DOANH THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA CHI NHÁNH 5.1.1 Những mặt làm đƣợc và nguyên nhân
Nhìn chung, tốc độ tăng trƣởng về số lƣợng thẻ phát hành thêm, số lƣợt thanh toán, doanh số cũng nhƣ thu nhập từ thẻ thanh toán quốc tế của Vietcombank Cần Thơ đều tăng qua giai đoạn 2010 – 2012. Nguyên nhân là do mục tiêu phát triển thị phần thẻ quốc tế trong giai đoạn nên kinh tế mở hiện nay, một mặt nhằm giữ vững và nâng cao lĩnh vực hàng đầu của ngân hàng, mặt khác là ngân hàng đã tạo đƣợc thói quen cho khách hàng sử dụng thẻ khi thanh toán mua hàng và cho khách hàng thấy đƣợc những lợi ích từ việc sử dụng thẻ thanh toán quốc tế khi thanh toán. Và ngân hàng luôn đi đầu trong việc chấp hành theo quy định của NHNN nhƣ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt theo quyết định 2453/QĐ – TTg và thu phí dịch vụ thẻ theo thông tƣ 35/2012/TT – NHNN,…
Về thị phần thẻ và chất lƣợng dịch vụ thanh toán qua thẻ không ngừng nâng cao nhƣ số ĐVCNT ngày càng mở rộng không chỉ lắp đặt máy quẹt thẻ tại các siêu thị, nhà hàng khách sạn lớn mà trong thời gian gần đây Vietcombank Cần Thơ còn trang bị cho các cửa hàng nhỏ lẻ; máy ATM, POS đƣợc trang bị hiện đại và đƣợc bảo dƣỡng thƣờng xuyên, thời gian thanh toán nhanh chóng, ngoài ra Vietcombank là ngân hàng phát hành và chấp nhận thanh toán nhiều loại thẻ thanh toán quốc tế nhất hiện nay nên Vietcombank luôn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng sử dụng dịch vụ thanh toán. Vì vậy số lƣợng cũng nhƣ chất lƣợng khách hàng ngày càng tăng và đạt đƣợc thu nhập đáng kể trong lĩnh vực dịch vụ.
Ngân hàng đã chú trọng áp dụng công nghệ hiện đại phát triển thẻ thanh toán quốc tế, thay vì phát hành thẻ băng từ nay Vietcombank đã cố gắng triển khai và hoàn thành công nghệ thẻ “chip” chuẩn EMV5 do nhận thấy việc
5EMV là chuẩn thẻ thanh toán thông minh do 3 liên minh thẻ lớn nhất thế giới là Europay, Master Card và Visa đƣa ra có tính bảo mật cao
56
chuyển đổi này không chỉ bảo vệ an toàn cho chủ thẻ mà còn hạn chế tối đa những hoạt động giả mạo gây thiệt hại cho ngân hàng về tài sản và uy tín, giúp cho khách hàng cảm thấy an tâm hơn trong quá trình thanh toán cũng nhƣ lƣu trữ thông tin quan trọng khác, góp phần hạn chế các hoạt động rút tiền mặt và thanh toán trái phép của thẻ giả mạo. Ngoài ra, Vietcombank Cần Thơ còn tham gia mở rộng dịch vụ thanh toán thông qua hệ thống của Banknetvn và Smartlink mở rộng địa điểm giao dịch nhằm tiết kiệm đƣợc chi phí và giúp cho khách hàng dễ dàng hơn khi tham gia giao dịch.
Ngoài ra, đội ngũ cán bộ của Vietcombank Cần Thơ có trình độ nghiệp vụ cao, năng động và thân thiện và hƣớng dẫn tận tình, đa số khách hàng khá hài lòng về thái độ phục vụ khi giao dịch tại các quầy giao dịch của Vietcombank Cần Thơ. Nguyên nhân chủ yếu là do đội ngũ cán bộ thƣờng xuyên tham gia các lớp nghiệp vụ chuyên môn, không ngừng trao đổi kỹ năng qua các lớp bồi dƣỡng cũng nhƣ phong trào mà ngân hàng tổ chức, phong cách giao tiếp tạo sự tin tƣởng và thoải mái khi khách hàng đến giao dịch.
