T ng c ng hi u qu công tác tuy n d ng cán b . cán b tín d ng có n ng l c, ph m ch t đáp ng yêu c u c a công vi c, hàng n m Agribank c n ph i t ch c nhi u đ t t p hu n nghi p v , t ch c thi cán b tín d ng gi i, t ng k t ho t đ ng tín d ng, nhân r ng đ n v , cá nhân đi n hình đ có ch đ khen th ng th a đáng, k p th i. ng th i công khai x lý nh ng cán b tín d ng không tâm huy t v i ngành ho c m t ph m ch t nh tham ô, l i d ng, móc ngo c, v i m c đích không ng ng nâng cao trình đ nghi p v và ph m ch t đ o đ c c a nhân viên
3.3.2. a d ng hóa s n ph m d ch v ngân hàng
Agribank c n t o s khác bi t cho s n ph m c a mình b ng cách chú tr ng đa d ng hàng hóa s n ph m d ch v nhi u h n. Vi c t o s khác bi t c n ti n hành th ng xuyên, b i các s n ph m ngân hàng th ng r t d sao chép.
Nghiên c u đ đ a ra các s n ph m d ch v mang tính đ c tr ng c a Agribank và mang tính đ c thù d a trên các th m nh s n có v m ng l i công ngh , con ng i và c ch qu n lý. Vì hi n nay tuy Agribank có nhi u s n ph m d ch v m i nh ng ch a kh ng đ nh s v t tr i v v th và th ng hi u Agribank. Do đó c n chú tr ng công tác: Nghiên c u phát hành thêm m t s s n ph m m i, ph i h p v i các chi nhánh tìm ki m các đ i tác là các T p đoàn, T ng công ty l n, h th ng siêu th đ phát hành th liên k t th ng hi u; Xây d ng c ch khen th ng đ i v i cá nhân đ n v trong công tác phát tri n s n ph m d ch v
a d ng hóa, c i ti n và phát tri n các s n ph m d ch v c a ngân hàng đ đáp ng nhu c u và th hi u hay thay đ i c a khách hàng. Nên đa d ng hóa s n ph m và t o s khác bi t cho s n ph m d ch v đ t o nét riêng có c a s n ph m d ch v theo h ng công ngh cao, mang nhi u ti n ích cho khách hàng.
3.3.3. Quy trình, chính sách tín d ng
Xây d ng l i quy trình cho vay theo h ng tách bi t khâu phân tích và phê duy t tín d ng
Nâng m c phán quy t cho chi nhánh đ rút ng n th i gian th m đ nh đ i v i nh ng h s vay v n l n nh m giúp khách hàng th c hi n đ c d án đ u t đúng ti n đ . Áp d ng chính sách lãi su t linh ho t và u đãi đ i v i c lãi su t huy đ ng và cho vay cho t ng đ i t ng khách hàng.
Xây d ng chính sách khách hàng riêng bi t, phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng, các t p đoàn, t ng công ty, các doanh nghi p v a và nh , các cá nhân có thu nh p t trung bình tr lên và các h nông dân.
Rà soát l i toàn b c ch , quy ch , quy đ nh c a Agribank VN, đ xu t H i đ ng qu n r ch nh s a, b sung k p th i nh ng v ng m c phát sinh đ đ m b o cho ho t đ ng tín d ng v a đúng pháp lu t, v a an toàn hi u qu
Ban ki m tra ki m soát n i b nên ph i h p v i các ban có liên quan nghiên c u xây d ng quy trình và bi n pháp x lý trách nhi m cá nhân c a CBTD, lãnh đ o ph trách tín d ng, ng i đi u hành đ n v có liên quan đ n n x u đ áp d ng trong toàn h th ng
3.3.4. Nâng cao n ng l c qu n tr r i ro
T ng c ng n ng l c qu n tr r i ro. t ng n ng l c qu n lý r i ro ngân hàng c n tuân th theo các b c th nh t, tri n khai đ y đ các lo i hình qu n tr r i ro tín d ng, r i ro thanh kho n, r i ro ho t đ ng, r i ro lãi su t, r i ro tín d ng. Xây d ng quy trình qu n tr r i ro và hoàn thi n công tác t ch c b máy qu n tr r i ro, chu n hóa đ i ng cán b qu n lý r i ro. Ph i nâng cao trách nhi m c a Trung tâm Phòng ng a và X lý r i ro, Trung tâm D báo đ phát huy h t vai trò c a các đ n v này trong phòng ng a và d báo r i ro.
