5. Kết cấu luận văn
4.1.2.Định hướng nhiệm vụ kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian tới
Trên tinh thần quyết tâm phát huy tối đa những kết quả đạt được, quyết tâm loại bỏ những tồn tại trong hoạt động kinh doanh năm 2013 và bám sát nhiệm vụ kinh doanh năm 2015, định hướng đến năm 2020 của NHTM CP Công thương Việt Nam, trong thời gian tới, Chi nhánh tiếp tục phấn đấu đạt kết quả bảo đảm tăng trưởng tín dụng ổn định, lành mạnh, tập trung thu hết nợ ngoại bảng, thu hồi nợ quá hạn, nợ gia hạn, phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm tăng thu phí dịch vụ… Định hướng của Chi nhánh trong công tác huy động vốn xuất phát từ định hướng chiến lược kinh doanh của NHTM CP Công thương Việt Nam và bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của đất nước và địa phương. Cụ thể như sau:
- Đa dạng hóa các phương thức huy động vốn, tiếp tục duy trì những phương thức huy động truyền thống, đồng thời đẩy nhanh việc sử dụng các sản phẩm và dịch vụ mới về huy động vốn đa dạng, phong phú và hiện đại. Tăng cường các biện pháp nâng tỷ trọng nguồn tiền gửi có kỳ hạn của các tổ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
chức, tăng lượng vốn huy động từ dân cư. Chi nhánh cố gắng phấn đấu mức tăng trưởng nguồn vốn cao và bền vững, cân đối cơ cấu nguồn vốn, thời hạn, lãi suất.
- Chú ý huy động vốn trung và dài hạn, đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay; coi nguồn vốn trong nước là quyết định, nguồn vốn từ nước ngoài là quan trọng. Tiếp tục tìm kiếm nguồn vốn hoạt động có chi phí thấp, ổn định.
- Hoạt động huy động vốn phải gắn với hoạt động sử dụng vốn và phải kết hợp cả hai hoạt động hợp lý, linh hoạt. Điều hòa lãi suất huy động và lãi suất cho vay đối với các nhóm khách hàng.
- Thực hiện những cải tiến trong hệ thống phân phối. Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu thị trường. Đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hướng hoạt động nhiều hơn vào các dịch vụ ngân hàng.
Cụ thể, Chi nhánh cố gắng phấn đấu hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu sau (tính đến 31/12/2015):
- Tổng nguồn vốn huy động 7.500 tỷ đồng
- Dư nợ cho vay nền kinh tế 3.500 tỷ đồng
- Nợ xấu đến 31/12/2015 không có nợ xấu
- Thu hồi nợ ngoại bảng tối thiểu 15 tỷ đồng
- Thu phí dịch vụ 56 tỷ đồng
- Lợi nhuận đã trích DPRR 202,3 tỷ đồng
- Doanh số mua ngoại tệ 50 triệu USD
- Doanh số kiều hối 15 triệu USD
- Thẻ ATM 35.000 thẻ
- Thẻ TDQT 2.000 thẻ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
4.2. Một số giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh
4.2.1. Hoàn thiện chính sách khách hàng
Đối tượng khách hàng hiện nay của Vietinbank Quảng Ninh có xu hướng chung là không trung thành với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mà họ đang sử dụng. Họ rất dễ bị lôi kéo và sẵn sàng từ bỏ ngân hàng này sang ngân hàng khác gửi tiền vì họ thấy ngân hàng đó mang lại lợi ích cho họ nhiều hơn. Vì vậy, mà các ngân hàng cần xác định chiến lược khách hàng của mình trong chiến lược huy động vốn:
- Đối với những khách hàng truyền thống thì cần tiếp tục duy trì mối quan hệ lâu dài và tốt đẹp với họ.
- Đối với những khách hàng có yêu cầu mở tài khoản tiền gửi thì ngân hàng cử cán bộ đến tận nơi hướng dẫn thủ tục cần thiết. Ngân hàng thực hiện các ưu đãi trên tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng. Đồng thời các ưu đãi đó cũng làm tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng.
