Nợ xấu càng cao thì hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng càng giảm, vì thế khi thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng của Ngân hàng cần xem xét kỹ tính khả thi của phƣơng án xản xuất kinh doanh để tránh đƣợc tình trạng nợ xấu mức có thể. Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 khoản mục nợ xấu ngắn hạn của Ngân hàng đã giảm đáng kể, đƣợc thể hiện cụ thể ở bảng số liệu sau:
4.4.4.1 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo đối tượng khách hàng
Bảng 4.21: Nợ xấu ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 6T 2014/6T 2013 Số tiền % Cá nhân 3.052 2.473 (579) (18,97) Doanh nghiệp 198 185 (13) (6,57) Tổng 3.250 2.658 (592) (18,22)
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Mang Thít
Nợ xấu ngắn hạn theo cá nhân
Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014, khoản mục nợ xấu đã có phần cải thiện, tỷ lệ giảm nợ xấu thời gian này đã giảm 18,97% so với cùng kỳ. Thời gian này, ngƣời dân đã mở rộng sản xuất kinh doanh, chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi nên đời sống của các hộ sản xuất đã đƣợc cải thiện, thu nhập đã dần ổn định nên đã thanh toán nợ vay cho Ngân hàng đúng lúc. Tuy đã phần nào cải thiện đƣợc khoản thu hồi nợ còn ứ động nhƣng Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa trong công tác giải ngân cho các hợp đồng tín dụng, để tránh thêm tình trạng gia tăng của dƣ nợ đồng thời tích cực đƣa ra các biện pháp thu hồi nợ xấu và giảm nợ xấu ở mức thấp nhất.
Nợ xấu ngắn hạn theo doanh nghiệp
Vì Ngân hàng chủ yếu tập trung đối tƣợng cho vay ở phần lớn là hộ gia đình, cá nhân nên khoản mục nợ xấu ở đối tƣợng Doanh nghiệp chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng khoản mục nợ xấu của Ngân hàng. Thời điểm 6 tháng đầu năm 2014, tình hình nợ xấu ở đối tƣợng này đã đƣợc cải thiện rõ rệt, giảm 6,57% so với 6 tháng đầu năm 2013. Có đƣợc kết quả này là do Ngân hàng đã đẩy mạnh công tác thu nợ, kiểm soát chặt chẽ nợ xấu để hạn chế ở mức thấp nhất.
Tóm lại, việc tồn tại nợ xấu là vấn đề không tránh khỏi của hoạt động Ngân hàng. Vì thế, Ngân hàng nên cẩn trọng và kiểm soát nợ xấu chặt chẽ, bằng cách thƣờng xuyên phân tích nợ, chủ động thực hiện nghiêm túc trong công tác thu nợ, giao chỉ tiêu cụ thể để từng cán bộ tín dụng để thực hiện nhằm hạn chế nợ xấu ở mức thấp nhất.
4.4.4.2 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế
Bảng 4.22: Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 6T 2014/6T 2013 Số tiền % Nông nghiệp 1.276 1.295 19 1,49 Thủy sản 658 425 (233) (35,41) Tiểu thủ công nghiệp 492 471 (21) (4,27) Thƣơng mại, dịch vụ 685 338 (347) (50,66) Ngành khác 139 129 (10) (7,19)
Tổng 3.250 2.658 (592) (18,22)
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Mang Thít
Nông nghiệp
Vấn đề nợ xấu luôn đƣợc Ngân hàng quan tâm hàng đầu vì chúng ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng hay nói cách khác là làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng. Bảng số liệu 4.22 cho ta thấy 6 tháng đầu năm 2014 thì nợ xấu ngắn hạn của Ngân hàng đã giảm đáng kể trong đó ngành nông nghiệp chiếm tỷ lệ nợ xấu khá cao. Tỷ lệ nợ xấu 6 tháng đầu năm 2014 của ngành nông nghiệp tăng nhẹ so với cùng kỳ năm trƣớc với tỷ lệ tăng 1,49%. Tuy có mức gia tăng nhƣng tỷ lệ tăng không đáng kể, Ngân hàng vẫn luôn giữ mức nợ xấu không vƣợt giới hạn 3% trên tổng dƣ nợ.
