Đây là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả đồng vốn cho vay của Ngân hàng. Nó đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, biết đƣợc thời gian thu nợ nhanh hay chậm. Vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ hiệu quả hoạt động đạt đƣợc càng cao. Để thấy sự biến động của vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng giai đoạn năm 2011-2013 đƣợc rõ hơn, ta xem hình sau:
Hình 4.4 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng từ năm 2011 đến 2013 Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng giảm liên tục từ 1,79 vòng vào năm 2011 xuống còn 1,28 vòng ở năm 2013. Chỉ tiêu này đi xuống cho thấy khả năng tái đầu tƣ sinh lợi của Ngân hàng chƣa cao. Xuất phát từ việc dƣ nợ bình quân gia tăng qua các năm trong khi doanh số thu nợ giảm thì việc sụt giảm của vòng quay vốn tín dụng là điều dễ hiểu. Vì vậy đã làm cho thời gian quay vòng của vốn chậm lại. Ngân hàng cần nhanh chóng đề ra những giải pháp nhằm khắc phục tình trạng giảm sút của khoản mục này.
4.4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014 NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014
4.4.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay ngắn hạn
Đầu tƣ tín dụng ngắn hạn là hình thức đầu tƣ chủ yếu của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Mang Thít, nó chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng nhằm bù đắp vốn tạm thời thiếu hụt của các hộ sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho từng vụ trong sản xuất nông nghiệp, đồng thời đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân trên địa bàn.
Cùng với sự phát triển của huyện, đời sống nhân dân dần đƣợc cải thiện, nhu cầu vốn cho sản xuất cũng đƣợc nâng lên.
4.4.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng
Bảng 4.15: Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 6 tháng đầu năm 2014
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Mang Thít
Doanh số cho vay ngắn hạn đối với cá nhân
So với cùng kỳ 6 tháng năm 2013, doanh số cho vay đối với hộ cá nhân ở 6 tháng đầu năm 2014 đã đạt đƣợc sự khả quan tốt tỷ lệ tăng của khoản mục này đạt 7,09%. Đạt đƣợc hiệu quả tích cực nhƣ vậy chính nhờ sự nổ lực của tập thể CBNV trong ban ngành đã kịp thời chỉ đạo và đa dạng hóa công tác chuyên môn, và phƣơng thức cho vay để hổ trợ kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của ngƣời dân.
Doanh số cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp
Bƣớc sang 6 tháng đầu năm 2014, doanh số cho vay thuộc đối tƣợng này đã cải thiện vƣợt bậc cụ thể là tỷ trọng đã tăng gấp 301,9% so với 6 tháng đầu năm 2013. Đạt đƣợc thành tích nhƣ vậy là do kế hoạch định hƣớng phát triển từ năm 2014 trở đi, Ban lãnh đạo huyện Mang thít đã và đang thực hiện các chiến lƣợc đầu tƣ mở rộng quy mô kinh doanh sản xuất đa dạng hóa ngành nghề để thu hút ngƣời dân mạnh dạn đầu tƣ. Bên cạnh đó NHNo&PTNT huyện cũng đang tái cấu trúc lại doanh số cho vay từ nhiều thành phần kinh tế, với nhiều lãi suất cho vay ƣu đãi, với mục đích không chỉ nhắm đến các khách hàng là cá nhân mà còn chú ý đến những khách hàng thuộc nhóm đối tƣợng khác để có thể mở rộng qui mô hoạt động mang lại kết quả tốt nhất cho sự phát triển của huyện nhà.
