tăng hơn 20% so với năm 2011 do năm 2012 để phát triển thị phần thẻ Vietcombank Cần Thơ tăng cƣờng trang bị các thiết bị nhƣ máy POS, mở rộng mạng lƣới thanh toán, bảo dƣỡng tăng cƣờng chất lƣợng máy ATM nên đã tốn khoản lớn chi phí và làm cho lợi nhuận tăng trƣởng nhẹ.
Tóm lại, hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế của Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 khá hiệu quả, nó là nguồn thu khá ổn định và an toàn của ngân hàng nhƣng lợi nhuận chƣa cao bởi các khoản chi phí tăng khá cao cho các hoạt động đầu tƣ mở rộng. Ngân hàng cần đa dạng hóa tiện ích, nâng cao chất lƣợng dịch vụ để tăng nguồn thu nhập từ hoạt động này. Ngoài ra, ngân hàng cần đầu tƣ phát triển hệ thống máy cũng nhƣ mở rộng mạng lƣới giao dịch hợp lý để tiết kiệm các khoản chi phí đầu tƣ.
4.3 MỘT SỐ NHÂN TỐ VÀ RỦI RO ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT
ĐỘNG KINH DOANH THẺ QUỐC TẾ TẠI CHI NHÁNH
4.1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế tế
Về thu nhập
Thu nhập con ngƣời tăng lên, những nhu cầu của họ cũng ngày càng phát triển, việc thanh toán đối với họ đòi hỏi một sự thỏa dụng cao hơn, nhanh chóng hơn, an toàn hơn. Việc sử dụng thẻ đáp ứng rất tốt nhu cầu này. Hơn nữa, ngân hàng chỉ có thể cung cấp dịch vụ cho những ngƣời có một mức thu nhập hợp lý, những ngƣời thu nhập thấp sẽ không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ này. Theo Hàm Luông trong báo Sài Gòn Giải Phóng (7/2013) có nêu trong điều kiện hết sức khó khăn, Cần Thơ vẫn giữ mức tăng trƣởng khá cao. Bình quân tốc độ tăng trƣởng giai đoạn 2011 – 2012 là 12,83%, thu nhập bình quân đầu ngƣời tăng hơn 17%, năm 2012 đạt 53,7 triệu đồng/ngƣời (tƣơng đƣơng trung bình một ngƣời có thu nhập bình quân hàng tháng gần 4,5 triệu đồng) cho thấy thu nhập của ngƣời dân tại Cần Thơ chỉ ở mức trung bình. Tuy nhiên không khác gì so với những khu vực khác, trên địa bàn TP. Cần Thơ cũng có sự phân hóa khá mạnh trong thu nhập giữa các tầng lớp dân cƣ tại trung tâm thành phố so với các vùng lân cận khác. Nên thu nhập của ngƣời dân tại trung tâm có thu nhập khá cao và vẫn có nhu cầu trong sử dụng thẻ thanh toán quốc tế.
Mặt khác, tại trung tâm TP. Cần Thơ cũng là một địa điểm du lịch và có nhiều du khách nƣớc ngoài hay ngƣời nƣớc ngoài sống và làm việc tại TPCT
51
cũng là những khách hàng có thu nhập và nhu cầu cao trong việc thanh toán thông qua thẻ thanh toán quốc tế.
Về trình độ dân trí
Trong xã hội mà trình độ dân trí cao, các phát minh , ứng dụng của khoa học kỹ thuật công nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận với ngƣời dân. Tiêu dùng thông qua thẻ là một hình thức tiêu dùng hiện đại, nó sẽ dễ dàng xâm nhập và phát triển hơn với cộng đồng dân trí cao và ngƣợc lại. Do Vietcombank Cần Thơ tọa lạc ở trung tâm trên địa bàn TP. Cần Thơ – là thành phố trực thuộc trung ƣơng và đƣợc xem là trung tâm của miền Tây Nam bộ có nền kinh tế khá là phát triển và trình độ dân trí khá cao, ngoài những công nhân viên chức có trình độ cao thì xung quanh thành phố có nhiều trƣờng đại học nhƣ Đại học Cần Thơ, Đại học y dƣợc Cần Thơ,…là nơi có nhiều con ngƣời trẻ và có kiến thức dễ chấp nhận cái mới và hiện đại nên Vietcombank Cần Thơ có nhiều thuận lợi trong việc triển khai các hình thức thanh toán thông qua thẻ.