- Điều chỉnh mức thu phí dịch vụ hợp lý hơn để thu hút khách hàng mở tài khoản và chuyển nguồn tiền gửi thanh toán về giao dịch. Từ đó có thể tăng thêm nguồn vốn tạm thời và bán được các sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng.
- Đối với những khách hàng là doanh nghiệp ngân hàng cần thương xuyên theo dõi đánh giá phân tích theo định kì quy mô, khả năng kinh doanh và tạo ra lợi nhuận của doanh nghiệp, chu kỳ thanh toán và thu tiền hàng, dịch vụ, từ đó có những chính sách cụ thể để huy động tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp.
- Thường xuyên thu hút những khách hàng mới để tăng nguồn huy động cho ngân hàng bằng việc áp dụng các hình thức tặng quà, tặng tiền, tặng điểm theo tiền tích luỹ cho các tài khoản tiền gửi cho khách hàng, khách hàng gửi tiền với một số dư nhất định được thưởng phiếu mua hàng tại các trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
4.2.2. Mở rộng mạng lưới giao dịch và nâng cao chất lượng phục vụ
Ngày nay do trình độ dân trí tăng lên, đời sống kinh tế của dân cư ngày càng được cải thiện, vì thế mà lượng tiền nhàn rỗi tạm thời, tiền tích lũy ngày càng nhiều. Người dân sở hữu chúng sẽ gửi vào ngân hàng nhiều hơn. Do đó, để khai thác triệt để nguồn này thì Vietinbank Quảng Ninh cần mở rộng mạng lưới giao dịch, mở rộng nhiều Chi nhánh nhằm thuận tiện cho việc giao dịch cho người dân. Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới Vietinbank Quảng Ninh cần thường xuyên kiểm tra giám sát các Chi nhánh của mình đảm bảo hoạt động hiệu quả nhất có thể, đồng thời cần trang bị các phương tiện hiện đại để nâng cao chất lượng phục vụ.
Phát triển và mở rộng hình thức sử dụng tài khoản trả lương tới mọi đối tượng khách hàng, tăng việc thanh toán không bằng tiền mặt như sử dụng séc, thẻ ATM, hiện nay thì một số trung tâm bán hàng đã sử dụng hình thức thanh toán bằng thẻ để giao dịch như là các siêu thị lớn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
4.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Để hoạt động có hiệu quả thì đòi hỏi đội ngũ nhân viên ngân hàng phải có trình độ cao, tư cách tốt.
Nhân lực luôn luôn là vấn đề then chốt cho sự phát triển. Để có được nguồn nhân lực tốt cần quan tâm đến các vấn đề sau đây:
Thứ nhất: đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, kỹ năng giao tiếp, tư vấn, chăm sóc khách hàng nhằm tạo được đội ngũ nhân viên ngày càng đáp ứng được yêu cầu công việc tốt hơn. Đồng thời, cần trau dồi đạo đức nghề nghiệp nhằm phát triển nguồn nhân lực mang tính toàn diện và bền vững. Trong một thời gian dài, nhân viên ngân hàng truyền thống chỉ thụ động trong việc bán hàng thì nay họ trở thành những nhân viên bán hàng năng động với đầy đủ các kỹ năng bán hàng cần thiết. Nhân viên ngân hàng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, họ là đại diện cho ngân hàng và là cầu nối cung cấp sự liên kết giữa ngân hàng và thị trường, và được coi là một phần của sản phẩm
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
ngân hàng. Về bản chất, chất lượng dịch vụ do ngân hàng cung cấp không thể tách rời chất lượng của người cung cấp dịch vụ- nhân viên ngân hàng.
Thứ hai: Xây dựng môi trường nội bộ lành mạnh với hệ thống khuyến khích có hiệu quả. Cải thiện môi trường làm việc tốt hơn bằng cách tạo điều kiện cho nhân viên phát triển khả năng cá nhân, có cơ hội thăng tiến, có thái độ tích cực và động lực làm việc cao, đó cũng chính là động lực để người lao động ngày càng gắn bó với ngân hàng và sẵn sàng đón nhận những thử thách mới trong công việc góp phần nâng cao vị thế, hình ảnh của ngân hàng trên thị trường. Tổ chức các cuộc thi bán hàng, tiếp thị khách hàng nhằm tạo ra không khí thi đua trong đội ngũ nhân viên, tăng hiệu quả làm việc.