5.1.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Hoạt động phát hành thẻ thanh toán quốc tế gặp không ít khó khăn, do đối tƣợng sử dụng thẻ tƣơng đối hẹp đa phần là các nhân viên ngân hàng, một số cán bộ, quan chức chính phủ và số ít trong giới trí thức,… có nguồn thu nhập cao và có tình hình tài chính ổn định, đi kèm là thủ tục phát hành thẻ tƣơng đối rƣờm rà, nhiều thủ tục nhƣ chứng minh thu nhập để mở thẻ tín dụng (sao kê bảng lƣơng, chứng minh thu nhập khác,…) và nhiều loại phí nhƣ phí phát hành, phí thƣờng niên, phí thanh toán,… làm cho khách hàng e ngại khi sử dụng dịch vụ này vì vậy số lƣợng thẻ phát hành còn hạn chế. Ngoài ra, do nhận thức và thói quen sử dụng tiền mặt của ngƣời Việt Nam là quá lớn khó có thể thay đổi trong thời gian ngắn.
Hành lang pháp lý để điều chỉnh lĩnh vực thẻ chƣa đƣợc hoàn thiện, về khung pháp lý nhƣ quyết định 2453/QĐ – TTg chỉ để kích thích việc sử dụng thẻ và đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt và vấn đề thu phí thẻ nội địa trong thông tƣ 35/2012/TT – NHNN, vẫn chƣa có quyết định hay thông tƣ nào giải quyết tranh chấp, việc xử lý sẽ rất khó khăn nếu chƣa có khung pháp lý về giải quyết tranh chấp khi xảy ra sự cố liên quan đến quá trình thanh toán hay rút tiền mặt.
Ngân hàng chƣa có công tác quảng bá rộng rãi, phổ biến trong ngƣời dân cũng nhƣ nâng cao nhận thức về những lợi ích mà thẻ thanh toán quốc tế mang lại. Mặc dù mở rộng và gia tăng tiện ích nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng nhƣng đa số ngƣời dân vẫn không biết đƣợc những cái “lợi” mà thẻ quốc tế
57
đem đến cho họ. Bên cạnh đó, thẻ thanh toán quốc tế là một sản phẩm hiện đại nên việc sử dụng cũng là một vấn đề đối với những ngƣời chƣa có thói quen dùng thẻ khi thanh toán. Vì vậy, khoảng cách giữa ngƣời tiêu dùng và thẻ thanh toán quốc tế ngày càng xa nếu nhƣ họ không thể hiểu đƣợc những gì cơ bản nhất về thẻ quốc tế.