Thủy sản
Cùng với dấu hiệu lạc quan của ngành thủy sản trong năm 2013 thì tiếp tục đến 6 tháng đầu năm 2014, khoản mục nợ xấu của ngành này tiếp tục giảm 35,41% so với cùng kỳ. Chính sách ƣu đâĩ của NHNN cùng với sự hỗ trợ kịp thời của các ban ngành đoàn thể của liên quan đã thật sự giúp ích kịp thời cho các nhà đầu tƣ, nhằm giúp họ tạo dựng đƣợc qui mô cũng nhƣ chỗ đứng trên thị trƣờng, tạo điều kiện giúp họ phát huy đƣợc thế mạnh của mạt hàng thủy sản trong nƣớc của nhƣ xuất khẩu sản phẩm sang thị trƣờng nƣớc ngoài.
Tiểu thủ công nghiệp
Cùng với sự sụt giảm của khoản mục nợ xấu ngành tiểu thủ công nghiệp trong năm 2013 thì bƣớc qua 6 tháng đầu năm 2014, tỷ lệ nợ xấu của ngành tiểu thủ công nghiệp tiếp tục giảm 4,27% so với cùng kỳ. Đạt đƣợc kết quả trên là do Ngân hàng cho vay đối tƣợng này có chọn lọc, thẩm định kỹ các hồ sơ vay vốn của khách hàng, bên cạnh đó khách hàng đã sử dụng đồng vốn vay
của Ngân hàng đúng với mục đích vay vốn nên đã làm cho nợ xấu ngắn hạn ngành tiểu thủ công nghiệp thời gian này đã giảm dần.
Thƣơng mại, dịch vụ
Nếu ở giai đoạn 2011-2013 khoản mục nợ xấu của ngành thƣơng mại dịch vụ đều có sự gia tăng thì đến giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014, tỷ lệ nợ xấu ngành này đã đƣợc phục hồi đáng kể. Có đƣợc kết quả trên là do Ngân hàng kiểm soát nợ chặt chẽ, công tác thu hồi nợ đạt hiệu quả ở lĩnh vực này nên đã giảm đƣợc nợ xấu xuống mức thấp nhất có thể.
Ngành khác
Nợ xấu của các ngành khác tiếp tục giảm ở giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 với tỷ lệ giảm là 7,19% so với 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân là do là đời sống của ngƣời dân thời gian này đã ngày một ổn định hơn, mức thu nhập của họ đã đáp ứng đủ mục đích tiêu dùng cá nhân, vì thế họ không cần vay vốn nhiều để tiêu dùng, mặt khác những hộ vay vốn Ngân hàng để mua sắm hay phục vụ nhu cầu kinh doanh phụ đã hoàn trả nợ vay đúng hạn cho Ngân hàng, nên khoản mục nợ xấu đã đƣợc cải thiện đáng kể.
4.4.4.3 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo nhóm nợ
Bảng 4.23: Nợ xấu ngắn hạn theo nhóm nợ 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 6T 2014/6T 2013 Số tiền % Nợ nhóm 3 2.745 2.185 (560) (20,40) Nợ nhóm 4 416 443 27 6,49 Nợ nhóm 5 89 30 (59) (66,29) Tổng 3.250 2.658 (592) (18,22)
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Mang Thít
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy từng khoản mục của khoản nợ xấu có sự tăng giảm nhƣng nhìn chung, tổng mức nợ xấu ở giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 có sự sụt giảm. Khoản mục nợ nhóm 4 và nhóm 5 tuy có sự gia tăng nhƣng chiếm tỷ trọng tỷ trọng thấp trong tổng nợ xấu ngắn hạn. Trong đó khoản mục nợ nhóm 3 (nợ dƣới tiêu chuẩn) giảm mạnh với tỷ lệ giảm 20,40% so với cùng kỳ 6 tháng đầu năm 2013 chứng tỏ Ngân hàng đã có sự nổ lực không ngừng trong công tác khắc phục cũng nhƣ thu hồi các khoản nợ xấu, góp phần gia tăng hiệu quả trong công tác tín dụng của Ngân hàng.
Tóm lại nợ xấu của Ngân hàng ở giai đoạn phân tích thay đổi theo nhiều chiều hƣớng nhƣng nhìn chung, khoản mục nợ xấu vẫn chƣa có nguy cơ đe dọa đến Ngân hàng. Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải thiết lập một quy trình cho vay, giám sát mục đích và quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng hiệu quả hơn để tránh đƣợc tình trạng xảy ra nợ xấu.
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH
HUYỆN MANG THÍT, TỈNH VĨNH LONG