Kinh nghi m c a Nh t B n
Th c t ho t đ ng tín d ng c a các ngân hàng th ng m i Nh t B n cho th y vi c cho vay không ch t ch cùng v i chính sách m r ng quá tham v ng càng đ c kích thích thêm do c nh tranh trên th tr ng là k t qu gây ra thua l c a ngân hàng. M t khác, do không có kinh nghi m v i nh ng kho n vay b th t thoát nghiêm tr ng tr c đây nên các ngân hàng Nh t không bi t cách qu n lý khi có phát sinh lãi l tín d ng.
Ngoài ra, th c t Nh t c ng cho th y, n u m c l c a ngân hàng v t quá kh n ng c a các ngân hàng th ng m i, Nhà n c s dùng các ngu n qu qu c gia đ can thi p và t t y u Ban đi u hành các ngân hàng c ng ph i đ c thay th .
Hi n nay các ngân hàng Nh t đã x lý thành công các v n đ liên quan đ n tài s n không thu h i đ c. T ch c d ch v tài chính (The Financial Service Agency) đóng vai trò quan tr ng trong vi c thúc ép các ngân hàng th c hi n công tác d phòng c n thi t c ng nh x lý nh ng kho n n x u mà tr c đây đã t ng gây ra các kho n l l n kéo dài trong nhi u n m đ i v i h u h t các ngân hàng.
1.4.2. Kinh nghi m m t s NHTM trong n c
Ngân hàng Ngo i th ng An Giang
Dù th i gian qua Vietcobank t ng b c đ y m nh ho t đ ng bán l , nh ng chi nhánh Vietcombank u tiên cho bán buôn t i 70% t ng d n . Khách hàng th nhân chi m t tr ng t ng đ i th p và gi m d n n m 2007 chi m 29% đ n n m 2011 ch còn 15% t ng d n , trong khi đó cho vay thành ph n này đ c lãi su t cao h n so v i doanh nghi p, r i ro và t n th t th p h n, x lý d dàng h n so v i tài s n đ m b o 100% kho n vay ch y u là b t đ ng s n nên tính thanh kho n t ng đ i cao so v i nhà x ng, máy móc thi t b . c tính nh l , kinh doanh đa ngành ngh và c trú r ng kh p, còn là kênh tuyên truy n v hình nh và th ng hi u ngân hàng hi u qu nh t
Th m đ nh cho vay còn s s i, ch a có c n c , ph ng pháp chính th ng đ nh n di n t ng quát, thi u thông tin khách hàng, thông tin do h cung c p ch a
minh b ch và trung th c, ch a có ngu n khai thác chính th ng mà ch y u “góp nh t” nên đánh giá khách hàng còn mang n ng c m tính và ch quan theo cán b tín d ng, d b qua khách hàng t t, ti p nh n khách hàng x u
Thái đ ph c v c a cán b tín d ng ch a chuyên nghi p, còn mang tính ban phát, ch a t o thu n l i cho khách hàng khi có nhu c u ti p c n s n ph m cho vay c a NH, ch a có s h tr t t c a các b ph n liên quan trong n i b nên nh h ng đ n khách hàng
Ngân hàng Phát tri n Nhà chi nhánh ng b ng Sông C u Long
i ng cán b chi nhánh ch a đ c đào t o bài b n, ch a có nhi u kinh nghi m, ch a đ n ng l c chuyên môn cao trong vi c th m đ nh h s vay nh t là h s ph c t p
Trình đ n ng l c qu n tr RRTD c a c p lãnh đ o còn nhi u h n ch , nh t là vi c xây d ng chi n l c t ng tr ng tín d ng không phù h p v th i gian và th c hi n, l nh v c cho vay và đ i t ng cho vay gây r t nhi u r i ro trong ho t đ ng tín d ng c a CN
Quá trình x lý tài s n đ m b o đ làm ngu n thu n th hai th c t r t khó kh n, m t nhi u th i gian và công s c theo đu i, nh ng ch a thu đ c k t qu cao
Quy trình c p tín d ng t i CN b c l nh ng h n ch khi b ph n qu n lý r i ro v i ch c n ng tái th m đ nh, l p báo cáo đánh giá r i ro l i không ph i là b ph n đ c l p.
1.4.3. Bài h c kinh nghi m cho các NHTM VN
Trong nh ng n m qua, ngành ngân hàng VN đã có nh ng c i cách đáng k v m t ch t l ng tín d ng theo h ng th tr ng m c a khu v c d ch v tài chính – ngân hàng tr c yêu c u phát tri n kinh t và xu th h i nh p kinh t qu c t , tuy nhiên v n còn m t kho ng cách khá xa v i th tr ng qu c t . N x u c a ngành NH Vi t Nam tính đ n cu i 30/9/2012 là 8,8% nh ng n u tính theo chu n qu c t thì có th cao h n. ây là m t đi u các NHTM VN ph i quan tâm vì ngu n thu t ho t đ ng tín d ng chi m t tr ng r t l n trong thu nh p c a ngân hàng. Vì th vi c
đ a vào áp d ng các chu n m c và thông l qu c t v ho t đ ng ngân mà đ c bi t là ho t đ ng tín d ng t i VN là h t s c c n thi t.
