Kinh nghiệm về hiệu quả sử dụng tín dụng cho người nghèo trên thế

giới và tại Việt Nam

1.4.1 Kinh nghiệm về hiệu quả sử dụng tín dụng cho người nghèo trên thế giới giới

1.4.1.1 Mô hình tín dụng vi mô tại Bangladesh

Giải Nô Ben Hoà Bình năm 2006 là một minh chứng cho thành công của tín dụng vi mô trong công tác giảm nghèo ở Bangladesh. Trên thực tế, ngân hàng Grameen (GB) làm ăn có lợi nhuận và phát triển liên tục với hơn 2100 chi nhánh trên khắp đất nước Bangladesh. Mặc dù đối tượng cho vay là người nghèo nhưng để phát triển GB phải tự bù đắp các chi phí hoạt động mà không có trợ giúp từ Chính phủ. Như vậy, GB hoạt động như các ngân hàng thương mại khác (Nguyễn Thị Hải Yến, 2008; Hà Hoàng Hợp và cộng sự).

Đặc biệt, GB thực hiện cơ chế lãi suất thực dương, do vậy lãi suất cho vay tới các thành viên luôn cao hơn lãi suất trên thị trường. Phương pháp cho vay của GB cho vay tới các thành viên thông qua nhóm tiết kiệm và vay vốn và cho vay không áp dụng biện pháp thế chấp tài sản mà chỉ cần tín chấp qua các nhóm tiết kiệm và vay vốn. Thủ tục vay vốn của GB rất đơn giản và thuận tiện, người vay vốn chỉ cần làm đơn và nhóm bảo lãnh là đủ. Nhưng ngân hàng có cơ chế kiểm tra rất chặt chẽ, tạo cho người nghèo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả. Để phục vụ đúng đối tượng người vay phải đủ chuẩn mực đói nghèo, nghĩa là hộ gia đình phải có dưới 0,4 acre đất canh tác và mức thu nhập bình quân đầu người dưới 100 USD/ năm (Nguyễn Thị Hải Yến, 2008; Hà Hoàng Hợp và cộng sự).

Như các ngân hàng thương mại khác, GB được quyền đi vay để cho vay và được uỷ thác nhận tài trợ từ các tổ chức trong và ngoài nước, huy động tiền gửi, tiết kiệm của các thành viên, quản lý các quỹ của nhóm và được phát hành trái phiếu vay nợ. Tuy nhiên, sau những thành công của mình, GB được Chính phủ cho phép hoạt động theo luật riêng, không bị chi phối bởi luật tài chính và luật ngân hàng hiện hành của Bangladesh.

Khách hàng chủ yếu của Grameen có tới 97% là phụ nữ nghèo. Ngân hàng này cho rằng lý do khách hàng của họ là phụ nữ không phải vì phụ nữ ít trốn nợ hơn mà là do họ được gia đình cử đi vay và đứng sau họ (lao động để trả nợ) chính là chồng và con họ. Điều đáng ngạc nhiên là báo cáo của Grameen cho thấy 98% hộ vay có thể trả nợ được khoản vay, một tỷ lệ cao mà ngay cả các ngân hàng thương mại hoạt động trên các lĩnh vực có độ an toàn cao cũng phải mong muốn (Nguyễn Thị Hải Yến, 2008).

Tuy nhiên, có một hiệu ứng tiêu cực khi vốn vay đến là nhiều trường hợp hộ sản xuất nhỏ đã phải cho con nghỉ học để ở nhà làm thêm.