Thứ ba: Cần phải có chính sách đãi ngộ và sử dụng con người hợp lý, giúp quy tụ được nhân tài về với ngân hàng bằng cách đánh giá đúng năng lực và trình độ của từng cá nhân để bố trí công việc hợp lý, trọng dụng những người có năng lực. Cần có chế độ tiền lương hợp lý đảm bảo cuộc sống cho nhân viên tránh trường hợp cán bộ quan liêu, tiêu cực.v.v.
4.2.4. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Việc Ngân hàng TMCP Công thương mở rộng hình thức huy động vốn và sản phẩm huy động là việc làm cần thiết, bởi vì trong một xã hội phát triển như hiện nay nhu cầu của người dân cũng ngày càng phát triển hơn và họ có nhiều lựa chọn để đầu tư vào đâu để mang lại lợi ích nhiều hơn cho họ. Việc mở rộng đa dạng hoá hình thức sản phẩm huy động giúp ngân hàng khai thác mọi nhu cầu của khách hàng. Và khách hàng sẽ có nhiều lựa chọn để đạt được hai mục tiêu an toàn và sinh lời hơn là khách hàng lựa chọn đầu tư vào các lĩnh vực khác có độ rủi ro cao hơn. Ngoài các hình thức và sản phẩm huy động truyền thống thì ngân hàng có thể tăng cường huy động bằng hình thức huy động bằng ngoại tệ và vàng:
- Trong cơ cấu nguồn huy động của ngân hàng mới chỉ phát triển mạnh vốn huy động bằng nội tệ. Trong khi đó người dân vẫn chuộng các hình thức cất giữ tài sản bằng vàng hoặc ngoại tệ. Vì giá trị của chúng ít biến động hơn
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
đồng nội tệ. Không những thế, ngày nay đời sống của người dân ngày càng được nâng cao và có rất nhiều người có người thân làm việc và sinh sống tại nước ngoài, do đó mà lượng ngoại tệ chuyển về nước cũng tăng cao. Bởi thế, trong thời gian tới ngân hàng cần quan tâm đa dạng hoá các sản phẩm huy động bằng ngoại tệ với lãi suất cao và với các hình thức khuyến mãi tặng quà đặc biệt, cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng.
- Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau, phát hành thêm các giấy tờ có giá ngắn hạn nhằm hấp dẫn khách hàng. Ngoài ra ngân hàng nên sử dụng có hiệu quả hơn các công cụ trên thị trường vốn như kỳ phiếu và trái phiếu. Hiện nay nhiều ngân hàng có kỳ phiếu chỉ có kỳ hạn là 12, 13 tháng, lãi suất kỳ phiếu thay đổi tuỳ từng thời kỳ nhưng cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm và có thể trả trước, nhìn chung nguồn từ kỳ phiếu thì có tính ổn định cao hơn nhưng việc huy động còn tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn từng thời kỳ.
4.2.5. Phát triển các hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn của ngân hàng ngân hàng
Muốn có một chỗ đứng tốt đòi hỏi các NHTM ngày càng phải đưa ra các sản mới sử dụng hiệu quả, đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, Vietinbank Quảng Ninh ngày càng phải đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ như: chuyển tiền nhanh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ bảo lãnh, ATM, thẻ tín dụng nội bộ, thẻ ghi nợ, ngân hàng trực tuyến… Để đưa ra một dịch vụ mới đòi hỏi Chi nhánh phải nghiên cứu thị trường, truyền bá quảng cáo lợi ích khi sử dụng dịch vụ và cho người dân làm quen dần với hình thức sơ khai của nó.