Số lƣợng cơ sở chấp nhận thẻ hiện nay còn khá ít. Phần lớn số máy POS đƣợc trang bị tại các lĩnh vực chính và cửa hàng lớn nhƣ: nhà hàng, khách sạn lớn, các quầy vé máy bay, siêu thị và một số ngân hàng làm cơ sở chấp nhận thẻ thanh toán Vietcombank. Loại hình nhà hàng , khách sạn phục vụ chủ yếu cho du khách nƣớc ngoài, doanh số thanh toán thẻ ở đây chiếm khoảng 60 – 70% tổng doanh số. Trong khi còn một số lĩnh vực rất rộng lớn mà thẻ thanh toán chƣa phát huy hết tác dụng nhƣ các cửa hàng bán hàng hóa, khu vui chơi giải trí, các coffee shop,…do những nơi này chƣa có cơ sở chấp nhận thẻ thanh toán.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.2.1 Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán quốc tế tại chi nhánh
Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nói chung, thanh toán qua thẻ nói riêng ngày càng đƣợc quan tâm phát triển, vì vậy sự cạnh tranh sản phẩm thẻ giữa các NHTM bùng nổ rất nhanh và ngày càng quyết liệt, phù hợp với quá trình phát triển kinh tế nƣớc ta và có lợi nhuận đáng kể. Tuy nhiên, để trụ vững vị trí đứng đầu và phát triển hơn trong lĩnh vực thẻ Vietcombank nói chung, Vietcombank Cần Thơ nói riêng cần giải quyết một số vấn đề sau:
Ngân hàng cần duy trì các hoạt động mở rộng thị phần nhƣ phát hành thẻ, tăng cƣờng chủng loại thẻ,… Và tiếp tục liên kết với các đối tác thƣơng mại nhằm đƣa ra các chƣơng trình khuyến mãi thu hút sự quan tâm cũng nhƣ tạo thói quen thanh toán qua thẻ cho khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng tiếp tục nâng cao chất lƣợng hệ thống ATM/POS hạn chế những sự cố ảnh hƣởng đến quá trình thanh toán của khách hàng.
Ngân hàng cần tăng cƣờng mở rộng đối tƣợng sử dụng thẻ quốc tế, thay vì hƣớng đến phần nhỏ những ngƣời có thu nhập cao và tình hình tài chính ổn định thì Vietcombank Cần Thơ nên hƣớng đến những ngƣời có thu nhập trung bình đang chiếm đa số trong xã hội và đẩy mạnh phát triển thẻ tín dụng quốc
58
tế do khi sử dụng thẻ tín dụng chủ thẻ sẽ đƣợc vay tiền để sử dụng với lãi suất hợp lý sẽ kích thích ngƣời tiêu dùng. Để giảm thiểu rủi ro về đối tƣợng cũng nhƣ hạn mức thẻ, cần hạ thấp hạn mức tín dụng của thẻ sẽ kéo theo giảm thiểu thủ tục (ngân hàng chỉ cần khách hàng có nghề nghiệp ổn định, có hộ khẩu thƣờng trú, bảo lãnh của ngƣời thân là đủ), không có thế chấp, không có ký quỹ thì rủi ro vẫn khó có thể xảy ra mà vẫn mở rộng đƣợc khách hàng mục tiêu của thẻ thanh toán quốc tế. Bên cạnh đó, ngân hàng cần giảm chi phí chiết khấu, tốt nhất là tƣơng ứng với lãi suất cho vay dài hạn sẽ giúp ngân hàng mở rộng cơ sở chấp nhận.
Ngân hàng cần mở rộng mạng lƣới tiếp thị thẻ thanh toán và các cơ sở tiếp nhận thẻ. Đối với máy móc trang thiết bị, trong giai đoạn hiện nay ngân hàng phải trang bị hoàn toàn hay chịu phần lớn chi phí, vì đây là dịch vụ mới lạ nên phải có sự ƣu đãi đối với cơ sở chấp nhận thẻ. Tổ chức các chƣơng trình hội thảo hƣớng dẫn mọi ngƣời trên địa bàn TP. Cần Thơ sử dụng thẻ thanh toán và nâng cao nhận thức của ngƣời dân về những lợi ích mà thẻ thanh toán quốc tế mang lại nhƣ thông qua trò chơi liên quan đến thanh toán để họ có thể hiểu rõ hơn về cách thức thanh toán cũng nhƣ quy trình trả phần tiền đã vay trong hạn mức khi sử dụng.