3.3.5. i v i công tác huy đ ng v n
Nâng cao ch t l ng gi y t in s n dùng cho huy đ ng v n
M r ng quy n ch đ ng c a các đ n v thành viên trong vi c l a ch n hình th c, lãi su t huy đ ng.
Tr s chính nên xây d ng ch tiêu k ho ch kinh doanh c th và rõ ràng, đ nh h ng cho chi nhánh th c hi n phù h p v i tình hình th c t trên t ng đ a bàn
chi nhánh ho t đ ng và có s đi u ch nh k ho ch sao cho phù h p tùy theo tình hình trong quá trình th c hi n
3.3.6. Ch đ tài chính
n giá ti n l ng ph i phù h p v i hi u qu và môi tr ng ho t đ ng kinh doanh c a đ n v ; C n có ch đ khen th ng, k lu t đ i v i ho t đ ng tín d ng; Ch đ trích l p và phân ph i các qu : s d ng trong vi c đ ng viên khuy n khích các đ n v thành viên th c hi n t t nhi m v kinh doanh c a ngành.
3.3.7. Công tác thanh tra ki m soát c a Agribank Vi t Nam
Công tác thanh tra ki m soát là r t quan tr ng nh m ng n ch n c ng nh phát hi n nh ng sai sót tiêu c c có th x y ra trong ho t đ ng kinh doanh ti n t - tín d ng – thanh toán. Yêu c u đ i v i ng i làm công tác ki m tra, ki m soát là ph i có kinh nghi m và trình đ nghi p v v ng vàng. Nh ng hi n nay vi c l a ch n cán b làm công tác này ch a quy đ nh đ c tiêu chu n c th , trình đ ch a đ ng đ u d n đ n ch t l ng ki m tra, ki m soát ch a cao. Vì v y Agribank Vi t Nam c n ph i tiêu chu n hóa c ng nh t ng c ng b i d ng nghi p v , chuyên môn cho cán b nhân viên đ c phân công làm công tác ki m tra, ki m soát ho t đ ng c a mình.
3.3.8. Xây d ng uy tín và hình nh th ng hi u c a ngân hàng
y m nh các ho t đ ng marketing xây d ng và phát tri n th ng hi u ngân hàng b ng cách xây d ng và qu ng bá h th ng nh n di n th ng hi u đ y đ , có b n s c ngân hàng, th c hi n các ho t đ ng ti p th qu ng cáo nh m t o ra d u n th ng hi u trong tâm trí c a nhóm công chúng nói chung và khách hàng nói riêng
Agribank nên chú tr ng t o s khác bi t thông qua vi c xây d ng v n hóa kinh doanh mang b n s c riêng. V n hóa kinh doanh th hi n qua cách th c giao d ch và ng x c a nhân viên ngân hàng v i khách hàng là y u t đ c khách hàng đ cao và mang l i l i th c nh tranh lâu dài
Tri n khai k p th i các v n b n, ch đ , th l tín d ng c a ngành. phù h p v i s phát tri n tài chính – kinh t , các ch đ th l v ho t đ ng ti n t - tín d ng – thanh toán luôn ph i thay đ i theo, đ c bi t là ho t đ ng tín d ng. Nh ng
n m g n đây, khi Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam có nh ng quy t đ nh thay đ i v quy ch cho vay, b o lãnh, tài s n đ m b o, … quy đ nh c th th i gian hi u l c thi hành. Vì th đ n v ph i th ng xuyên c p nh t, tri n khai, t p hu n cho các nhân viên, tránh tình tr ng b đ ng, lúng túng trong quan h v i khách hàng, chính quy n đ a ph ng đ i v i ho t đ ng tín d ng. Gi i đáp k p th i các v ng m c t i ngân hàng đ a ph ng
Nâng c p và phát tri n công ngh thông tin, hoàn thi n các h th ng công ngh đáp ng yêu c u nghi p v và qu n lý. Chu n hóa các h th ng quy trình công ngh , qu n lý d ch v công ngh thông tin, nâng c p Trung tâm công ngh thông tin.