4.4.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế
Ngoài việc phân doanh số cho vay theo đối tƣợng khách hàng thì Ngân hàng cũng phân đối tƣợng cho vay theo ngành kinh tế, cụ thể đƣợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 6T 2014/6T 2013 Số tiền % Cá nhân 220.666 236.309 15.643 7,09 Doanh nghiệp 1.260 5.820 4.560 361,90 Tổng 221.926 242.129 20.203 9,10
Bảng 4.16: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 6T 2014/6T 2013 Số tiền % Nông nghiệp 127.304 128.974 1.670 1,31 Thủy sản 41.317 59.085 17.768 43,00 Tiểu thủ công nghiệp 23.990 19.333 (4.657) (19,41) Thƣơng mại, dịch vụ 19.077 18.475 (602) (3,16) Ngành khác 10.238 16.262 6.024 58,84
Tổng 221.926 242.129 20.203 9,10
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Mang Thít
Nông nghiệp
Tình hình sản xuất nông nghiêp khi bƣớc sang 6 tháng đầu năm 2014 tiếp tục có dấu hiệu khả quan hơn so với cùng kỳ. Trong thời gian này, ngƣời dân tiếp tục mạnh dạn đầu tƣ vào lĩnh vực nông nghiệp nhƣ mua máy móc, trang thiết bị hiện đại: máy gặt đập liên hợp, máy xạ lúa theo hàng, v.v. cho nên nhu cầu về vốn tăng nhiều hơn. Ngoài ra chi phí về phân bón cũng chiếm phần lớn trong tổng chi phí của ngƣời dân, hay chủ trƣơng độc canh cây lúa, đẩy mạnh xen canh tăng vụ, hiện nay có nhiều nông dân mạnh dạn phát triển kinh tế trang trại, chăn nuôi bò, heo, gà ngày càng tăng đã làm tăng nhu cầu tín dụng ngắn hạn. Bên cạnh đó Ngân hàng tạo mọi điều kiện thuận lợi cho ngƣời dân tiến hành vay lại khi ngƣời dân thanh toán xong các khoản nợ, điều này làm cho doanh số cho vay của Ngân hàng tiếp tục tăng lên với tỷ lệ tăng 1,31% so với 6 tháng đầu năm 2013, qua đây cũng chứng tỏ đƣợc sự đầu tƣ của Ngân hàng là hợp lý, thật sự mang lại hiệu quả cho khách hàng.
Thủy sản
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, bƣớc qua 6 tháng đầu năm 2014, nhiều doanh nghiệp đã khẳng định đƣợc vị trí của mình trên thị trƣờng, với tỷ lệ tăng trƣởng 43% so với 6 tháng đầu năm 2013. Trong những năm gần đây sự bùng nổ dịch cúm của gia súc gia cầm khiến ngƣời dân lo sợ nên chuyển sang dùng thức ăn thủy sản nhƣ các loại cá và nguồn thủy sản. Điều này làm cho việc nuôi trồng thủy sản trong huyện tăng mạnh. Mặt khác, chi phí đầu tƣ cho việc nuôi trồng thủy sản là rất lớn, nhất là chi phí thức ăn cho cá, tôm. Trƣớc tình hình đó, NHNo&PTNT huyện Mang Thít đã đẩy mạnh việc tạo nhiều chính sách ƣu đãi trong việc cho vay, tái cơ cấu chính sách vay vốn với mục đích
giúp ngƣời dân có thêm nguồn vốn duy trì ngành kinh tế với nhiều tiềm năng phát triển trong tƣơng lai nhƣ ngành thủy sản.
Tiểu thủ công nghiệp
Nếu nhƣ giai đoạn 2011-2013 tỷ lệ tăng trƣởng của ngành tiểu thủ công nghiệp giảm liên tục thì đến giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 khoản mục nà tiếp tục theo chiều hƣớng đi xuông. Những ngành nghề nhƣ đan thảm lác, lục bình,... thì tay nghề của ngƣời dân còn tƣơng đối thấp, sản phẩm làm ra không đáp ứng nhu cầu của ngƣời đặt hàng nên có một số cơ sở ngừng hoạt động để chuyển sang ngành nghề kinh doanh khác.
Thƣơng mại, dịch vụ
Kỳ phân tích 6 tháng đầu năm 2014 khoản mục này tiếp tục giảm 3,16% so với cùng kỳ 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân là do Ngân hàng hạn chế cho vay thƣơng mại dịch vụ vì ngành nghề này có khả năng xoay vòng vốn chậm, khó thu hồi đƣợc nguồn vốn trong thời gian ngắn, rất có nguy cơ rơi vào nhóm nợ quá hạn, bên cạnh đó đa phần ngƣời dân ít có xu hƣớng kinh doanh trong lĩnh vực này vì khả năng mang lại lợi nhuận của nó còn chứa đựng nhiều rủi ro, khó giúp cho họ lấy đƣợc vốn để bù đắp chi phí, vì thế, doanh số cho vay ở ngành thƣơng mại, dịch vụ liên tục giảm.