Thông qua kinh nghi m c a m t s n c trên th gi i có th rút ra bài h c cho các NHTM VN nh sau:
- Áp d ng vi c th c hi n quy trình phê duy t tín d ng hi u qu : thu th p thông tin d ng hi u qu : thu th p thông tin khách quan qua nhi u kênh, v n d ng các công c h tr nh h th ng x p h n tín d ng (XHTD) đ đánh giá KH tr c khi ra quy t đ nh cho vay hay không
- Theo dõi các kho n vay th ng xuyên, tích c c: ph i th ng xuyên liên h v i khách hàng (t t nh t là t i đi m s n xu t kinh doanh c a khách hàng) nh m đánh giá kh n ng tr n c ng nh vi c s d ng v n vay đúng m c đích. Thông qua đó, NH s đánh giá đ c tình tr ng kho n n và có nh ng gi i pháp phù h p
- Xây d ng mô hình giám sát RRTD đ ng nh t trong h th ng ngân hàng, l p k ho ch ki m tra, đánh giác các kho n c p tín d ng nh m đ a ra nh ng c nh báo c ng nh r i ro ti m n đ các đ n v có h ng x lý k p th i, tránh đ c t n th t cho ngân hàng.
- Nâng cao công tác ki m tra ki m soát n i b .
- Tuy n ch n, đào t o, nâng cao t cách, ph m ch t đ o đ c c a cán b nhân viên nói chung đ c bi t là CBTD
- Nâng cao công tác giám sát sau khi vay
- T ng c ng h p tác v i các NHTM và Trung tâm thông tin tín d ng - Nâng cao ch t l ng d ch v (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- ng d ng công ngh hi n đ i
- Thành l p phòng x lý r i ro tín d ng ho c công ty khai thác và qu n lý tài s n thu c ngân hàng.
- Qu n lý t t danh m c cho vay: Trong tình hình tín d ng đang b h n ch , ngân hàng c n xem xét đ t p trung tín d ng vào các kho n cho vay mang l i hi u qu th c s cho ngân hàng, tránh cho vay dàn tr i v i nhi u danh m c khó qu n lý và d r i ro.
- Hoàn thi n ph ng pháp phân lo i n và h th ng x p h ng tín d ng
. inh Th Thanh Vân (2012) th c hi n so sánh các cách phân lo i n c a m t s qu c gia và quy đ nh c a Vi t Nam hi n t i đã đ a ra nh n đ nh: đ h ng t i s th ng nh t v i các tiêu chu n qu c t , thu n l i cho vi c giám sát và so sánh n x u thì các NHTM c n áp d ng phân lo i n theo i u 7, Quy t đ nh 493/2005/Q - NHNN ngày 22/4/2005 c a NHNN (Q 493). Tr n Chí Chinh (2012) phân tích quy trình r i ro đ c th c hi n qua ba b c: nh n di n r i ro, đo l ng r i ro và ki m soát ho c tài tr r i ro. Tuy nhiên phân lo i n trong ngân hàng đang t p trung cho l p d phòng – khi t n th t đã phát sinh, vì th c n áp d ng ph ng pháp phân lo i n có kh n ng c nh báo r i ro s m.
K T LU N CH NG 1
Qua ch ng 1, tác gi đã làm rõ khái ni m ch t l ng tín d ng ngâng hàng, các ch tiêu đánh giá ch t l ng tín d ng và ý ngh a c a vi c nâng cao ch t l ng tín d ng ngân hàng. Qua đó xác đ nh nh ng nhân t thu c v ngân hàng, khách hàng và môi tr ng kinh doanh có nh h ng ch t l ng tín d ng. Hi u rõ nh ng khái ni m c b n, và đúc k t nh ng bài h c kinh nghi m c a các n c trên th gi i cho các NHTM VN đ th y đ c vi c nâng cao ch t l ng tín d ng luôn là nhi m v và chi n l c quan tr ng c a các NHTM trong vi c đ m b o ho t đ ng an toàn và hi u qu , góp ph n thúc đ y kinh t phát tri n.
CH NG 2. TH C TR NG CH T L NG TÍN D NG T I AGRIBANK NG THÁP
2.1. Gi i thi u t ng quan v Agribank Vi t Nam và Agribank ng Tháp 2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n c a Agribank Vi t Nam 2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n c a Agribank Vi t Nam
Thành l p ngày 26/03/1988, ho t đ ng theo Lu t các T ch c tín d ng Vi t Nam, đ n nay Agribank là NHTM hàng đ u gi vai trò ch đ o và ch l c trong đ u t và phát tri n kinh t nông nghi p, nông thôn c ng nh đ i v i các l nh v c khác c a n n kinh t VN.