3.4. Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c
3.4.1. i u hành chính sách ti n t linh ho t ph c v m c tiêu n đ nh và t ng tr ng kinh t t ng tr ng kinh t
M c dù đã đ c nhi u thành qu r t đáng khích l nh ng v n ph i th a nh n r ng quá trình th c thi CSTT c a VN trong th i gian qua v n còn nhi u h n ch , không hi m tr ng h p b đ ng khi n cho chính sách tr nên kém n đ nh. Bên c nh đó, vi c th c thi CSTT c a NHNNVN ch a mang tính chi n l c dài h n. c th là NHNN VN liên t c thay đ i m c tr n lãi su t cho vay. Vì th , c n ph i th c hi n CSTT th n tr ng, linh ho t nh ng n đ nh v i tính d báo cao, nâng cao hi u qu c a CSTT ph c v m c tiêu n đ nh và t ng tr ng kinh t .
3.4.2. Hoàn thi n c ch đi u hành lãi su t
NHNN c n th c hi n các gi i pháp hoàn thi n c ch đi u hành lãi su t tho thu n, g n li n v i nó là phát tri n th tr ng liên ngân hàng trong đó NHNN ph i làm t t vai trò là ng i cho vay cu i cùng. NHNN c ng có bi n pháp c th phát tri n th tr ng ng ai h i, chuy n t cho vay ng ai t sang c ch mua bán ngo i t , t ng c ng qu d tr ngo i h i c a NHNN; NHNN c n kh n tr ng hoàn thi n các công c đi u hành chính sách ti n t tác đ ng tr c ti p đ n lãi su t nh nghiêp v th tr ng m , cho vay tái c p v n và tái chi t kh u, t l d tr b t bu c, nghi p v Swap… Ch đ ng và linh ho t can thi p trên th tr ng liên ngân hàng đ c
ch đi u hành lãi su t c a NHNN Vi t Nam phát huy hi u qu hay nói cách khác là nâng cao kh n ng truy n d n chính sách ti n t c a NHNN.
3.4.3. Hoàn thi n h th ng v n b n, chính sách pháp lu t
n th i đi m này có th đánh giá ngành Ngân hàng đã t ch c th c hi n t t chính sách ti n t ch t ch , th n tr ng. linh ho t, đ m b o kh n ng thanh toán c a các t ch c tín d ng, n đ nh th tr ng ti n t . lãi su t huy đ ng liên t c gi m, dòng v n ch y vào ngân hàng ngày m t t ng; th c hi n t t chính sách qu n lý, đi u ti t th tr ng ngo i t . Tuy nhiên, trong quá trình th c hi n cho th y v n còn m t s v n b n, chính sách khi đi vào th c ti n đã b c l nh ng k h , d n đ n các TCTD, các c quan qu n lý, các c quan pháp lu t hi u v n b n không đ ng nh t, áp d ng th c hi n khác nhau đã h n ch m c tiêu và hi u qu đi u ti t c a chính sách đ i v i n n kinh t . Vì v y, tr c h t NHNN c n kh n tr ng có v n b n ch đ o, h ng d n các TCTD th ng nh t vi c th c hi n, đ c bi t đ i v i các v n b n do chính NHNN ban hành, đ ng th i ch đ ng ph i h p v i các c quan pháp lu t, báo cáo chính ph , qu c h i ban hành, s a đ i v n b n pháp lu t phù h p v i th c t và xu h ng trong giai đo n ti p theo.