Ngành khác
Sáu tháng đầu năm 2014 tình hình cho vay của Ngân hàng đã có nhiều khởi sắc với chiều hƣớng tăng trƣởng mạnh. Đạt đƣợc sự thành công này là nhờ sự chỉ đạo của Chính phủ và NHNN trong việc chỉ đạo hạ lãi suất cho vay, cung cấp các gói vay ƣu đãi. Nhƣ vậy đối tƣợng vay của Ngân hàng ngày càng đa dạng, việc này sẽ giúp cho Ngân hàng phòng tránh đƣợc nhiều rủi ro khi quá tập trung cho vay vào một ngành nào đó. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhìn chung, tình hình doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng và theo ngành kinh tế của ngân hàng qua 3 năm 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 có nhiều biến động, tăng giảm theo nhiều chiều hƣớng khác nhau. Trong hoạt động của Ngân hàng thì tín dụng luôn là hoạt động có tính chất rủi ro rất lớn. Vì vậy trong thời gian tới cán bộ tín dụng cần nâng cao hơn nữa công tác chuyên môn trong việc thẩm định phƣơng án SXKD, quản lý các khoản cho vay một cách chặt chẽ nhằm ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro khi thu hồi vốn, nhằm mang lại lợi nhuận tối đa cho Ngân hàng.
4.4.2 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn
4.4.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng
Bảng 4.17: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 6T 2014/6T 2013 Số tiền % Cá nhân 208.183 238.024 29.841 14,33 Doanh nghiệp 2.250 8.255 6.005 266,89 Tổng 210.433 246.279 35.846 17,03
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Mang Thít
Doanh số thu nợ ngắn hạn theo cá nhân
Bƣớc qua 6 tháng đầu năm 2014, tình hình DSTN đã có phần tăng trƣởng hơn. Lúc này đã có sự hỗ trợ kịp thời của Ban ngành đoàn thể cùng với chính quyền địa phƣơng cải tiến qui trình sản xuất đất canh tác, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào trồng trọt chăn nuôi nên đã cải thiện đƣợc khó khăn kinh tế cho ngƣời dân, giúp họ thu hồi đƣợc nguồn vốn trả nợ vay Ngân hàng.
Doanh số thu nợ ngắn hạn theo doanh nghiệp
Lĩnh vực này bƣớc qua 6 tháng đầu năm 2014 có phần đƣợc cải thiện vƣợt bậc với tốc độ tăng 266,89% so với cùng kỳ 6 tháng năm 2013. Sự tăng trƣởng vƣợt bậc này phần lớn là nhờ Ban chỉ đạo huyện đã có những chính sách cải tạo và mở rộng đa loại hình doanh nghiệp có tiềm năng mang lại lợi nhuận cao nên nguồn vốn của các cá thể đầu tƣ vào loại hình kinh tế này đã nhanh chóng thu hồi đƣợc nguồn vốn của mình.
4.4.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế
Bảng 4.18 dƣới đây sẽ cho ta biết đƣợc các ngành nghề kinh tế tại địa bàn huyện thời kỳ 6 tháng đầu năm 2014 đã đã đạt đƣợc kết quả khả quan nhƣ thế nào trong công tác thu hồi nợ.
Bảng 4.18: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 6T 2014/6T 2013 Số tiền % Nông nghiệp 109.438 128.222 18.784 17,16 Thủy sản 42.209 57.900 15.691 37,17 Tiểu thủ công nghiệp 26.077 25.980 (97) (0,37) TMDV 26.756 25.349 (1.407) (5,26) Ngành khác 5.953 8.828 2.875 48,29
Tổng 210.433 246.279 35.846 17,03
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Mang Thít
Nông nghiệp
Bƣớc qua 6 tháng đầu năm 2014, khoản mục này tăng trƣởng mạnh với tỷ lệ tăng 17,16% so với cùng kỳ 6 tháng đầu năm 2013. Nguyên nhân thu nợ ngắn hạn đối với sản xuất nông nghiệp tăng là do công tác thu nợ đạt kết quả tốt. Bên cạnh đó ngƣời dân thu hoạch trồng trọt và chăn nuôi đạt kết quả tốt. Trong đó, gạo là mặt hàng xuất khẩu cao hàng đầu cả nƣớc nên ngƣời dân có thu hoạch tƣơng đối ổn định nên đã trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng đúng hạn.
Thủy sản
Qua bảng số liệu trên ta thấy ngành thủy sản đã có sự phục hồi vƣợt bậc với tốc độ tăng trƣởng cao 37,17% so với 6 tháng đầu năm 2013. Đạt đƣợc thành tựu này là Ngân hàng đã đầu tƣ mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay đối với ngành này, giúp các nhà đầu tƣ cải thiện khó khăn trƣớc mắt. Bên cạnh đó ngƣời kinh doanh thời gian này đã tìm ra đƣợc hƣớng đi đúng đắn trong phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến đầu ra đầu vào, từ đó có chiến lƣợc đầu tƣ phù hợp giúp họ mang về nguồn thu nhập khả quan, do đó đã hoản trả đƣợc vốn vay Ngân hàng đúng hạn.