Dựa vào tâm lý thích mua hàng giá rẻ, giám giá của khách hàng Vietcombank Cần Thơ tiếp tục và mở rộng số lƣợng các đại lý, cửa hàng, nhà hàng siêu thị,…để họ chấp nhận giảm giá khi khách hàng thanh toán bằng thẻ thanh toán quốc tế của Vietcombank. Song song đó Vietcombank Cần Thơ nên có chế độ ƣu đãi cho ĐVCNT nhƣ đƣợc hƣởng phần trăm doanh số thanh toán qua thẻ thanh toán quốc tế của Vietcombank Cần Thơ. Bên cạnh đó, các ĐVCNT cũng đƣợc Vietcombank Cần Thơ giới thiệu với khách hàng khi ngân hàng phát hành. Các chƣơng trình khuyến mãi không những giúp cho ngân hàng mở rộng số lƣợng thẻ cũng nhƣ tạo đƣợc thói quen thanh toán qua thẻ của khách hàng mà còn giúp cho ĐVCNT gia tăng doanh số khi kích thích tiêu dùng của khách hàng và khách hàng đƣợc mua hàng với giá ƣu đãi.
Tăng cƣờng quảng cáo, đƣa những thông tin nhƣ ra mắt sản phẩm mới, dịch vụ mới, những chƣơng trình khuyến mãi đối với thẻ thanh toán quốc tế,…nhƣng không chỉ là qua TV, báo, internet,… mà ngân hàng có thể tận dụng mặt trƣớc và mặt sau của biên lai ATM hay hóa đơn thanh toán qua POS để in những thông tin quảng cáo ngắn gọn và nổi bật. Trong khi hiện nay biên lai ATM hay hóa đơn thanh toán qua POS còn khá là đơn giản và chỉ với những thông tin cơ bản nhất liên quan đến giao dịch rút tiền ở mặt trƣớc và để trống ở mặt sau vừa có thể giúp cho ngân hàng tiết kiệm đƣợc chi phí quảng cáo vừa có thể giúp cho khách hàng tiếp cận những thông tin mà ngân hàng
59
muốn truyền đạt tới khách hàng. Hiện nay, cũng có nhiều ngân hàng đã sử dụng cách này để quảng cáo nhƣ Techcombank quảng cáo chƣơng trình “Tiết kiệm online” với thông tin khá hấp dẫn, hay Agribank có hƣớng dẫn khách hàng nhắn tin để biết đƣợc địa điểm đặt máy ATM, POS,…
5.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán qua thẻ thanh toán quốc tế tại chi nhánh toán quốc tế tại chi nhánh
Rủi ro là vấn đề không thể tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh thẻ nói chung thẻ thanh toán quốc tế nói riêng. Đặt biệt là thẻ tín dụng do đặc tính của loại hình kinh doanh này, nhất là trong việc cung ứng tín dụng. Do đó, ngân hàng phải hết sức cẩn thận khi áp dụng những biện pháp đảm bảo tín dụng, bên cạnh đó cần phải hiểu rõ các nguyên nhân phát sinh rủi ro và tìm biện pháp khắc phục. Với các rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng nhƣ đã nêu ở trên, để ngăn ngừa và phòng chống các rủi ro đó, Vietcombank Cần Thơ nên có một số biện pháp khắc phục nhƣ sau:
Để nâng cao tính bảo mật ngân hàng có thể gửi cho khách hàng một mật khẩu thay đổi thƣờng xuyên do chính ngân hàng cung cấp qua điện thoại cố định của khách hàng để xác nhận lại một lần nữa trƣớc khi thực hiện một giao dịch mới. Trƣớc tình hình thẻ giả ngày càng nhiều do công nghệ bảo mật vẫn chƣa đảm bảo an toàn cho cả chủ thẻ và ngân hàng. Hiện nay trên thế giới có xu hƣớng chuyển sang công nghệ thẻ Smart Card hay còn gọi là thẻ “Chip”, việc ứng dụng công nghệ này sẽ tạo hiệu quả trong việc ngăn ngừa các hành vi giả mạo đó. Ngoài ra, để chống tình trạng gian lận tại hệ thống ATM, ngân hàng có thể lắp đặt thiết bị phòng chống đột nhập từ bên ngoài (khách hàng phải quẹt thẻ để mở cửa khi bƣớc vào buồng ATM và cửa sẽ đóng lại khi khách hàng đang giao dịch) tại các hệ thống ATM.