Rà soát, ch nh s a ban hành các v n b n pháp lý đ k p th i tháo g nh ng v ng m c nh m t o môi tr ng pháp lý lành m nh và thông thoáng trong ho t đ ng kinh doanh c a các NHTM, góp ph n h n ch r i ro đ c bi t là RRTD
3.4.4. Hoàn thi n h th ng cung c p thông tin tín d ng
Ho t đ ng chia s TTTD n c ta tuy có chi u h ng phát tri n tích c c v i s thành l p c a CIC vào n m 1999 và PCB vào n m 2010 nh ng v n còn khá non tr và ch a đáp ng đ c nhu c u c a các TCTD c ng nh c a các doanh nghi p.
S xu t hi n c a các t ch c TTTD nhi u n c trên th gi i cho th y t m quan tr ng c a các t ch c này đ i v i các TCTD trong vi c gi m thi u r i ro trong ho t đ ng tín d ng. Chính vì v y, ho t đ ng này c n đ c h tr c a NN đ phát tri n m nh h n n a trong th i gian t i nh m mang l i l i ích ngày càng cao cho n n kinh t . V i l i th v ngu n thông tin và d li u hi n có, NHNN c n xây d ng Trung tâm thông tin Tín d ng (CIC) thành đ n v hàng đ u trong vi c th c hi n
nghi p v phân tích và x p h ng tín d ng DN và cá nhân giúp nâng cao hi u qu qu n lý r i ro c a h th ng NH.
3.4.5. Hoàn thi n các quy đ nh v phân lo i n , XHTD t i các TCTD
NHNN c n rà soát l i các quy đ nh v vi c thi t l p h th ng XHTD n i b hi n nay đ có các bi n pháp, ch tài đ m nh đ b t bu c các NHTM ph i xây d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b h tr cho vi c phân lo i n , qu n lý ch t l ng tín d ng. Trên c s đó t ng b c ti p c n cách đánh giá r i ro tín d ng và phân lo i n theo chu n qu c t (Basel II). V i cách đánh giá r i ro tín d ng theo chu n qu c t s giúp cho các ngân hàng nh n bi t s m đ c các kho n tín d ng có nguy c r i ro, t đó có th đ a ra đ c gi i pháp đ có th h n ch n x u, nâng cao ch t l ng tín d ng. B i h th ng XHTD n i b theo thông l qu c t hi n nay đ c xem nh m t trong các công c quan tr ng đ chu n m c ho t đ ng qu n tr r i ro kinh doanh ngân hàng.
Song song đó đ đ m b o h th ng XHTD n i b v n hành hi u qu , c n ph i có m t h ng d n c th v tiêu chu n xây d ng h th ng XHTD n i b . Hi n nay tiêu chu n h ng d n v XHTD n i b đ c Basel II quy đ nh khá c th , trên c s đó ki n ngh NHNN ban hành quy đ nh:
- Ho c là v n b n b t bu c x p h ng tín nhi m n i b theo tiêu chu n Basel II
- Ho c là trên c s Basel II, NHNN thi t l p các quy đ nh cho h th ng XHTN n i b t i các NHTM VN
Vi c quy đ nh này s thúc đ y ti n trình xây d ng h th ng tín nhi m các ngân hàng, đ ng th i t o s đ ng đ u, gi m s chênh l ch quá l n v chu n m c c a h th ng XHTD gi a các ngân hàng nh hi n nay.
ho t đ ng XHTD và phân lo i n có th phù h p v i tính ch t r i ro c a khách hàng thì NHNN và các c quan qu n lý c n ti p t c ban hành các v n b n h ng d n v tiêu chí c b n c n có h th ng XHTD n i b . Vi c này s đ m b o