Tuy nhiên, số lƣợng sử dụng thẻ quốc tế vẫn không cao do chủ thẻ quốc tế thƣờng là những đối tƣợng có thu nhập cao và ổn định, trong khi bộ phận sinh viên vẫn chƣa có thu nhập ổn định đa phần là do trợ cấp của gia đình. Vì vậy, khách hàng mục tiêu trong lĩnh vực thẻ quốc tế của Vietcombank Cần Thơ chủ yếu vẫn là các đối tƣợng nhƣ công nhân viên chức, các khách hàng có thu nhập cao và ổn định, các tổ chức kinh tế trên địa bàn,…
Về môi trường thanh toán
Môi trƣờng thanh toán cũng là một yếu tố quan trọng. Để tạo đƣợc môi trƣờng thanh toán thuận lợi cho khách hàng phải có sự kết hợp của công nghệ, mạng lƣới thanh toán và cả thói quen thanh toán. Vietcombank Cần Thơ không ngừng mở rộng các ĐVCNT không chỉ ở các cửa hàng lớn , siêu thị hay nhà hàng,… mà số lƣợng máy chấp nhận thanh toán qua thẻ còn đƣợc trang bị ở nhiều cửa hàng, khách sạn, quán ăn, quán nƣớc,…Bên cạnh đó, ngân hàng còn có nhiều chƣơng trình khuyến mãi khi thanh toán bằng thẻ thanh toán quốc tế nhƣ giảm giá, tặng voucher3, tích lũy điểm cho lần tiêu dùng kế tiếp,… đã thúc đẩy tạo thói quen tiêu dùng và thanh toán thông qua thẻ, cho khách hàng nhận thức đƣợc những lợi ích mà thẻ mang lại cũng nhƣ thanh toán qua thẻ.
Về môi trường pháp lý
Việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều đƣợc tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Các quy chế, quy định về thẻ sẽ gây ra
52
ảnh hƣởng hai mặt: có thể theo hƣớng khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu có nếu có những quy chế hợp lý, nhƣng mặt khác những quy chế qua chặt chẽ hoặc quá lỏng lẻo có thể mang lại những ảnh hƣởng tiêu cực tới việc phát hành và thanh toán thẻ. Về khung pháp lý mở đầu là quyết định 2453/QĐ – TTg phê duyệt đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015 đã mở đầu cho sự phát triển thị trƣờng thẻ cũng nhƣ các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt khác nhƣ xây dựng và cũng cố cở sở hạ tầng, đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ thông tin,… nhằm giảm chi phí in ấn tiền có liên quan đến tiền mặt và tạo tiền đề cho việc quản lý tiền tệ của NHNN một cách hiệu quả.
Tiếp theo thì có sự ra đời của thông tƣ 35/2012/TT-NHNN quy định về dịch vụ thu phí dịch vụ thẻ khi rút tiền mặt nhằm tiếp bƣớc đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong quyết định 2453. Ngoài ra, nhằm đẩy mạnh phát triển thanh toán qua thẻ NHNN còn có những chính sách nhƣ giảm thuế một số mặt hàng khi thanh toán qua thẻ để tạo thói quen sử dụng thẻ của khách hàng đã góp phần ngày càng phát triển dịch vụ thẻ hơn. Tuy nhiên, môi trƣờng pháp lý cũng chƣa đƣợc hoàn thiện, chƣa bổ sung đầy đủ hiệu lực để đảm bảo an toàn khi có tranh chấp xảy ra trong quá trình thực hiện.
Tuy nhiên, vì vấn đề lợi nhuận lại có một số ĐVCNT đã lách luật chấp nhận cho khách hàng quẹt thẻ để rút tiền mặt từ POS mà không cần mua hàng và thu phí để hƣởng chênh lệch phí.
Về phía ngân hàng
Để đứng vững không chỉ nhờ vào những yếu tố bên ngoài mà nguồn lực bên trong của chính ngân hàng cũng là nhân tố quan trọng ảnh hƣởng đển sự phát triển sản phẩm hay thị phần của ngân hàng. Là ngân hàng thƣơng mại đầu tiên và đứng đầu ở Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ - dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn và tiện lợi nhất hiện nay, về tiềm lực kinh tế và trình độ kỹ thuật công nghệ điều này gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại nếu hệ thống này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống. Vì vậy, Vietcombank Cần Thơ không ngừng nâng cao cơ sở hạ tầng, mở rộng lắp đặt các thiết bị thanh toán nhƣ POS tại các ĐVCNT, thƣờng xuyên bảo dƣỡng các trang thiết bị để có thể phục vụ tốt cho khách hàng. Bên cạnh đó, trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ là những ngƣời có trình độ và năng lực, năng động và có nhiều kinh nghiệm. Ngoài ra sức mạnh của thƣơng hiệu cũng ảnh hƣởng rất lớn đến quá trình phát hành thẻ do tạo đƣợc lòng tin cho khách hàng và nhiều chƣơng trình ƣu đãi hay khuyến mãi đƣợc Vietcombank Cần
53
Thơ áp dụng đã góp phần nâng cao doanh số thẻ và mang lại nguồn lợi không nhỏ cho ngân hàng.