Tiểu thủ công nghiệp
Doanh số thu nợ của Ngân hàng liên tục giảm qua 3 năm 2011-2013 và đến 6 tháng đầu năm 2014 vẫn chƣa có dấu hiệu phục hồi. Nguyên nhân là do hoạt động tiểu thủ công nghiệp chƣa thực sự mang lại lợi nhuận cao cho khách hàng, các cơ sở hoạt động còn thô sơ, chƣa có sự đầu tƣ dẫn đến tình trạng một số cơ sở nhỏ lẽ bị phá sản hoặt chỉ hoạt động cầm chừng. Do đó lợi nhuận mang lại của các nhà sản xuất bị sụt giảm liên tục, dẫn đến khả năng trả nợ
vay cho Ngân hàng bị trì trệ. Điều này làm cho doanh số thu nợ của Ngân hàng liên tục giảm.
Thƣơng mại, dịch vụ
Tình hình thu nợ khi bƣớc qua giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014 của ngành thƣơng mại dịch vụ tiếp tục giảm. Theo từng bƣớc phát triển của nền kinh tế, thì giá cả các mặt hàng đang ngày một lên giá, chi phí mà ngƣời dân bỏ ra đôi khi còn quá mức thu nhập của họ. Vì thế, các nhà đầu tƣ ở lĩnh vực TMDV khó có khả năng thu đƣợc nguồn vốn trong thời gian ngắn kéo theo doanh số thu nợ của Ngân hàng giảm mạnh. Trong thời gian tới, các Ban ngành lãnh đạo có liên quan cần có các giải pháp để cải thiện tình hình biến động giữa các hàng hóa nhằm tránh đƣợc tình trạng lạm phát đang ngày càng diễn biến phức tạp trên thị trƣờng, nhằm giúp ngƣời dân có thể cân đối việc thu chi hợp lý để có thể chi cho những mặt hàng phù hợp với tài chính của mình, cũng nhƣ đẩy mạnh các mặt hàng của thƣơng mại dịch vụ ngày càng đi đến tay ngƣời tiêu dùng.
Ngành khác
Bƣớc sang 6 tháng đầu năm 2014, tình hình thu nợ của Ngân hàng trong lĩnh vực này có phần khả quan hơn do Ngân hàng đã có đƣợc nguồn vốn từ việc huy động nên khoản mục cho vay các đối tƣợng cũng đa dạng hơn.
Nhìn chung, các khoản mục của DSTN của NHNo & PTNT huyện Mang Thít qua thời gian phân tích tuy có sự biến động không đồng đều nhƣng cũng đạt đƣợc kết quả khả quan. Trong đó, ngành sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn thúc đẩy sự phát triển tăng trƣởng thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng. Đạt đƣợc kết quả trên là do cán bộ tín dụng đã thƣờng xuyên nhắc nhở khách hàng trong công tác trả nợ vay đúng hạn, bên cạnh đó nhờ sự hợp tác của khách hàng nên công tác thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng mới đạt kết quả tốt. Tuy nhiên, từng nhân viên và cán bộ tín dụng cũng không nên chủ quan mà phải tiếp tục phát huy để nâng cao hiệu quả thu hồi nợ cho Ngân hàng.
4.4.3 Phân tích tình hình dƣ nợ ngắn hạn
4.4.3.1 Tình hình dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng
Ngân hàng muốn hoạt động tốt không chỉ phải nâng cao doanh số cho vay mà còn phải tâm đến dƣ nợ. Nếu doanh số cho vay phản ánh kết quả hoạt động tín dụng thì dƣ nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng vì dƣ nợ chính là số tiền mà Ngân hàng đã cho khách hàng vay mà chƣa thu hồi lại đƣợc vào thời điểm nhất định, nên dƣ nợ cho vay là chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Bảng 4.19: Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng 6 tháng đầu năm 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 6T/2013 6T/2014 6T 2014/6T 2013 Số tiền % Cá nhân 391.533 412.427 20.894 5,34 Doanh nghiệp 4.871 5.465 594 12,19 Tổng 396.404 417.892 21.488 5,42 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Mang Thít Dƣ nợ ngắn hạn theo cá nhân
Bƣớc sang 6 tháng đầu năm 2014, khoản mục này tăng 5,34% so với