Agribank là ngân hàng l n nh t VN c v v n, tài s n, đ i ng Cán b nhân viên, m ng l i ho t đ ng và s l ng KH. V th d n đ u c a Agribank luôn đ c kh ng đ nh trên nhi u ph ng di n. n cu i n m 2012, t ng tài s n c a Agribank x p x 617.859 t đ ng, t ng ngu n v n đ t trên 540.378 t đ ng…, t ng d n cho vay n n kinh t đ t 480.453 t đ ng (t ng 8,2%) so v i n m 2011 trong đó d n cho vay nông nghi p, nông thôn đ t 320.075 t đ ng, t ng 13,1% so v i cu i n m 2011, chi m t l g n g n 70% t ng d n cho vay. M ng l i ho t đ ng g n 2.300 chi nhánh và đi m giao d ch đ c b trí r ng kh p trên toàn qu c và 01 chi nhánh t i Campuchia v i g n 40.000 cán b nhân viên
Agribank luôn chú tr ng đ u t đ i m i và ng d ng công ngh ngân hàng ph c v đ c l c cho công tác qu n tr kinh doanh và phát tri n màng l i d ch v ngân hàng tiên ti n. Agribank là ngân hàng đ u tiên hoàn thành D án Hi n đ i hóa h th ng thanh toán và k toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Th gi i tài tr . V i h th ng IPCAS đã đ c hoàn thi n, Agribank đ n ng l c cung ng các s n ph m, d ch v ngân hàng hi n đ i, v i đ an toàn và chính xác cao đ n m i đ i t ng KH trong và ngoài n c. Hi n nay, Agribank đang có hàng tri u KH là h s n xu t, hàng ch c ngàn KH là doanh nghi p.
V i v th là NHTM – nh ch tài chính l n nh t Vi t Nam, Agribank đã, đang không ng ng n l c, đ t đ c nhi u thành t u đáng khích l , đóng góp to l n vào s nghi p công nghi p hoá, hi n đ i hoá và phát tri n kinh t c a đ t n c.
2.1.2. L ch s hình thành và phát tri n c a Agribank ng Tháp
Agribank ng Tháp đ c thành l p theo Quy t đ nh s 317/NH-TCCB ngày 23/06/1988 c a T ng Giám đ c (nay là Th ng đ c) Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v i tên g i là “Chi nhánh Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p t nh ng Tháp” Ngày 25/03/1990 theo Ngh đ nh 400/H NN đ c đ i tên là “Ngân hàng Nông nghi p t nh ng Tháp”.
Ngày 02/10/1996 theo v n b n s 4942/ MDN c a V n phòng Chính ph , Ngân hàng Nông nghi p ng Tháp đ c đ i tên thành “Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh ng Tháp”
Tính đ n th i đi m hi n nay Agribank ng Tháp có 01 H i s T nh và 11 chi nhánh Agribank Huy n, Th xã tr c thu c Agribank t nh và 10 Phòng giao d ch tr c thu c huy n.
Agribank t nh ng Tháp là m t trong nh ng Ngân hàng th ng m i l n nh t trên đ a bàn t nh ng Tháp, th hi n có: m ng l i ho t đ ng, biên ch , ngu n v n huy đ ng, d n luôn đ ng hàng đ u, đã góp ph n to l n vào s phát tri n kinh t - xã h i t i đ a ph ng.
T cách pháp nhân
Agribank chi nhánh ng Tháp là m t đ n v h ch toán ph thu c, tr c thu c Agribank Vi t Nam. c Agribank Vi t Nam y quy n th c hi n các ho t đ ng kinh doanh, d ch v trong l nh v c ti n t - tín d ng – thanh toán theo quy đ nh c a pháp lu t.
Ch c n ng nhi m v
Ch c n ng nhi m v c a Agribank t nh ng Tháp: Là doanh nghi p c p 1 lo i I, có nhi m v ch đ o các ho t đ ng kinh doanh đ i v i các đ n v tr c thu c và làm nhi m v kinh doanh trên đ a bàn t nh ng Tháp
Ch c n ng nhi m v c a Agribank huy n, th xã, thành ph (c p 2 lo i IV) : T ng s 11 chi nhánh th c hi n nhi m v kinh doanh ti n t , tín d ng, thanh toán trên đ a bàn theo h ng d n c a Agribank t nh.
Phòng giao d ch : Toàn t nh hi n nay có 10 phòng giao d ch, v i nhi m v là huy đ ng v n và cho vay trên đ a bàn đ c phân công
S đ t ch c : S đ t ch c c a Agribank ng Tháp đ c trình bày t i Ph l c 07
2.2. Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Agribank ng Tháp 2.2.1. Tình hình huy đ ng v n 2.2.1. Tình hình huy đ ng v n
Huy đ ng v n là ho t đ ng h t s c quan tr ng đ i v i các NHTM nói chung và Agribank ng Tháp nói riêng hi n nay. V i s c nh tranh gay g t c a các NHTM khác trong b i c nh chính sách ti n t th t ch t, tính thanh kho n c a các NHTM gi m làm cho ho t đ ng huy đ ng v n c a các Ngân hàng luôn đ c đ t lên hàng đ u, nh ng v i quy t tâm cao và n l c ph n đ u t ng tr ng ngu n v n,