Để ngăn ngừa tình trạng chuyển nhƣợng thẻ trái phép, nên áp dụng phƣơng thức đƣa hình ảnh của chủ thẻ cùng với chữ ký của chủ thẻ lên bề mặt thẻ. Điều này giúp làm giảm đi các hành vi lừa đảo của chủ thẻ và giúp cho ĐVCNT an tâm hơn trong việc kiểm tra thẻ.
Để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng phải cẩn thận hơn trong khâu thẩm định, khâu thẩm định càng chặt chẽ thì độ rủi ro càng giảm. Ngoài ra, ngân hàng phải thƣờng xuyên thẩm định lại những khách hàng thƣờng xuyên giải quyết khoản vay trễ hạn để giảm thiểu rủi ro khi khách hàng mất khả năng thanh toán hoặc có thể hạ hạn mức tín dụng để đảm bảo an toàn hơn cho ngân hàng.
60
Để chặn tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ của mình thanh toán các thƣơng vụ có giá trị thanh toán nhỏ hơn hạn mức đã ấn định trƣớc đó với ngân hàng nhƣng lại có tổng giá trị cao hơn hạn mức thanh toán thì ngân hàng nên thƣờng xuyên cập nhật những khách hàng có hạn mức đƣợc sử dụng gần hết để lập thanh danh sách có thể gửi cho ĐVCNT hoặc giữ lại để khi có giao dịch thực hiện sẽ dễ dàng kiểm soát hơn.
61
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Là lĩnh vực đƣợc thế giới và nhà nƣớc khá quan tâm – thẻ thanh toán quốc tế đã mang lại không ít những lợi ích mà không chỉ đối với ngân hàng phát hành mà còn đối với nhà nƣớc trong việc kiểm soát lƣợng tiền trong lƣu thông để kiềm chế lạm phát, có những chính sách vĩ mô phù hợp với thời cuộc,… Và khách hàng nhận đƣợc những tiện lợi mà thẻ thanh toán quốc tế mang lại nhƣ hƣởng ƣu đãi khi thanh toán qua thẻ quốc tế, chuyển đổi ngoại tệ,… Xu hƣớng phát triển là việc tất yếu nhƣng để thành công và đứng vững trên lĩnh vực khá là mới mẽ đối với Việt Nam hiện nay thì đòi hỏi ngân hàng phải có những hƣớng đi đúng đắn. Vietcombank cũng không ngoại lệ, ngân hàng đã không ngừng mở rộng mạng lƣới giao dịch cũng nhƣ số lƣợng khách hàng và không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ để luôn đi đầu trong phát triển lĩnh vực này.
Qua giai đoạn 2010 – 6T/2013, hoạt động kinh doanh thẻ vẫn còn chiếm tỷ trọng khá thấp trong tổng thu nhập dịch vụ. Tuy nhiên, tốc độ tăng trƣởng của dịch vụ thẻ giai đoạn 2011 – 2012 đã có bƣớc tăng trƣởng rõ rệt. Mặc dù số lƣợng thẻ phát hành thêm mỗi năm tăng không nhiều nhƣng số lƣợng thẻ thanh toán quốc tế phát hành thêm lại tăng mạnh đặc biệt là năm 2012 cho thấy thẻ thanh toán quốc tế dần nhận đƣợc sự quan tâm của khách hàng, cùng với sự tăng trƣởng về số lƣợng thẻ thì chủng loại cũng nhƣ tiện ích mà thẻ của Vietcombank Cần Thơ mang lại cũng không ngừng tăng cao.
Hệ thống cơ sở hạ tầng phục vụ cho việc thanh toán qua thẻ cũng có bƣớc chuyển biến rõ rệt. Vietcombank Cần Thơ luôn là ngân hàng đứng đầu về số máy ATM và POS trên địa bàn thành phố. Hiện nay, ngân hàng không