4.2.6. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Trong kinh doanh tiền tệ, lãi suất là một trong những công cụ quan trọng nhất .Trong cơ chế thị trường người vay tìm kiếm nguồn vốn vay có lãi suất thấp, người gửi tìm nơi có lãi suất cao. Do đó để phát triển các nghiệp vụ kinh doanh thì NH cần phải xây dựng chính sách lãi suất thích hợp, chính sách đó
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
phải đảm bảo cả lợi ích của NH và khách hàng. Do vậy khi xây dựng chính sách lãi suất cần phải bảo đảm các nguyên tắc:
+ Lãi suất tiền gửi là lãi suất dương, nghĩa là phải bù đắp được tỉ lệ trượt giá và một phần khuyến khích người gửi tiền .Lãi suất cho vay bình quân phải cao hơn lãi suất huy động bình quân để đảm bảo hiệu quả trong kinh doanh.
+ Lãi suất tiền gửi, tiền vay phải được quy định tăng dần theo thời gian và dự đoán, dự báo được xu thế phát triển của lãi suất trong tương lai.
+ Công cụ lãi suất phải được sử dụng linh hoạt, từ đó định ra lãi suất trong phạm vi quy định để thích hợp với các đối tượng, ngành nghề, các khu vực kinh tế nhằm phát huy tối đa hiệu quả kinh doanh của các đối tượng .Chi nhánh NHNT Quảng Ninh phải vận dụng linh hoạt các nguyên tắc trên trong xây dựng chính sách huy động vốn và tạo vốn cho NH, tuỳ từng thời điểm mà có các chính sách áp dụng linh hoạt phù hợp với cung cầu trên thị trường .Chính sách lãi suất phải linh hoạt, có nhiều loại lãi suất áp dụng cho các đối tượng khách hàng, có lãi suất ưu đãi cho khách hàng truyền thống lâu năm, khách hàng có uy tín của NH. Đa dạng hoá hơn nữa các hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì hàng tháng, định kì 3 tháng...
+ Bám sát quan hệ cung cầu trên thị trường: vừa đẩy mạnh tăng trưởng TD nhằm phát triển kinh tế vừa nâng cao lợi nhuận cho NH. Ngân hàng phải luôn theo dõi sát sao tình hình biến động lãi suất huy động và dự báo được xu thế biến động để từ đó có các giải pháp thu hút thêm khách hàng.
+ Gắn việc huy động vốn với các loại cho vay: khách hàng vừa có thể gửi tiền, vừa có thể vay tiền, trị giá của món vay được quy đinh theo một tỉ lệ của tiền gửi, nếu khách hàng gửi tiền với lãi suất thấp thì khi vay sẽ được hưởng lãi suất thấp, nếu khách hàng gửi tiền với lãi suất thị trường thì khi vay sẽ tính lãi theo lãi suất thị trường.
+ Cần có mức lãi suất khuyến khích cho việc mở tài khoản tiền gửi và phát hành séc thanh toán qua NH, áp dụng lãi suất luỹ tiến theo số dư trên tài khoản của khách hàng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
4.2.7. Hiện đại hóa công nghệ, nâng cao cơ sở vật chất, kỹ thuật cho Chi nhánh
Hiện đại hoá công nghệ cho Chi nhánh: Với xu thế hội nhập quốc tế và tốc độ phát triển của lĩnh vực công nghệ thông tin trong nền kinh tế như hiện nay, trong cạnh tranh, ngân hàng nào có trình độ công nghệ cao hơn sẽ thắng lợi so với đối thủ trình độ công nghệ thấp hơn, vì trình độ công nghệ tác động trực tiếp đến chất lượng, kết quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Vì vậy, Vietinbank Quảng Ninh cần trang bị đầy đủ cơ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, xây dựng chương trình làm phần mềm giao dịch đồng bộ, đáp ứng yêu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ đặc thù của Chi nhánh, khai thác tốt cơ sở dữ liệu trong quá trình tác nghiệp.
Nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật cho Chi nhánh: Ngân hàng có một trụ sở làm việc khang trang, sạch đẹp, phương tiện làm việc hiện đại, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái hơn khi đến ngân hàng giao dịch. Điều này Vietinbank Quảng Ninh chưa thực hiện được. Các phòng giao dịch hầu hết (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});